關鍵字：??保險公司???主要險種???區(qū)別
目錄
上篇：
第一部分???鋪墊
第二部分???保險的“那些事兒”
? ? ? ? ? ?一???寫在前面
? ? ? ? ? ?二???我的第一份保險
? ? ? ? ? ?三???保險經(jīng)紀人
中篇：
? ? ? ? ? ? 四???保險公司
? ? ? ? ? ? 五???主要保險品種
? ? ? ? ? ? 六???主要險種區(qū)別
下篇：
? ? ? ? ? ? 七???我家的保險配置
? ? ? ? ? ? 八???推薦的保險方案
? ? ? ? ? ? 九???配置保險的注意事項
? ? ? ? ? ? 十???管理好你的保險
結束語
四? ? ? 保險公司
好吧，一步一步進入重點了。
接下來，介紹一下保險公司。
下圖為2018年1-7月壽險公司原保險保費收入排名前十的保險公司：
? ? ? ?這里包含了中國最大的幾家保險公司，例如中國人壽、中國平安、太平洋保險、華夏保險、泰康人壽、新華保險等。
? ? ? ?另外，這種排名是動態(tài)變化的，這次沒有上榜的一些其他保險公司，例如友邦保險，中國人保等，也是很大型的保險公司。
? ? ? ?此外，有些金融集團，保險板塊名氣沒有上面的公司大，但是銀行板塊或者證券板塊很強大，因此保險業(yè)務也是有品牌和質量保證的，例如民生保險（民生銀行）、華泰保險（華泰證券）等。
? ? ? ?很多人有這樣的疑問：“選擇保險公司，是不是選大型的最好，例如平安，國壽？”對于這一點，我是這樣看的：只要是在可靠和值得信賴的保險公司（例如上述提到的）中選擇，具體哪家，關系不大。因為，只要在中國注冊和營業(yè)的保險公司，都受中國保監(jiān)會監(jiān)管，都得遵守保險行業(yè)法律法規(guī)。另外，中國的壽險公司（經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司），破產(chǎn)倒閉的幾率幾乎是零。這里不是說法律規(guī)定壽險公司不能破產(chǎn)，是可以破產(chǎn)的，但在我國的國情下，壽險公司幾乎是不可能破產(chǎn)的。其中原因包括：第一、壽險公司成立門檻高；第二、保監(jiān)會對于壽險公司經(jīng)營過程的監(jiān)管相當嚴苛；第三、壽險牌照是稀缺資源，如果一家壽險公司要破產(chǎn)，絕對有很多“大財主”排著隊來“送錢”，最后實現(xiàn)股權變更而已，公司是絕對不會倒閉的。（有關保險行業(yè)的準入門檻及保險公司的資質要求等，感興趣的讀者可以自己去找更多的資料，這里就點到為止了）
? ? ? ? 保險公司的問題解決了，那在一堆的同類產(chǎn)品里，如何選擇呢？可以考慮的因素及順序大致為：1、性價比：通常來說，小公司產(chǎn)品的性價比要高于大公司，因為各種成本（人工和廣告費等）相對較低。但這不是絕對的，不排除大公司也有性價比高的產(chǎn)品；2、保險涵蓋范圍，例如重疾險覆蓋的重疾種類等。但此類差別不會太大，因為都是在統(tǒng)一的行業(yè)標準下規(guī)定的；3、理賠的難易程度：這點本質上，跟第2點類似，原則上每個公司差異不大，也是受統(tǒng)一監(jiān)管的。但是會產(chǎn)生差異的，是你的保險經(jīng)紀，一個負責任的體貼的保險經(jīng)紀，絕對會在使你的理賠流程更加順暢的方面起到重要作用；4、購買這個險種，是購買其他險種（你的心儀險種）的前提條件，例如當年我要購買華夏的醫(yī)保通，就必須先購買一份保費不得低于3000元的主險，醫(yī)保通作為附加險才可以一起購買，我選擇了加買一份華夏常青樹（重疾險），當然也是非常好的險種。
五? ? ?主要保險品種
? ? ? ?說完了保險公司，下面來說說各類主要的險種。在具體展開之前，先解釋幾個基本概念：
? ? ? ?儲蓄型保險——保險功能和儲蓄功能相結合的險種，即除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內(nèi)不出險（不理賠），在約定時間，保險公司會返還一筆錢（本金+一定的利息）給保險受益人。
