大一時候有一次我和他去圖書館借書，他指了指《富爸爸》系列，說：“這本書你看過嗎？蠻不錯的，我就打算一定要33歲前賺夠100萬”。這是我第一次發(fā)現(xiàn)身邊有這么個和我似乎臭味相投的人存在，應(yīng)該也是我第一次模糊地感覺到財迷有這么個100萬的階段目標(biāo)，而他后來看過的很多書，說過的很多話，做的很多事，都很大程度上影響到了我的想法。

實際上他在學(xué)校就開始那么做了，財迷家住在相對富裕的南方，每個月有1500的生活費，而這個數(shù)字雖然不多，但在我們那所北方的學(xué)校里，算是生活水平中上，完全夠花的。所以他有那個物質(zhì)條件去養(yǎng)他的一個怪癖，每個月限定自己只花1000，并以此為樂，每月剩下那500，攢一學(xué)期是2000多，然后每學(xué)期都會買上一只股票，至于具體買什么股，他經(jīng)常問我意見，我也特別愿意和他討論我對個股的看法，畢竟炒股真的是一件特別孤單寂寞的事情，身邊能有這么個還能聽得懂你話的人，自然特別愿意分享。

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用我現(xiàn)在的目光看，財迷與其說是在炒股，不如說是把股票賬戶當(dāng)成了他的儲蓄罐，用定投的方式在儲蓄。

后來隨著關(guān)系越來越好，我越發(fā)覺得財迷是個你越相處越了解，越覺得這家伙有思想而且有意思的人。

財迷很擅長攢錢，而且一直給人一種以此為樂的感覺，重要的是他的攢錢過程并沒有給人摳門或者丟臉的感覺，如果不是我經(jīng)常被他問到買什么股，從而知道他的這個小怪癖，外人估計是很難看出的。他遇到好事也會請兄弟們吃飯，平時的生活條件也都和大家相似，伙食不差也吃零食也買水果。不過他似乎就是能在生活中，不經(jīng)意間找到些高性價比的東西，并擅長量入為出。

當(dāng)別的同學(xué)問爸媽要錢買4000多的筆記本電腦的時候，財迷花了整整四天時間從跳蚤市場花800塊錢淘了個品相性能頗為不錯的電腦，人家還送他一把椅子，畢竟急于離校不在乎幾個小錢的土豪學(xué)長大有人在。更讓人可恨的是他那臺800的二手貨，用完3年以后，還被他400給賣了。

電腦的事情只是一個個例，類似的事情在他身上應(yīng)該有不少，而財迷在生活中的這種追求折扣，追求性價比和實用主義的思維習(xí)慣，其實也在后來的投資中幫到他很多。

在遇到財迷以前，我很少意識到“存錢”這個事情，因為從小我習(xí)慣了花多少管爸媽要多少的花錢方式。雖然不至于養(yǎng)成花錢大手大腳，生活虛榮攀比的壞習(xí)慣，但真的不清楚自己的錢都花到了哪里，也養(yǎng)不成存錢的習(xí)慣。畢竟每個月多花200和少花200，都是非常容易的事情，就像一個胖子和一個瘦子，可能也就是每天多吃了一口與少吃一口在日積月累下形成的差距。

“次貸危機”

不存錢的人有時候確實會對存錢的人有一種奇怪的隔閡和一種難以理解。我當(dāng)時就很難理解這財迷每月從生活費里扣500下來，整整一學(xué)期也才2000，一學(xué)年好像也就5000不到的樣子，他還特別樂此不疲，到底圖什么，又有多大用呢？

那個時候自己年輕氣盛，剛學(xué)炒股的人很多都是朝著年化20%以上的收益目標(biāo)去的，特別是早早拜入“價投神教”的我，自然也拜托不了這種“美好的憧憬”。當(dāng)時總抱著一個現(xiàn)在看來是“幻想”的想法：如果自己年化20%以上，靠著入學(xué)前那爹媽贊助的2萬啟動資金，畢業(yè)后就能變5萬的樣子。而對當(dāng)時的我來說，5萬絕對也算一個能炫耀一下的數(shù)字。

后來的事情是次貸危機一直在發(fā)酵，上證指數(shù)從6000跌倒3000，又跌倒1600的過程里，自己的股票賬戶虧損了70%不止，老爹當(dāng)年給了2萬，08年時候又厚著臉皮問要了5千抄底，最低時我記得只剩8000市值，這是市場給我打的第一個巴掌。但人總是選擇性記憶的，后來我就徹底把剛?cè)胧袝r2萬4年要變5萬的幻想給忘記了，但還是全然不顧現(xiàn)實打臉，覺得自己能遇到百年一遇的經(jīng)濟危機是一種超大的幸運，覺得自己吸取教訓(xùn)后未來依然能有20%的投資能力。

