? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一
相信很多人很早就讀過(guò)《窮爸爸，富爸爸》系列書(shū)籍，大多數(shù)人也受其新穎、獨(dú)到的見(jiàn)解而深有感觸和啟發(fā)，似乎頃刻間對(duì)于投資和儲(chǔ)蓄的道理已諳熟于心。
然而，有多少人真正明白這些非常簡(jiǎn)單而淺顯的道理呢？
即使明白了又有多少人做到了呢？
答案從美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)就早已揭曉。
看起來(lái)，美國(guó)人的過(guò)度消費(fèi)當(dāng)然不會(huì)因?yàn)橐槐緯?shū)的暢銷而有所收斂。
當(dāng)我們?cè)谕顿Y的時(shí)候，我們所做的事情就是在延遲消費(fèi)，現(xiàn)在把錢投出去，在未來(lái)的一段時(shí)間后會(huì)獲得更多的錢。
思維方式?jīng)Q定了你是窮人還是富人
咪蒙在一篇文章里寫道：據(jù)說(shuō)，我們25歲的時(shí)候掙多少錢，5歲的時(shí)候就決定了。從小就養(yǎng)成的思維方式，影響了我們的收入、花唄以及白條……
當(dāng)初，王爸爸給了王思聰5個(gè)億，結(jié)果他賺了40億。之前我和朋友也探討過(guò)這個(gè)問(wèn)題：給你五個(gè)億，你會(huì)拿來(lái)干什么？
朋友玩笑般地說(shuō)，什么！給了我五個(gè)億我還用干什么嗎？當(dāng)然是什么都不干了啊！
幾年后，看到我和朋友的狀況，這才深刻意識(shí)到了窮人思維和富人思維的差距。
什么是窮人思維？窮人和富人，在思維上有什么根本的差距？
有這樣一個(gè)寓言故事：
有個(gè)窮人，在佛祖面前痛哭流涕，訴說(shuō)生活的艱苦。
他抱怨：這個(gè)社會(huì)太不公平了，為什么富人天天悠閑自在，而窮人就天天吃苦受累？
佛祖問(wèn)：“要怎樣你才覺(jué)得公平呢？”
窮人說(shuō)：“要讓富人和我一樣窮，干一樣的活?！?/p>
佛祖同意了，他把一位富人變成了和窮人一樣窮的人。并給了他們每人一座煤山，每天挖出來(lái)的煤可以賣掉，限期一個(gè)月之內(nèi)結(jié)束。
窮人和富人一起開(kāi)挖。
窮人習(xí)慣做苦力活，很快就挖了一車煤，賣了錢。然后，他把這些錢全買了好吃的，美其名曰：改善家人伙食，掙錢不就是為了過(guò)更好的生活么。
富人沒(méi)干過(guò)重活，到傍晚才勉強(qiáng)挖了一車，換來(lái)的錢他只買了幾個(gè)饅頭，其余的錢都留了起來(lái)。
第二天，窮人早早起來(lái)開(kāi)始挖煤。富人卻去雇傭了兩個(gè)人幫他挖煤，自己在一邊監(jiān)督。
只一上午的功夫，富人就指揮兩個(gè)人挖出了幾車煤。富人把煤賣了，又多雇了幾個(gè)苦力......
一個(gè)月很快過(guò)去了，窮人只挖了煤山的一角，每天賺來(lái)的錢都買了好吃好喝，基本沒(méi)有剩余。
而富人早就指揮工人挖光了煤山，賺了不少的錢，他用這些錢投資做起了買賣，很快又成了富人。
看完這個(gè)故事，試問(wèn)自己，你是故事中的哪種人？
電影《1942》里，張國(guó)立演的地主在逃荒路上說(shuō)了一句話：“我知道咋從一個(gè)窮人變成財(cái)主，不出十年，你大爺我還是東家，那時(shí)候咱再回來(lái)……”
事實(shí)往往就是如此。
起點(diǎn)相似的人，思維不同，結(jié)果也不同。因?yàn)?，真正決定窮富差距的是人的“思維”。想要擺脫“窮人思維”，建立“富人思維”，窮人和富人最大的區(qū)別在于：
窮人為錢工作，富人讓錢為自己工作。
在同樣的條件下，窮人會(huì)不停地打工賺錢，然后消費(fèi)掉。接著又去為錢工作，慢慢進(jìn)入一個(gè)惡性循環(huán)，而且還會(huì)世代相傳。
跟立即消費(fèi)掉相反的，是另外一類窮人思維的人，他們把錢看得比自己生命還重要，他們一生勤勞節(jié)儉，拼命地省錢，小毛小病都不舍得花錢看醫(yī)生，只知道攢錢，你要讓他把錢拿去投資，他們只能接受賺錢，不能接受虧錢，看到錢少了比割心頭肉還疼，哪怕以前是賺了。
只進(jìn)不出的“守財(cái)奴”，注定一生受苦。
而富人剛開(kāi)始也會(huì)努力工作，但在錢不多的時(shí)候，就懂得節(jié)儉，然后用節(jié)省下來(lái)的錢去幫自己賺錢，從而產(chǎn)生一個(gè)滾雪球的效應(yīng)......
