如果要說今年保險(xiǎn)產(chǎn)品界的一匹黑馬，大概非百萬醫(yī)療莫屬了。確實(shí)，以百元投入撬動(dòng)百萬杠桿，引發(fā)市場(chǎng)搶購及熱議，確實(shí)是很少見的現(xiàn)象。
但是，問題來了，很多人以為，有了這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，就包治百病了，認(rèn)為重疾險(xiǎn)不用買了，靠這個(gè)治病就夠了。。。
聽到這個(gè)信息，我內(nèi)心是拒絕的#%￥……
這哪是一回事啊親，T shirt和大衣，靴子和涼鞋，根本不是一回事啊。
想要苦口婆心勸，覺得一句兩句說不完。干脆再寫一篇文章吧，懲前毖后，治病救人。
?? 重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，這里簡(jiǎn)單粗暴舉例說明一下。
隔壁老王，買了50萬重疾險(xiǎn)，一個(gè)年報(bào)銷額100萬的住院醫(yī)療險(xiǎn)。很不幸，第五年，老王中招了，得了胃癌。好了，怎么辦，必須要住院治療進(jìn)行手術(shù)了，對(duì)不對(duì)。
重疾是怎么賠的呢，在老王確診得了癌癥之后，保險(xiǎn)公司就一次性賠付50萬，和他實(shí)際看不看病花不花錢花多少錢一點(diǎn)關(guān)系都沒有，只要確診得了癌癥，馬上賠付，50萬到手。
老王拿出幾萬塊做紅包，很快聯(lián)系上住院手術(shù)。這時(shí)候，花費(fèi)一筆一筆不斷地來了，各種檢查費(fèi)，藥品費(fèi)，器械費(fèi)，床位費(fèi)，手術(shù)費(fèi)，等等。手術(shù)很順利，十幾天之后，老王出院了，一結(jié)賬，七七八八花了20萬，其中，社保報(bào)銷了5萬（也就這么多，可能都說多了），自費(fèi)了15萬，這個(gè)錢，不管有沒有醫(yī)療險(xiǎn)，都要自己先掏的哦。拿著這15萬的票據(jù)單證，到保險(xiǎn)公司去報(bào)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用，扣掉免除額及不報(bào)銷的項(xiàng)目后，根據(jù)合同約定賠付，有可能賠了12萬。你說，那很好啊，自己沒花多少錢。但是同志們，別忘了，老王得的不是感冒，是癌癥啊。感冒康復(fù)要一周，傷筋動(dòng)骨100天，癌癥可是要挺過5年哪。
怎么挺？除了定期復(fù)診檢查遵醫(yī)囑之外，還要補(bǔ)充營養(yǎng)啊，吃蟲草啊，康復(fù)啊，打很貴的針啊，當(dāng)然，還要有人貼身照顧老王，不能累著，對(duì)不對(duì)？所以，有可能額外需要一個(gè)家人或保姆來照顧。這哪一樁樁，不需要錢哪？而且每一分錢，都得自掏腰包哦，社保不管，醫(yī)療險(xiǎn)也不管哦（你沒有發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用嘛，醫(yī)療險(xiǎn)怎么可能管你）。這些錢加起來，絕對(duì)不比治療費(fèi)用少。但是因?yàn)橛辛?0萬重疾理賠款，老王不用拿銀行存款，也不用苦哈哈繼續(xù)上班了，這些，是重疾險(xiǎn)的作用，是醫(yī)療險(xiǎn)永遠(yuǎn)不可能做到的。你說50萬也不夠啊，可不是咋地，得了重疾之后的支出，真的非一般人能想象。
簡(jiǎn)單總結(jié)就是：
