之前寫過老人的保險方案配置。臨近開學之際，想跟大家聊一聊關于孩子的保險。
先想一想作為父母的自己，在給孩子買保險的時候考慮的是什么問題？
通常最關心的應該是萬一真有個大病、傷殘，能有錢來支持孩子的治療，防止風險過大而家庭不能承受。
其次就是孩子的成長是一個探索世界的過程，好奇心強，很容易遇到些小的意外傷害。
另外孩子抵抗能力差，需要一些醫(yī)療保障。
最后是考慮孩子的是長期教育費用問題。
結合上面的考慮，孩子的基礎健康保障應該由以下3個部分構成
重疾險規(guī)劃+意外險規(guī)劃+住院醫(yī)療險規(guī)劃
教育險我認為是非必要的，下面會講到。
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重疾險首先考慮是否覆蓋少兒特定重疾，比如高發(fā)的川崎病、腦膜炎、白血病等。
保險額度可相應做高一點，而且保費也很便宜。覆蓋醫(yī)療支出應覆蓋以下3個方面:
>綜合治療費用（如果已有的醫(yī)療險能續(xù)保穩(wěn)定，此部分額度可相應降低。），
>父母一方看護造成的收入損失，
>康復、營養(yǎng)、設備費用。兒童重疾后期潛在的康復費用是難以估計的。
孩子的重疾險建議保障期20-30年，不需要購買終身型的。待孩子成年之后有了自己的收入，可以自己規(guī)劃終身重疾、重新設置保額，也會有更多更新?lián)Q代的產品的出來。父母沒辦法幫孩子規(guī)劃到老。如果有涵蓋終身責任的預算，不如拿來提高保障額度反而更實在。
當然有父母擔心如果少年時期萬一得了什么重病或者查出先天性疾病，以這種情況一旦定期重疾保障期結束，日后將無法重新購買終身重疾或者加費怎么辦？
少兒時期的重疾額度買高一點，真有這種情況就有財力得到盡早治療。 另外隨著20、30年的醫(yī)療發(fā)展，某些重疾的治療康復也不難了，保險的政策與條款也會是隨之修改。 而且即便真的購買了終身重疾，在孩子從出生到老年將近一個世紀的時間里，保額肯定會貶值的。無論是否購買了終身重疾，日后還是需要重新梳理補充保險的。
一定要附加投保人豁免。因為父母是孩子保費的來源，如果不幸發(fā)生重大疾病、身故，孩子后續(xù)的保費不用再交了，合同繼續(xù)有效。
所以先保父母再保孩子的邏輯也體現(xiàn)在這里：當父母健健康康時，保費父母有能力支付，孩子生活無憂。當父母發(fā)生了疾病時，父母自身有保障可以獲得理賠，孩子保費也免交了。
這里整理的中國紅十字基金會發(fā)布的 《中國兒童大病救助與慈善組織參與現(xiàn)狀報告》，可見兒童重疾發(fā)病概率雖然低，但是治療費用遠遠超出了一般家庭能夠承受的范圍。有些疾病甚至需要長期服藥與治療。
意外事故是孩子面臨最高發(fā)的風險。
我一個同事她說她的兒子連續(xù)3年每年都有意外事故的理賠，還好都不是特別嚴重。有時候意外的發(fā)生就在父母就一扭頭的功夫。
一定要買涵蓋意外醫(yī)療責任的意外險，孩子日常生活中摔傷、撞傷的出險概率比較高，另外貓抓狗咬的進口疫苗社保不能報銷。要關注是否有免賠額、是否覆蓋社保外用藥、報銷額度等。
兒童意外險的額度不用買太高。國家對于未成年人的死亡保額有嚴格的規(guī)定。
這里再啰嗦一下，所謂意外是指外來的、突然的、非本意的、非疾病的。 所以中暑、高原反應、個體食物中毒、潛水跳傘高?；顒拥榷疾粚儆谝馔獾姆懂牎?/p>
如果關注孩子海外就醫(yī)的需求可以購買高端醫(yī)療險，BUPA的高端醫(yī)療險一個大人投?？擅赓M附帶一個孩子；
如果考慮到國際部、特需部的便利性可以選擇中端醫(yī)療；
如果預算有限普通二級以上公立醫(yī)院也能解決問題，可購買百萬醫(yī)療。
城市醫(yī)療資源緊張是一個老生常談的話題。也許大人自己還能忍受，但是絕對不想耽誤孩子的病情。0-4歲的兒童住院概率會遠遠高于青年階段，所以我是建議這個年齡段的購買0免賠額的中端醫(yī)療，更重要的是人少啊！人少?。?/p>
5歲之后住院概率遠遠下降，這個時候醫(yī)療險主要用于重大醫(yī)療治療費用的支出，所以換成帶有1萬免賠額的百萬醫(yī)療即可。
提供一份方案作為參考。 （每個家庭情況不同，不一定適合所有人）
重疾險80萬+意外20萬+醫(yī)療險100萬
合計全年保費2127元。
方案里面的醫(yī)療險是百萬醫(yī)療，保費是孩子有社保的情況。
想了解中端醫(yī)療險的朋友可參考往期的文章，一般兒童中端醫(yī)療很少有單獨投保的，需要跟著父母一方投保。