這也是“窮人越來(lái)越窮，富人越來(lái)越富”的根本原因。
那么，生活中，我們?cè)撊绾胃淖儭案F人”思維，逐漸建立“富人”思維？
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 二
我和朋友曉東都是一名裝修工，家庭條件差不多，都是農(nóng)村出身外出打工，同樣生有兩個(gè)兒子。2006年因?yàn)楹⒆右蠈W(xué)了，回到老家在縣城接活干，多年在外打工也都存下來(lái)5～6萬(wàn)塊錢。
那時(shí)正是我們縣城房地產(chǎn)發(fā)展最快速的時(shí)候，接活比較多，工資每年都是往上漲的，所以大家每年賺錢大致差不多。
不同的是2008年，我拿存款在縣城按揭買了一套房，曉東拿存款買了一輛車。從此，我騎電瓶車日曬雨淋穿梭于縣城的大街和小區(qū)，他開(kāi)著汽車往來(lái)于老家村子和縣城之間。
十年過(guò)去了，時(shí)間到了2018年，我的房子按揭貸款也基本上還完了，曉東這幾年也不錯(cuò)，2018把攢下的十幾萬(wàn)塊錢從銀行取出來(lái)在鄉(xiāng)下村里蓋了一棟三層別墅式樓房，外墻真石漆粉刷得錚亮，好不氣派。大家都夸曉東這幾年發(fā)財(cái)了，有車有房呀，一家人心里也是美滋滋的。
前段時(shí)間，去超市買東西碰到朋友妻子，看她滿臉愁容的樣子，閑聊時(shí)她跟我說(shuō)開(kāi)了。
原來(lái)這幾年，他們過(guò)得并不快樂(lè)，蓋房子時(shí)借的十來(lái)萬(wàn)塊錢還沒(méi)有還完，孩子一個(gè)讀大學(xué)，一個(gè)在縣城讀初中，今年這樣的年份，又沒(méi)有掙到多少錢，這不，沒(méi)辦法了，她自己在縣城租了一間房子，找了份服務(wù)員的工作，一來(lái)是陪孩子上學(xué)，二來(lái)也能掙點(diǎn)錢，至少娘倆的生活費(fèi)是有了。每每為了孩子交學(xué)費(fèi)的事，夫妻經(jīng)常吵架，現(xiàn)在都很少回村里去，反正家里房子里面也沒(méi)裝修，還不是跟住舊房子一樣。
在這里絕對(duì)沒(méi)有貶低朋友的意思，但是當(dāng)相同的機(jī)會(huì)擺在面前時(shí)，你的認(rèn)知決定選擇的賽道不同，那么你不論多么努力，意味著結(jié)局自然不同，其實(shí)這是賽道決定的！
比如
30歲時(shí)擁有一部桑塔納轎車和等在40歲時(shí)擁有一輛奔馳汽車，兩者之間你會(huì)選擇那一個(gè)？
我估計(jì)很多人會(huì)選擇后者，但是實(shí)際生活中大多數(shù)人卻選擇了前者。
這兩種選擇的差別在于，你如果較早地?fù)碛幸惠v桑塔納牌汽車，那么你可以提前享受10年的有車族生活，而且還實(shí)現(xiàn)了多年以來(lái)的有車夢(mèng)想和釋放了無(wú)車時(shí)的自卑感，還獲得了同事朋友的羨慕，滿足了自己的虛榮心，這是好處。
似乎一直沒(méi)顯現(xiàn)什么壞處！
我們看看過(guò)了10年之后會(huì)怎樣，如果按照初始買入成本10萬(wàn)元和剩余殘值率15%計(jì)算，這輛桑塔納車10年后的價(jià)值約為1.5萬(wàn)元，這10年間以每年平均2萬(wàn)元的汽油消耗、維修、保險(xiǎn)費(fèi)等計(jì)算消耗成本，共計(jì)20萬(wàn)元。
那么實(shí)際上，這10年在這輛桑塔納車上你的投入資金是30萬(wàn)元。
對(duì)于那些還沒(méi)有買車的朋友來(lái)說(shuō)，千萬(wàn)別忘了計(jì)算折舊成本。
如果你做了第二種選擇，你要將這筆初始資金10萬(wàn)元用于投資，然后把每年的積蓄2萬(wàn)元也用來(lái)投資，那么10年過(guò)后，你的這筆共計(jì)30萬(wàn)元的投資按照20%的復(fù)利增長(zhǎng)（粗略計(jì)算）至少會(huì)變成90萬(wàn)元，當(dāng)然可以買一輛S級(jí)奔馳車了。
而且別忘了汽車的平均售價(jià)每年下降2%～5%。
我們分析一下，第一種情況的30萬(wàn)元，10年后變成1.5萬(wàn)元；
第二種情況是30萬(wàn)元變成90萬(wàn)元，最終的結(jié)果相差60倍。
我的觀點(diǎn)就是先買房后買車，因?yàn)橘I房子他屬于投資品，而買車屬于消費(fèi)品，投資品它是可以增值的，而買車的話，屬于消費(fèi)品是貶值的。不過(guò)我也沒(méi)有說(shuō)那么絕對(duì)，如果工作需要一定要買車的話，能夠產(chǎn)生更好效益的話，那么買車就屬于一種投資行為，而非消費(fèi)行為。
