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最近，咨詢保險的人很多，今天咱們主要來科普下意外險。

誰也不知道明天和意外，哪一個先到來？那么，意外險能解決這些問題。

很多人都會為自己和家人配置重疾險，卻很少想到買一份意外險，這是為什么呢？原因是意外是小概率事件，人們往往對生病的恐懼大于對意外的恐懼。

一、什么是意外險？

意外險就是保障突發(fā)意外事件的，幾乎是人為不可控制的意外。

保障的范圍有這么幾類：意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療和意外津貼。

意外身故，就是在意外事件中失去了生命。

比如普吉島事件中，因為海上突然刮起了大風(fēng)浪，掀翻了船只，導(dǎo)致了很多人在這場意外事故中失去了生命。如果當(dāng)事人買了意外險，家人就可以獲得賠付。

意外殘疾，就是指在意外事件中導(dǎo)致了身體的殘疾。

比如突然的地震災(zāi)害中，失去了一條腿；再比如一場意外的車禍中，眼睛失明了。如果提前買了意外險，都是可以獲賠的，至少后續(xù)治病的錢有了。

意外醫(yī)療，就是指因為意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費用。

比如說，你在爬山的過程中，摔傷了腿。有了意外險護體，就可以安心住院治療了。

意外津貼，就是指比如因為意外事件受傷住院，保險公司會給你每天幾百元的住院津貼。

意外險也不是買了之后就能立刻生效的，往往是第二天才生效。

比如，你是旅行的愛好者，或者是空中飛人，可以出門之前提前買好一份意外險，臨時買可就不管用了。

買意外險買一份平安和放心，平安出門，安全歸來。

舉個例子，阿俊是家中的頂梁柱，家中還背負著200萬的房貸，還有車貸，妻子全職照顧家庭。一旦阿俊有個意外，這個家就垮了。

留下的這200萬的房貸如果斷供的話，要么家人因供不起而賣掉房子，要么銀行強行拍賣房子收回房貸，結(jié)局都是居無定所。

如果提前配置了意外險，那么情況會好很多，至少保險公司賠付的賠償金，夠家人維持一段時間的生活了。買不買保險，差別一下就看出來了。

二、意外險背后的秘密

常見的意外險屬于短期保險，它不涉及到投保人的身體狀況，也不涉及到投保人的年齡差距，所有人一視同仁，同樣的保額同樣的保費。

常見的意外險分為：綜合意外險（也就是我們所說的一年投保一次的類型，保障內(nèi)容全面）。

交通意外險（可以設(shè)置投保的時間段，主要用于交通意外）。

旅行意外險（可以根據(jù)旅行的天數(shù)來購買，主要賠付旅行中的意外狀況，比如飛機延誤、行李丟失等等）。

特定情境的意外險（比如從事危險運動的時候可以購買，比如高空跳傘，屬于一次有效的）。

以我們常見的航空意外險為例，幾乎每個乘坐飛機的乘客都會考慮要買這個保險，俗話說：不怕意外就怕萬一，買了安心。

一般情況下，買一次航意險的價格為20元，可以保障幾十甚至上百萬左右的意外身故賠償。

這類保險不是剛需型保險，只有在乘坐飛機的時候才用的上，適合偶爾乘坐飛機的旅客。

對于有高端信用卡的人來說，航意險都是送的，而且保額都在千萬級，就比如某信銀行某航世界卡，雖然每年1萬的卡費不少，但是保額也高啊3000萬，當(dāng)然，誰也不希望用到。

如果用該卡在某信銀行指定渠道買頭等艙或商務(wù)艙機票，飛機延誤兩小時，可獲賠機票全款，最高5000封底，全年不限次數(shù)。一張好卡可以提升你生活的各方面品質(zhì)，有點跑題，下回細說。

對于經(jīng)常出差的工作狂來說，買一份綜合意外險就比較劃算了，現(xiàn)在很多綜合意外險保費100-200元，就能承保上百萬萬的意外身故，按照一次20元算，你只要一年坐10次飛機成本就回來了。