? ? ? ?消費型保險——只有保險功能，無儲蓄功能的險種，即花錢買保障，保障期結束，保障結束，也沒有保費返還。目前常見的有意外卡，短期旅游險，住院險、百萬醫(yī)療險等。
? ? ? ?兩全（壽）險——又稱生死合險，是指當被保險人在保險期間內(nèi)死亡時，保險人按合同約定將死亡保險金支付給受益人，保險合同終止；若被保險人生存至保險期間屆滿，保險人將生存保險金支付給被保險人。
現(xiàn)在，說明幾個主要的險種。
●壽險，意思就不用多解釋了。這里主要解釋一下壽險的兩種分類：
? ? ? ?1、終身壽險：就是保終身的壽險，無論活到多少歲身故，都能理賠；
? ? ? ?2、定期壽險（定壽）：就是指定期限內(nèi)有效的壽險，例如30歲的韓梅買了30年的定壽，那么保險期限就是30歲至60歲，61歲之后，隨著合同終結，保險責任就結束了，如果韓梅在62歲不幸身故，不會獲得任何理賠。
? ? ? ?如何選擇：經(jīng)濟條件允許下，兩種都買。原因：終身壽險，由于保終身，因此價格也較高（相對于定壽來說）。定壽，因為只保障一定的期間，所以價格也較低。可以先購買一定保額的終身壽險，然后在加買足夠額度的定壽。定壽額度考慮因素：例如韓梅今年30歲，孩子2歲，父母50歲。30歲的韓梅正處于獲得收入的高峰期，是家庭重要的經(jīng)濟支柱，如果身故，對家庭損失很大，因此壽險需要的額度很高；另外，孩子2歲，正是要花大筆撫養(yǎng)費的時候，父母50歲，也開始步入老年期，患病的機會增加，醫(yī)療開支也開始加大，家庭開銷將會增大，由此看來，韓梅如果身故，需要很大一筆資金來維持家庭開銷，所以壽險需要很高額度。綜合上述兩個原因，韓梅配置20-30年的定壽，非常合適。30年后，父母80歲，接近平均壽命的終結，孩子32歲，能獨立生活了，自己60歲了，不再是家庭的經(jīng)濟支柱，這時，壽險的保額可以降下來了。
●重疾險，意思也不多解釋了。在這里說明一下重疾險的兩種分類：
? ? ? ?1、提前給付重疾險：就是重疾和壽險共用保額，如果出了重疾險，把保額理賠了，壽險就自動減少相應的保額。例如平安的智盈人生（市面上很多產(chǎn)品也是這類），壽險和重疾險共用保額假設是30萬，如果韓梅購買了這個保險，并患了重疾，理賠了20萬，那么，她的壽險就只剩10萬，如果重疾理賠了30萬，那么在理賠完后，合同結束。
? ? ? ? 2、額外給付重疾險：顧名思義，重疾險是額外給付的，通常是附加在一個壽險（主險）上，重疾在保額限額內(nèi)理賠，不影響主險。例如，韓梅購買了一份壽險30萬，附加一個額外給付重疾險15萬，那么在重疾理賠15萬以后，壽險仍然有30萬。
????????如何選擇：經(jīng)濟條件允許下，兩種都買。原因：人生無常，患重疾治愈后幾年又復發(fā)去世的也很常見，為自己，為家人，多買保障，有備無患。
●防癌險，就是針對癌癥的險種。對于現(xiàn)代人，癌癥屬于高發(fā)病，而且對身體創(chuàng)傷大，治療費高，因此在購買了重疾險后，再加買防癌險，非常有必要，因為如果患了癌癥，重疾險可以理賠，防癌險也可以理賠，這樣就加大了保障，減輕了治療的負擔。
●意外險，以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付保險金條件的人身保險。死亡給付保額的全部，殘疾按照確定的等級賠付對應比例的保額。意外險是一定要買的，用于覆蓋發(fā)生意外受傷或致殘，但沒有身故的誤工損失（此時壽險不賠，重疾險也不賠）。
●醫(yī)療險（1萬元以內(nèi)報銷的），分為意外醫(yī)療和疾病醫(yī)療。
? ? ? ? 1、意外醫(yī)療，門診和住院都可以報銷，通常有100元左右的免賠額，報銷除醫(yī)保公費以外的自費部分。例如韓梅意外受傷去醫(yī)院門診治療，花了1200元，其中醫(yī)保公費支付了300元，自費900元，除去100元的免賠額，醫(yī)療險的理賠額為800元（具體依據(jù)合同條款）。? 意外醫(yī)療險可以通過購買意外卡來覆蓋，意外卡屬于消費險，保費低，保額不低。