再舉個(gè)現(xiàn)實(shí)例子，小王與小李同時(shí)實(shí)習(xí)與一家企業(yè)單位，實(shí)際工資均為3000元起。兩人作為新時(shí)代青年，對(duì)于消費(fèi)的態(tài)度卻不太相同，小王認(rèn)為年輕人應(yīng)該隨心所欲，20歲時(shí)喜歡的東西，等到30歲再來(lái)消費(fèi)，已經(jīng)失去了當(dāng)時(shí)的快樂(lè)。小李則認(rèn)為，20歲滿足的欲望，等到30歲的時(shí)候再來(lái)買單，一切都已顯的蒼白無(wú)力，所以定下目標(biāo)，堅(jiān)持良性儲(chǔ)蓄。
由于兩人工作的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，工資也得到了大幅度的提升，到六千塊錢的時(shí)候，小李一個(gè)月已經(jīng)能存4000多元。但小王卻不一樣，還沉浸在提前消費(fèi)當(dāng)中，沒(méi)有一絲存款，而這種差距已經(jīng)逐步拉開(kāi)，10年過(guò)后，兩人的差距相信很多人心中已經(jīng)有數(shù)。
其實(shí)，保障生活水平的同時(shí)，小李每月能攢下四千元左右，10年后已經(jīng)為自己的累積出幾十萬(wàn)財(cái)富，為將來(lái)創(chuàng)業(yè)留足了預(yù)備金。而小王雖然沒(méi)有欠款，但也沒(méi)有存款，作為一個(gè)樂(lè)觀主義者，小王卻始終搞不懂，自己的錢究竟花到了哪里。
從上面的故事來(lái)看，10年時(shí)間，有的人存了一大筆錢，有的人的存款余額為零。再來(lái)以今年的"黑天鵝"事件為例，全國(guó)范圍內(nèi)的停工和有積蓄的人可以應(yīng)付停業(yè)一年，但對(duì)于那些月光族的人來(lái)說(shuō)，生活水平在沒(méi)有工作的情況下，已經(jīng)顯得十分拮據(jù)，甚至負(fù)債累累。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 三
我認(rèn)為對(duì)于大部分普通人來(lái)講，他們的掙錢能力和最終的實(shí)際收入不會(huì)相差很多，但是到老年的時(shí)候，他們的財(cái)富余額差距會(huì)越來(lái)越大，可能會(huì)有上百倍甚至上千倍。
這里的秘密就是如何儲(chǔ)蓄和投資，如何有效利用和分配資金。
儲(chǔ)蓄是所有理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。
它來(lái)源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個(gè)人自立能力、理財(cái)能力的基本體現(xiàn)。
連儲(chǔ)蓄都做不到的人，說(shuō)明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財(cái)富管理方面獲得成功。
而投資則是使財(cái)富實(shí)現(xiàn)不斷增值的過(guò)程，投資的時(shí)間越長(zhǎng)，財(cái)富在復(fù)利的作用下增值倍數(shù)越多。
比如，10%的年收益率，30年是18倍，40年是45倍；
20%的年收益率，30年是237倍，40年是1470倍。
越早明白投資的道理，越早進(jìn)行理財(cái)和投資，將來(lái)就會(huì)越富有。
如果你能從30歲開(kāi)始投資理財(cái)，到你70歲的時(shí)候，即使你獲得比較平庸的收益率，你的財(cái)富也會(huì)是現(xiàn)在的幾十倍。
從理財(cái)角度，我們究竟選擇什么產(chǎn)品最好呢？
我們不妨反過(guò)來(lái)想，如果不投資股票市場(chǎng)，我們還能投資什么？
錢存銀行、被通貨膨脹吃掉，錢會(huì)貶值；
P2P，這個(gè)就不建議了，跑路太多了；
民間借貸，這個(gè)是前些年經(jīng)常用的理財(cái)手段，風(fēng)險(xiǎn)很高，就算對(duì)方實(shí)力信用都很好，如果本金積累到10倍100倍的話，資本家也不舍得把錢全部給你了；
