人們往往以為，財(cái)富傳承門檻高，只有高凈值人群才有用到。但現(xiàn)在越來越多的中產(chǎn)階層開始選擇配置保險(xiǎn)和信托來解決財(cái)富傳承了。

作為解決財(cái)務(wù)傳承的核心保險(xiǎn)產(chǎn)品，終身壽險(xiǎn)具有保障終身、且一定可以獲得理賠等特點(diǎn)，但其理賠金額往往過大，若按傳統(tǒng)模式一次性給付保險(xiǎn)金給受益人，難免讓人擔(dān)心理賠金的使用問題。

但是!保險(xiǎn)金信托可以解決這個問題。

通過設(shè)立保險(xiǎn)金信托，委托人可以按自己的意愿對保險(xiǎn)金進(jìn)行個性化分配，財(cái)富還可代代相傳，為財(cái)富安全保駕護(hù)航。

保險(xiǎn)金信托是什么？

保險(xiǎn)金信托，是一項(xiàng)結(jié)合保險(xiǎn)與信托的金融服務(wù)產(chǎn)品，以保險(xiǎn)金給付為信托財(cái)產(chǎn)，由保險(xiǎn)投保人和信托機(jī)構(gòu)簽訂保險(xiǎn)信托合同書，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故發(fā)生理賠或滿期保險(xiǎn)金給付時，由保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金交付受托人(即信托機(jī)構(gòu))，由受托人依信托合同的約定管理、運(yùn)用，并按信托合同約定方式，將信托財(cái)產(chǎn)分配給受益人，并于信托終止或到期時，交付剩余資產(chǎn)給信托受益人。

保險(xiǎn)金信托的功能

1.利用杠桿，降低起點(diǎn)高度

采用保險(xiǎn)金信托1.0模式（下方講解），發(fā)揮保險(xiǎn)的高杠桿優(yōu)勢、采用期繳的方式降低信托門檻，達(dá)到資產(chǎn)傳承目的，是信托“入門”產(chǎn)品。

2.降低受益人門檻

目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司通常只允許指定父母、配偶、子女為受益人。若沒有指定受益人，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，理賠金會作為遺產(chǎn)按照現(xiàn)行的《遺產(chǎn)法》規(guī)定的繼承順序進(jìn)行分配。

相對保險(xiǎn)來看，家族信托或保險(xiǎn)金信托的受益人范圍比保單更為廣泛。家庭成員，未出生的后代，亦或是無血緣關(guān)系的朋友都可以成為信托的受益人。這就意味著我們的委托人可以照顧的對象更為廣泛了

3.防止后代揮霍無度、防范家庭風(fēng)險(xiǎn)

可以利用保險(xiǎn)金信托實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的分批多次分配，保障子女獲得長期穩(wěn)定的現(xiàn)金收入，避免家庭資產(chǎn)被快速揮霍一空的風(fēng)險(xiǎn)，也給后代留有發(fā)展的空間和資本。

另一方面，婚姻風(fēng)險(xiǎn)無法控制，受益人獲得的理賠金可能財(cái)富混同，成為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，通過信托可以規(guī)避爭產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

4. 更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離

采用保險(xiǎn)金信托2.0模式（下方講解），讓信托公司作為保險(xiǎn)合同的投保人和受益人，避免投保人身故后保單作為遺產(chǎn)被分割或者作為投保人財(cái)產(chǎn)被強(qiáng)制退保等風(fēng)險(xiǎn)，更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)。

保險(xiǎn)金信托的進(jìn)化之路

為滿足客戶的多樣化需求，保險(xiǎn)金信托也在不斷更新升級。

1.保險(xiǎn)金信托1.0——發(fā)揮保險(xiǎn)的高杠桿優(yōu)勢

客戶先投保單，在核保通過以后，投保人把該保單的受益人由最初的自然人受益人變更成信托公司。被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)金進(jìn)入保險(xiǎn)金信托專戶，信托財(cái)產(chǎn)和收益按照信托合同約定的形式進(jìn)行分配。

通過保險(xiǎn)的杠桿原理，最大化降低家族信托設(shè)立門檻。

2.保險(xiǎn)金信托2.0——更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離

客戶先投保單，在核保通過以后，再將投保人和受益人均變更為信托公司。

利用信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性，信托公司將整張保單的現(xiàn)金價值都納入信托，從而更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)。

3.保險(xiǎn)金信托3.0——一體化受托服務(wù)平臺

客戶先設(shè)立家族信托，由信托公司通過信托財(cái)產(chǎn)購買保險(xiǎn)，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的投保人、受益人均為信托公司。

完全實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離、資產(chǎn)保全，同時也能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金信托的放大杠桿功能。

總結(jié)，作為目前財(cái)富傳承的兩大利器，人壽保險(xiǎn)和家族信托向來都是高凈值人群的重要選擇，而作為“保險(xiǎn)+信托”的保險(xiǎn)金信托，一方面利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和杠桿功能，一方面充分融合了信托的靈活傳承、風(fēng)險(xiǎn)隔離、稅務(wù)籌劃、財(cái)富管理和信息保密等功能，實(shí)現(xiàn)了1+1＞2的功效，真正是高凈值人士使用信托進(jìn)行傳承的敲門磚。