? ? ? ?由于2016年9月1日中國(guó)保監(jiān)會(huì)的兩個(gè)紅頭文件，壽險(xiǎn)市場(chǎng)在2017年將面臨重大調(diào)整和變革，而這其中，最近一個(gè)月以來(lái)，做壽險(xiǎn)的朋友紛紛在轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于“返還型”重大疾病保險(xiǎn)即將退市的消息，今天我就來(lái)聊聊返還型重疾保險(xiǎn)。

? ? ? ?返還型重疾保險(xiǎn)顧名思義是有保費(fèi)返還性質(zhì)的重大疾病保險(xiǎn)，是指客戶在投保后享受至保險(xiǎn)期間為止的重大疾病保障，同時(shí)如果健康則在保險(xiǎn)期間結(jié)束以后返還保費(fèi)，體現(xiàn)了這類保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。相比于終身型重大疾病保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)雖然保費(fèi)更高（因?yàn)樗谋ＹM(fèi)不僅涵蓋了對(duì)于疾?。砉实蕊L(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)保費(fèi)，也涵蓋了到期返還需求的儲(chǔ)蓄保費(fèi)），但是更受到中國(guó)老百姓的青睞。由于90年代和21世紀(jì)前十年，中國(guó)內(nèi)地大部分銷售壽險(xiǎn)的人員和“專業(yè)”二字無(wú)法掛勾，所以大多數(shù)老百姓的消費(fèi)習(xí)慣是買保險(xiǎn)和存銀行比較類似，有的還本金最重要。所以終身型壽險(xiǎn)和終身型重疾險(xiǎn)在市場(chǎng)上一直銷量不佳。

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? ? ? ?而在保監(jiān)會(huì)去年9月1日發(fā)布的紅頭文件中，其實(shí)是對(duì)于保費(fèi)和賬戶價(jià)值之間的關(guān)系做了一些規(guī)定，并不是硬性要求返還型重疾險(xiǎn)的停售，不過(guò)在此機(jī)會(huì)上，各家公司的重大疾病險(xiǎn)迎來(lái)了調(diào)整的機(jī)會(huì)，所以從專業(yè)分析的角度，我們要明白：返還型重疾險(xiǎn)／終身型重疾險(xiǎn)／消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的區(qū)別，同時(shí)什么人群最應(yīng)該選擇返還型重疾險(xiǎn)。

三類重疾險(xiǎn)的區(qū)別&作用分析

1.費(fèi)用不同

? ? ? ?從費(fèi)用的高低來(lái)說(shuō)，大家都應(yīng)該清楚越年輕的人購(gòu)買重疾險(xiǎn)越便宜，為什么呢？因?yàn)?0歲的時(shí)候開始購(gòu)買，保障期間如果都是到80歲，會(huì)比40歲購(gòu)買的人保險(xiǎn)期間還長(zhǎng)十年，但是同樣的保險(xiǎn)公司運(yùn)用你保費(fèi)的時(shí)間也多了十年，同時(shí)如果65歲發(fā)生重疾，你所交保費(fèi)放在公司的時(shí)間也多了十年，所以年輕的時(shí)候買一定是最便宜的。但是，同一個(gè)人同等保額的情況下，返還型重疾險(xiǎn)最貴，終身型重疾險(xiǎn)第二，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)最便宜。為什么呢？

? ? ? ?首先，我們要明白保險(xiǎn)公司精算中，保費(fèi)的構(gòu)成是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)而成，純保費(fèi)中含危險(xiǎn)保費(fèi)（負(fù)責(zé)保障）加儲(chǔ)蓄保費(fèi)（負(fù)責(zé)保費(fèi)返還，現(xiàn)金價(jià)值），而附加保費(fèi)并不是我們理解的買保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的保費(fèi)，而是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)構(gòu)成中分?jǐn)偟囊恍〔糠殖杀举M(fèi)用，附加保費(fèi)往往占一張1萬(wàn)元左右保單的2%-3%左右。（這些其實(shí)在保險(xiǎn)的基本原理里都有，而每個(gè)做壽險(xiǎn)銷售的代理人都應(yīng)該是學(xué)習(xí)并考試過(guò)的，只不過(guò)真正在銷售過(guò)程中能跟客戶解釋的，也許不到十分之一吧，當(dāng)然隨著這幾年80后／90后保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的增加，專業(yè)性的確在一步步提高。）

? ? ? ?通過(guò)以上解釋，我們可以看到，一個(gè)人購(gòu)買同等保額的重大疾病保險(xiǎn)，所承擔(dān)的重大疾病保障這一部分的危險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)該是相同的，所以返還型重疾險(xiǎn)最貴是因?yàn)樗骖櫫松砉守?zé)任和到保險(xiǎn)期間結(jié)束的保費(fèi)返還責(zé)任，所以它的危險(xiǎn)保費(fèi)更高，儲(chǔ)蓄保費(fèi)更多，當(dāng)然最貴；其次終身型重大疾病保險(xiǎn)只是會(huì)多一項(xiàng)身故責(zé)任，所以它的危險(xiǎn)保費(fèi)更高，儲(chǔ)蓄保費(fèi)只有體現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值的一部分，應(yīng)該是不多的，所以便宜一些；而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就最便宜了，因?yàn)闆]有身故責(zé)任或者只有定期的身故責(zé)任，又沒有保費(fèi)返還，所以自然是最便宜了。

