很多人說做保險的都會把保險說的像萬能那樣，但是，保險確實是每個人都需要嗎？未必。只要做到以下4點，你可以不用買保險。

一

隨時能掏出50萬現(xiàn)金

為什么是50萬？先來看看25種重大疾病的治療康復費用一覽表來做個參考：

從這個表中可以看到，大多數(shù)重病的治療康復費用在四五十萬左右，這就是說為什么準備50萬的原因。

曾經(jīng)看過一篇報道。

有一個人確診了結(jié)直腸癌，其中使用的化療藥物“愛必妥”，一支4698元，3個月使用了51支，花了將近24萬?！耙晾婵怠保恢?364元，使用了18支，4萬以上。治療還未完全結(jié)束，已經(jīng)花了超30萬，再加上即將實施的手術(shù)10萬，一共是40多萬。

雖然看病住院有醫(yī)保可以報銷，但十分有限。比如藥物“愛必妥”和“伊立替康”，均沒有被納入醫(yī)保，那這些費用都要由個人承擔。還有ICU，少的話一天5千，高的可以2萬，但因為這里面涉及了很多自費的藥物和項目，最終能報銷的部分非常少。

但其實哪怕醫(yī)保能報銷，一旦涉及到異地就醫(yī)，比如醫(yī)保在老家，去大城市看病，往往需要先提前墊付，等出院以后才能報銷，這就給家庭的資金周轉(zhuǎn)帶來極大的影響。

那到底保險能起到什么作用？

百萬醫(yī)療險，扣除掉醫(yī)保報銷的部分，以及1萬左右的免賠額，剩下的費用100%報銷（涉及免責無法報銷），包括住院費、床位費、藥品費、診療費等等，它就可以補充醫(yī)保以外的開銷，極大地緩解經(jīng)濟壓力。甚至有些醫(yī)療險還有直付功能，由保險公司來和醫(yī)院結(jié)算，不用你掏錢。這就避免因異地就醫(yī)無法直接使用醫(yī)?？ńY(jié)算的情況出現(xiàn)，另外哪怕自費部分太高，也無需擔心占用家里的現(xiàn)金流。

重疾險，只要所得的疾病或手術(shù)符合條款里的定義，保險公司一次性賠一筆錢，比如保額買50萬，它就賠50萬，給到你一筆實實在在的錢，即可以作為醫(yī)保補充，也可以支付異地交通費，房租費等。

當然了，你也可以不用買保險。但在此之前，請先滿足以下4個問題：

1.你能輕松掏出50萬現(xiàn)金治病嗎？

2.拿50萬出來后，對你的生活也不會有太大的影響嗎？

3.這50萬可以不用麻煩到親戚朋友嗎？

4.50萬不用通過賣房就有嗎？

如果你的回答都是肯定的，那就可以不用買保險。

但在中國，能真正符合這4個要求的人有多少？

我們可以看看一組數(shù)據(jù)，5%的中國人人均存款是47.2萬，95%的人人均存款僅2.4萬，其中在這95%的人里40%的人沒有存款，約5.6億中國人。

你是屬于5%里的，還是95%？還是說40%？

其實哪怕是中產(chǎn)，也未必能一下子掏出50萬現(xiàn)金，因為他們的資產(chǎn)大多在房子、基金等上面，不會以現(xiàn)金的形式存在，一直以現(xiàn)金和活期形式存有也不科學。因此即便是中產(chǎn)家庭也要買保險，用杠桿撬動高額保障。

二

生了重病以后，有睡后收入抵消生活開支

罹患重疾后，對生活有一個非常大的影響就是將長時間無法正常工作。

我以一個乳腺癌患者為例。一個女孩在實施手術(shù)以后開始做放化療：化療6個周期、放療25次。其中1個周期是21天，每個周期結(jié)束以后，通常會立馬進入下個周期，單是這6個周期化療，就花了差不多半年。

化療，就會出現(xiàn)副作用，比如脫發(fā)、嘔吐等，但她還產(chǎn)生了很嚴重的“骨髓抑制”，需要住院靜脈注射白細胞。這也導致她的體質(zhì)十分敏感：經(jīng)常低燒、不能勞累等，幾乎無法工作。這個女孩在2013年確診乳腺癌，直到有工作，隔了四五年。

對于重病，很多人只關(guān)注到昂貴的治療費這種直接的損失，但卻忽視了其他問題——康復費用、收入損失、家庭額外開始等。

一個人一旦罹患重疾，身體會因此變得虛弱，往往很久不能工作。如果是家庭的其他成員比如小孩、老人得病，就需要陪同人員看護，家庭成員的收入也會收到影響。收入來源中斷了，但一切的開銷并不會隨之停止，反而會增加。房貸、或者房租、一家3口，乃至是6口的生活費，以及小孩的學費等都會成為問題。

