本文的主題是人生周期與不確定性，希望您通過從整個人生周期的維度看到人生中面臨的責(zé)任與風(fēng)險，建立風(fēng)險管理的意識，關(guān)注風(fēng)險管理，做好風(fēng)險對沖策略，從而實現(xiàn)人生的高枕無憂。
我們?nèi)说恼麄€一生一般分為三個階段：第一階段求學(xué)期，大概的年齡段是0~22|25周歲，這個階段一般需要我們準(zhǔn)備充足的教育金；第二個階段是創(chuàng)富期，大概的年齡階段是25~55周歲，一般一個人從45周歲開始職業(yè)能力就會慢慢下降；第三個階段是養(yǎng)老期，大概的年齡段是55~100周歲，這個階段需要準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金。未來隨著科技的發(fā)達，人們的壽命會越來越長，我們會迎來百歲人生，這長達四五十年的養(yǎng)老生活我們?nèi)绾味冗^也是一個值得思考的問題。
我們?nèi)藦囊怀錾荚诓粩嗟闹С觥⒉粩嗟幕ㄥX直到生命的結(jié)束，而我們創(chuàng)造財富、掙錢的時間卻只有短短的二三十年，這也是為什么我們通常在經(jīng)濟方面會覺得喘不過氣來，因為我們賺錢是一陣子，花錢卻是一輩子。所以我們需要思考的是如何在有限的時間內(nèi)把一輩子的錢安排出來，答案是我們必須做好財務(wù)的規(guī)劃！
在我們的整個一生當(dāng)中面臨著這樣一些確定的人生責(zé)任：孩子的教育、父母的贍養(yǎng)、自己的養(yǎng)老和生活品質(zhì)的要求，所以這就是我們?nèi)松床囊饬x所在。一代代把夢想和生命進行延續(xù)，我們的理想能得以實現(xiàn)，我們的生活能得以安定。而這個過程中理想是豐滿的、現(xiàn)實卻是骨感的，甚至是殘酷的，殘酷來自于我們?nèi)松芷谥懈鞣N不確定的風(fēng)險。
那么我們的人生會面臨怎樣的人生風(fēng)險呢？比如：意外傷害、投資失敗、通貨膨脹、外借濫用、大病醫(yī)療、高額稅賦、婚姻風(fēng)險、企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險等等。面對這些隨時隨地可能存在的風(fēng)險，您做了怎樣的準(zhǔn)備？有甚麼樣的風(fēng)險對沖策略呢？其實針對不同的風(fēng)險有不同的風(fēng)險對沖策略，有些風(fēng)險是需要通過稅務(wù)的籌劃，有些風(fēng)險是需要通過婚姻和家庭的經(jīng)營，有些風(fēng)險是需要企業(yè)的股權(quán)、家企混同的隔離，有些需要保險來規(guī)劃解決。
既然我們?nèi)松媾R著確定的人生責(zé)任，既然風(fēng)險是隨時隨地都在的，那么我們就需要建立風(fēng)險管理的意識，針對各種人生風(fēng)險使用科學(xué)的工具做確定性的安排，讓我們?nèi)松?dāng)中的很多錢能夠留下來保障終身的現(xiàn)金流，從而做到人生的高枕無憂并擁有健康安寧的生活！
接下來我想講講人生不確定的風(fēng)險意外疾病和確定的人生責(zé)任教育和養(yǎng)老問題。
一般情況下35~50周歲是一個人黃金的創(chuàng)造財富的時期、黃金的做資產(chǎn)配置的時期，大概50周歲開始是資金使用的密集期，這個時候面臨孩子的教育和婚嫁金、父母的贍養(yǎng)、自己的養(yǎng)老問題。所以35-50周歲是一個人或一個家庭的關(guān)鍵時期，在這個時期我們大多數(shù)人是通過出賣自己的時間創(chuàng)造財富的。我還是想問一下在我們最寶貴的創(chuàng)造財富的周期中，創(chuàng)造財富需要靠誰？當(dāng)然是依靠“人”創(chuàng)造財富。人不在的時候誰給您發(fā)工資呢？當(dāng)然是希望轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，醫(yī)療幫我們解決治病費用問題，重疾可以讓我們拿到一筆錢解決療養(yǎng)問題，意外和壽險幫我們解決身故后未來10年家人的生活問題。這是通過保險來解決人生的惡性風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁問題。
假如您當(dāng)下35周歲、您的孩子5周歲、您的父母65周歲，我想讓您想想15年之后您的家庭面臨怎樣的財務(wù)需求？這個時候您50周歲、您的孩子20周歲、您的父母80周歲，您面臨的應(yīng)該是孩子的教育和婚嫁、父母的贍養(yǎng)和自己的養(yǎng)老。我想讓您算算這個時候的資金需求，當(dāng)下您準(zhǔn)備了多少，有多大的資金缺口?
孩子：您需要根據(jù)您對孩子的期待、未來希望他|她接受到的教育資源來估算；
自己：每年花費10~20萬，從50周歲算到100周歲共50年時間，資金總需求大概是500~1000萬【10*50~20*50萬】；
父母：一對老人每年10萬，兩對老人每年20萬，用10年時間來算，資金總需求大概是200萬。
所以未來一個家庭的資金需求至少在1000萬以上，在這短短的二三十年解決這樣的問題對一個普通家庭來說也是有一定難度的，結(jié)論是留給我們的時間已經(jīng)不多了。只有保險能夠解決活多久領(lǐng)多久的問題，而其他的投資都是有風(fēng)險的，我們可以利用保險年金險的復(fù)利原理來保障終身的現(xiàn)金流。
當(dāng)然，我們未來不是只通過保險解決醫(yī)療|教育|養(yǎng)老的問題，我們可能需要通過組合來解決。比如房租|投資|股權(quán)|保險結(jié)合在一起做比較公平客觀的人生中最大資金池的準(zhǔn)備問題。
所有財富管理都必須加上時間才有價值。這個時間包括兩個層面：一是從第一代到第二代；二是跨越生和死。而這個時間，對個人|家庭而言就是人生要面對的周期，如何安全地跨越生命中的各種周期，成為財富管理的難點。當(dāng)下我們很多的人思考和處理問題時都是只看眼前，很少能夠拉到長期、長遠的視角看待問題。因為保險解決的就是長遠的問題，所以我們往往在購買保險的那一刻是不甘心的，我們無法面對人生的周期，沒有辦法安全的跨越各個周期，所以不愿意承擔(dān)代價，導(dǎo)致未來的財富問題，相關(guān)的人生責(zé)任也會有問題。
最后跟您分享一句話：人生就是一場場冒險的旅行，不做風(fēng)險管理，就做危機處理。
? 說明：本文屬于復(fù)盤文，來自賽美火星財團。
