等你老了，算算能領(lǐng)多少養(yǎng)老金
每當問起養(yǎng)老金，很多朋友都知道自己是有的，但很少有人知道能從養(yǎng)老金里領(lǐng)到多少錢。就像這個圖片一樣，隨著時間的推移，小豬儲蓄罐一點點走到板子的盡頭，當摔碎的那一瞬間，會有多少錢呢？今天給大家介紹一下社保中的養(yǎng)老金，讓你明明白白自己交了多少錢，能領(lǐng)多少錢。
各地的養(yǎng)老金規(guī)則大同小異，領(lǐng)的錢數(shù)卻大不相同，主要是各地的社會平均工資水平有差別。本文以北京市為例進行說明，如果你在其他城市，查詢所在地的社會平均工資水平，用同樣的方法也可以計算出來。
在同一個城市，不同的身份有不同養(yǎng)老保險政策，接下來會從以下三類身份進行介紹。
1. 城鎮(zhèn)職工
2.?個體工商戶和靈活就業(yè)人員
3. 非從業(yè)人員
1. 城鎮(zhèn)職工
如果你有一份固定的工作，并且通過所在企業(yè)繳納社保，你就是城鎮(zhèn)職工。每個月你所在的企業(yè)在發(fā)工資前會從你工資里拿走8%，同時企業(yè)本身還會額外拿出你工資的20%，“幫”你交了養(yǎng)老保險。每個企業(yè)為員工支付的用人成本實際上是你所知道的工資的140%，多出來的40%都幫你交了社保和公積金，也就是我們所說的“五險一金”；員工自己還要交一部分，大概占工資的22%，再扣掉個人所得稅，實際到手的錢大概是工資的70~75%。企業(yè)的用人成本還是很高的，其中一半左右以現(xiàn)金形式到了員工手里，另一半都轉(zhuǎn)化成“五險一金”的福利了。感覺交了很多錢，那能不能不交？答案是“不能”，這個過程是強制的。
就養(yǎng)老保險而言，自己交的8%，都會計入養(yǎng)老金的個人賬戶，這筆錢都是屬于你的。企業(yè)給交的20%，分開計入基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶，這筆錢跟你有關(guān)系，但是否全都是你的卻不一定。退休后，每個月領(lǐng)的養(yǎng)老金由兩部分組成：個人賬戶部分和基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分之和。
1.1 個人賬戶部分
G/Y
G是你養(yǎng)老金個人賬戶累計的總金額，就是每個月你交的工資的8%累加在一起。Y是個人養(yǎng)老金賬戶計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)與退休年齡有關(guān)。例如，你60歲退休，那么計發(fā)月數(shù)就是139；65歲退休計發(fā)月數(shù)就是101。
舉個例子，王先生每個月工資都是10000元，8%計入養(yǎng)老金個人賬戶，也就是每個月交800元，連續(xù)交了20年，養(yǎng)老金個人賬戶累計了800*12*20=192000。如果60歲退休，那么退休后王先生每個月可以從養(yǎng)老金個人賬戶上領(lǐng)到的錢是，G/Y=192000/139=1381/月。
個人賬戶總金額只要把自己交的所有錢累加在一起就可以了，你交的越多，個人賬戶就越大。計發(fā)月數(shù)可以在下表中查到。上面的例子如果所有條件不變，如果是65歲退休，王先生每月從個人賬戶里領(lǐng)取的錢就變成了G/Y=192000/101=1901/月。
1.2 基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分
P*(1+Z)/2*N%
企業(yè)額外“幫”你交的20%，決定了你的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分能領(lǐng)多少錢。P是退休上一年的本市職工月平均工資，以北京為例，2016年月平均工資是7706/月（2017年數(shù)據(jù)還沒公布，要等到2018年5月下旬）。Z代表你工資是社會平均工資的幾倍。例如社會平均工資是7706，如果你的工資是20000，那么你的Z=20000/7706=2.6倍。如果你的工資是5000，那么Z=5000/7706=0.65倍。Z最大不能超過3。N代表了你一共交了多少年社保。