因為財迷的股票和我的是高度相似的，照理說虧損的幅度也該是相似的，但看到他當(dāng)時還算不錯的心態(tài)，我開始第一次模糊意識到即便只有每月500的收入流，在這種時候也會給心態(tài)帶來很大的影響，并且后來這成了在這段經(jīng)歷里最大的收獲。

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很多人的腦子里，比如我，對投資，特別是炒股的理解還處在如果每年都賺20%，那4年一翻倍，8年4倍，12年8倍。但事實呢？可能8年的時間里，只有2個月是最重要的，單單這兩個月就貢獻了8年中的絕大部分的收益，只是我們根本不知道這兩個月會什么時候出現(xiàn)，更多時候市場或者在下跌，或者在盤整。在這樣的市場中，每半年的能有的那2000，每年的那5000，就比一開始有的那2萬更重要。

財迷后來和我說，對于像他這種單純需要存錢的人（財富積累初期），當(dāng)時只是把股市當(dāng)成一個“儲蓄罐”。如果不是把股市當(dāng)成發(fā)家致富的工具，那么定投股市的方式是真的非常合格，甚至可以說在絕大多數(shù)“儲蓄容器”中最優(yōu)秀的，股市長期下跌或者盤整的過程中，定投者并不會損失太多，但也不會失去那8年漲2個月的暴富機會，而這種機會是存銀行買理財所沒有的。

很多年后的2015年，財迷就是靠著這樣的想法，在堅持積累了若干年之后，抓住了他等待很久的一次財務(wù)上的跨越。

賺錢存錢的重要性

我的第一個股票賬戶后來再沒能復(fù)活，即便經(jīng)歷了09年的4萬億，似乎市值也沒回到初入股市的水平，更何況2010年以后市場回暖后又再次進入漫長的下跌。但那時候財迷似乎依然信心滿滿，因為他還是會時不時同我交流，當(dāng)時我們都有的一個共識是，這次危機，這年的暴跌，長遠看會是一個很大的機會。

區(qū)別是我只有選擇死扛，而財迷似乎總能從生活中“變”出錢來。

我知道的一個財迷的外快來源：大二那年迎新，財迷加入了一個地下倒賣“鋪蓋”的學(xué)生團伙。新生入學(xué)時，被子鋪蓋是個很好的生意，因為學(xué)校內(nèi)部的商家壟斷，這些生活用品的價格相比校外就賣得很貴，新生和學(xué)生家長畢竟剛來，對學(xué)校周邊的環(huán)境不熟悉，逗留時間短，有時就只能高價去買。于是總有聰明的學(xué)生，從校外找到批發(fā)商，用香煙賄賂過看偏門的大爺后，運貨回學(xué)校私下兜售，因為價格比校內(nèi)商家便宜很多，銷量自然有保障。

據(jù)我所知，財迷加入的那群“學(xué)生團伙”不但倒賣鋪蓋，后來也倒賣二手教材，倒賣軍訓(xùn)服裝。這個團體也就成了財迷的一個額外收入來源。而財迷，一如既往的存到了他那股票賬戶小金庫中，回過頭看這筆錢投入的時點又恰好是當(dāng)時股市的一個低位，而他當(dāng)時買的那個股票若干年后給他帶來了近十倍的收益。現(xiàn)在回憶起來，對比我那室友對待錢的方式，我又感到人和人的差距恐怕就是在這不經(jīng)意的很難察覺的潛意識中體現(xiàn)出來的，而這樣的“運氣”可能永遠也不會落到室友那一類的人群中。

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畢業(yè)前夕，財迷的“小金庫”里具體攢下錢的數(shù)字我不太清楚，但以我的觀察這不太會是一筆小的數(shù)字。財迷每月量入為出，先存錢再消費的習(xí)慣一直堅持得很好，這四年里光這筆儲蓄就應(yīng)該有2萬不止，還不算他在危機時期買到的那些股票，再加上他總是會找到一些額外收入的辦法，而后來財迷也和我說，大四那大半年的實習(xí)，因為實習(xí)單位有吃有住花銷并不大，其實也存下不小一筆錢。

財迷的這樣一筆數(shù)萬的存款，就是用我當(dāng)時看不起的一筆又一筆500元小錢的方式存下的，可即便對于相當(dāng)一部分工作了好多年的人，可能也不一定能在工作后存下這樣規(guī)模的一筆儲蓄，更何況是一個剛畢業(yè)的應(yīng)屆生。

