大多數(shù)時(shí)候，我們提到“投資”很多人都會(huì)馬上聯(lián)想到股票、房地產(chǎn)等等買賣。而實(shí)際上，在投資之前，還有幾步非常關(guān)鍵的準(zhǔn)備工作，即對(duì)于個(gè)人的人生規(guī)劃、整體投資目標(biāo)的確定，即創(chuàng)建一套適合自己的財(cái)富體系。
確定財(cái)富目標(biāo)——沒(méi)有明確的人生規(guī)劃怎么辦？
如果你擁有一個(gè)非常明確的人生規(guī)劃，那這件事將會(huì)非常簡(jiǎn)單。只需要將人生規(guī)劃進(jìn)行目標(biāo)分解、細(xì)化，然后一項(xiàng)項(xiàng)去完成即可。但對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題：我沒(méi)有什么特別的人生規(guī)劃，在目前這個(gè)階段似乎還未找到什么特別熱愛(ài)做的事情，那應(yīng)該怎么辦呢？
我的做法是，就把財(cái)富目標(biāo)作為自己的人生目標(biāo)來(lái)規(guī)劃。比如，我的目標(biāo)是45歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，到此時(shí)，我的資產(chǎn)可以“自動(dòng)”為我賺錢，我可以有更多的選擇去做別的事情。但財(cái)務(wù)自由的界限是多少呢？說(shuō)實(shí)話，這是20年之后的事情，我們確實(shí)無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)要擁有多少資產(chǎn)才能算真正的財(cái)務(wù)自由。但根據(jù)目標(biāo)制定的SMART原則，我還是將這個(gè)目標(biāo)進(jìn)行了更清晰的定義（根據(jù)實(shí)際情況更新，僅供參考）：我要在45歲（2034年8月31日）實(shí)現(xiàn)1000萬(wàn)的財(cái)富資本，幫助我實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
細(xì)化財(cái)富階段——17年，1000萬(wàn)，這可能么？
可能很多人一看到1000萬(wàn)這個(gè)數(shù)字，就已經(jīng)在心里默默取笑我了，或者不屑一顧覺(jué)得根本不可能達(dá)成。但人確實(shí)不可能一口吃成一個(gè)胖子，所以這1000萬(wàn)的積累也是需要17年的時(shí)間的。這17年就需要你有規(guī)劃、有目標(biāo)地進(jìn)行投資，靜待資產(chǎn)的逐步增值。
到底如何來(lái)規(guī)劃呢？這就是這篇我們提到的財(cái)富投資的四個(gè)階段。這個(gè)我是在看之前一位投資老師的博客看到的，引用他的觀點(diǎn)加上我的實(shí)際情況分析，希望能給大家一點(diǎn)參考：
第一階段：財(cái)富準(zhǔn)備階段。
只要你不是天生的富二代，都需要經(jīng)歷這個(gè)階段。這個(gè)階段最主要的目的就是積累足夠的資本金，讓財(cái)務(wù)杠桿的效果顯現(xiàn)出來(lái)。無(wú)論是你的股票賬戶還是基金賬戶，如果僅僅是幾萬(wàn)塊錢的話，最多的波動(dòng)也就是幾千塊。
所以在這個(gè)階段，財(cái)富目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)20萬(wàn)~50萬(wàn)不等的存款積累，而我給自己的期限是30歲（2019年8月31日）達(dá)到20萬(wàn)資產(chǎn)。
想達(dá)到這樣的目標(biāo)，最簡(jiǎn)單的就是采用“開(kāi)源節(jié)流”的老規(guī)矩。節(jié)流方面，我不建議為了攢夠錢一定要緊衣縮食，而是讓花錢更有規(guī)劃性一點(diǎn)即可，因?yàn)槭朗聼o(wú)常，當(dāng)下希望享受的東西最好當(dāng)下就去實(shí)現(xiàn)。所以，如果是掙工資的話，發(fā)工資當(dāng)天就把錢分配好，用于理財(cái)?shù)模?6%）、用于生活開(kāi)支（38%）以及家用（16%）各自安排。在最開(kāi)始就強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，時(shí)間久了必定會(huì)有積累。
但節(jié)流畢竟也只占50%，剩下的還需要通過(guò)開(kāi)源來(lái)積累。說(shuō)實(shí)話，目前我也在對(duì)如何開(kāi)源進(jìn)行摸索，通過(guò)發(fā)揮自己的特長(zhǎng)來(lái)進(jìn)行極致培養(yǎng)，逐漸實(shí)現(xiàn)盈利。但說(shuō)實(shí)話這部分還不成熟，之后有經(jīng)驗(yàn)了再來(lái)分享。
第二階段：財(cái)富質(zhì)變階段。
當(dāng)你的財(cái)富積累到一定程度，進(jìn)入這個(gè)階段，就是財(cái)務(wù)杠桿顯現(xiàn)，財(cái)富實(shí)現(xiàn)階梯式增長(zhǎng)的階段。引用理財(cái)前輩的一個(gè)公式“財(cái)富的質(zhì)變=一定的基數(shù)*彈性”，基數(shù)在于上一階段的財(cái)富積累（20萬(wàn)），而彈性則來(lái)源于集中投資及其帶來(lái)的高回報(bào)率。當(dāng)然高回報(bào)率相應(yīng)帶來(lái)的就是高風(fēng)險(xiǎn)，因此為了平滑如此高的風(fēng)險(xiǎn)，還需要有長(zhǎng)線投資的覺(jué)悟。
所以在這個(gè)階段，財(cái)富目標(biāo)是用10年（40歲，2029年8月31日）的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的翻倍，達(dá)到300萬(wàn)元。