重疾險賠的錢，不僅是可以補充醫(yī)保、用于康復療養(yǎng)等，更重要的其實是可以作為收入補償，維持家庭正常的生活運轉(zhuǎn)。因此重疾險的保額也應該按收入來規(guī)劃：30萬+3到5倍年收入。

對于普通人，我肯定是建議他一定要配置重疾險的，不過如果以下4個問題你的回答都是肯定的，可以不用重疾險：

1.你能保證得了重疾以后還能工作嗎？

2.或者說即使你不工作，但有睡后收入維持生活嗎？

3.你的睡后收入比生活開支還要高嗎？

4.同時睡后收入并不包括炒股、基金等理財產(chǎn)品嗎？

炒股和基金帶來的收益是無法保證的，要是剛好遇到市場行情差，大跌，還能把本錢虧沒了。

你是這類人嗎？

三

保證自己在家庭責任最重的時候，不發(fā)生意外

重病會導致災難性支出，很多人因為醫(yī)療費高昂的問題，對重疾比較關(guān)注，不過身故帶來的風險，卻往往被忽略。

如果一個家庭支柱突然離開，他的家庭講會面臨什么問題？小孩的教育費、生活費。每個月的生活開支，這些問題，會不會通通都壓在一個人身上？

身故帶來的風險，其實比重疾還嚴重。一個人得了重疾，或許康復后還能繼續(xù)給家庭帶來收入。而身故，就意味著這個人沒了，尤其是對于單經(jīng)濟支柱家庭來說，收入來源是完全斷掉的，也不會再有，重疾還有重疾險、醫(yī)療險彌補經(jīng)濟損失，但身故呢？

壽險，身故即賠的保險。雖不能讓人起死回生，但可以延續(xù)那人的經(jīng)濟責任，給家人繼續(xù)提供生活支持。

傷殘，也是高發(fā)的風險之一。一個人傷殘，不僅是收入斷流，還要有人陪同，要長期支付護理費。

談到死亡的原因，很多人第一時間想到癌癥。但其實意外導致的死亡人數(shù)比癌癥更多。

在考慮需不需要意外險、壽險轉(zhuǎn)移風險前，仍然請你先回答：

1、你的房貸還完了嗎？

2、你能保證自己不發(fā)生意外嗎？

3、倘若不幸身故，你的其他家人能輕松應付家庭開支嗎？

4、如果發(fā)生意外傷殘，有睡后收入抵消開支嗎？

有時候我們是真的不知道，明天和意外到底哪個會先來。

四

年輕時存的錢，退休以后能支撐自己活到100歲

如今在中國，很多人都能活到80歲，活到90甚至100歲，將變得很平常。

但長壽的風險是什么？就是錢花光了。雖然有養(yǎng)老金，但事實證明，絕大部分人的養(yǎng)老金僅夠維持基本的生活。早在去年，有關(guān)部門就公布了一組數(shù)據(jù)，預計2050年以后，我國平均每3人中有1位是老人。

等你踏入老年，面臨的將是收入驟降的風險，根據(jù)養(yǎng)老金替代率以及退休人員越來越多，以后養(yǎng)老金替代率可能只有33%，假如你退休前的平均工資是3萬，退休后也只能拿不到1萬的養(yǎng)老金，如果退休前的工資是2萬，退休后就只能拿6千，但此時隨著醫(yī)療費用、保養(yǎng)費用等開支卻在不斷上升。而壽命越長，存款就要越多。

讓我們假設，一名30歲男性，他退休前的平均工資就是2萬，還是按照我國現(xiàn)在的養(yǎng)老金替代率45%，他退休后的養(yǎng)老金也就是9千，當他現(xiàn)在每個月的開支為9千時生活是比較舒服的，但是假設通貨膨脹率3%，到了退休以后就要去到每個月2萬，才能保持現(xiàn)狀的生活水平，缺口非常巨大。

假設60歲退休，活到85歲，也就是25年的時間里他的開支總共是510多萬，如果他想保持當年的生活水準，至少要準備230萬。要是活到90歲，那就要準備起碼是450萬。

你能保證自己在年輕時就準備好至少450萬嗎？不過如果你有年金險，就無需準備450萬，只要100萬即可。在你30歲時每年投保10萬，連續(xù)投10年，之后就放著20年不管，60歲以后，你每年可以領(lǐng)取約15萬。只到75歲，就能領(lǐng)回240萬。若是活到90歲，一共領(lǐng)取約470萬。

到底要不要買年金險，請看這幾個問題：

1、你能保證自己在60歲之前就身故嗎？

2、你想維持老年以后的生活水準不下降嗎？

3、你能在年輕時就準備幾百萬嗎？

4、你有辦法不把為養(yǎng)老準備的錢花掉嗎？

如果都能做到，也就不必買年金險。

【從事保險工作16年，連續(xù)3年百萬圓桌會員，幫客戶在眾多保險公司中選擇合適的產(chǎn)品，做量體裁衣的規(guī)劃。微信：99141441，加我時請備注簡書】