美國(guó)人這樣從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀，怪不得你們的創(chuàng)業(yè)大咖那么多

2016-08-28 爸爸真棒

本文授權(quán)轉(zhuǎn)自爸爸真棒（ID:babazhenbang）：清華爸+復(fù)旦媽的原創(chuàng)教育平臺(tái)

文 | 特雷西

　　前些天和一個(gè)朋友聊天，她去年剛把自己的孩子送到本區(qū)最好的一所私立小學(xué)去上三年級(jí)，該學(xué)校對(duì)口的私立高中，每年的畢業(yè)生大部分都能考入各大藤校，被加大伯克利錄取據(jù)說(shuō)只能算是“打底”的。

　　朋友問(wèn)我：“你知道我兒子在那兒上了兩個(gè)月課，回家以后做了件什么事嗎？”

　　“不知道?！?/p>

　　“他說(shuō)我做生意的方法不科學(xué)，然后給我制定了一個(gè)長(zhǎng)達(dá)30頁(yè)紙的商業(yè)計(jì)劃！”

　　順便說(shuō)一句，我朋友是做網(wǎng)絡(luò)銷售的。

　　小學(xué)三年級(jí)就能做出商業(yè)計(jì)劃書，你們老美真是太會(huì)玩兒了，怪不得你們的小扎啊，小比爾啊大學(xué)的時(shí)候就紛紛開始創(chuàng)業(yè)了呢！

　　美國(guó)老師究竟是怎么給孩子上理財(cái)課的呢？我們先賣個(gè)關(guān)子，按下不表。先來(lái)看看普通美國(guó)人家庭是怎么培養(yǎng)孩子的財(cái)商的。

特殊的存錢罐

　　暑假里，我家兩個(gè)熊孩子特別喜歡到鄰居家串門兒。串著串著，我有了一個(gè)新發(fā)現(xiàn)，我的美國(guó)鄰居家里，一般都備著這樣一些有趣的存錢罐兒。比如，有這樣的：

　　卡通一些呢，有這樣的：

　　老美孩子比較多，儲(chǔ)蓄罐放在一起，看上去差不多就是這樣的：

　　相信您也看出來(lái)了，和咱中國(guó)孩子的儲(chǔ)蓄罐不同，美國(guó)孩子的儲(chǔ)蓄罐一般都著掛三個(gè)，有時(shí)候是四個(gè)標(biāo)簽：

SAVE 儲(chǔ)蓄

SPEND 開銷

GIVE／DONATE 捐贈(zèng)

INVEST 投資

　　由此可見，老美的財(cái)商教育，真是從娃娃就開始抓起的啊。

美國(guó)老師的逆天財(cái)商課

　　美國(guó)老師是怎么給孩子上理財(cái)課的呢？

　　好奇心爆棚而又孜孜不倦的特老師在一位美國(guó)老師的博客上找到了答案：

　　（以下內(nèi)容整理自美國(guó)老師Mary-KateMurphy的博客，圖文版權(quán)屬于原作者）

　　我們班上8到9歲的學(xué)生剛剛結(jié)束一個(gè)教學(xué)項(xiàng)目，在這個(gè)項(xiàng)目中，他們從零開始，開辦了屬于他們自己的公司。

　　他們自己——

制定商業(yè)計(jì)劃

↓

進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查

↓

制造產(chǎn)品

↓

為產(chǎn)品定價(jià)

↓

最后，在市場(chǎng)上出售商品

　　購(gòu)買他們的商品的都是大人，他們使用的是真正的錢。

　　在孩子們制定商業(yè)計(jì)劃之前，來(lái)自硅谷的企業(yè)家家長(zhǎng)紛紛“現(xiàn)身說(shuō)法”，為孩子們講解他們的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和失敗的故事——