對(duì)于實(shí)現(xiàn)的方式，最好的方式當(dāng)然是投資諸如股票等高回報(bào)率的產(chǎn)品。但同時(shí)也要切記，高回報(bào)率必然會(huì)帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)，因此也需要針對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品篩選。當(dāng)然，投資的結(jié)果還會(huì)受運(yùn)氣、知識(shí)儲(chǔ)備等多種因素影響，因此在選擇投資產(chǎn)品之前，依然需要對(duì)被投產(chǎn)品進(jìn)行深入學(xué)習(xí)，盡量少地避免“交學(xué)費(fèi)”。
第三階段：工作自由階段。
如果在上個(gè)階段，資產(chǎn)基數(shù)已經(jīng)達(dá)到300萬(wàn)，5年復(fù)利25%就差不多是人生的第一個(gè)1000萬(wàn)了。所以這個(gè)階段的整體指導(dǎo)思路就是穩(wěn)健，能夠保證資產(chǎn)穩(wěn)定地實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)即可，而對(duì)于自己的人生，也有了更多的選擇項(xiàng)，所以稱之為工作自由階段。這個(gè)階段，我給自己5年（45歲，2034年8月31日）時(shí)間來(lái)完成，達(dá)到1000萬(wàn)。
第四階段：財(cái)富自由階段。
在這個(gè)階段，最主要的目標(biāo)就是享受人生，又因?yàn)轳R上要進(jìn)入中老年，因此需要為自己的養(yǎng)老考慮，因此這個(gè)階段最主要的目標(biāo)就是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而此時(shí)投資又趨于分散，并且以低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄作為主力，用小部分的資產(chǎn)用于投資實(shí)現(xiàn)保值增值即可。
梳理財(cái)富觀念——我的財(cái)富觀由哪些因素影響？
確定了自己的財(cái)富目標(biāo)，并了解自己所處的財(cái)富階段之后，在進(jìn)行財(cái)富投資之前，你還需要梳理自己的“財(cái)富觀”。“財(cái)富觀”是指導(dǎo)你進(jìn)行投資理財(cái)?shù)挠^念，或者說(shuō)指導(dǎo)思想。當(dāng)你需要做某些財(cái)富決策時(shí)，或者不知道你當(dāng)下的財(cái)富狀況是否還在“正軌”時(shí)，都可以用你的“財(cái)富觀”去衡量或佐證。
而之所以是梳理，是因?yàn)?b>每個(gè)人當(dāng)下都會(huì)有業(yè)已形成的財(cái)富觀念，并會(huì)因?yàn)樗幍娜松A段不同或者經(jīng)歷某些事情之后發(fā)生變化。因此每個(gè)人都需要定期對(duì)自己的“財(cái)富觀”進(jìn)行梳理和審視，這也是了解自己的一種方式。
下面就摘錄范·撒普在《通向財(cái)務(wù)自由之路》一書中對(duì)于梳理“財(cái)富觀”（原文為“創(chuàng)建個(gè)人的交易系統(tǒng)”，更專業(yè)一點(diǎn)，此文為適合個(gè)人的摘錄）所列的一些問(wèn)題，你可以試著問(wèn)問(wèn)自己。
1. 我有多少資產(chǎn)用于投資？——我有多少資產(chǎn)輸?shù)闷?？我是否需要從投資的收益中定期取錢？
一般而言，成熟的財(cái)富體系都建議我們有四部分資產(chǎn)：10%用于個(gè)人支出；20%用于臨時(shí)性支出，比如自己或者家人突然患病，而又沒(méi)有疾病保險(xiǎn)的時(shí)候可以用來(lái)支付相關(guān)費(fèi)用；30%用于儲(chǔ)蓄（隨著年齡的增加，比重也逐步增加）；剩余的40%資產(chǎn)才是用于投資，只有這樣，你才能對(duì)投資市場(chǎng)上一時(shí)的得失保持平靜，而如果最終資產(chǎn)有所損失，也不會(huì)對(duì)你正常的生活產(chǎn)生太大影響。
2. 我期望的收益比例是多少？——當(dāng)然這也取決于你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。如果沒(méi)達(dá)成預(yù)定的收益比例我要怎么做？如果超出了預(yù)定的收益比例，我是否能馬上收手？（收益再高代表你承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大）
3. 我每天可在交易上所花費(fèi)的時(shí)間有多少？——決定了你是采用短期盈利機(jī)制還是長(zhǎng)期的盈利規(guī)劃；
4. 我的知識(shí)儲(chǔ)備如何？——在決定進(jìn)入某個(gè)市場(chǎng)之前，我是否已經(jīng)掌握足夠的知識(shí)？如果沒(méi)有，我通過(guò)什么方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？
5. 我的心理狀態(tài)如何？——對(duì)于想實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，我有多大的自制力？對(duì)于一時(shí)的漲跌我有多大的忍耐程度？如何改進(jìn)？
當(dāng)然，這只是在理財(cái)初期非常淺顯的一些自我審視。而隨著財(cái)富體系的逐漸成熟，還需對(duì)此系統(tǒng)進(jìn)行更深度的自省和更新，以此來(lái)指導(dǎo)自己的財(cái)富行為。
我時(shí)常覺(jué)得自己是個(gè)Loser，并因此而悶悶不樂(lè)。所以才有了這個(gè)“大齡單身女青年擺脫小確喪的可行性探索”的項(xiàng)目，記錄一些當(dāng)下的生活方式，希望能在這個(gè)大部分是喪逼氣質(zhì)的人生布景中，找到那么一點(diǎn)點(diǎn)空隙，可以讓自己擺脫一些小確喪，重新找回一點(diǎn)生活的樂(lè)趣，就好了。
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