近半數(shù)電商死在了“二清”合規(guī)上！央行嚴(yán)管的“二清”到底是什么？如何解決才能保障資金安全？！
從拼多多的“二清”說起
拼多多的問題，不僅僅是“傍名牌”和售假，“二清”也是拼多多無法回避的問題。
京東收購(gòu)網(wǎng)銀在線、美團(tuán)收購(gòu)錢袋寶、唯品會(huì)收購(gòu)貝付、滴滴收購(gòu)一九付、有贊收購(gòu)高匯通、國(guó)美收購(gòu)銀盈通，淘寶擁有支付寶，嚴(yán)選擁有網(wǎng)易寶，電商平臺(tái)標(biāo)配支付牌照已經(jīng)成了一種共識(shí)。
為什么?
因?yàn)?b>沒有支付牌照的電商只能做自營(yíng)，一旦涉及其他商戶在其平臺(tái)上開店售貨，顧客支付的款項(xiàng)先到平臺(tái)再由平臺(tái)結(jié)算給商戶，就形成了央行嚴(yán)令禁止的“二清”模式。這一點(diǎn)正是央行去年底下發(fā)的217號(hào)文“無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治”重點(diǎn)打擊對(duì)象。217號(hào)文給出了無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)主要認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：采取平臺(tái)對(duì)接或“大商戶”模式，即客戶資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給該平臺(tái)二級(jí)商戶。
一清和二清的區(qū)別
一清公司的支付二維碼不需要支付牌照，但是不做資金結(jié)算工作，商戶的資金由銀聯(lián)來結(jié)算，銀聯(lián)的資金到賬時(shí)間一般是隔天。二清公司則是沒有支付牌照卻做著資金結(jié)算工作，而且能實(shí)現(xiàn)即時(shí)到賬的。簡(jiǎn)單來說就是平臺(tái)接不接觸到錢的問題。
移動(dòng)支付興起的這幾年，市場(chǎng)發(fā)生了翻天覆地的變化，從以前的出門必帶錢包變成了出門必帶手機(jī)，支付二維碼也能變得隨處可見，可以說，二維碼改變了我們的生活。而一清企業(yè)做的工作就是使二維碼的工作支付更加便捷。合規(guī)的做法是資金直接結(jié)算到電商平臺(tái)的商戶，電商平臺(tái)不能截流或者二次結(jié)算。也就是說，電商平臺(tái)只能靠自己的支付機(jī)構(gòu)或者向其他支付機(jī)構(gòu)開放商戶，允許其他支付機(jī)構(gòu)直接對(duì)接平臺(tái)商戶收單。如果客戶的資金直接結(jié)算到其商戶，相當(dāng)于是支付機(jī)構(gòu)的特約商戶就沒有問題，如果支付機(jī)構(gòu)結(jié)算給平臺(tái)，平臺(tái)再分給商戶就是’二清’無疑。
二清的風(fēng)險(xiǎn)
二清之所有會(huì)被央行所禁止，是因?yàn)槠浯嬖谳^大的風(fēng)險(xiǎn)。首先，我們需要了解二清是怎么來的。二清市場(chǎng)得以繁榮的根源就在于第三類方收單業(yè)務(wù)。我們以電商的場(chǎng)景為例，第三方支付收單是支付結(jié)算類型之一，消費(fèi)者在平臺(tái)上進(jìn)行消費(fèi)后，入駐平臺(tái)的商戶不會(huì)馬上收到錢，收單機(jī)構(gòu)會(huì)在收到“消費(fèi)信息”后，定時(shí)結(jié)算，并將消費(fèi)者支付的錢再清算給對(duì)應(yīng)的平臺(tái)，由平臺(tái)結(jié)算給商戶，這個(gè)結(jié)算期限一般是T+1或者T+N。
然而，風(fēng)險(xiǎn)問題也出在這里，因?yàn)橄M(fèi)金額進(jìn)入平臺(tái)二清賬戶后，其實(shí)是和商戶賬戶處于隔斷狀態(tài)的，除非平臺(tái)賬戶發(fā)起支付，否則這筆錢可能永遠(yuǎn)不會(huì)支付給商戶（理論上）。如果平臺(tái)純粹是為了詐騙，他就可以在正常給商戶結(jié)算引魚上鉤后，在某天突然告訴商戶，稱什么“G20期間只收款暫不結(jié)算”這類謊言，在累積足夠的收款額后直接卷款跑路。
許多第三方支付公司（二清公司）看到了“商機(jī)”，于是開始招聘自己的代理公司，即三清、四清或五清公司，二清公司會(huì)和三清公司說，你幫我去開拓商戶，開拓的越多，商戶消費(fèi)量越大，我給你的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)越高，請(qǐng)注意，一清公司的線上消費(fèi)率一般是恒定的（除非涉及到不同行業(yè)）而不會(huì)因交易量而發(fā)生變化。這說明什么，資金是受到人為控制的，否則不可能形成變化的手續(xù)費(fèi)率，這種人為控制的風(fēng)控就非常危險(xiǎn)了。而市面上，這類打著聚合支付，O2O支付新生代等模式的二清公司就數(shù)不勝數(shù)。
二清的定義和特征
