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作者 | 塵埃半定
“
本文系小說，但是非虛構(gòu)；
滿紙荒唐言，吐槽互金事。
”
第三章 ?遭遇砍頭息，誰在忍高息
回到座位上，凌云第一件事就是去應(yīng)用市場(chǎng)下了個(gè)急急借的APP，準(zhǔn)備先體驗(yàn)一番。經(jīng)過簡(jiǎn)單的注冊(cè)，開始身份驗(yàn)證，再按照指示對(duì)著鏡頭抬頭，眨眼，也就是傳說中的高大上的OCR人臉識(shí)別，很快通過。
正如傳言，系統(tǒng)要求她對(duì)調(diào)取通訊錄授權(quán)，凌云不大情愿，萬一給人知道了臉不丟大發(fā)了，還以為自己借上了現(xiàn)金貸呢?，F(xiàn)金貸說是不要資產(chǎn)抵押，可人的聲譽(yù)也算是無形資產(chǎn)啊。人要臉樹要皮嘛。隨口問了下旁邊同為運(yùn)營(yíng)的章天佐，我不授權(quán)會(huì)怎樣？
“不授權(quán)就拒絕啊，啥抵押沒要，連個(gè)通訊錄都不給調(diào)憑什么借你，萬一不還怎么辦，對(duì)了，網(wǎng)黑也不能借?。 ?/p>
“啥網(wǎng)黑，還網(wǎng)紅呢?！?/p>
“不授權(quán)就拒絕啊，啥抵押沒有，連個(gè)通訊錄都不給調(diào)憑什么借你錢，萬一不還怎么辦，對(duì)了，手機(jī)號(hào)至少要使用半年還要實(shí)名的，另外網(wǎng)黑不能借啊！”
“啥網(wǎng)黑，還網(wǎng)紅呢?！?/p>
“網(wǎng)黑就是網(wǎng)貸黑名單，現(xiàn)在不少網(wǎng)貸平臺(tái)或數(shù)據(jù)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了黑名單數(shù)據(jù)互通，建成黑名單庫(kù)?？蛻粼趧e的平臺(tái)逾期不還就會(huì)進(jìn)黑名單，我們就直接在反欺詐環(huán)節(jié)殺掉了。我們接的金盾、西瓜數(shù)據(jù)什么的就是干這個(gè)的。
”
“那為什么手機(jī)號(hào)要使用半年以上呢？”
“防止詐騙啊，他要專門搞一張空卡過來借錢，通訊錄那里沒什么親戚朋友我們以后要不到錢的，當(dāng)然，半年也擋不住騙子，有些人專門養(yǎng)卡，通訊錄里都是外賣、快遞什么的無關(guān)電話，遇到這種就栽了。
”
“人心啊，怎么就這么壞啊。就為這1000塊，至于嘛，真是?！绷柙朴X得這幫人眼皮人真淺，一邊嘆息一邊搖頭。
“誰說人家就為這1000塊，全國(guó)有上萬家現(xiàn)金貸平臺(tái)，挨個(gè)擼一圈是多少，告訴你，黑產(chǎn)比我們有錢，還有人擼小貸擼出房子首付呢，還帶領(lǐng)全村人民一起擼，勤勞致富哪趕得上擼小貸快?！边\(yùn)營(yíng)狗章天佐不以為然。
凌云啞口無言，作為一個(gè)從未借過現(xiàn)金貸的小白，征信良好的她很順當(dāng)?shù)淖叩搅诉x擇金額和日期這里，平臺(tái)小，產(chǎn)品也很簡(jiǎn)單粗暴，只有1000的額度，日期分7天、10天、15天三種，看到利息的時(shí)候凌云心里咯噔了一下，借款10天，利息100，那就是日息1%，年息365%。尼瑪，不算不知道，一算嚇一跳。
“太黑了，不是說超過36%就不受法律保護(hù)了嘛！”凌云嘟噥了句，
產(chǎn)品經(jīng)理海濤笑的很燦爛，“法律也沒說超過36%就違法啊，再說了，我們收的不都是利息，還有綜合管理費(fèi)。真按36%計(jì)算，所有的現(xiàn)金貸公司都得死，逾期都差不多這個(gè)數(shù)了，還有資金成本和運(yùn)營(yíng)成本呢，光資金成本10個(gè)點(diǎn)都不止，你讓我們喝西北風(fēng)啊。再說現(xiàn)金貸都是短期的，臨時(shí)周轉(zhuǎn)下，誰會(huì)長(zhǎng)期借啊，算年化多不公平。你借人1000塊錢用，好歹要請(qǐng)人吃個(gè)飯吧，100塊還不夠呢?！?/p>
“奸商，奸商，都是奸商！“凌云一邊說一邊按下了借款按鈕，幾分鐘后手機(jī)嘟一聲提示短信收到，【XXX】尊敬的凌云，您2月15日在急急借借款900元已成功匯到您的銀行卡！如有疑問，請(qǐng)聯(lián)系XXX客服。
“靠，不是借了1000嗎？怎么才給900。“
“砍頭息啊，你不知道，我們利息都是提前扣的，到時(shí)還的時(shí)候還1000就行了?！?/p>
“暈，那你咋不給提示啊 ！拍拍貸剛出負(fù)面新聞，就是砍頭息的。”凌云到底是PR出身，先考慮到了輿情，雖然干現(xiàn)金貸的不太關(guān)心這個(gè)。然后還沒用就感到了自家產(chǎn)品真黑，加上砍頭息，這利率只會(huì)更高啊。
