今天有個(gè)朋友來(lái)我辦公室聊天，說(shuō)起一個(gè)有趣話題，他問(wèn)我他買(mǎi)個(gè)最簡(jiǎn)單的人壽保險(xiǎn)，大概多少錢(qián)。我說(shuō)比如買(mǎi)個(gè)100萬(wàn)的保額，保障20年，每個(gè)月60多吧，他想了想說(shuō)，那跟我每個(gè)月買(mǎi)彩票的錢(qián)差不多，可是我假如彩票中了，可以得到上千萬(wàn)，你這個(gè)保額才100萬(wàn)，不劃算。

這讓我立刻有個(gè)沖動(dòng)，想要計(jì)算一下，到底買(mǎi)彩票和買(mǎi)保險(xiǎn)哪個(gè)劃算。

為了比較哪個(gè)劃算，首先我要先普及一下“數(shù)學(xué)期望”這個(gè)概念。好比說(shuō)我做個(gè)生意，有二分之一的概率賺到100萬(wàn)，那么這個(gè)生意值多少錢(qián)呢？值50萬(wàn)，就是100萬(wàn)乘以獲得它的概率，得到它的價(jià)值，也就是叫做數(shù)學(xué)期望。那么彩票和保險(xiǎn)那個(gè)劃算，其實(shí)就要看他們各自的價(jià)值多少。

先看彩票，我們用彩票的中獎(jiǎng)金額，乘以一次中獎(jiǎng)的概率，乘以購(gòu)買(mǎi)次數(shù)，再減去購(gòu)買(mǎi)的成本，就得到了彩票的價(jià)值。

假設(shè)我的這個(gè)朋友，從45歲開(kāi)始，每周購(gòu)買(mǎi)16元彩票，獲得8組號(hào)碼，一直買(mǎi)到65歲，一共二十年，樂(lè)透彩票的中獎(jiǎng)概率為1400萬(wàn)分之一，假設(shè)他如果中了，就能中一個(gè)2800萬(wàn)的獎(jiǎng)（實(shí)際上遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有那么高，起始獎(jiǎng)金才500萬(wàn)，還有可能要跟別人分享，為了簡(jiǎn)化問(wèn)題，我們就假設(shè)他如果中，就中個(gè)2800萬(wàn)的獎(jiǎng)），那么把這些數(shù)字乘在一起，數(shù)學(xué)期望是15360.

成本有多少呢？二十年乘以48周，乘以每周16元，等于多少呢？也是15360.

用數(shù)學(xué)期望減去成本，等于0， 也就是說(shuō)彩票的價(jià)值是0！?。∧銢](méi)看錯(cuò)，就是零。這就是所謂零和游戲。

接下來(lái)看看保險(xiǎn)。假設(shè)我這位朋友從45歲開(kāi)始買(mǎi)一個(gè)20年term的人壽保險(xiǎn)，也是一個(gè)月64，和彩票價(jià)格一樣，獲得一個(gè)50萬(wàn)的保障，根據(jù)加拿大醫(yī)療統(tǒng)計(jì)，45歲的不吸煙男性，到65歲之前死亡的概率是5%。

一樣的方法，我們得到保險(xiǎn)的獲賠數(shù)學(xué)期望是50萬(wàn)乘以5%，等于2.5萬(wàn)。保險(xiǎn)的成本是和彩票一樣，15360。用2.5萬(wàn)，減去1.536萬(wàn)，保險(xiǎn)的價(jià)值等于差不多1萬(wàn)元。

這一萬(wàn)的價(jià)值是從哪里來(lái)的呢？其一就是從我朋友20年保費(fèi)的投資回報(bào)率里來(lái)的。保險(xiǎn)公司用保險(xiǎn)費(fèi)去投資，獲得資本增值，再反過(guò)來(lái)鋪貼保險(xiǎn)費(fèi)，降低保費(fèi)的同時(shí)，增加期望價(jià)值。（還有其他兩個(gè)來(lái)源，暫不累述）

所以，到這里您大概可以理解了，為啥彩票公司可以叫做賭博公司，但是保險(xiǎn)公司卻是金融理財(cái)公司。沒(méi)有正常人把天天泡在賭場(chǎng)里，叫做自己在做投資理財(cái)吧？一個(gè)正常的家庭，理財(cái)是必須的本分，而賭博則是個(gè)可有可無(wú)的娛樂(lè)。