雙十一已經(jīng)過去一個禮拜了，有多少小伙伴是透支了信用卡去買買買的？
又有多少小伙伴每個月的現(xiàn)金流僅夠還信用卡或者花唄之類的呢？
其實，現(xiàn)實生活中有太多人深陷債務(wù)的泥沼之中不可自拔，比如妻子刷卡借貸四十萬購物導(dǎo)致夫妻離婚的，大學(xué)生深陷消費貸、校園貸騙局而跳樓的等等，這些新聞太多了。
之前我也有收到小伙伴咨詢?nèi)绾翁幚砑彝鶆?wù)的咨詢，詳情見文章：?兩個即將被債務(wù)壓垮的家庭——個案咨詢。其中，這篇文章中的第二位小伙伴今天跟我反饋說她的小日子一天天好起來了，漲了工資，副業(yè)也還不錯，對未來充滿信心。想當(dāng)初，她曾經(jīng)被負(fù)債壓得喘不過氣來，差點有輕生的念頭。
那今天我們就來聊聊負(fù)債這件事情，看看如何走出這樣窘迫的財務(wù)困境。
總結(jié)起來，主要分為三步：
1）盤點資產(chǎn)和負(fù)債，清楚了解財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)問題所在；
2）建立債務(wù)清償計劃，用最短的時間搞定債務(wù)。
3）建立存錢和投資計劃，養(yǎng)大自己的金鵝。
01? 盤點資產(chǎn)與負(fù)債
財務(wù)成功和失敗的分水嶺就在于如何看待和應(yīng)對所面臨的財務(wù)問題，它的重要性要大于“發(fā)生了什么樣的財務(wù)問題”這件事本身，將財務(wù)問題視為自己要解決的問題，積極地去面對，將自己的責(zé)任全部履行到，這樣在你的面前就會出現(xiàn)無數(shù)個在財務(wù)上獲得成功的機(jī)會，抓住機(jī)會生活就會出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。
解決財務(wù)困境的第一步是了解自己的財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)問題所在，用積極的心態(tài)去面對。
在這個階段，我們需要問自己以下幾個問題：
1）你了解你的真實財務(wù)狀況嗎？
如果不了解，那么立刻馬上開始展開行動，通過梳理家庭資產(chǎn)負(fù)債表以及現(xiàn)金流量表開始計算自己真實的財務(wù)狀況。
2）資產(chǎn)和負(fù)債分別是多少？
一般情況下，我們應(yīng)該每年或者每季度盤點一下家庭的資產(chǎn)與負(fù)債情況。在財務(wù)困境出現(xiàn)的時候，我們更應(yīng)該及時盤點這些信息。
一般而言，資產(chǎn)包括銀行存款、理財、房子、車子、基金、股票以及保單等。負(fù)債包括房貸、車貸、銀行貸款、消費貸款以及信用卡分期等。
這里需要特別指出的是，貸款購買的房子和車子，不能算是我們的資產(chǎn)，需要扣除掉負(fù)債的部分剩下的凈資產(chǎn)部分才算是家庭資產(chǎn)。（PS:車子應(yīng)該歸類為消費資產(chǎn)。）
3）收入和支出的現(xiàn)金流又是如何？
其實，收入和支出的現(xiàn)金流特別容易計算，就是全部收入減去全部支出得到家庭的凈現(xiàn)金流。
在計算現(xiàn)金流的時候，我們可以很容易了解每個月的錢都花在哪里了，而哪些又是無意義的開支。這個過程，可以有效地幫我們了解出現(xiàn)財務(wù)問題的原因。
舉例來說，如果每個月的信用卡分期占到家庭總支出的30%以上，很明顯就是過度消費拿走了我們的錢。當(dāng)我們獲得這個信息的時候，就可以在之后的日常消費中調(diào)整消費習(xí)慣，避免過度透支信用卡等。
歸根結(jié)底，我們需要對自己的財務(wù)狀況負(fù)責(zé)，只有清楚了解財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)自己或者家庭生活中存在的消費以及其他支出問題，才能有效解決財務(wù)困境。
就如作者高得誠在《30十年后，你拿什么養(yǎng)活自己2》中所說的：
如何從財務(wù)困難走出來，第一個階段就是先承認(rèn)是自己的責(zé)任，不能怪罪任何人，沒有錢、錢不夠、財務(wù)遇到困難等等，之所以出現(xiàn)這些情況，就是因為之前對待錢這一問題上沒有履行好自己的責(zé)任。
當(dāng)認(rèn)識到問題所在，承擔(dān)起責(zé)任，改變對錢的認(rèn)識、資產(chǎn)、負(fù)債的認(rèn)識，調(diào)整現(xiàn)有的消費觀念，才是解決問題的第一步。
02? 建立自己的負(fù)債清償計劃
財務(wù)困境，就是負(fù)債太多導(dǎo)致的壓力過大，破壞了整個家庭財務(wù)狀況的穩(wěn)定性。