后來一段時間我真的是有反思的，恐怕當(dāng)時我自己的思維習(xí)慣和財迷的思維習(xí)慣，是一個非常典型而且極好的對比。大家同樣雖然都對“賺錢”有著挺大的執(zhí)著與熱情，都想盡快積累到自己的第一桶金，但真的反思之下，財迷確實用了一條更“踏實”的路。而我的那種不切實際的對投資收益的追求，以及平時不注重儲蓄的生活習(xí)慣，就顯得有那么些虛無縹緲了，而且停留在腦中缺乏實際有效的行動。

其實理財方面一直有一個特別有名的說法，叫“哈佛教條”，具體內(nèi)容是，對于任何人而言，無論每月的收入是多是少，一定要先存下20%，再花剩下的80%。

兩種思維：一種是先存錢，然后花剩下的。另一種是先花錢，然后把剩下的存起來。沒做過的人看似沒有區(qū)別，但真的那么做以后，區(qū)別真的很大。

工作以后當(dāng)我也去強迫自己去這么做的時候，才真的體會到其中的重要性。而養(yǎng)成這樣的習(xí)慣也是理解理財所必須要跨的第一步。人必須要有財才能理，但錢是不會從天上掉下來，所以對于大部分人，學(xué)會儲蓄才是最先要做的事情。對特定階段的人而言，少買一個IphoneX，少買一個包包，少買一件衣服或者一雙珍藏版椰子鞋，對儲蓄的增長可能要遠比每天研究股票或者投資來得更明顯。

對于大部分人，哪怕收入不高，相信每月少花20%并不是太難的事情，更多時候我們不愿意存錢，其實是看不起每月存的小錢，20%對于一個月入4000的工薪階層，也就是800元，而800元又能干什么呢？什么都干不了。于是乎我們也就連800元也懶得去算計。

多年以后，我也是從財迷嘴里知道了，這樣的算計不僅僅只是表面的大錢小錢的問題，更深層次是人生的機會成本的問題。相比于月光族，那一點看似不多的儲蓄帶來的不只是表面的金錢數(shù)字，重要的是它還可能是一次擺脫現(xiàn)狀的機會。

買車熱潮

在畢業(yè)3年多這樣的一個時間段，我們大學(xué)同學(xué)聚會最熱門的話題一定是家庭和買車。

財迷在班級群里幾乎是群里的異類，在群里說著和當(dāng)時主流觀點截然相反的話。特別是當(dāng)遇到家境一般的朋友，也表露出想要管家里要些個錢再貸款買輛車的時候，他總是拋出用現(xiàn)在的眼光看極度成熟的理財觀，來試圖說服那些略有一些“過度消費”的朋友，雖然那個時候除了我以外，其實很少有人真的能聽懂能聽進去他話的含義。

他的話在大家看來太過理性而缺乏了一些浪漫，財迷能輕而易舉地說出擁有一輛車后一年里增加的無謂花銷的具體數(shù)字，也能說出如果不買一輛車這一大筆錢未來能做的事情。他會告訴想要透支買車的同學(xué)，買房、投資、創(chuàng)業(yè)或者讀書在他看來都是遠遠優(yōu)于買車，而一旦買車，這些計劃無疑都會被推后，特別是出于炫耀目的而非實用目的一輛車，既不能幫助事業(yè)的發(fā)展，也不一定會對找一個好對象幫助太多。

這樣的話雖然好心，但更像一盆冷水所以不受待見，時間久了，財迷自然也就不再說這樣的話了。

而我，因為了解的關(guān)系，那個時候的我已經(jīng)開始越來越在意財迷有時說出的話了，后來財迷無意間表達出來的一個觀點即便到了現(xiàn)在，我也記憶深刻。

那段話我已經(jīng)記不清了，但經(jīng)過我消化后，財迷大致的意思是這樣的：人為什么要買保險？因為對于同一個人來說，同樣的錢，效用是不同的。就像吃飯，吃8個饅頭人會覺得飽，但第8個饅頭和第1個饅頭的作用截然不同，對于一個快餓死的人而言，第一個饅頭是“救命”用的。

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錢也是一樣，買保險雖然從純數(shù)字上看可能是虧的，但是大部分保險的真正意義，是用平日里豐衣足食的那第8個饅頭，去換快餓死時的那一個饅頭。從邊際效用的角度看，是劃算的。因為越是接近0的資產(chǎn)，所產(chǎn)生的收益越大，效用越大。以前的農(nóng)民遇到天災(zāi)后，最需要1萬元錢去買第二年的種子和肥料。所以如果能用好年景富裕的一點錢，去換大災(zāi)年的這第一個1萬有著最高的收益和效用。