醫(yī)療險(xiǎn)是以發(fā)生費(fèi)用為前提且需要先行墊付的所有費(fèi)用報(bào)銷合計(jì)不可能超過實(shí)際花費(fèi)的報(bào)銷型險(xiǎn)種；而重疾險(xiǎn)是一次性給付的與實(shí)際治療費(fèi)用沒有關(guān)系的可以拿來做長(zhǎng)期康復(fù)以及補(bǔ)償收入損失的險(xiǎn)種。
?? 壽險(xiǎn)是給家人的身價(jià)
說完重疾，再說說壽險(xiǎn)，就是你人沒了，給家里人留下多少錢。這筆錢，絕壁不是自己用的，是留給家人的。所以，很多丁克族會(huì)有這樣的想法，我要壽險(xiǎn)干嗎，我要走了，我們家那位還能活得好好的，我不需要給他留什么錢。但是，一旦有了孩子，人的觀念馬上會(huì)變，尤其是女性，天天有被害恐懼癥，心想著萬一自己哪天沒了，孩子可怎么辦哪。等等，這位女士，女生壽險(xiǎn)比男生長(zhǎng)，別急著抒情。家里最需要買壽險(xiǎn)的不一定是愛最多的那個(gè)人，而是你們家掙錢最多的那位，是這個(gè)人突然不在了，家庭就難以為繼的人，比方，房貸沒人還了，全家生活質(zhì)量受影響了，孩子教育和將來沒保證了。
這種風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生概率可能不會(huì)太大，但是一旦發(fā)生了，是家庭無法承受之重。這個(gè)人，必須，一定要壽險(xiǎn)!
這些作用，即使千萬醫(yī)療險(xiǎn)都不可能給你呀，那個(gè)只是治療費(fèi)用，壽險(xiǎn)是你的身價(jià)，是你今后創(chuàng)造價(jià)值的能力。完全兩回事哦。所以，怎么可能產(chǎn)生有百萬醫(yī)療險(xiǎn)就可以不用壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)這樣的可怕念頭呢
?? 意外險(xiǎn)不能完全替代壽險(xiǎn)
有人說，壽險(xiǎn)貴（定期壽險(xiǎn)真心不貴啊，當(dāng)然，前提是你還比較年輕，過了40的話，買啥都不便宜了，這就是殘酷的現(xiàn)實(shí)），我買意外險(xiǎn)行不行啊。行啊，重疾+意外，基本就是人生兩大風(fēng)險(xiǎn)。但是，意外險(xiǎn)并不能完全代替壽險(xiǎn)，為什么？人嘎嘣的情況，除了意外和重疾導(dǎo)致，總有些別的情況，比方最近頻繁發(fā)生的猝死（這個(gè)真的成了中年甚至年輕人突然離世的重要原因，春雨醫(yī)生的CEO，阿里巴巴的前員工），要知道，猝死不屬于意外哦。從醫(yī)學(xué)角度看，猝死發(fā)生的前提，一定是身體機(jī)能已經(jīng)出了問題，只是當(dāng)事人知道或不知道罷了，所以，現(xiàn)在幾乎所有意外險(xiǎn)的條款注釋里都有一條，猝死是除外的。
同時(shí)還要注意，有可能你買的意外險(xiǎn)只能賠因交通意外導(dǎo)致的身故或全殘哦，就是這兩年流行起來的百萬類產(chǎn)品，年繳一兩千，保100萬的，是必須在乘坐交通工具時(shí)出險(xiǎn)才賠哦。比方，走路上被車撞了不賠，在車?yán)锖蛣e的車相撞出事才賠。不是保險(xiǎn)公司坑你啊，是責(zé)任就是這么定義的，只是你們可能沒搞明白而已。
關(guān)于普通意外和交通意外，下次再單開專題（又給自己挖坑），估計(jì)很多人都不知道手里的百萬意外，到底怎么個(gè)百萬法。
但是如果買的是壽險(xiǎn)就不一樣了，不管什么意外，只要買了壽險(xiǎn)，都是可以涵蓋的。這也就是為什么我說能買壽險(xiǎn)還是買壽險(xiǎn)不要光靠意外險(xiǎn)的原因。