舉個例子，王爺爺2017年就退休了，在過去的工作生涯中，他一共累計交了20年養(yǎng)老保險，而且每個月他的工資都是當時社會平均工資的2倍。2016年王爺爺退休前的工資是15412/月，當年的社會平均工資是7706/月。退休后，根據(jù)北京市的政策，王爺爺每月可以從基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶中領(lǐng)取的錢是，P*(1+Z)/2*N%=7706*(1+2)/2*20%=2312/月。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶是國家為了縮小貧富差距而設(shè)立的，交的越多對應(yīng)的收益率實際上是降低的。如下表所示，我們以社會平均工資7706為參照，當保費（交的錢）增加時，領(lǐng)取的養(yǎng)老金的增加幅度并沒有和保費增加幅度保持一致，而是越來越緩慢。多交的錢就用來促進社會平均了。
各地的社會平均工資水平不一樣，因此計算結(jié)果也不一樣，但計算方法是相同的，查閱當?shù)氐纳鐣骄べY就可以帶入上面的公式。
1.3 把上面兩部分加一起
把上面養(yǎng)老金個人賬戶領(lǐng)取的錢和基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶領(lǐng)取的錢加一起，就是退休以后你能領(lǐng)到的養(yǎng)老金。我們還以王爺爺舉例，王爺爺2017年就退休了，這一年他60歲，在過去的工作生涯中，他一共累計交了20年養(yǎng)老保險，而且每個月他的工資都是當時社會平均工資的2倍。他的養(yǎng)老金個人賬戶累計交了228000。
他退休后每月領(lǐng)到的養(yǎng)老金，G/Y+P*(1+Z)/2*N%=228000/139+7706*(1+2)/2*20%=1640+2312=3952/月。對比一下他退休前的工資15000，落差還是有很大的。
2?個體工商戶和靈活就業(yè)人員
個體工商戶大家都知道，靈活就業(yè)人員就是我們經(jīng)常提到的自由職業(yè)者，可以以個人身份參加戶籍所在城市的養(yǎng)老保險。這類朋友達到退休年齡，可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金計算方法和城鎮(zhèn)職工幾乎一樣，只是繳費略有不同，如下圖所示。
個體工商戶和靈活就業(yè)人員要自己承擔所有保費，固定為上年社會平均工資的20%，例如2017年個體工商戶和靈活就業(yè)人員需要每月按照2016年社會平均工資7706的20%繳納保費，也就是1541/月。這20%里的8%計入養(yǎng)老金個人賬戶，另外12%計入基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶。因為每次交費都是固定以社會平均工資為參照，所以這類朋友的參數(shù)Z永遠等于1。其他參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的計算方法即可，如下圖所示。
3 非從業(yè)人員
對于沒有工作的人群也可以參加戶籍所在地的養(yǎng)老保險，自己要承擔所有保費。以北京市為例，年滿16周歲的北京戶籍非從業(yè)人員（學(xué)生除外）就可以參加養(yǎng)老保險了，可以自由選擇交費金額，從1000~9000/年分成了幾個交費檔，最高9000/年。交的所有錢都會計入養(yǎng)老金的個人賬戶里。
B代表的政府補貼基礎(chǔ)養(yǎng)老金每年都會有所調(diào)整，例如北京2017年政府補貼基礎(chǔ)養(yǎng)老金標準為每人610元/月。舉個例子，王爺爺以非從業(yè)人員身份參加北京市養(yǎng)老保險，過去每年交3000元，一共交了20年，個人賬戶累計交了60000元。2017年王爺爺60歲了，到了該領(lǐng)養(yǎng)老金的時候了。每個月可以從個人賬戶里領(lǐng)的錢，G/Y=60000/139=432；另外，還有政府補貼的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，B=610。王爺爺每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，G/Y+B=432+610=1042/月。
總結(jié)
了解自己已有的養(yǎng)老保險情況對規(guī)劃未來的老年生活非常有幫助，擁有充裕的養(yǎng)老金是每個人所向往的。如果當下的養(yǎng)老規(guī)劃還不能滿足自己未來的需要，你可能需要考慮一下商業(yè)養(yǎng)老保險了。
希望以上內(nèi)容對大家有幫助！也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給更多有需要的人。
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