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這里是前言
九九重陽節(jié)，又稱老人節(jié)，因為與“久久”同音，九在數(shù)字中又是最大數(shù)，在數(shù)中最尊貴，有長久長壽的含意。秋季也是一年收獲的黃金季節(jié)，重陽佳節(jié)，寓意深遠。
隨著群眾保險意識的增加，不少子女打算在這個特殊的節(jié)日送家里的老人一份保險，卻拿不準(zhǔn)該如何選擇。別著急，先一起來看看老年人的保險需求和特點。
費率高、投保難、選擇少
買保險，一定要“早”。年齡越大，就越難買，保費高不說，還有可能買不了。如果父母已經(jīng)到65歲以上的話，很多人身險產(chǎn)品就買不了了。 即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢，如果體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會遭拒絕。
不過，投保難并不意味著不能投保，以下幾種保險產(chǎn)品，對老年人來說是非常有必要的：
意／外／險
隨著父母年齡的增加，大腦和身體的反應(yīng)速度變慢，更容易發(fā)生跌倒、摔傷、磕磕碰碰；又由于骨密度降低會引起骨質(zhì)酥松，發(fā)生跌倒摔傷后，容易骨折。因此，對已經(jīng)步入中老年的父母來說，一份意外保障是必不可少的。
老年人意外險的保障范圍較廣，通常涵蓋了意外傷害、意外醫(yī)療、公共交通工具意外和意外住院津貼等保障，價格也比較實惠，通常在幾十至幾百元左右。面向的老年人群較廣，可以以較高性價比獲得老人最為基礎(chǔ)性的意外保障。老人年紀大了，反應(yīng)相應(yīng)較為遲鈍，發(fā)生意外磕傷的風(fēng)險較大，所以在為老人挑選人身綜合意外保險時要格外關(guān)注意外醫(yī)療保障，投保時以帶有意外住院津貼保障的產(chǎn)品為佳，可以針對意外醫(yī)療產(chǎn)生的費用提供額外的經(jīng)濟補償。
防／癌／險
60歲以上的老人購買重大疾病保險的選擇性非常有限，而且常常面臨保費過高的問題。然而，與之對應(yīng)的是隨著年齡增長，罹患惡性腫瘤概率的上升。
《2012年全國腫瘤登記年報》數(shù)據(jù)顯示50歲以上癌癥發(fā)病人群占全部發(fā)病人群的80%以上。 這種情況下，可以考慮給父母上一份防癌險。
中國平安、太平洋保險、新華保險等公司均有專門的老年人防癌險產(chǎn)品，為50-75周歲的老年人提供保障。產(chǎn)品大多為消費型。不過，投保此類產(chǎn)品需要注意保障的范圍和續(xù)保條款。
除此之外，多家保險公司的產(chǎn)品還將肺癌、肝癌、惡性腦腫瘤和白血病定義為“高費用癌癥”，被保險人若患以上疾病可獲得保額150%—200%的保險金。
意外險小知識
什／么／是／意／外／險
意外傷害保險（Accident Injury Insurance ）是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。
意／外／險／的／特／征
◎保險金的給付：保險事故發(fā)生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘疾保險多按保險金額的一定百分比給付。
◎保費計算基礎(chǔ)：意外傷害保險的純保險費是根據(jù)保險金額損失率計算的，這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險程度越高，應(yīng)交的保險費就越多。
◎保險期限：意外傷害保險的保險期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。
◎責(zé)任準(zhǔn)備金：年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險費收入的一定百分比（如40%、50%）計算，與財產(chǎn)保險相同。
防癌險小知識
什／么／是／防／癌／險
防癌保險屬于健康保險，是重大疾病保險的一種，主要針對癌癥來提供保障。癌癥因嚴重程度可分為原位癌和腫瘤。不同的防癌保險提供的保障是不同的。
選擇／消費型／還是／返還型
防癌保險有消費型的，也有返還型的。哪個更好？保險產(chǎn)品只要是適合用戶需求的就有其存在的意義。
消費型的防癌保險比較適合保費預(yù)算低、注重保障功能的人士，消費型一般保險期限比較短。如果你比較年輕，或是保費預(yù)算有限，最看重保險的保障功能，那么不妨直接購買純消費型的防癌險產(chǎn)品，可以用最小的支出換取基本的保障。
返還型的防癌保險帶有儲蓄的功能，一般保費比較高，保險期限比較長。如果你已經(jīng)超過35歲甚至年紀更大，經(jīng)濟條件不錯又比較注重儲蓄功能，但又希望能夠有效保障可能面臨的罹患癌癥風(fēng)險，那么就可以選擇返還型的。
保障范圍／以及／給付方式
不同的保險產(chǎn)品在具體條款中提供的保障不盡相同。由于癌癥按照嚴重程度可以分為原位癌和腫瘤，原位癌一般花費較少，但也有特殊情況，而腫瘤一般的花費相對比較昂貴，因此，有的防癌保險會只承保腫瘤，而不承保原位癌。
除此之外，有的產(chǎn)品也會提供癌癥住院津貼保險金、癌癥手術(shù)保險金、化療保險金、肝臟移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)保險金以及身故保險金等。因此在選擇防癌保險時，要特別留意其保障，保障越全面越好，當(dāng)然相應(yīng)的保費就會比較貴。