　　在和真正的企業(yè)家交流的時(shí)候，學(xué)生們提出了下面這些問(wèn)題：

　　·如果我的生意失敗了怎么辦？

　　·如果我的東西賣得不好怎么辦？

　　·我們一開始怎么知道要賣什么呢？

　　我們聽到了那些關(guān)于失敗、再次嘗試和堅(jiān)毅的故事。

　　在做生意的過(guò)程中，學(xué)生們把二到三年級(jí)數(shù)學(xué)技巧靈活地運(yùn)用起來(lái)，包括——

　　·加減乘除；

　　·了解紙幣和零錢，知道如何找零；

　　·掌握分?jǐn)?shù)和小數(shù)；

　　·畫柱狀圖和線狀圖，學(xué)會(huì)分析數(shù)據(jù)。

　　運(yùn)用數(shù)學(xué)知識(shí)，孩子們可以——

　　·記錄市場(chǎng)調(diào)查的數(shù)據(jù)，了解需要生產(chǎn)哪些產(chǎn)品；

　　·計(jì)算成本、余量、收益和損失，以便減低損耗；

　　·練習(xí)數(shù)錢和找零，記住一些交易以便快速地為顧客服務(wù)；

　　他們明白了數(shù)學(xué)是有實(shí)際用處的。

　　另外，孩子們還學(xué)到了——

　　·不要害怕嘗試；

　　·找到合適的市場(chǎng)的重要性；

　　·如何做市場(chǎng)調(diào)查，如何制作問(wèn)卷，分析數(shù)據(jù)。

　　當(dāng)選擇項(xiàng)目的時(shí)候，一個(gè)學(xué)生烤了餅干，另外一個(gè)編織了手提包，還有一個(gè)孩子給他自己拍的照片安裝了相框……孩子們了解到，自己的興趣愛(ài)好也可以帶來(lái)收益。

　　在完成項(xiàng)目的過(guò)程中，老師曾經(jīng)問(wèn)其中一個(gè)學(xué)生：“你感覺(jué)最難的是哪個(gè)部分？”

　　孩子回答：“最難的部分是，我需要搞清楚要做多少個(gè)米花糖。如果我做得太多了，我會(huì)損失錢，如果我做得不夠，我就得不到更多的利潤(rùn)。”

　　不過(guò)，孩子最后找到了解決方案：“我問(wèn)老師到底會(huì)有多少人到售賣會(huì)上來(lái)，他說(shuō)大概會(huì)有40個(gè)人。我想，不是每個(gè)人都會(huì)來(lái)買米花糖的，所以我決定做20個(gè)。我覺(jué)得我做對(duì)了。我在售賣會(huì)差不多結(jié)束的時(shí)候賣光了我的商品?！?/p>

　　尋找和解決問(wèn)題，這是21世紀(jì)最重要的生存技能之一。

　　最后，學(xué)生們掙了365美金，沒(méi)有自己花，而是全部捐獻(xiàn)給了世界野生動(dòng)物基金會(huì)。這是財(cái)商課中關(guān)于回報(bào)社會(huì)的重要一環(huán)。

根據(jù)孩子的年齡特點(diǎn)進(jìn)行財(cái)商教育

　　那么，作為家長(zhǎng)，怎樣根據(jù)孩子的年齡特點(diǎn)，對(duì)他們進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)商教育呢？特老師找到了美國(guó)知名育兒雜志《家長(zhǎng)》的一篇文章，翻譯好了咱們共同學(xué)習(xí)啊。

　　提示：以下內(nèi)容您可以根據(jù)自己的實(shí)際需要挑著看。

《財(cái)商教育里程碑：根據(jù)年齡學(xué)理財(cái)》

　　和孩子談?wù)摻?jīng)濟(jì)是家長(zhǎng)的事情，畢竟我們都不希望孩子們?cè)陂L(zhǎng)大以后，還只會(huì)把自己的錢藏在坐墊里?？墒?，應(yīng)該在什么時(shí)候和孩子談?wù)撠?cái)務(wù)預(yù)算和信用報(bào)告呢？

　　我們聯(lián)系了美國(guó)國(guó)家個(gè)人理財(cái)專家Erica·Sandberg，來(lái)幫助我們了解孩子們的“財(cái)商教育里程碑”。

　　“我們要牢記，每個(gè)孩子成長(zhǎng)成熟的節(jié)奏都不同，”Sandberg說(shuō)，“但你只要把握住以下這些基本的時(shí)間線，你就會(huì)擁有一個(gè)極好的開始，同時(shí)也不會(huì)錯(cuò)過(guò)每一個(gè)培養(yǎng)孩子財(cái)商的最佳時(shí)機(jī)?！?/p>

　　三歲：練習(xí)等待

　　在這個(gè)年齡，孩子應(yīng)該學(xué)會(huì)等待，培養(yǎng)耐心，也該明白——在愿望不能馬上實(shí)現(xiàn)的時(shí)候應(yīng)該怎么做。

　　簡(jiǎn)單的“延遲滿足”訓(xùn)練，能讓他們受益終身。

　　方法：告訴你的孩子，你會(huì)給他一塊餅干，但如果他多等10分鐘，你就可以給他兩塊。鼓勵(lì)他選擇多等10分鐘。

　　收獲：明白耐心等待往往能得到更好的結(jié)果。

　　四歲：學(xué)數(shù)數(shù)