而儲蓄和消費也是一樣的，人沒錢的時候攢下的1萬元存款，和有了100萬時候的1萬元存款，有著截然不同的作用。人的第一個1萬，第一個10萬，第一個100萬，會打開不一樣的機會之門，在沒有這些儲蓄的時候，很多事情是不會去想，也就不可能去做的。

1萬在需要的時候能支撐一個人辭職1年，而這1年對這個人來說可能改變一生?？蛇B1萬儲蓄都沒有的人，很少會去想脫產(chǎn)不工作，甚至很少會去想換一個自己真正熱愛的行業(yè)踏踏實實從底層重新開始這種事情，失業(yè)以后一定會焦急地尋找下一份工作，即便這份工作極有可能完全不適合自己。10萬可能是一套房子的首付，對于一個沒有儲蓄的人，是不可能去想著買一套上百萬房產(chǎn)的，因為連基礎(chǔ)的首付都沒有。100萬可能就會讓一個人開始時不時思考創(chuàng)業(yè)和投資的項目，思考成為某個牛逼同學(xué)的創(chuàng)業(yè)合伙人是不是靠譜這樣的事情，思考作為一個普通工薪階層時不可能去想的事情。而這些就是機會成本。

所以單買車的事情來說，大家?guī)缀鯖]錢的時候花20萬去貸款買的車，和有了一定儲蓄后花20萬買的車，雖然金額相同，但實際是根本不一樣的成本。前者花的是自己“第一個饅頭”，而對后者而言，只是可有可無的一個饅頭。

后來財迷的話讓我想起現(xiàn)在的股市里其實也是這樣，當(dāng)某些大V聊某一個投資機會時，有一種很典型的回答：“可惜這樣的機會不適合散戶”。這樣的機會不適合散戶，是啊，股指期貨，個股期權(quán)，融資融券，銀行信貸，滬港通，100萬起點的理財產(chǎn)品，300萬起點的債券投資，沒錢會把一群人和一群機會隔離開，更會使人的視野被迫局促在一個狹窄的自己能夠到的范圍內(nèi)，投資市場中是這樣，生活中也是這樣。

“沒錢的人和理財沒關(guān)系”，“沒錢的人不適合基金定投”，“沒錢的人一定要在年輕時搏一搏"。沒錢這件事情似乎本身就會影響人的思維方式，可錢到底應(yīng)該以什么樣的方式變出來呢？錢并不會從天上掉下來，從地里漲出來。

做什么樣準(zhǔn)備，有什么樣運氣

畢業(yè)第六年，我是我們班里倒數(shù)第二個買車的，而財迷是倒數(shù)第一個，這時候大家已經(jīng)想的都是TM這個月又該交汽車保險，TM小區(qū)停車費又漲價了，TM的這個月罰單還沒上，TM的油錢憑什么不下跌之類更現(xiàn)實的問題。

財迷買車的時候，我問他，你小子當(dāng)時畢業(yè)的時候到底藏下多少錢？他說：“差不多5萬吧?！?雖然我有過心理準(zhǔn)備，但這個數(shù)字還是觸動到我了。我可以肯定，5萬這個數(shù)字在剛畢業(yè)的那個階段在我們這群大部分沒什么大出息的人里，絕對是最高的！同時我也想起5萬這個數(shù)字正好是我當(dāng)年以為我靠著自己杰出的投資能力能達到的目標(biāo)。

因為后來很長一段時間里財迷的股票組合和我都是基本重合的，所以我知道他在14到15年里也靠著那輪牛市飛躍了。就這樣，財迷靠著普通城市里一個效益越來越差企業(yè)中的一份普通的財務(wù)工作能給的普通收入，靠著攢錢定投股票這樣其貌不揚的投資方式，積攢下了數(shù)百萬的財產(chǎn)，在一年里，不但大大提前而且翻倍實現(xiàn)了他的目標(biāo)。

其實財迷一直用最不起眼的方式默默做著我們班最有錢的人，這些錢不是從天上掉下來的，一直都是如此，從畢業(yè)前就開始了，工作后的每一年他的每一個決定都在向同一個方向靠，雖然沒人知道。

而到了今天，其實除了我大約知道以外，他沒有在任何場合表露過他具體有多少錢和多少股票，估計朋友也好，老同學(xué)也好，財迷的同事也好，沒有任何人會看出這貨已經(jīng)可以輕易地買上一輛豪車，需要時買上新出的每一款iphoneX而不用去賣腎。

