最近很多小伙伴向我問問題時有說到他自己買的是消費型保險，結(jié)果我詳細一聊才發(fā)現(xiàn)，他的不是消費型，因此我才發(fā)現(xiàn)原來大家對消費型保險的概念如此模糊，雖說我之前文章也遇到過，可還是有小伙伴不知道，那我又得來說道說道啦。
什么是消費型保險？簡單粗暴的理解就是，你所購買的是保險，如果人沒事，錢也一樣沒了，這種保險就是消費型保險。也就是你的錢消費掉了，購買了保障，只是保障沒有發(fā)生作用而已。相當(dāng)于買了一件不穿的衣服。
商業(yè)人壽保險中消費型保險大概有4類，對應(yīng)四種人生風(fēng)險：
1、意外險。
2、醫(yī)療險。
3、定期重大疾病保險
4、定期壽險
與消費型保險隨之而來的是保障成本的概念，可以認為消費型保險的保費就等于是這個保障的成本就是這么多。
而保障成本是不管你買什么樣的保險，只要有保障的存在，那么保障成本就一定是消費掉了。
很多人覺得如果沒有發(fā)生風(fēng)險，錢就沒了不劃算，希望要可以返還的保險。所以保險公司就抓住了這一需求，設(shè)計了返還型的保險。
但很多人不明白返還型保險是怎么回事，以為返還型保險就不會有錢消費掉，其實不然。為什么呢？下面我們慢慢講，先說說返還型保險是怎么回事。
什么是返還型保險？就是到期返還你所交的保費或者返還一定保額。（這類保險有些有分紅，所以也會說到期返還保費加分紅）
在保險公司的產(chǎn)品設(shè)計里，為了滿足返還保費的需求，返還型保險就被設(shè)計成是兩全保險。
什么是兩全保險？兩全保險又稱生死兩全保險。也就是如果在約定期限內(nèi)，被保險人身故賠付保額，到期還活著就返還保費。所以叫做生死兩全。
所以不管是意外險還是重大疾病保險還是定期壽險，只要有返還，那么一定是兩全保險的作用。
很多人不理解了，明明買的是意外險，明明買的是重大疾病保險，怎么又成兩全保險了？
其實你打開你購買的保險合同，看看你購買的保險的主險或者附加險是不是有個XXX兩全保險，能返還的保險一定有，可以返還的原因就是因為這個兩全保險的功能。
那么負責(zé)意外保障或者重大疾病保障或者壽險保障的那一部分呢？當(dāng)然還是消費掉了。保障成本是一定扣除了的呀。
所以只要我們購買保障型保險，那么一定有一部分錢是消費掉了。不要覺得如果不發(fā)生風(fēng)險，錢白白沒了，就虧了，那錢不是白白沒的，是提供了保障了?？梢赃@么想，買了一件壽衣，結(jié)果用不上，多好！
有人這時候說了，我買的保險沒有你說的兩全保險呀，可是到時候能拿出錢來。
我想你估計是買的終身型保險吧，所謂的到時候拿出錢來，是到時候退保拿出現(xiàn)金價值來，有些有分紅的保險在多年后退保，拿出來的現(xiàn)金價值是比所交的保費多的，所以會誤以為是返還型。
也有人會錯把終身型保險當(dāng)做消費型保險來看待，說這個終身型的保險也沒有錢返還，那還不是消費型？反正交的錢看不見，就是沒了，一定是消費掉了。
這也是極大的誤解。其實對于終身型保險來說，無所謂返還不返還，也無所謂消費不消費。因為是終身的，保障至終身，肯定會賠。說是消費型，保障一直在呀，最后一定賠付，說是返還型，那得退保呀，退保肯定是劃不來的呀，不是急缺錢的話不如等賠付好了。
所以終身型保險哪還有什么返還或者消費的概念呀！
小伙伴們，你們明白什么是消費型保險了嗎？
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對得起良心的保險代理人——文郎畫竹
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