　　你的孩子可能還無(wú)法了解金錢的意義，但他已經(jīng)能夠很好地?cái)?shù)數(shù)了，有些孩子還能掌握簡(jiǎn)單的加法。

　　因此，你可以開始把簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)技巧和財(cái)商教育聯(lián)系起來(lái)。讓孩子明白“數(shù)學(xué)有用”，同時(shí)還能提高他學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的興趣，真是一舉兩得。

　　方法：給孩子一堆面值各異的硬幣，讓他數(shù)數(shù)一共有多少錢。每個(gè)星期向他介紹一種新的硬幣，比如“這是一個(gè)一毛錢，這是一個(gè)一塊錢”。讓他練習(xí)從一堆錢里把特定的硬幣全部找出來(lái)。

　　一旦孩子弄明白了所有硬幣的名稱，讓他給所有硬幣分類。每個(gè)星期都給他更多硬幣，增加挑戰(zhàn)的難度。

　　收獲：硬幣的名稱和大?。~外加持加法技能）

　　五歲：拒絕不合理要求

　　這個(gè)年齡的孩子開始學(xué)會(huì)相互攀比了，我們要在他開始叫喊“可是Tommy有一個(gè)”的時(shí)候制止他。

　　方法：告訴孩子“我不可能給你買所有你想要的東西，所以你只能選擇最重要的。”

　　當(dāng)孩子在商店里看到兩樣?xùn)|西的時(shí)候，讓他只選一個(gè)。

　　無(wú)情的事實(shí)是：讓媽媽對(duì)孩子說(shuō)“不”有時(shí)候比讓孩子接受拒絕還要難。

　　收獲：讓孩子明白——買東西是需要花錢的，所以你無(wú)法得到所有想要的東西。

　　6歲：發(fā)放零花錢

　　許多專家都建議，在孩子6歲的時(shí)候，為他們提供零用錢，這就意味著：當(dāng)他們想要什么東西的時(shí)候，他們可以自己決定如何存錢來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

　　方法：每個(gè)星期給孩子一定數(shù)量的零用錢。具體數(shù)量根據(jù)家庭和個(gè)人情況調(diào)節(jié)。

　　通用的做法是：幾歲的孩子就發(fā)幾塊錢，比如：6歲的孩子每周6塊錢。

　　請(qǐng)注意，一些專家認(rèn)為——零花錢不應(yīng)該和家務(wù)掛鉤。零用錢只是用來(lái)教會(huì)孩子理財(cái)?shù)墓ぷ?，而家?wù)是必須承擔(dān)的家庭責(zé)任。

　　收獲：如果你需要什么東西，你必須弄清這樣?xùn)|西值多少錢，要想得到它，你必須學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄。

　　7歲：“長(zhǎng)大以后做什么？”

　　在這個(gè)年齡，老師會(huì)問(wèn)孩子“長(zhǎng)大之后想做什么？”因此，現(xiàn)在是和孩子談?wù)撐磥?lái)職業(yè)的最好時(shí)機(jī)。

　　你還應(yīng)該向孩子提到，盡管工作是為了掙錢，但如果足夠幸運(yùn)，你同時(shí)也會(huì)在工作中找到樂(lè)趣。努力讓孩子感到：工作掙錢是積極向上的事情。

　　方法：?jiǎn)枂?wèn)孩子，他未來(lái)想做什么工作，讓他把自己夢(mèng)想中的工作畫出來(lái)。

　　和他一起動(dòng)手，也給你自己的工作畫幅速寫。向孩子解釋，你在工作中承擔(dān)什么責(zé)任，你為什么選擇這樣的工作，以及你為什么喜歡自己的工作。

　　收獲：讓孩子明白，人們工作是為了掙錢，但他們可以盡量選擇自己感興趣的事情作為事業(yè)。

　　8歲：了解成本

　　孩子所掌握的加減法已經(jīng)足以讓他輕松了解金錢的來(lái)源和去向了。

　　方法：從現(xiàn)在開始，在你支付賬單的時(shí)候，讓孩子坐在身邊。數(shù)據(jù)——特別是租金和貸款——對(duì)他來(lái)說(shuō)數(shù)額巨大，無(wú)法完全理解。但你可以讓他幫著做一些簡(jiǎn)單的記賬工作，或者把一些數(shù)字加加減減。

