??實務(wù)中的信貸流程一般是這樣子的：

1、接洽?；蚴强蛻粝蜚y行提出，或是客戶經(jīng)理主動上門，總之第一步，是客戶和銀行進行初步接洽，表明融資需求。

2、貸前調(diào)查。接洽后，銀行會開始做貸前調(diào)查，搜集相關(guān)資料，包括客戶基本資料、關(guān)聯(lián)企業(yè)基本資料、項目基本情況、發(fā)展前景、政策或行業(yè)環(huán)境、擬擔保人或物的資料等等。

3、方案談判。這個環(huán)節(jié)有的是在最初接洽時就做了，有的是在貸前調(diào)查時一并進行，總之就是銀行與客戶就授信金額、品種、期限、價格、擔保方式等等作出一番討價還價。一旦談妥了，客戶經(jīng)理就開始撰寫調(diào)查報告，有的業(yè)務(wù)還要寫項目分析報告。

4、貸款審查。談好方案，寫好調(diào)查報告之后，會把全部業(yè)務(wù)資料移交風(fēng)控部門進行審查。這一階段，風(fēng)控部門會對項目進行審查，判斷風(fēng)險大小，收益多少，并得出初步審查結(jié)論：同意，或者不同意，或者需要改變金額、利率、擔保方式等。

5、貸審會（非必需）：有的項目比較大，或者業(yè)務(wù)比較特殊，或者有專門的管理要求，會召開貸審會進行集體審議。參加貸審會的人，除了領(lǐng)導(dǎo)以外，還包括上報項目的客戶經(jīng)理和支行負責人，風(fēng)險部、合規(guī)部、計財部、客戶部等部門的人。總之就是三堂會審，專家會診。

6、貸款審批：風(fēng)控審查（貸審會審議）通過后，業(yè)務(wù)需要提交有權(quán)人（一般是行長或者授權(quán)副行長，有的銀行設(shè)獨立審批人）審批。通常來說，有權(quán)人具有一票否決權(quán)，即審查通過的業(yè)務(wù)，有權(quán)人可以不批，不過這種情況很少發(fā)生。

7、簽合同，辦手續(xù)：審批通過后，客戶和銀行把相關(guān)合同簽好，把抵押等手續(xù)辦好，就可以等著放貸了。

8、放款審核：很遺憾，并不是簽了合同就能拿到錢，還需要經(jīng)過放款審核一關(guān)，這關(guān)主要是看前面的審批要求有沒有落實、合同有沒有簽好、手續(xù)有沒有完整、貸款發(fā)放方式、支付對象是否符合規(guī)定等等。

9、貸后管理：錢放出去了，客戶經(jīng)理要隔三差五去盯著，看看企業(yè)是否正常運作，項目是否順利進行，抵押物是否完好等等，并督促企業(yè)履行一些貸后落實的審批要求。同時風(fēng)控人員也會通過各類非現(xiàn)場監(jiān)控系統(tǒng)，通過各類數(shù)據(jù)對貸款的安全進行監(jiān)督。

10、收回：貸款到期，本息按時收回來，一筆業(yè)務(wù)順利結(jié)束，所有人松了一口氣。

11、催清收：哎呀，貸款收不回來了，有人要倒霉了，扣工資什么的不說，還得離崗清收，或者去企業(yè)，或者去法院，或者找其他關(guān)系，總之就是帶著一群人通過各種方式對借款人進行圍追堵截，壓榨出最后的一點油水，直到貸款收回，或者認定損失核銷掉。從以上流程可以看出，一般來說得過了6，才算批下來，有的時候項目好，跟銀行關(guān)系鐵，可能過了4/5就差不多了。至于說文件的話，對內(nèi)一般是見到審批單算數(shù)，對外則是簽合同。

內(nèi)容來源： 帶魚圈

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