前言：為什么很多人買了保險的好多年后，感覺當(dāng)年是上了自家親戚朋友的當(dāng)！？因為買的時候根本就是礙于面子加上蒙著眼相信了那些廣告詞嘛，根本不知道自己買的為何物，自己付出是什么，得到的了什么。
很有可能賣給你保險的人自己都搞不明白，他們由于不停的推銷保險，以至于自己都被那些動人理念、朗朗上口的廣告詞洗了腦。至于那些繞來繞去的理賠條款，誰真的一字一句讀過呢？那畢竟是幾十年都不一定有一次的事情呢。再說到拒賠，到底是該怪消費者呢，還是保險公司、亦或當(dāng)年你家推銷保險的親朋呢？
保險，作為每個人人生的必備品和重要決策，我們不妨花十分鐘和筆者一起，認(rèn)識一下什么是保險，怎么選保險吧。
俗話說：“你不理財，財不理你”。大多數(shù)人對這句話的理解是學(xué)會理財會有更多財富。
如果我們想深一點，理財，首先必須有閑錢。閑錢的定義是：這筆錢是理出去幾年甚至十幾年無論盈虧都不會影響你的生活質(zhì)量的錢；房租，吃飯尚且困難的月光族不要考慮這個問題。
其次，學(xué)會正確理財可以讓財富增值，使你在工資收入的基礎(chǔ)上，有一份額外的理財收入（財富增值收入），財富就“理你”了；
最后，相對與不理財、或者不會理財?shù)娜藖碚f，你顯然將會有更好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和物質(zhì)生活。
于是，有很多人產(chǎn)生了這樣的想法：竟然有理財這種好事，只需要找個項目簽個字，甚至在網(wǎng)上動動手指頭就行了，我要理財，我要掙大錢！
真的這么簡單么？理財是各行各業(yè)的人比拼智力與人品的地方，可以想見，那么多人投資了那么多項目，這里面大多數(shù)人是虧損的，而且很多虧的血本無歸，好一點的僅僅不賠不掙，最多賺個銀行利息，只有極少數(shù)人賺的盆滿缽滿，甚至實現(xiàn)階層躍升，財富自由。
所謂比拼智力是指可以找到真正賺錢的項目。
所謂比拼人品是指從可以賺錢的項目中找到長期賺錢的、確定性的項目。
上述三類人的命運也是年輕人（新韭菜）將來的命運。其實，“你不理財，財不理你”的關(guān)鍵，不是要你趕緊去理財，而且是努力找到正確渠道和正確方法再去理財，成為第三類實現(xiàn)自由的人。
說了這么多理財，是為接下來對剖析保險做一個簡單的鋪墊的。
很多保險代理人介紹保險時候說買保險是買保障、買責(zé)任、買愛心……想必大家都聽的多了，聽到耳朵都起了繭子，甚至聽到大家見到保險代理人都繞道走了，這些說辭是無法打動一個理性的消費者的。富蘭克林說過：如果你想真正說服一個人，不要試圖打神馬感情牌，要直接擺明利益。
那么，利益的核心問題，保險是什么，保險的成本-收益分析是什么呢？
保險是閑錢理財?shù)囊环N方式。
有了閑錢的人，錢的去處未必是保險，可以是地產(chǎn)、股票、債券、商品等等。那么買不買保險我們就應(yīng)該按照理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)去分析他——成本收益分析。
說到這里很多保險業(yè)務(wù)員就要開噴了，保險怎么是理財產(chǎn)品呢？保險有保障，注意保險的保障也是一種收益，對么？
我們不妨拿某知名保險公司的一款針對孩子的“超某寶”來舉例子。
簡單介紹一下：超某寶（健康險），保障期限：30年。
保障內(nèi)容：
01 ?保20種輕癥和88種重大疾病、02保身故全殘、03保費豁免保障（還未滿期交完保費就出事其余保費免交），04期滿保險金（返還所交保費1.5倍）。