　　收獲：讓孩子明白，成年人必須支付賬單，但只要有足夠的收入和積蓄，付賬就不是問(wèn)題。

　　9歲：開一個(gè)存款賬戶

　　到了9歲，孩子已經(jīng)有足夠的自制力，可以了解存款的意義了。這是給孩子開立存款戶頭的最佳年齡。

　　方法：帶孩子去開戶，在里面存上比如30塊錢。但不要讓他隨意取款——如果他想要花一大筆錢，比如說(shuō)買一輛自行車，讓他先來(lái)征得你的同意。

　　你還要告訴他，如果他想存款，你隨時(shí)可以帶他去銀行。孩子每存一塊錢，考慮給他一塊錢作為獎(jiǎng)勵(lì)。

　　收獲：攢錢太有趣了！

　　10歲：傳授用卡知識(shí)

　　在孩子小學(xué)快畢業(yè)的時(shí)候，肯定早就有人向他提起過(guò)信用卡的用處了。在他被同齡人的錯(cuò)誤信息和壞習(xí)慣誤導(dǎo)之前，把正確的知識(shí)傳授給他。

　　方法：把你皮夾里所有的卡片都拿出來(lái)。告訴孩子哪些是儲(chǔ)蓄卡，哪些是信用卡……向孩子解釋不同卡片之間的區(qū)別。

　　等你到商店消費(fèi)的時(shí)候，讓孩子幫助你刷卡。

　　同時(shí)告訴孩子，刷卡會(huì)對(duì)賬戶帶來(lái)什么改變。如果你們使用的是信用卡，你可以這樣說(shuō)：“刷這張卡，就等于向發(fā)卡機(jī)構(gòu)借了一筆錢——如果我不按時(shí)償還，他們會(huì)對(duì)我罰款，但我一直都會(huì)按時(shí)還款！”

　　收獲：借記卡和信用卡的原理，以及按時(shí)還錢的重要性。

　　11歲：理性消費(fèi)觀

　　這個(gè)年齡的孩子會(huì)得到各種各樣的信息，人們會(huì)告訴他們：買這個(gè)很酷，買那個(gè)很時(shí)髦。你所要做的，是把孩子拉回現(xiàn)實(shí)。

　　方法：一起翻看雜志，給孩子看各種品牌廣告。猜猜看廣告商都為廣告付出了多少費(fèi)用，告訴孩子，他們?cè)谠O(shè)法操控消費(fèi)者的情緒，使其購(gòu)買商品。

　　收獲：學(xué)會(huì)理性消費(fèi)。

　　12歲：示范理智購(gòu)物

　　當(dāng)孩子進(jìn)入青春期的時(shí)候，他們應(yīng)該學(xué)會(huì)理性購(gòu)物。家長(zhǎng)應(yīng)該告訴他們——什么時(shí)候可以購(gòu)買便宜的商品，什么時(shí)候應(yīng)該購(gòu)買高品質(zhì)的商品，以及，如何判斷商品的品質(zhì)。

　　方法：帶著孩子去購(gòu)物，向他們展示價(jià)格便宜的商品和同類的高品質(zhì)商品。告訴他們?nèi)绾畏直鎯烧叩牟顒e（比如，衣服的材料和剪裁，名牌商品等等）。

　　當(dāng)你選擇便宜的那件，解釋原因；當(dāng)你選擇更貴的那件時(shí)，告訴孩子你為什么愿意為它付出更多錢。

　　收獲：價(jià)格并不是做出消費(fèi)選擇的唯一條件——做出聰明的選擇比僅僅選擇好的或者選擇便宜的更加重要。

　　13歲：接觸股票市場(chǎng)

　　現(xiàn)在，你的孩子肯定聽說(shuō)過(guò)很多關(guān)于股市的詞匯了。是時(shí)候上點(diǎn)高難度的理財(cái)知識(shí)了。

　　方法：告訴孩子：“爸媽在股市投資，來(lái)讓我們的資本增加。在短期內(nèi)，我有損失的風(fēng)險(xiǎn)，但是長(zhǎng)期來(lái)看，這是理財(cái)?shù)暮棉k法?！?/p>

　　給孩子看“標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)”（你沒(méi)有必要告訴他這個(gè)指數(shù)的確切名稱，只要把它稱為“市場(chǎng)”就好了）。他可以看到，雖然數(shù)字有時(shí)候會(huì)下降，但隨著時(shí)間的推移，其總趨勢(shì)是上升的。