那么，如何快速清償債務(wù)，走出財務(wù)困境，并建立財富呢？
1）將小額債務(wù)作為突破口，才是短期內(nèi)還清所有債務(wù)的一個訣竅。
比如說，在房貸、車貸以及信用卡分期貸款等債務(wù)并存的時候，首先從金額最小、利率最高的債務(wù)著手，也就是信用卡分期貸款。
從小額債務(wù)突破，會給我們帶來成就感，促使我們的清債計劃進(jìn)入良性循環(huán)。
2）處理掉那些對你和你的家人來說屬于非必需性和非效率性的資產(chǎn)，用得到的收入來償還債務(wù)。
這個建議實際上會讓我們更快地實現(xiàn)債務(wù)的清償，同時甩掉一部分債務(wù)負(fù)擔(dān)。
舉例來說，我在文章開頭提到處在債務(wù)困境中的那位廣州的朋友，她家在佛山的房產(chǎn)就屬于無效率資產(chǎn)，沒有出租，上漲空間有限，每月還要支出2000-3000元左右的房貸。
如果能夠清理掉這部分資產(chǎn)，那么還完銀行貸款之后剩余的資金，可以解決很大一部分的債務(wù)，幫助她解決當(dāng)下的困境。
畢竟她還年輕，如果能夠在3-5年內(nèi)走出財務(wù)困境，未來還是前途一片光明的。
3）應(yīng)用70:30法則，在清償債務(wù)的同時，進(jìn)行儲蓄。
所謂70:30法則就是，扣除掉必需支出剩余的資金，其中70%進(jìn)行清償債務(wù)，30%用于儲蓄。
為何會如此安排？ 不應(yīng)該全部的資金拿去償還貸款嗎？
其實，當(dāng)我們在清償債務(wù)的同時，如果能開始儲蓄，會幫助我們建立自己的財富。不至于債務(wù)清償完畢之后，我們手中仍然一分不剩。沒有儲蓄，反而不利于我們堅持做對的事情。
也就是說，在還債的同時，積累自己的財富，養(yǎng)大手中的金鵝，會讓我們對未來充滿信心，并養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣。30%用于儲蓄，還可以使得本金規(guī)模日益擴(kuò)大，惡性循環(huán)被打破，財務(wù)狀況逐步進(jìn)入良性循環(huán)。
當(dāng)我們看到自己賬戶的錢一天天多起來，負(fù)債一天天減少的時候，財務(wù)困境自然就不存在了。
03? 建立存錢與投資計劃
那么如何在清債的同時，存下更多的錢呢？本人主要有以下幾點建議：
1）開源節(jié)流，想辦法賺更多或者省更多。
開源節(jié)流，實際上是老生常談了。但是，還是得說說。有的時候，我們最好的路徑就是開源，畢竟節(jié)流是有限的，而賺錢的可以是無限的。
以同一個案例來說，廣州的那位姐姐最好的解困方式就是開源，自己本職工資增加或者副業(yè)收入增加。
2）定立明確的儲蓄計劃，給自己一個小目標(biāo)。
儲蓄，最好是給自己定一個小目標(biāo)，并賦予它一定的意義，有利于我們堅持下去。當(dāng)這個小目標(biāo)，對我們有著特殊意義時，那些想要消費的念頭可能就沒那么強(qiáng)烈了，儲蓄就會變成自然而然的行為。
其實，這個世界上95%的人可能都是先花后存的，只有少數(shù)5%的人能做到先存后花。但是，真正的有錢人都是從存錢開始變得富有的。
那么，在解決債務(wù)困境的同時，先給自己定一個小目標(biāo)吧，可以是一萬、五萬或者十萬。這個存款目標(biāo)的特殊意義可以是娃的教育金、自己的養(yǎng)老錢或者給爸媽的緊急醫(yī)療備用金等等。
3）學(xué)習(xí)理財和投資的相關(guān)知識，為未來的財富管理打下基礎(chǔ)。
在做好儲蓄計劃的同時，我們其實就要開始學(xué)習(xí)如何更好地打理我們的錢了，避免存下的錢再次被不良的使用習(xí)慣給消耗掉。
比投資更重要的是，我們事先要養(yǎng)成一個妥善管理自己資金的生活習(xí)慣，也就是說預(yù)算的制定和執(zhí)行才是理財?shù)木琛?/b>
在理財?shù)牟糠郑覀儜?yīng)該學(xué)習(xí)預(yù)算的制定和執(zhí)行，具體內(nèi)容可以參考文章：家庭預(yù)算制作指南。
而投資的部分，我的建議系統(tǒng)學(xué)習(xí)最好的方法是讀書，然后與同道中人進(jìn)行交流。其次，是找相關(guān)專業(yè)的理財投資課程進(jìn)行學(xué)習(xí)，如果遇到相關(guān)問題，就找書籍進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)。相關(guān)書目以及課程推薦，可以參考文章：理財之入門指南。
好了，以上就是針對如何走出財務(wù)困境的相關(guān)解析，希望小伙伴們有所啟發(fā)，祝愿大家都有一個財富自由的人生。