? ? ? ? 2、疾病醫(yī)療，單獨疾病門診，通常是不報銷的（但也非絕對，有些公司為員工買的團體醫(yī)療險，就有單獨疾病門診報銷的），原因很簡單，試想下，如果發(fā)燒感冒咳嗽去看門診，都可以報銷，那來理賠的人可多了，保險公司要多少人手才忙的過來！
????????疾病住院可以報銷，而且住院前后七天的門診也可以報銷，就是說，只有疾病嚴重到要住院治療，那住院前的門診，以及出院后的復診（前后七天）才可以報銷。
????????住院險通常是附加在一個主險（例如壽險或重疾險）上的附加險（消費險），或者在網(wǎng)絡保險商城中可以自助購買的消費險。
? ? ? ? ?注：醫(yī)療險還要弄清楚以下幾點：
?1、具體的理賠金額要按照合同約定，不同的產(chǎn)品條款不一樣，有的沒有免賠額，有的有，有的報銷比例低于100%，還有甚至報銷比例逐級累進；
2、醫(yī)療險都是針對自費部分報銷，醫(yī)保公費部分不報；
3、自費部分實報實銷，即花了多少報多少，不能重復報銷，自費金額只能報一次，也就是不可能通過醫(yī)療險來“賺錢”，因此，醫(yī)療險只要買1份，額度足夠了就可以了，不用買多。
●百萬醫(yī)療險（1萬元以內(nèi)免賠）：是一種高端的醫(yī)療險（通常是消費險），有1萬元的免賠額，就是說，醫(yī)療花費超過1萬元的部分，才可以報銷。當然，報銷的額度也很高，標準檔一年100萬，高檔的例如一年300萬，各種進口藥，手術費等，只要在醫(yī)院開單交費的合理醫(yī)療支出，都在報銷范圍內(nèi)（具體見保險條款）。這種醫(yī)療險，主要覆蓋重大疾病，和重大意外傷害，住院花費很高的情況。報銷的原則（實報實銷、醫(yī)保公費部分不報等）基本和醫(yī)療險一樣，差別就是1萬的免賠額。配置這種保險非常有必要，通常情況下，1萬元以下的醫(yī)療費我們能負擔的起，但是幾十萬的，就未必了。另外，不能全靠醫(yī)保，因為醫(yī)保公費覆蓋的，通常只是國產(chǎn)藥和最必要（保守）的治療手段，如果要吃進口藥，或者采用一些國際先進的療法的花費，就只能訴諸于百萬醫(yī)療險了。
六? ? ?主要險種區(qū)別
? ? ? ? ?主要的險種簡單介紹完后，再來介紹其中幾個重要險種的區(qū)別：
●重疾險VS醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險）
? ? ? ? 累贅的文字說明，不如舉個簡單例子：
? ? ? ? 韓梅，30歲，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入。李雷，韓梅老公，32歲，家庭經(jīng)濟支柱。李雷購買了重疾險保額100萬和百萬醫(yī)療險（年報銷額100萬）。某一天，李雷不幸確診重疾，不得不停工接受治療，失去收入來源。韓梅為了照顧李雷，不得不經(jīng)常請假，工作收入也減半。李雷治病，花費了50萬的醫(yī)療費，病愈出院后，后續(xù)的康復治療和營養(yǎng)費也不菲。在上例中，重疾險保險金（確診即按保額賠付），覆蓋的是李雷和韓梅的誤工費，確保家庭必要支出的經(jīng)濟來源。另外，重疾險還能覆蓋李雷病愈出院后的康復療養(yǎng)支出，100萬的保額基本足夠。另一邊廂，百萬醫(yī)療險（按實際花費實報實銷），覆蓋的是李雷治病實際花費的50萬醫(yī)療費（扣除1萬免賠，假設全報能賠49萬），實現(xiàn)病有所醫(yī)。（試想一下，如果李雷沒有買上述保險，這個家庭真的可能一夜回到解放前…?…）
●重疾險VS防癌險
? ? ? ?重疾險的理賠條件包括了癌癥和保險法規(guī)定的其他重疾，而防癌險則只針對癌癥的發(fā)生進行理賠。由于現(xiàn)代人工作生活壓力大，癌癥在所有重疾中相對高發(fā)，因此防癌險是對重疾險的重要補充。
●醫(yī)療險VS百萬醫(yī)療險
? ? ? ?百萬醫(yī)療險有1萬元免賠額，報銷額度高，顧名思義，通常上百萬；醫(yī)療險基本沒有或者只有很低的免賠額（例如100元），報銷額度通常較低，1萬以下。兩個險種覆蓋的是不同檔次的醫(yī)療支出，理論上都需要配置，實現(xiàn)保險全覆蓋。
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