　　收獲：股市如何運(yùn)轉(zhuǎn)，以及，為什么人們會(huì)投資股市。

　　14歲：讓你的孩子工作

　　在這個(gè)年齡，你的孩子開始更多地和朋友出門玩，花費(fèi)更多錢購(gòu)物。零花錢開始不夠用了……現(xiàn)在，是時(shí)候讓他們?yōu)榱藪甑搅慊ㄥX而工作了。

　　方法：無(wú)論是幫助照顧孩子還是給鄰居剪草坪，讓你的孩子在工作中感受自己掙錢的能力，以及花自己錢的自由。

　　比如，如果你的孩子想要一件120塊錢的毛衣，告訴他：你必須照顧弟妹12個(gè)小時(shí)來(lái)掙到這筆錢。

　　收獲：必須通過(guò)工作來(lái)獲得想要的東西；還有，如果你能工作掙錢，你就能擁有更多的選擇。

　　15歲：開立支票賬戶

　　當(dāng)你相信孩子可以對(duì)自己負(fù)責(zé)的時(shí)候，給他開設(shè)支票賬戶。他可以在支票賬戶里自由儲(chǔ)蓄，有需要的時(shí)候還可以自己填寫支票。

　　不要幫助孩子在這個(gè)賬戶里存錢。他應(yīng)該從自己的積蓄中拿出錢來(lái)，也可以放學(xué)以后打工賺錢放入這個(gè)賬戶。

　　方法：成為孩子支票賬戶的擔(dān)保人。和銀行工作人員談?wù)勀汩_立賬戶的目的——讓孩子盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立。

　　告訴孩子，他必須對(duì)支票賬戶負(fù)起全責(zé)，如果他花費(fèi)超支，你不會(huì)為此承擔(dān)后果。

　　學(xué)?；顒?dòng)需要付錢的時(shí)候，讓孩子自己填寫支票。

　　每個(gè)月坐下來(lái)和孩子對(duì)賬。

　　收獲：擁有財(cái)務(wù)管理的大局觀，以及，如何管理一個(gè)支票賬戶。

　　16歲：找到平衡

　　高中階段，孩子會(huì)非常繁忙：運(yùn)動(dòng)、課外活動(dòng)，學(xué)業(yè)壓力……是時(shí)候教會(huì)孩子如何在壓力下找到平衡了。

　　如果他過(guò)于熱衷掙錢，可能會(huì)影響正常的學(xué)習(xí)和生活。

　　方法：如果發(fā)現(xiàn)孩子千頭萬(wàn)緒找不到方向，你可以騰出一個(gè)下午，泡點(diǎn)熱巧克力，做點(diǎn)餅干，和孩子一起整理一下他的日程表。看看他的日程安排是不是不夠科學(xué)，談?wù)勊麘?yīng)該如何處理壓力，如何放松自己。

　　收獲：了解每個(gè)人都有極限，錢是好東西，但是如果為了掙錢，失去了生活的平衡，那是得不償失。

　　17歲：解釋信用報(bào)告

　　孩子也許正在做上大學(xué)的準(zhǔn)備，他需要了解“信用”的概念。

　　方法：和孩子一起上網(wǎng)檢查他的信用得分，如果他還沒(méi)有任何分?jǐn)?shù)，告訴他如何能夠擁有自己的信用分?jǐn)?shù)。

　　讓孩子明白保持高信用得分的重要性——信用好才能獲得購(gòu)房購(gòu)車的貸款，以及，獲得良好的信用分?jǐn)?shù)需要很多年的努力。

　　收獲：如何查詢信用報(bào)告和積分，以及為什么信用十分重要。

　　18歲：研究貸款

　　在孩子進(jìn)入大學(xué)或者開始工作之前，他需要對(duì)貸款有個(gè)全面的了解——他現(xiàn)在借錢使用，但是未來(lái)要支付本金和利息。

　　孩子之前已經(jīng)學(xué)習(xí)了信用卡知識(shí)，現(xiàn)在要讓孩子了解按時(shí)支付貸款月供的重要性。

　　方法：一起坐下來(lái)研究孩子的學(xué)生貸款，和你的孩子（現(xiàn)在已經(jīng)是成年人了）討論他是否有能力承擔(dān)這樣的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，以及，你們是否愿意為他們提供幫助。

　　了解學(xué)生貸款的種類和金額，接下來(lái)，制定儲(chǔ)蓄和還款計(jì)劃。

　　收獲：了解貸款知識(shí)，承擔(dān)起作為一個(gè)成年人應(yīng)有的責(zé)任