如果給0歲的寶寶買1份超能保是這樣的畫面：每年交950元，連續(xù)交10年，保30年疾病，到期返還1.5倍，即14250元（9500*1.5=14250元）。
同樣方式存銀行定期：以現(xiàn)在銀行三年定期復(fù)利3%計算，每年存950元，存10年，30年后，共計可提取19900元。
同樣的金錢去理30年的財。
買保險可得，14250元和條款中的數(shù)項保障。
存銀行可得，19900元。
差額19900-14250=5650元，請注意這個差價5650元是30年后的5650元，我們將其按照復(fù)利3%折算為現(xiàn)值，5650\(1+3%)^29=2398元。
擺明利益：這份超某寶保險的實質(zhì)是，家長在孩子0歲的時候一次性付出2398元，保障20種輕癥2萬和88種重大疾病10萬，保到孩子30歲。
那么每年投入多少錢呢2398\30=79.9元。
繞來繞去，繞了這么多原來如此的簡單。既然如此簡單,為什么保險公司要把自己的產(chǎn)品設(shè)計的如此復(fù)雜呢？難道保險公司喜歡給自己找麻煩。我個人認(rèn)為保險公司是想利用人們厭惡損失的潛意識提高產(chǎn)品銷售量。
這里需要你再一點點的耐心。
假如有這樣兩款產(chǎn)品：一款是我們剛剛說的超某寶，最終返還1.5倍，一款是一次交清2400元，不再返還。保障是一模一樣的。大多數(shù)人會選擇那款產(chǎn)品呢？
恐怕沒有經(jīng)過計算，很多人會選擇那款能返錢的保險吧，筆者母親就說買保險要那種能返還的，就好像不花錢就能買到保險一樣，可是哪有那種好事？《人民的名義》里有句話很恰當(dāng)，天上掉餡餅，前面必然有個坑。
那么買這款產(chǎn)品值不值得呢？我覺得從以下兩個維度分析；
1.你是否有閑錢，對于沒有什么積淀的年輕父母來說保險購買量不要超過年收入10%為宜。
2.如果我有這個閑錢，那該不該買，這個選擇其實很容易——當(dāng)然該買。誰可以保證孩子一定不生病？
我們千辛萬苦的鍛煉了自己的智慧，磨練了自己的人品，都敵不過那萬一的黑天鵝，保險就是不幸中的萬幸，其作用就是對沖不幸。
最后，保險確實有很多套路與陷阱，本文分析保險的方法，可以用到其他保險身上，無視那些廣告詞，無視多少倍的返還,要學(xué)會從以下三個維度選擇保險。
一是理財維度。學(xué)會使用高中水平就可以掌握的復(fù)利、年金、年化收益率幾個概念去分析真實的投入產(chǎn)出。
二是保障維度。把關(guān)注點放在保什么疾病、保什么意外上，陪多少錢上。
三是契約維度。保險合同是法定契約，不管代理人如何宣傳，最終以條款為準(zhǔn)。所以。投保人應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀每一個條款的每一個字句，如果做不到，找一個可以信賴的人去做，然后講給你聽，但是一定要清楚明白這些條款如何發(fā)揮作用?；蛘哒f別人推銷你保險時候，告訴他講講合同條款吧。
做好這三步就可以剖析絕大多數(shù)的保險產(chǎn)品，規(guī)避掉所有陷阱和套路了。
最后，買保險不是放松警惕、我有保險我就不注意健康了，甚至有人會認(rèn)為不吉利。買保險是有避險意識的表現(xiàn)，保險是避險的最后一道防線。成功幸福的人生是躲過一個又一個大坑人生，而不是冒險試一把，不成仁便成鬼的人生。保險就是幫你躲過健康和意外大坑的靈藥。
如果你有問題或者購買保險需要答疑解惑，請加我的微信號(見主頁)，我們相互學(xué)習(xí)提高。
