HAIO實(shí)踐打卡第3日 （2016-12-22）
最近小糊涂蟲寫了幾篇理財(cái)方面的文章，被選入了理財(cái)專題，沒(méi)想到收到很多簡(jiǎn)友發(fā)來(lái)的私信，想進(jìn)一步了解有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。我整理了一下思路，最后決定將自己十幾年在金融行業(yè)累積的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)文字分享給簡(jiǎn)友們。今天讓我們來(lái)學(xué)習(xí)如何快速學(xué)會(huì)投資理財(cái)，具體有七方面的內(nèi)容。
第一步：了解什么是投資理財(cái)
簡(jiǎn)單說(shuō)，理財(cái)就是理一生之財(cái)，也就是一個(gè)人一生的現(xiàn)金流量管理與風(fēng)險(xiǎn)管理。通俗地說(shuō)，理財(cái)就是：管好你的錢，讓你的錢生錢。
第二步：目的，思考自己為什么要投資理財(cái)？
第二步很關(guān)鍵，理財(cái)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持，學(xué)習(xí)，如果目的不明確，可能動(dòng)力就不足，很容易放棄，這也是為什么不同人理財(cái)?shù)氖找孀罱K會(huì)千差萬(wàn)別的原因。每個(gè)人理財(cái)?shù)哪康牟煌唧w列4項(xiàng)共性的目的，1、過(guò)更好的日子，買房買車旅游等等2、抵御通脹，防止錢貶值；3、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由；4、回饋社會(huì)。
小糊涂蟲理財(cái)?shù)哪康暮芎?jiǎn)單，就是想通過(guò)理財(cái)，實(shí)行自己最初的夢(mèng)想，財(cái)務(wù)自由之后可以為這個(gè)社會(huì)做點(diǎn)什么，這是我不變的初衷，請(qǐng)?jiān)试S我有點(diǎn)情懷（羞羞臉）。
第三步：正確的投資觀念。
首先要樹立正確的投資觀念，有計(jì)劃的投資，而不是炒一把就走。一年內(nèi)要用到的錢----投資要保守；三年后才用到的錢----投資選穩(wěn)??；很久后才用到的錢----投資可積極。
另外遵守投資“三不”：1、 投資不是投機(jī)；2、投資不會(huì)一夜致富；3、投資不能一成不變。
第四步：合理的資產(chǎn)配置。
大量事實(shí)證明，投資成功的因素，91%來(lái)自于合理的資產(chǎn)配置。前面小糊涂蟲介紹了4321定律，具體內(nèi)容參考：《理財(cái)小白看過(guò)來(lái)》一文，其中，40%做投資理財(cái)，具體可以配置股票，基金，私募產(chǎn)品，銀行理財(cái)?shù)鹊取?/p>
小糊涂蟲在實(shí)際工作過(guò)程中，接觸了不同資產(chǎn)級(jí)別的客戶，從一萬(wàn)到億以上的案例都有遇過(guò)。一般我會(huì)讓客戶先了解自己的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好，測(cè)試一下自己能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)，屬于什么級(jí)別，有了認(rèn)識(shí)和了解，才能判斷自己可以買哪一類的基金，配置多少比例的股票及其他理財(cái)產(chǎn)品。具體問(wèn)卷很多財(cái)經(jīng)網(wǎng)站有，大家可以自行做下測(cè)試，最后可以參考以下表格配置。
第五步：了解各投資產(chǎn)品的種類。
做完了測(cè)評(píng)后，對(duì)自己的承受能力就有了一定的了解，基本分為四種：保守型，穩(wěn)健性，成長(zhǎng)性及積極型。接下來(lái)就要了解相關(guān)配置產(chǎn)品的類型。
低分險(xiǎn)型品種有：貨幣基金、新股申購(gòu)、國(guó)債逆回購(gòu)等；
中風(fēng)險(xiǎn)型品種有：股票交易、股票型基金、混合基金、債券基金等；
高風(fēng)險(xiǎn)型品種有：期貨、期權(quán)、私募、其他金融衍生品、融資融券等。
以上是列舉幾項(xiàng)經(jīng)常接觸的品種，當(dāng)然還有其他，原則也是進(jìn)行評(píng)估，之后再確定自己配置的比例。
第六步，了解生命周期。
人生命周期按照傳統(tǒng)劃分，分為：?jiǎn)紊砥冢彝ヅc事業(yè)成型期，家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期，退休前期，退休期。具體每個(gè)生命周期的特點(diǎn)有:
單身期：
階段：大學(xué)畢業(yè)至組建家庭
年齡：22-30歲
特征：剛參加工作，收入低，花銷大，但卻是資金的原始積累期。
建議：尋找高薪并努力工作，每月應(yīng)有部分結(jié)余，進(jìn)行小額投資。
家庭與事業(yè)成型期：
階段：結(jié)婚至子女出生
時(shí)間長(zhǎng)度：1-3年
特征：伴隨子女出生，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加?。皇杖胗辛艘欢ㄔ黾?，生活開始穩(wěn)定；財(cái)力雖不是很強(qiáng)但呈現(xiàn)蒸蒸日上之勢(shì)。
建議：最大支出為購(gòu)房，應(yīng)使首付、月供與收入匹配；開始著手準(zhǔn)備子女的高等教育費(fèi)用。
家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期：
階段：子女完成大學(xué)教育
時(shí)間長(zhǎng)度：18-22年
特征：事業(yè)與家庭共同成長(zhǎng)的一個(gè)階段，但事業(yè)會(huì)出現(xiàn)分化。經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)的同時(shí)，花銷也明顯增長(zhǎng)，尤其是子女在大學(xué)時(shí)期花銷上漲有位明顯。
建議：提高投資資產(chǎn)比重，投資品種可具有高風(fēng)險(xiǎn)度，通過(guò)投資收益逐年累積凈資產(chǎn)。
退休前期
階段：子女工作到個(gè)人退休
時(shí)間長(zhǎng)度：10-15年
特征：隨著子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和個(gè)人事業(yè)成熟，收入增加的同時(shí)，支出慢慢減少；然而在事業(yè)達(dá)到巔峰的同時(shí)，身體狀況開始下滑。
建議：準(zhǔn)備退休金的最后機(jī)會(huì)，同時(shí)應(yīng)適當(dāng)減少業(yè)務(wù)鏈條中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例。
退休期：
階段：個(gè)人退休之后
特征：對(duì)家庭負(fù)擔(dān)的責(zé)任開始減少，休閑和健康成為生命的主題。風(fēng)險(xiǎn)承受能力顯著下降，對(duì)安全性的要求增加。
建議：進(jìn)一步減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，配置中應(yīng)選取業(yè)務(wù)鏈條中風(fēng)險(xiǎn)度低的業(yè)務(wù)品種。
各位簡(jiǎn)友，各自對(duì)照下，自己處在哪個(gè)階段。
第七步，你需要幾個(gè)工具。
了解完以上的六步后，你需要借助幾個(gè)工具。
做完以上7步，相信你將跳出理財(cái)小白的行列，理財(cái)，靠的是堅(jiān)持，耐得住寂寞，才能守得住繁華。
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