? ? 我用我手寫我心，用文字記錄下生活的點(diǎn)滴，留給自己以后坐著搖椅慢慢看。

? ? 經(jīng)過前面幾個階段的努力，我們配置了意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險和家財險等等，拿走了你對生活的種種擔(dān)憂。

? ? 那我們就來看看，在未來重要的人生節(jié)點(diǎn)上，需要大筆資金支出的時候，我們怎么提前作準(zhǔn)備。

? ? 應(yīng)對未來的大筆支出，就是把現(xiàn)在的資源調(diào)配到未來某個時間點(diǎn)使用，其中最關(guān)鍵的，是要跑贏通脹。要實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，就要借助保險的一個作用，跨時間分配資源。

? ? 跨時間分配資源，符合這個作用的保險產(chǎn)品，我把它統(tǒng)稱為“理財型保險產(chǎn)品”。這類產(chǎn)品的投保關(guān)鍵詞就應(yīng)該是“攻守兼?zhèn)洹?，進(jìn)可攻、退可守，攻可以幫你提前儲備好未來需要的大筆支出，守是這筆資金產(chǎn)生的收益至少要能跑贏通脹。

? ? 哪些保險產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)呢？你可能聽說過很多比如養(yǎng)老金、教育金、分紅險、萬能險、投資連結(jié)險，這些都屬于理財型保險。聽起來好像有很多，但其實(shí)這些保險產(chǎn)品本質(zhì)上都是年金險。

? ? 什么是年金險呢？年金險的特點(diǎn)是投保人可以自己設(shè)置給付條件和給付方式，你可以讓被保險人一年拿到一筆錢，也可以在約定好的某個時間，比如18歲，一次性拿到一筆錢。而分紅險、投連險這些險種也都是在年金險的基礎(chǔ)上對它的收益方式進(jìn)行的改造。

? ? 理財型產(chǎn)品沒有優(yōu)劣之分，它們的共性就是強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益，區(qū)別就是收益方式不同，搞清楚它們到底哪里不同，你就可以根據(jù)你的投保目標(biāo)來選擇了。

? ? 理財型保險，有點(diǎn)像定投，你按期把一筆錢交給保險公司，由保險公司來打理，到期后按照和它的合同約定，定期返還或者一次性把錢返還給你。

? ? 為什么要用保險這種方式來強(qiáng)制儲蓄呢？

? ? 我拿養(yǎng)老這件事舉例來說，這是我們每個人都要面對的重要階段。在中國，退休養(yǎng)老基本是靠社保和儲蓄，但你也知道，光靠這兩項(xiàng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

? ? 那剩下的錢該從哪來支出呢？

? ? 如果是儲蓄或者其他理財方式，錢可能會被突發(fā)情況挪用，而且人一生的收支水平往往是成正比的。收入多支出也多，收入少支出也少了，很難確?？梢杂蓄~外的錢去做養(yǎng)老儲蓄。而且，就算你有充足的儲蓄，那也是現(xiàn)金池，用一點(diǎn)少一點(diǎn)，萬一錢花完了，而你特別長壽，怎么辦？

? ? 而保險有什么好處呢？通過強(qiáng)制儲蓄，在你收入可觀的時候，每年固定存一筆錢，到你需要養(yǎng)老的時候，保險公司開始返還，提供和你生命周期等長的現(xiàn)金流?，F(xiàn)金流的優(yōu)勢就在于，你活多久，保險公司就要給你多久。

? ? 而且，保險相對比較安全，大多數(shù)理財型保險都有一個保底的收益標(biāo)準(zhǔn)，并且會在合同里注明，這樣就可以保證我們不會損失本金。

? ? 你可能會問，銀行存款、國債也可以做到鎖定收益啊，它們和保險有啥區(qū)別？

? ? 銀行存款鎖定的是短期收益，一般幾個月、最長3年就到期了；國債因?yàn)榘踩?，所以收益也很低，很難跑贏通脹?？杀ｋU不一樣，它鎖定的是長期收益，一般是10年、20年甚至是終身收益，可以做到在一個比較長的時間跨度里跑贏通脹，這種長期資產(chǎn)是稀缺的。

? ? 我們再來看下理財型保險的區(qū)別，主要是收益方式的不同，分為固定收益、分紅型和萬能型。我們一個個來看。

? ? 第一個固定收益類，就是保險公司給你承諾一個固定收益，到期后按照合同約定好的收益率返還給你資金，這種收益方式是最安全的。不同產(chǎn)品的固定收益率是不一樣的，有的2.5%，有的3.5%，根據(jù)銀保監(jiān)會的規(guī)定，最高不能超過4.025%。

? ? 第二個是分紅型的，它和固定收益相同的是，也會承諾一個固定收益，就是可以保本，但除此之外保險公司還會給你分紅。

? ? 怎么分紅呢？保險公司把所有投保人的保費(fèi)集中起來去投資，根據(jù)可分配的盈余，保險公司和投保人一起分紅，通常是70%給投保人，30%歸保險公司，這是銀保監(jiān)會規(guī)定的投保人最低分紅比例。當(dāng)然不是每位投保人的分紅金額都一樣，要根據(jù)他們的保費(fèi)貢獻(xiàn)度來決定，保費(fèi)投入高的，分紅自然就會高。

? ? 在選擇分紅型保險時，要注意考察公司的盈利能力，一般計劃書里都會有低、中、高三檔收益演示，你可以去官網(wǎng)查下過去幾年的收益有沒有達(dá)到你滿意的水平。

