? ? ? ? 從業(yè)12年，我一直非常關注一個家庭的收入保障、高額醫(yī)療，財富保全和傳承！當然談及財富傳承話題，我遇到最多的說法就是：“我才40幾歲，現(xiàn)在談傳承為時過早吧，那是我70歲之后才需要考慮的問題！”
? ? ? ? 真的是這樣嗎？
? ? ? ? 確定我們能活到70歲？確定那一天我們還能理智清醒的做財富安排？確定我們的財富能按我們的意愿給到指定的繼承人？確定孩子有能力償還我們生前的債務和稅務？當遺產(chǎn)稅來臨，高達50%總遺產(chǎn)的現(xiàn)金稅源，你準備好了嗎？……之所以要提早規(guī)劃，是因為未來的人生充滿一連串的不確定！
今天，我想和大家分享一個關于傳承的case，希望能帶給大家思考和啟發(fā)：
張總是我的客戶，44歲，自營一間公司年收入過百萬；他有一個幸福的家，太太33歲溫柔賢惠，兒子8歲聰明伶俐；他很有投資的眼光，幾年前趁低位買入2間商鋪和2套住房，價值過千萬。看到這，您是否覺得這個幸福的家庭令人羨慕呢？
正當張總事業(yè)蒸蒸日上的時候，有一天突然感到肺部疼痛，當時沒當回事，以為是被硬物撞到。一周后，疼痛加重，在大良人民醫(yī)院檢查，結果讓他大吃一驚——“右肺肺癌”；張總不大相信這個結果，他認為自己熱愛運動，生活規(guī)律，不可能會得癌癥。一周后，去廣州軍區(qū)醫(yī)院復查：確診肺癌！這個噩耗對于這個幸福的家庭簡直就是晴天霹靂。張總看看可憐的兒子才8歲，上有老下有小，肩上扛著如此重的負擔，他做治療方案選擇的時候，他為了不要承受太多化療藥物的副作用，選擇了用中醫(yī)治療，每天喝一煲中成藥，費用2000多/一劑，堅持了一年多；第二年身體開始惡化，中醫(yī)已控制不了癌細胞的轉移，他不得不住進了順峰山中醫(yī)院接受化療，每隔兩個月要回去住院1個月，那時候的情況已經(jīng)有些糟糕。記得發(fā)病第一年我去看他，他和我約見的地點是他的辦公室，我還半開玩笑的說：“您的身體都這樣了，比我們正常人還要拼搏！”“再拼兩年我就退休了，把家人的生活安頓好，可以退休好好享受生活！”他說，那時的他精神狀態(tài)還很飽滿，不知2年后，癌細胞擴散已遍及全身，無法得到控制，經(jīng)歷幾個月痛苦的煎熬，在今年7月份告別了這個世界！
（最大的遺憾是我沒見到張總最后一面，因為當天我也在人民醫(yī)院在探望另一個病人，沒想到這么巧，也這么快）
張總的后事處理完之后，我和張?zhí)娒媪耍ㄒ驗橐k理保險理賠），當我見到這對孤兒寡母的那一刻，我感到無比心痛，太太的面容非常憔悴，整個臉都是腫的，兒子也是如此，她們迷茫的眼神讓人覺得難受?；蛟S沒人能夠體會得了當時這對母子的心情。
人走了，就結束了嗎？沒有，后面的事才是讓人頭疼的事！
張?zhí)f：
在先生臨走前一個月，立下了遺囑：名下的所有財產(chǎn)歸兒子所有，太太作為監(jiān)護人。當太太拿著遺囑去房管局辦房產(chǎn)過戶時遭拒，原因是要提供房產(chǎn)證；張?zhí)ャy行拿房產(chǎn)證又遭拒：因房子有近200萬按揭貸款，商鋪也有200多萬貸款未還清，需還清貸款才能拿回房產(chǎn)證。400多萬現(xiàn)金對于此時的張?zhí)菬o能為力，她說：先生治病幾年已花近百萬，現(xiàn)金已不多，公司處于休眠狀態(tài)；所以根本沒辦法償還巨額貸款，
這意味著：房產(chǎn)不能按遺囑執(zhí)行，過戶到兒子名下。現(xiàn)在每月還貸款6萬/月，在以前，這些都不是什么問題，可今非昔比，當一個家庭失去了收入來源，還要月供6萬，無疑是雪上加霜??！現(xiàn)在的狀態(tài)是：房子過不了戶；因遺囑注明房產(chǎn)歸兒子所有，不能買賣變現(xiàn)；每月房貸無力償還……,兒子還在一中附小讀書，一年花費5萬……
事情發(fā)生已經(jīng)一個多月了，張?zhí)刻斐嗣鹤泳褪窃谙朕k法解決債務問題，為此忙得焦頭爛額！
思考：為什么張總生前立的遺囑到今天卻兌不了現(xiàn)？為什么有資產(chǎn)卻不能變現(xiàn)？
———因為沒有足夠的現(xiàn)金償還400萬的房貸（壽險就是一個能立刻創(chuàng)造一大筆現(xiàn)金的金融工具）
記得在2013年與張總經(jīng)過深入的分析：配置了一份500萬壽險，和一份高額醫(yī)療險和養(yǎng)老金，但張總選擇了生前可自用的保險配置——醫(yī)療+養(yǎng)老，引用他的原話：“人總會老，也會病，醫(yī)療+養(yǎng)老很有必要。壽險是當人不在了給家人的補償，即便自己哪天不在了，現(xiàn)有的財產(chǎn)也夠養(yǎng)妻活兒?！彼?，在他這套理論下，他只為自己配置了醫(yī)療+養(yǎng)老，而未選擇500萬的壽險。但他萬萬沒想到：在他走后這千萬資產(chǎn)不但未能如愿留給兒子，反而成為太太的負擔！
如果在出事之前，張總接受了我推薦的那份500萬的壽險，或許今天會是另一個局面，太太可以拿出400萬還貸，將房子過戶到兒子名下，100萬作為未來的生活開支……雖然人已不在，但張總對家人的愛永在！
看到這里：你還會說做傳承規(guī)劃太早嗎？你有否想過：你辛苦拼搏一生，你的家人能否得到你的保護？辛苦打拼回來的財富到頭來會去到誰手里？會不會因為不規(guī)劃或規(guī)劃不當而給家人帶來困擾？
事實證明：財富傳承不是等老了才去規(guī)劃，而是現(xiàn)在就要著手規(guī)劃！
“保險金信托”是世界上名人和富豪們最喜愛的傳承工具，其優(yōu)勢：
1、高杠桿，放大身價；
2、按意愿指定受益人及分配比例；
3、債務隔離（父母生前債務和婚后婚姻債務）
4、稅收籌劃（保險金免征遺產(chǎn)稅；也可作為其他稅源的準備）
5、掌控權（生前擬定保險金的給付形式，使用渠道……）
6、生前自用，身后他用（可用于自己養(yǎng)老、身后按約定分配給受益人）
專家建議：想要達到整體的家庭財富傳??規(guī)劃，要善于利用多種傳承工具的綜合配置，如生前贈與、贈與協(xié)議、公證遺囑、婚前和婚后財產(chǎn)協(xié)議、人壽保險、信托……，及早鎖定財富，助您實現(xiàn)財富精準傳承！
