什么是重組貸款呢？

根據(jù)中國銀監(jiān)會《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》——

重組貸款是指銀行由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調(diào)整的貸款。

一般認(rèn)為銀行為了能夠收回貸款減少損失，對合同還款條款有一定的退讓的——比如降低利率、延長還款期限、減少還款本金、減少罰息的，都屬于重組貸款。

嚴(yán)格一點(diǎn)的銀行會認(rèn)為只要合同條款變更了就是重組貸款，但是我們對此還是持保留意見的。

比如說，房地產(chǎn)企業(yè)搞房地產(chǎn)開發(fā)，向銀行貸了一個(gè)五年前的貸款。開發(fā)了一段時(shí)間，發(fā)現(xiàn)開發(fā)得比較順利，銷售情況也很好，就想要三年就把貸款還清（五年期的利率不是更高嘛）。于是就去和銀行談判，說希望能夠把貸款的期限改為三年，但是要一個(gè)優(yōu)惠點(diǎn)的利率。銀行呢，也琢磨琢磨，想著期限短一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)更為可控，利率低一點(diǎn)也可以接受。就這樣，這筆貸款的合同條款就變了，期限更短、利率更低。這種情況下明明還款能力很好啊，為什么要算作重組貸款呢，所以我們覺得這樣就不算。

為什么這么在意要區(qū)分貸款是不是重組貸款呢？這個(gè)與五級分類有關(guān)系。同樣根據(jù)中國銀監(jiān)會《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》——

第十二條 需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級類。

我們在重組貸款的認(rèn)定上與客戶產(chǎn)生了一定的分歧。借款人逾期了，銀行與借款人簽訂了一個(gè)新的還款協(xié)議作為一種化解方案。這種情況下是不是要算作重組貸款呢？

我認(rèn)為這個(gè)關(guān)鍵就在于銀行有沒有讓步。如果說即使有了新的還款協(xié)議（其實(shí)都不能算協(xié)議，只是借款人單方面出具的一個(gè)還款計(jì)劃書，表明他還款意愿良好，有計(jì)劃有行動），利率、罰息、本金一分錢都不少，那也不算重組貸款啦。

可是借款人簽這個(gè)還款計(jì)劃書對他有什么好處呢？如果沒有好處他為什么愿意出具呢？如果有什么好處，就算是重組貸款咯。

P.s.：什么東西都要更深的問一問呀，別客戶經(jīng)理說有個(gè)新簽的還款協(xié)議就是還款協(xié)議了。說不定我們的認(rèn)知有差異呢？他們說是還款協(xié)議，其實(shí)我們看來根本就算不上。