? ? 第三種是萬能型，它和前兩者一樣，都會承諾保本收益，但這種方式比較靈活，可以根據(jù)自己人生不同階段的需求和經(jīng)濟(jì)狀況對保額、保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行隨意調(diào)整。

? ? 它和分紅險不同的是，萬能型設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，投保人的保費(fèi)扣除管理費(fèi)和風(fēng)險保費(fèi)等費(fèi)用后，剩下的部分進(jìn)入投資賬戶，由投資專家運(yùn)作，費(fèi)用和收益都會向投保人公布，非常透明，相比較而言萬能型的收益要比分紅型高。

? ? 除了這三種主要的收益方式，還有一種理財型保險產(chǎn)品，你可能也聽說過，叫做投資連結(jié)險。

? ? 這類保險我不建議大家選擇，它是唯一一個不保本的保險。它只從保費(fèi)中收取投資管理費(fèi)，投資收益由投保人全部享有，投資風(fēng)險也由投保人全部承擔(dān)。

? ? 也就是說投資人有可能獲得豐厚的投資收益，也有可能因?yàn)橥顿Y失利導(dǎo)致本金損失，這款產(chǎn)品保險的性質(zhì)幾乎沒有，更像是一個投資產(chǎn)品，風(fēng)險很大。

? ? 像安盛保險一夜虧空4億的事件，200位投保人公開投訴，他們的保單凈值變成了負(fù)數(shù)，他們選擇的就是投連型這種收益方式，所以你要謹(jǐn)慎選擇。

? ? 但如果你就是想追求高風(fēng)險、高收益，那我也提醒你，選擇投連險時，要注意產(chǎn)品收取管理費(fèi)的額度和期限。有的產(chǎn)品連續(xù)10年、20年都收管理費(fèi)，或者退保還有贖回費(fèi)用，這些你都要提前跟保險顧問溝通清楚。

? ? 寫到這，你應(yīng)該已經(jīng)明白應(yīng)該怎么選理財型保險了。你可能會說，你還沒有介紹養(yǎng)老險、教育險呢？

? ? 其實(shí)，這兩種都是固定收益型的年金險，只不過保險公司為了方便你理解，就按照特定需要把收益方式和給付方式都規(guī)定好了。但除了養(yǎng)老和教育，你還可以根據(jù)不同需要，選擇不同的收益方式或者給付方式，或者對給付期限進(jìn)行調(diào)整等等。

? ? 最后，我再給你說一說購買理財型保險時還要注意事項(xiàng)。

? ? 第一，保險不是用來發(fā)財?shù)?，它更多地只是跨期分配資源。

? ? 理財型保險是通過強(qiáng)制儲蓄和鎖定長期收益來幫你應(yīng)對未來較大的資金支出，收益不可能很高，所以在選擇這類保險時心態(tài)一定要端正，追求的可不是發(fā)財，而是收益的確定性。

? ? 第二，關(guān)注期末收益沒有意義，要看兌換時的收益。

? ? 買理財型保險你可能會經(jīng)常遇到，保險顧問給你演示期末收益，聽起來特別高，但這個數(shù)據(jù)沒有意義，因?yàn)楹贤跐M要到70歲、80歲甚至100歲了，有復(fù)利的存在，收益當(dāng)然很高，但如果你買的只是教育年金，那孩子上大學(xué)就要取出了，幾十年后的收益根本和你沒關(guān)系。

? ? 所以理財型保險還是要看你投保時的目標(biāo)是什么，假如你是為了給孩子存教育金，你就看孩子上大學(xué)那四年的收益；如果是養(yǎng)老金，就看你退休時收益水平，不要被簡單的收益演示給忽悠了。

? ? 第三，買理財型保險的投入比例不宜太高。

? ? 根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的家庭資產(chǎn)配置情況，理財型保險配置比例，比較合理的是占可投資盈余的25%~40%。

? ? 什么是可投資盈余呢？就是你一年收入減掉本年必要的花費(fèi)支出，和至少未來半年的生活支出，剩下的錢，就是你可以用來投資的盈余。當(dāng)然，你也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和實(shí)際需求調(diào)整，但最高不要超過40%。

? ? 很多朋友都知道應(yīng)該攢一些錢，為將來做準(zhǔn)備，或者應(yīng)對不時之需。但是，由于缺乏自律性，總是攢不下錢來。有個段子是這么說的：“今年年初，我的目標(biāo)是攢10萬元，到了年底，我距離目標(biāo)還差15萬元?！睂τ谶@樣的朋友，有必要利用一些外部的手段來“強(qiáng)制儲蓄”。而理財型保險就能很好地完成這個任務(wù)。每次交保費(fèi)，都相當(dāng)于是一次“強(qiáng)制儲蓄”。久而久之，你就會驚喜的發(fā)現(xiàn)，自己居然攢下了一筆不小的財富。

? ? 我們再來想象一個場景，如果你為孩子攢了一筆錢，你是希望在他18歲的時候一次性全部給他，還是每個月逐步給他？我想，所有的家長都會選擇逐步給他。因?yàn)楹ε潞⒆右淮涡阅玫教噱X會亂花。所以，為孩子攢足夠的錢僅僅是第一步，接下來，還要把未來的現(xiàn)金流規(guī)劃好才行。理財型保險就有這個功能。有些產(chǎn)品，甚至可以讓你把未來每一年給孩子多少錢都精確地定好?？傊?，理財型保險可以確保你的財富100%根據(jù)你的意愿，用你認(rèn)可的方式，傳承給被保險人。