根據(jù)217號(hào)文可知，“二清”的定義是：無證機(jī)構(gòu)以平臺(tái)對(duì)接或者大商戶接入支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清分結(jié)算。具體到線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付，“二清”的表現(xiàn)形式就是“大商戶結(jié)算”模式，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給其平臺(tái)入駐商戶。這在結(jié)算過程中形成了事實(shí)上的“二清”。
而對(duì)于“二清”機(jī)構(gòu)沒有官方的定義，但市場(chǎng)上通常理解“二清”機(jī)構(gòu)是針對(duì)“一清”機(jī)構(gòu)而言?！耙磺濉睓C(jī)構(gòu)指的是商業(yè)銀行和擁有人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)?！岸濉睓C(jī)構(gòu)是未獲得人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證，在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)可以是經(jīng)過工商登記的普通商戶，也可以是線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)。
“二清”至少有以下幾個(gè)特征：一是大商戶模式，平臺(tái)類電商模式；二是商戶是無證機(jī)構(gòu)拓展的；三是持證機(jī)構(gòu)將資金結(jié)算到無證機(jī)構(gòu)指定商戶賬戶；四是無證機(jī)構(gòu)經(jīng)由指定商戶賬戶處理后再清分結(jié)算至二級(jí)商戶的收款賬戶。根據(jù)以上特征，可以總結(jié)出“二清”的最初表象就是無證機(jī)構(gòu)觸碰到了結(jié)算資金，即經(jīng)手了特約商戶結(jié)算資金，或者從事特約商戶資金結(jié)算活動(dòng)。
二清行為的判斷方法
目前市場(chǎng)上對(duì)如何認(rèn)定“二清”行為有如下幾種判斷方法：
其一，觸碰商戶結(jié)算資金就是“二清”；
其二，涉及變?cè)旖灰缀唾Y金池就是“二清”；
其三，資金結(jié)算經(jīng)過的中間賬戶不是商業(yè)銀行的商戶結(jié)算賬戶或者支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶就是“二清”。
以上對(duì)“二清”行為的判斷標(biāo)準(zhǔn)沒有問題，可以作為判斷“二清”行為的標(biāo)準(zhǔn)，但這些判斷標(biāo)準(zhǔn)僅能鑒別“資金二清”的情況，恐怕也還不是全面的。
二清解決方案
“二清”的危害是巨大的，本應(yīng)由入駐商戶因提供產(chǎn)品或服務(wù)而收到的貨款，由于線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)的關(guān)系，資金結(jié)算多出了一道流程，而這道流程暗藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如果線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善或者挪用資金，將導(dǎo)致平臺(tái)上商戶遭受不必要的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)，不是靠“大而不會(huì)倒”就可以消弭，而應(yīng)以透明、規(guī)范來避免。近一年來，監(jiān)管多次頒布規(guī)范性文件，三令五申打擊“二清”行為，就是防范于未然，消除“二清”行為的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
對(duì)待平臺(tái)型機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)一分為二地看待。以其集約化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，該商業(yè)模式依然有其存在的合理性和生命力，其存在的“二清”問題需要得到重視，同時(shí)其合理訴求也應(yīng)以“堵疏結(jié)合”的方式予以解決。正因如此，業(yè)界也已經(jīng)出現(xiàn)了商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等不同主體推出的“二清”解決方案，例如一些機(jī)構(gòu)提供的“分賬系統(tǒng)”產(chǎn)品，并積極與這些“大商戶”模式的線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)合作，為其提供合規(guī)方案。以下為商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)提供的“二清”解決方案的歸納整理表：
盡管上述解決方案均可以解決“資金二清”問題，但是在“信息二清”問題上基本還是良方欠奉。在市場(chǎng)實(shí)踐中，由于提出解決方案的主體差異，對(duì)線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)的商業(yè)訴求也是各有不同。如何找到一條中立又徹底的解決方案，成為擺在市場(chǎng)各方以及監(jiān)管面前的一個(gè)難題。