至于原油、期貨、比特幣、外匯等，就是賭博，也是騙子集中營(yíng)，建議不要碰。
自己創(chuàng)業(yè)，一是能力不夠，二來(lái)風(fēng)險(xiǎn)更高，筆者前幾年就是碰得頭破血流的其中一個(gè)。
房子，隨著的一句：房住不炒！房市的黃金20年截然而止，未來(lái)的房?jī)r(jià)將會(huì)趨向于平穩(wěn)，在保值的基礎(chǔ)上微幅波動(dòng)。
繞了一圈，你會(huì)發(fā)現(xiàn)要么跑不贏通貨膨脹，要么是極高風(fēng)險(xiǎn)的。
股票投資首先作為理財(cái)手段，雖然波動(dòng)很大，風(fēng)險(xiǎn)也比較高。但是當(dāng)你學(xué)會(huì)了，走上了正確的大道，其實(shí)波動(dòng)本身并不是風(fēng)險(xiǎn)。
如果你是門外漢，完全可以通過(guò)指數(shù)基金定投，這并不需要學(xué)習(xí)很深的技能。只需要每個(gè)月定期買入優(yōu)秀的指數(shù)基金，比如滬深300，可以很大程度降低波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)。
所以從理財(cái)角度，我們需要股票市場(chǎng)，因?yàn)樗峁┝艘粋€(gè)很好的理財(cái)手段。這是我多年來(lái)摸索，實(shí)踐中找到最適合普通人的一個(gè)很棒的“副業(yè)”。這個(gè)副業(yè)可以幫我打理資產(chǎn)，做好資產(chǎn)的保值增值。
不管是買一家公司的股票，還是做指數(shù)基金定投，都可以把他們看成是自己開(kāi)了一個(gè)微型的創(chuàng)業(yè)公司，這家迷你公司背后顧的都是社會(huì)精英幫忙管理。大部分上班族只需要努力工作，然后把結(jié)余的錢買入優(yōu)質(zhì)股票資產(chǎn)，這些資產(chǎn)就會(huì)給你帶來(lái)源源不斷的現(xiàn)金流。這比我們自己創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要小得多，而且所花費(fèi)的時(shí)間精力也更少。還不用像自己創(chuàng)業(yè)那樣辛苦、操心。
當(dāng)然事物總是一體兩面，適合自己才是最好的。有的人在股市追漲殺跌，勤勞致“負(fù)”，花了大量的時(shí)間和精力還虧錢。這些人祺褀爸就建議最好是遠(yuǎn)離。
幾年的實(shí)踐，我認(rèn)為股市賺錢就三條路:
1、買入優(yōu)秀公司，長(zhǎng)期持有；
2、買入優(yōu)質(zhì)的主動(dòng)型基金，選擇好的基金經(jīng)理，把專業(yè)的事交給專業(yè)的人；
3、指數(shù)基金定投。
而最適合大部分普通人的是第三種。
現(xiàn)在是歷史性的機(jī)遇。
沒(méi)錯(cuò)，就是現(xiàn)在的資本市場(chǎng)！
資本市場(chǎng)是我國(guó)改革開(kāi)放的最后一塊紅利，以前為了保護(hù)資本市場(chǎng)，基本屬于封閉式，后逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榘敕忾]式，而現(xiàn)在即將面向全球開(kāi)放。
日本資本市場(chǎng)全球開(kāi)放后指數(shù)從6849點(diǎn)上漲至38957點(diǎn)；
韓國(guó)資本市場(chǎng)全球開(kāi)放后指數(shù)從380點(diǎn)上漲至1200點(diǎn)；
臺(tái)灣地區(qū)資本市場(chǎng)全球開(kāi)放后指數(shù)從1000點(diǎn)上漲至12000點(diǎn)。
日本、韓國(guó)、臺(tái)灣地區(qū)股市在全球資本開(kāi)放之后，全部在3年之內(nèi)上漲2-5倍，而現(xiàn)在我們的資本市場(chǎng)開(kāi)始大幅度的開(kāi)放，全球資本都要來(lái)投資大A股，這意味著什么？
意味著類似于現(xiàn)在的金三胖鄰居要改革開(kāi)放，你應(yīng)該立馬明白了這是機(jī)會(huì)還是風(fēng)險(xiǎn)？你也應(yīng)該立馬明白你現(xiàn)在需要去做什么！
當(dāng)歷史性機(jī)遇擺在面前時(shí)，就看我們抓不抓，你是選擇抓住還是選擇放棄？就像20年前的房市一樣，你是選擇買車還是買房？
我們的選擇就會(huì)注定我們的結(jié)局。