然而，很多商務(wù)人士一年恐怕最少要坐幾十次飛機吧。而且綜合意外險不僅保障交通的意外，還保障生活中各種大大小小的意外。

意外險保費不高，對于家庭沒啥負擔(dān)，卻能在意外發(fā)生時顯示江湖救急的英雄本色。

三、哪些人需要買意外險？

當(dāng)然是高風(fēng)險人群，比如家庭的頂梁柱，經(jīng)常出差的人群，長途貨車司機，喜歡周游世界旅行的人，其實普通老百姓也需要常備一份，也就是吃頓飯的錢，卻能買一份保障。

舉幾個例子，看看你是不是需要買份意外險了：

比如，你是年入百萬的金領(lǐng)貴族，每天工作忙忙碌碌，經(jīng)常出差，出門就是飛機頭等艙，出入就是五星級酒店，你是全家人的驕傲。

你以為收入足夠多就不需要買意外險了嗎？一旦發(fā)現(xiàn)意外，一家人靠誰來養(yǎng)活，本來還希望賺錢送孩子去歐洲留學(xué)，這下全沒了。

比如，你是剛畢業(yè)的大學(xué)生，每天為了生存而拼命加班，努力向前沖。背后是要湊錢攢首付的女朋友，還有數(shù)不清的工作應(yīng)酬。

這樣的你更需要買意外險了，萬一不小心有個意外，家里的希望就全沒了。

比如，你是意氣風(fēng)發(fā)的創(chuàng)業(yè)者，每次為了讓自己的創(chuàng)業(yè)公司能夠活下去，你瘋狂工作，每天連軸轉(zhuǎn)，幾乎要耗盡你一生的力氣去為夢想打拼。一旦發(fā)生意外，不僅公司垮了，家庭也垮了。

四、如何買意外險最劃算？

從經(jīng)濟學(xué)的角度來講，意外險是最具杠桿屬性的保險，只需要幾百、幾十甚至幾塊錢的保費，就能撬動幾十萬、幾百萬的保額，來防止意外事件帶給你以及家人的傷害。

什么樣的意外險值得入手呢？

杠桿高：幾十塊錢就能獲得幾百萬的保額。正如一句阿基米德的名言說的：給我一個支點，我就能撬起地球。用在保險上就是，我花幾十塊錢，就能換來幾百萬的保障。

費率低：保費最低可能就幾塊錢，比如你去國內(nèi)旅行3天，買個旅行意外險，便宜的意外險可能保障期3天都花不到10元，就能買幾萬甚至是幾十萬的保額。

一年期：意外不知道哪一天會發(fā)生，買個一年期的意外險，比每一次按照天數(shù)買更便宜，可以保障一整年。比如說保障3天要花10塊錢，那么保障1年可能只需要100-200元就夠了，卻能保障365天，以后記得每年續(xù)保就可以了。

很多人買保險，考慮的都是要買齊重疾險、醫(yī)療商業(yè)保險以及壽險等等，卻忘了給自己和家人配置一份意外險。

有人會說，我有醫(yī)療險，出了意外事故可以走醫(yī)保治療。

這話沒大毛病，只是醫(yī)保有的疾病是不報銷的，商業(yè)醫(yī)療保險很多也是不管意外事故的理賠的，意外險其實是對你現(xiàn)有保障體系的一個補充。

有人還會說，我買了壽險，不怕意外事故，不怕不怕啦。真的不怕嗎？壽險是可以賠付意外身故的，卻不賠付意外傷殘的，所以意外險更有針對性。

關(guān)于如何買意外險這件事，我的建議是：

一次到位買個一年的，以后每年都續(xù)保，意外險類型上，買個綜合意外險，保障更全面。

學(xué)會對自己好點，不要讓自己在這個浮躁的世界里裸奔，讓保險為你的人生保駕護航！