一石激起千層浪。
中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》銀支付[2017]209號文，文件規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)直連遷移網(wǎng)聯(lián)平臺的具體時(shí)間點(diǎn)，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。
簡而言之就是，央行要把網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的清算權(quán)從支付寶們的手中收回去。成立一個(gè)叫做“網(wǎng)聯(lián)”的平臺來統(tǒng)一處理所有的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)清算。
要理解央行此舉的深意，以及此事對于各利益相關(guān)方的影響，我們需要先簡單回顧一下銀行間清算業(yè)務(wù)的發(fā)展和現(xiàn)狀。
銀行是現(xiàn)代商業(yè)文明的產(chǎn)物。最初的銀行是提供存款服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)的。后來銀行發(fā)現(xiàn)可以合法“集資”（向非特定人群吸收存款）和“挪用公款”（用儲戶的錢去放貸，收益歸自己）獲得“暴利”，那點(diǎn)兒存款服務(wù)費(fèi)就微不足道了，所以不僅取消了服務(wù)費(fèi)，還給存款的人發(fā)放一點(diǎn)利息以鼓勵(lì)他們把更多的錢放在銀行更長時(shí)間供銀行使用。后來大家都發(fā)現(xiàn)了開銀行這么賺錢，于是有條件有能力的人紛紛開設(shè)各種銀行。于是銀行間的跨行業(yè)務(wù)就出現(xiàn)了，比如儲戶跨行轉(zhuǎn)賬、ATM跨行取款、在一行的POS機(jī)上刷另一行的卡消費(fèi)，等等。如果讓銀行之間兩兩自行清算，那么就會(huì)比較混亂，難以監(jiān)管，容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)。
于是央行出手了，設(shè)立了專門處理銀行間清算的“大小額支付系統(tǒng)”。所謂大小額，就是根據(jù)清算額度，單筆5萬元人民幣以下算小額，以上算大額。
銀行間的清算必須通過大小額支付系統(tǒng)進(jìn)行，銀行的自行清算權(quán)就全部被收歸到央行，有利于清算的有序進(jìn)行和金融風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)支付這種新事物出現(xiàn)之前，主要有以下幾類業(yè)務(wù)需要進(jìn)行清算。
第一類是銀行傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)。比如你到工行的柜臺做個(gè)跨行轉(zhuǎn)賬，把錢轉(zhuǎn)到建行的賬戶去。這類業(yè)務(wù)由銀行直接使用大小額支付系統(tǒng)進(jìn)行清算。
后來銀行卡出現(xiàn)了。銀行卡不僅僅是一個(gè)新賬戶或者一張卡片這種形式上的變化，而是“入口”的變化，從柜臺變成了ATM和POS機(jī)。入口更加自助化、自動(dòng)化、智能化。從這兒我們可以看到，我們在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域常常念叨的“入口為王”的思想其實(shí)在古老的金融行業(yè)一樣融會(huì)貫通。新入口形態(tài)的誕生常常導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的升級和變革，并催生出新的機(jī)會(huì)。銀行卡的出現(xiàn)，在國際上催生出了VISA、MasterCard等，在國內(nèi)則是“銀聯(lián)”。
當(dāng)你拿工行發(fā)的銀行卡到交行的ATM機(jī)取款時(shí)，銀聯(lián)負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)處理跨行取款相關(guān)的交易指令，讓你可以立即取到現(xiàn)金。后續(xù)銀聯(lián)再通過大小額支付系統(tǒng)完成工行和交行間的清算。
如果你拿著工行發(fā)的銀行卡去商場買衣服，結(jié)賬的時(shí)候商家拿出了交行的POS機(jī)給你刷卡，那么銀聯(lián)要負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)處理工行和交行之間的交易指令，確保刷卡成功。后續(xù)銀聯(lián)再通過大小額支付系統(tǒng)的大額支付系統(tǒng)完成工行和交行之間的清算。
如果商戶的工商戶是在建行開的戶，那么銀聯(lián)還要負(fù)責(zé)通過大小額支付系統(tǒng)的小額支付系統(tǒng)完成交行和建行之間的清算，把錢劃撥給商戶。
那么央行是如何確保大家不要賴賬或者跑路的呢？答案就是讓各銀行在央行開設(shè)備付金賬戶并上繳足額資金，使用備付金賬戶清算。
后來，馬云爸爸的支付寶橫空出世。以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付采用的是和央行反向的操作手法，在各個(gè)銀行開設(shè)自己的賬戶，當(dāng)和消費(fèi)者或者商家進(jìn)行清算結(jié)算的時(shí)候，就用同行賬戶進(jìn)行操作。
從圖中可以看的很清楚，如此一來，央行就完全被繞過去了。支付寶們相當(dāng)于自行掌握了清算權(quán)。繞開央行，由有限責(zé)任公司掌握金融清算權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)就是，如果公司破產(chǎn)卷款跑路，那么大量在該支付平臺開設(shè)賬戶的散戶的錢十有八九是找不回來了，因?yàn)橛脩袅亢徒痤~雙高，容易造成極大的社會(huì)問題，留給國家來收拾。
更有甚者，有很多電商公司會(huì)從事二次清算業(yè)務(wù)，也就是先統(tǒng)一替平臺上的商家把錢收著，然后回頭再和商家進(jìn)行二次清算把錢發(fā)給商家。二清是挑戰(zhàn)央行的底線，屬于絕對的紅線。
對于支付寶們，央行先是通過發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)支付牌照從準(zhǔn)入門檻上予以規(guī)范，而此次收繳清算權(quán)，則是真刀真槍的后續(xù)動(dòng)作。通過設(shè)立“網(wǎng)聯(lián)”為所有的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)提供統(tǒng)一清算服務(wù)，央行得以監(jiān)管資金流動(dòng)以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
如此一來，用戶的錢肯定是更安全了。那么支付寶們呢？繳了槍，但是換到了進(jìn)入央行俱樂部的門票，還是穩(wěn)賺不賠的買賣。畢竟，這是在中國，只有黨，才有資格指揮槍。
上圖是“網(wǎng)聯(lián)”股東列表?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的格局正在迅速定型。頭部玩家拿到門票，小玩家被逐步淘汰。
但是，為什么銀行間清算必須要通過一個(gè)中央機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一處理和監(jiān)管呢？9年前的2008年，有一個(gè)人深度思考了這個(gè)問題并給出了他的答案：區(qū)塊鏈和比特幣。而且，他實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈系統(tǒng)和比特幣這個(gè)產(chǎn)品，向世人證明了多個(gè)獨(dú)立主體之間無需中央機(jī)構(gòu)即可完成互信交易。時(shí)至今日，比特幣兌美元的匯率已經(jīng)突破3000:1，并且還在快速上升。這一發(fā)明對于全球金融、全球商業(yè)乃至整個(gè)人類文明的深遠(yuǎn)影響，目前尚無人能夠評估。
這個(gè)人，無人見其真容，無人知其真名。大家只知道他在開發(fā)者社區(qū)中的賬號名字叫做：中本聰。
原發(fā)微信公眾號startupmost《最創(chuàng)業(yè)》 2017-08-08