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2.保險(xiǎn)期間不同

? ? ? ?保險(xiǎn)期間是一個(gè)人購(gòu)買壽險(xiǎn)之后享受保障的范圍。這三類重疾險(xiǎn)中終身型的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期間最長(zhǎng)，因?yàn)榘槟愕健白呦蛱焯谩钡哪且豢?；其次返還型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間在購(gòu)買時(shí)就規(guī)定，比如有些公司到80歲，有些公司到75歲；這是每家公司根據(jù)自己產(chǎn)品需求所設(shè)定的，沒啥特定性，不過(guò)設(shè)計(jì)完產(chǎn)品后肯定是要通過(guò)保監(jiān)會(huì)備案的，所以精算假設(shè)過(guò)程中費(fèi)用略有高低很正常；最后是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一般都有一定的保險(xiǎn)期間，比如20年，比如保障到60周歲，這一般都是為了保障人生相對(duì)來(lái)說(shuō)工作收入比較穩(wěn)定且比較高的階段。

3.適用人群推薦

? ? ? ?如果你是購(gòu)買人生中第一份重大疾病保險(xiǎn)，那你首先應(yīng)該買終身型的。因?yàn)橘I重大疾病保險(xiǎn)的目的是為了防止重大疾病來(lái)臨導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失（包括高額的醫(yī)藥費(fèi)用和不能工作帶來(lái)的收入損失），所以第一份重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間要長(zhǎng)，同時(shí)終身型重疾險(xiǎn)的交費(fèi)適中，也不會(huì)讓自己壓力太大。

? ? ? 如果你現(xiàn)在是低收入人群，同時(shí)你的收入對(duì)家庭來(lái)說(shuō)還是很重要的，那么消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就是你的必備之選了，因?yàn)樗瑯颖Ｕ舷碌淖畹捅ＹM(fèi)是讓你花小錢規(guī)避大風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)很多低收入的客戶根本沒有這樣的保險(xiǎn)意識(shí)，想著自己經(jīng)濟(jì)這么緊張，哪里還有多余的錢來(lái)買保險(xiǎn)，而且還是消費(fèi)型的，如果到保險(xiǎn)期間結(jié)束人健健康康，一分錢都不還。他的想法沒錯(cuò)，只是他沒有想到一個(gè)重要的問(wèn)題，多少家庭在努力提升收入創(chuàng)造更好的生活條件的時(shí)候，由于忽視了健康，那么如果家庭收入主力軍出現(xiàn)重疾風(fēng)險(xiǎn)，那可能比“一夜回到解放前”還要可怕！所以，我們要明白，重疾險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償性是不能用你消費(fèi)掉的保費(fèi)代替的，如果你能健康，那消費(fèi)的保費(fèi)就是保證了你100%的健康來(lái)持續(xù)你的收入！

? ? ? 如果你已經(jīng)擁有了終身型重疾險(xiǎn)，那么你也可以選擇加入返還型重疾險(xiǎn)。因?yàn)榉颠€型重疾險(xiǎn)它是分散了一部分重疾保障的功能到養(yǎng)老功能中，所以在保險(xiǎn)原理中這是重疾／養(yǎng)老雙重功能的保險(xiǎn)，聽起來(lái)更全面，但是有兩個(gè)前提必須關(guān)注：1.由于保費(fèi)更高，所以這適合于中等收入以上的家庭；2.由于保險(xiǎn)期間是到一個(gè)時(shí)間點(diǎn)結(jié)束的，必須考慮到這個(gè)時(shí)間點(diǎn)之后的你自己的重疾風(fēng)險(xiǎn)，那時(shí)候你的經(jīng)濟(jì)損失更多的是醫(yī)藥費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用，但是也不可小噓。所以選擇返還型重疾險(xiǎn)，我認(rèn)為至少不應(yīng)該是你人生的第一張重疾險(xiǎn)保單！

? ? ? 特別值得注意的是，返還型重疾險(xiǎn)和帶有重大疾病保障的萬(wàn)能型保險(xiǎn)是有區(qū)別的，因?yàn)槿f(wàn)能保險(xiǎn)中是通過(guò)賬戶價(jià)值里的費(fèi)用扣除來(lái)支撐重疾保障的，也就是說(shuō)不一定在未來(lái)的80歲或者某一特定時(shí)間點(diǎn)能返還你所交的全額保費(fèi)，這可能是很多人的誤區(qū)，月底前我應(yīng)該會(huì)有專題的文章來(lái)講解萬(wàn)能保險(xiǎn)。

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? ? ? ? 通過(guò)以上的分析，應(yīng)該對(duì)大家進(jìn)一步清楚和了解返還型重疾險(xiǎn)的“來(lái)龍去脈”有所幫助，其實(shí)這里面涉及到很多的專業(yè)知識(shí)我也會(huì)在接下來(lái)的專題中進(jìn)一步講解，當(dāng)然大家也可以在回復(fù)中提出你們的需求，我會(huì)盡力讓大家充分了解壽險(xiǎn)。因?yàn)檫@才是國(guó)民家庭理財(cái)知識(shí)提升的關(guān)鍵！

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