一、信用卡本質(zhì)

起源：五十年代的美國。弗蘭克投資了一萬美元成立“大萊俱樂部”，發(fā)明了一種象征身份和消費能力象征的會員卡片，可憑卡記賬消費。

信用卡是起源于商業(yè)信用，而不是銀行信用。

二、網(wǎng)絡(luò)信用卡的性質(zhì)不變

在中國，傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)非常滯后，而網(wǎng)絡(luò)的信用工具非常發(fā)達(dá)。

我國信用體系的發(fā)展

? 為什么信用卡持有量為美國的1/10？

1.我國金融體系主要是大銀行主導(dǎo)，替國有企業(yè)融資方面經(jīng)驗豐富，在服務(wù)個人業(yè)務(wù)方面不發(fā)達(dá)

2.傳統(tǒng)社會中國收入低，缺乏社保機制，人們的儲蓄意愿大于消費意愿，

3.銀行政信體系處于起步階段，發(fā)卡審批嚴(yán)格。

? 但近十年來，隨著社會代際轉(zhuǎn)變，收入提高，所以信用卡增長速度旺盛，對于后起的90后，對于互聯(lián)網(wǎng)信用工具使用需求高，如花唄 借唄 京東白條，是虛擬信用+線上場景的運用。是因為傳統(tǒng)金融不發(fā)達(dá)，加上電商場景運用的多，互聯(lián)網(wǎng)金融被激發(fā)出巨大的潛力。

總之，中國社會正在轉(zhuǎn)型成一個信用社會，正在朝著個人信用資本化的方向發(fā)展。

三、信用卡消費中的“利率幻覺”

1.信用卡利率幻覺

實際年化利率 = 分期手續(xù)費率/(分期數(shù)+1)*24

實際年化利率 = 單期手續(xù)費率*分期數(shù)/(分期數(shù)+1)*24

1200元 分期12個月 7.2%費率

實際年化利率=7.2%/13*24=13.3%

2.銀行信用卡還可以利用人性的弱點賺取年費

3.信用卡還有一個提現(xiàn)功能。

計息過程就利用了“每個月一付利”的模式，每個月滾一次雪球，萬分之五的日利率，最后的實際利率能夠達(dá)到20%。所以說一旦你用信用卡提現(xiàn)，你負(fù)擔(dān)的就是20%超高的利率。

提現(xiàn)額度的利率是按日利率的萬分之五來收取的，而且還要按月復(fù)利。0.0005*30=0.015，（1+0.015）^12-1=19.56%；