“就不告訴你，就不告訴你?！睂?duì)面的風(fēng)控經(jīng)理LUCY難得活潑了一把。
海濤倒點(diǎn)點(diǎn)頭，“你說的對(duì)，我們是該加個(gè)提示在上面，避免糾紛，平臺(tái)雖小也怕萬一嘛！我看加哪里不明顯哈！前幾天剛加了條禁止大學(xué)生貸款的，不過沒用，誰知道他讀不讀大學(xué)呢，填的資料都是假的，就是寫給監(jiān)管看的。
當(dāng)然，現(xiàn)金貸也不是一點(diǎn)好處沒有，比如放款真叫一個(gè)神速，1分鐘審核，三分鐘放款，卡里憑空多了一筆錢，真有種白撿錢的舒爽，幸福來得太快太突然有種不要還的感覺。
凌云只覺額度太小，要給借個(gè)幾百萬自己也能分分鐘跑路，這要?jiǎng)偝赡?、沒什么閱歷的半大孩子，肯定把控不住想借。凌云頓時(shí)感受到了為何現(xiàn)金貸會(huì)大行其道。首先，找銀行借錢太難，要大錢如買房之類的麻煩也就算了，偶爾缺個(gè)千兒八百的就懶得費(fèi)那勁。其次，未必人人都有銀行卡、信用卡。最后實(shí)在是快啊，剛看上一手機(jī)，分分鐘錢到手買回家。當(dāng)然，急急借不行，錢太少，可不還有買單俠嗎？專做3C場(chǎng)景的消費(fèi)金融。也可以多借幾家，總之，要敗家就有辦法。
凌云之前在P2P行業(yè)就業(yè)，感覺現(xiàn)金貸爆發(fā)應(yīng)該是在2016年8月份之后，因?yàn)楫?dāng)時(shí)P2P行業(yè)出來了一個(gè)120限額政策，企業(yè)不高于100萬，個(gè)人不高于20萬，大錢放不出去，化整為散去做現(xiàn)金貸倒剛剛好。
加之國(guó)家正在鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展，而關(guān)于線上風(fēng)控和放款的技術(shù)也日益成熟，因此很多P2P平臺(tái)開始轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸，而一些非金融行業(yè)的在發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金貸的暴利后也火速加入，不少還獲得了風(fēng)投，如用錢寶、現(xiàn)金巴士等，諸如2345等公司盈利都主要靠旗下現(xiàn)金貸產(chǎn)品2345貸款王，一賺就是幾個(gè)億，國(guó)內(nèi)P2P的鼻祖拍拍貸忙活了八九點(diǎn)不怎么掙錢，還是靠現(xiàn)金貸來扭轉(zhuǎn)乾坤。
高額利潤(rùn)很快引來了更多追隨者，連賣軟件的金山、賣牛奶的伊利以及做新聞的新浪等都紛紛按捺不住，踴躍加入。青銅金融也是其中一員，當(dāng)然，風(fēng)口稍眾即逝，2017年的這個(gè)時(shí)間貌似已錯(cuò)過了最佳時(shí)機(jī)！大的頭部平臺(tái)如月放款10億以上的地位已然確立，建立起了自己的壁壘。不過晚來的喝湯還是沒問題，這么高的息費(fèi)呢，隨便揩揩油就超越其他行業(yè)了。
思路拉回來，凌云又想到了另外一個(gè)問題，就是急急借的額度都是1000元，著實(shí)不多，那誰會(huì)缺這1000塊，誰又愿意承擔(dān)這么高的一個(gè)利率呢？高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)壞賬率又該有多高呢？
1000塊去掉砍頭息，只剩下900塊，對(duì)稍微有點(diǎn)收入的人來說，這點(diǎn)錢都不足以解決任何問題，比如國(guó)金中心一頓飯、一件衣都不止這個(gè)數(shù)。那就只能找收入超低的超屌絲群體，那幫無病呻吟、自認(rèn)為屌絲的白領(lǐng)或偽中產(chǎn)肯定不行，看不上這點(diǎn)錢。而剛工作的小白領(lǐng)、工廠藍(lán)領(lǐng)、餐館服務(wù)員、快遞呢，這些人能承擔(dān)這么高的利息嗎？剛一想到快遞，凌云又嘆自己傻，傳聞中的快遞哥都月入過萬，收入可是高過白領(lǐng)的。怎么可能缺這1000塊，或者說他缺的錢1000塊也遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了，要大額，看來藍(lán)領(lǐng)也不大對(duì)。
下班時(shí)分，凌云一邊想一邊去了地鐵站，國(guó)金中心這邊的入站口已人山人海，至少要5分鐘才能入站，常過的臉已麻木，偶經(jīng)的還在四處拍照發(fā)朋友圈炫苦，作為遠(yuǎn)居外環(huán)外、常年擠地鐵的通勤族，凌云見怪不怪的閉上眼睛，跟著人群挪了幾步，而后跟身邊所有人一樣，掏出手機(jī)，開始搜索一些關(guān)于現(xiàn)金貸的內(nèi)容，希望能找到一些思路。