財迷完全有曬朋友圈的資本，但他沒有，他也沒興趣。

可能有人會說他運氣好，因為他畢業(yè)后正好遇到了中國股市最不好的幾年，用最便宜的價格把所有錢投到了股市里，并且很幸運地遇到了一輪大牛市，又很幸運地在牛市里兌現(xiàn)了大部分利潤。

結(jié)婚前后財迷又很幸運地靠著兩個人的公積金和打折公積金貸款只花了極少的首付在房價還沒暴漲前買了套雖然不到70平但很溫馨的第一套房子，從而又在后來的房價暴漲中撈到一個不小的便宜。

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我想未來如果萬一房價下跌，還會有人會說這人又那么幸運，沒有在大城市扛上幾輩子人還不完的貸款去買上一套學(xué)區(qū)的大房子。

也可能有人會說他啃老，或者沒出息，畢業(yè)以后沒有去大城市闖蕩，而是選擇回家，住爸媽家吃爸媽家，所以每月除了談戀愛時的幾百元花銷什么都不用買，才能短短幾年攢下數(shù)十萬的儲蓄去買什么股票。

財迷的經(jīng)歷里，毫無疑問是有運氣成分的，可運氣也好，方法也好，最終都需要一個人真的為了某件事做好了充分的準(zhǔn)備和計劃以后，好的運氣才會從天而降。在我認識他的這10年里就是一直在做這樣的準(zhǔn)備，因為他準(zhǔn)備地早，所以每一步都早那么一點點，每一步又都踏在合適的節(jié)拍上，而現(xiàn)在的財迷依然很年輕，而現(xiàn)在他的“量入為出”的生活，已經(jīng)是一般人眼中的小康生活了，一趟說走就走的旅行對于他來說已經(jīng)不算浪費。

退一步講，以財迷的價值觀投資觀，即便上天沒有給很好的運氣，沒有14年股市的大牛市，沒有能在剛買完房后房價就暴漲，我相信他的生活依然會比絕大部分人好，而那份運氣早晚也會到的。生活中會遇到什么樣的人，遇到什么樣的事情，有運氣但也不僅僅是運氣。

不管怎么樣，我還是覺得財迷的事情是值得拿出來說一說的，畢竟這個真實的例子里，他沒有在投資上用高比例的杠桿，沒有遇到事業(yè)的奇遇，沒有一份體面的金領(lǐng)高收入，沒有因創(chuàng)業(yè)而大發(fā)橫財。

最近的消息是，聽說財迷他們夫妻倆雙雙辭職了，而辭職的原因是我的這位弟妹在工作幾年后發(fā)現(xiàn)真的不適合做正在做的工作，打算重回大學(xué)進修心理學(xué)的課程。而財迷則選擇了一個自己更喜歡的行業(yè)去學(xué)習(xí)、體驗和沉淀，即便剛開始時幾乎沒有收入。試想，弟妹工作這么多年以后再回學(xué)校讀書，還讀了看上去這么沒用的專業(yè)，畢業(yè)后也不知道能做什么的專業(yè)，如果換成一般還著房貸車貸的家庭會支持么？反正財迷舉雙手贊成的態(tài)度說：“攢了那么錢不就是為了花在這種時候的么?！?/p>

這又讓我想起了財迷很多年前勸同學(xué)別買車時用的話，人有錢時候花出去的1萬，和沒錢時候花出去的1萬，有著完全不同的成本和心態(tài)。

我不知道財迷的事情對大多數(shù)人而言有多大的可復(fù)制性，但相比那些畢業(yè)前就靠寫軟件賣軟件創(chuàng)業(yè)成了百萬富翁的；畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)據(jù)說已經(jīng)通過了A輪B輪拿到了幾千萬投資的；還有進了阿里騰訊華為等明星企業(yè)，拿著高收入并且還拿到不少股權(quán)的呢？財迷的做法即踏實，也并不是想象中那么丟人。

至少財迷的價值觀和思維方式影響到了我，而且當(dāng)我畢業(yè)后也試著去做的時候，并且做到的時候，發(fā)現(xiàn)確實受益良多。

總結(jié)

我們來回顧一下財迷實現(xiàn)百萬夢想的方法：

省錢不是讓生活質(zhì)量變差，而是找到性價比高的東西。

財迷其實就是一個普通人，他通過一筆又一筆的小錢攢到自己的100萬，你覺得實現(xiàn)財務(wù)自由難嗎？