為了能夠擁有更多，作為年輕一代的我們不得不選擇“996”、無(wú)休止的加班等模式，希望能用時(shí)間換取更多的金錢。但是久而久之我們發(fā)現(xiàn)錢來(lái)得快去得也快，陷入了“多少錢都不夠”的困境，我曾經(jīng)問(wèn)過(guò)一個(gè)朋友“你有想過(guò)未來(lái)是什么樣子嗎？”，得到的回答是“不敢想，以后再說(shuō)吧?！?/p>

在這個(gè)高速發(fā)展的年代，我們的生活質(zhì)量相比以前的確提升了不少，但是這并沒有增加我們的幸福感，反而更加焦慮，總是在想要和怕失去的邊緣徘徊：想喝飲料、吃高熱量食物，但又擔(dān)心體重增加；想“喪”，但又沒有“喪”的資本；想“買買買”，但又害怕沒錢養(yǎng)老。

于是[逃避]便成為了慣用手段，用“得過(guò)且過(guò)“來(lái)麻痹自己。但問(wèn)題不會(huì)消失，遲早要面對(duì)，反而越早去面對(duì)，問(wèn)題越容易解決。今天我們先來(lái)談?wù)勎磥?lái)要面臨的養(yǎng)老問(wèn)題，有人會(huì)問(wèn)：”現(xiàn)在的老人都過(guò)得不錯(cuò)，難道以后養(yǎng)老會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題？”??

1. 為何如今退休一代能靠著養(yǎng)老金生活？

近年來(lái)退休金一直在上漲，退休一代也生活無(wú)憂，但他們的生活質(zhì)量能夠保持不變還有兩個(gè)容易被忽視的因素：

第一，收入方面不止養(yǎng)老金。因?yàn)槟甏驼哧P(guān)系，現(xiàn)在退休一代的子女一般都有三四個(gè)，這就意味著老人家逢年過(guò)節(jié)都會(huì)收到一筆生活費(fèi)，在此基礎(chǔ)上外加每個(gè)月的養(yǎng)老金，一年下來(lái)的收入還是比較可觀的。

第二：保守的消費(fèi)觀念。退休一代過(guò)去的生活大多數(shù)是由苦轉(zhuǎn)甜，這導(dǎo)致了他們現(xiàn)在仍然會(huì)舍不得吃、舍不得穿、愛存錢，退休之后每月的開銷僅僅在于維持日常生活。

但當(dāng)下的我們呢？我們面對(duì)的選擇太多，很容易沖動(dòng)消費(fèi)、甚至超前消費(fèi)，等到年老后消費(fèi)欲望并不容易因此而消退，就像身邊很多朋友都在想象退休后環(huán)游世界的生活，想好好享受悠閑的時(shí)光。

而且我們的下一代負(fù)擔(dān)和壓力只會(huì)比我們現(xiàn)在更大，根本不用指望他們能夠?yàn)槲覀兊酿B(yǎng)老做出貢獻(xiàn)，更不用說(shuō)現(xiàn)在還有很多丁克一族以及不婚主義者，所以我們?cè)僖膊痪邆淠軌蛴凶优o生活費(fèi)的條件了。

2. 說(shuō)到底，未來(lái)需要多少養(yǎng)老金？

普遍來(lái)說(shuō)，年輕一族一年消費(fèi)大概10萬(wàn)，那等退休后需要多少養(yǎng)老金來(lái)維持生活質(zhì)量呢？（假定10萬(wàn)的購(gòu)買力一直不變，雖然不現(xiàn)實(shí)，比如婚后開銷一定增加，但為了方便計(jì)算，我們只計(jì)算起碼的養(yǎng)老金目標(biāo)數(shù)額。）

拿隔壁25歲的小張作為例子，假設(shè)他60歲退休（未來(lái)退休年齡延長(zhǎng)是必然趨勢(shì)），年通貨膨脹率維持在3%，一直到75歲都有現(xiàn)在的消費(fèi)能力,之后由于身體原因開始降低消費(fèi)，可以只拿養(yǎng)老金生活。

那他退休后的前15年共需要花費(fèi)多少錢呢？公式如下：

10w*1.03^35+10w*1.03^36+.......10w*1.03^50=567萬(wàn)！

3. 光靠社保能拿多少養(yǎng)老金？

社保里的養(yǎng)老金分兩部分繳付，以繳費(fèi)基數(shù)為基礎(chǔ)，企業(yè)繳付12%-20%，個(gè)人繳付8%，且必須累計(jì)繳滿15年，退休后才能一直拿養(yǎng)老金，否則只能領(lǐng)自己繳付的那部分。? ? ? ? ?

還是隔壁小張，他現(xiàn)在的工資一個(gè)月10,000元，以廣州市2019年平均工資8,300元一個(gè)月為例，假定日后工資每年漲5%（普遍現(xiàn)象），則他退休時(shí)每個(gè)月可以拿12,000元（上網(wǎng)搜養(yǎng)老金計(jì)算器可得出結(jié)果），那么他前15年共可拿約216萬(wàn)。

其中的567-216=351萬(wàn)的養(yǎng)老金缺口我們又該如何填補(bǔ)呢？? ? ? ? ?

4. 難道養(yǎng)老夢(mèng)已成空？

在基本養(yǎng)老金已成定局的情況下，我們要利用好手中的錢財(cái)去規(guī)劃養(yǎng)老，畢竟把命運(yùn)掌握在自己手里才最可靠。

a. 理性消費(fèi)

這不是一件容易的事，但我們可以努力去做到。我們的錢不僅要花在今天，還要花在明天，人生有幾十年，不要透支了未來(lái)的財(cái)富。當(dāng)我們開始每個(gè)月多存一部分錢，幾十年下來(lái)這將會(huì)是一筆可觀的財(cái)富。

推薦系數(shù)：☆☆☆☆☆? ? ? ? ???? ? ??

b. 房地產(chǎn)投資

不少人喜歡“磚頭”，因?yàn)槠淇梢曅詮?qiáng)、有安全感、能夠?qū)雇ǔＥ蛎洠拇_是一個(gè)很好的投資工具。但是如果把其作為準(zhǔn)備養(yǎng)老金的工具會(huì)稍顯吃力。因?yàn)樗儸F(xiàn)能力弱，即需要時(shí)間去找到合適的買家或承租方，所以當(dāng)需要這筆錢來(lái)養(yǎng)老的時(shí)候，它未必能夠很快變現(xiàn)。

推薦系數(shù)：☆☆☆? ?? ??

c.?基金等流動(dòng)性強(qiáng)的工具

這些工具可以幫助我們?cè)诙唐趦?nèi)存一筆錢，但當(dāng)我們沖動(dòng)消費(fèi)的時(shí)候，這類資金池子又很容易被挖空，達(dá)不到長(zhǎng)期儲(chǔ)備養(yǎng)老金的效果。

推薦系數(shù)：☆☆

d. 美金理財(cái)險(xiǎn)投資

把錢交給專業(yè)投資部打理錢財(cái)已經(jīng)成為了很多人的不二選擇，特別是在低息時(shí)代，美金理財(cái)險(xiǎn)的復(fù)利目前依然能夠達(dá)到5%-6.5%，這不僅能夠輕易幫助我們達(dá)到養(yǎng)老目標(biāo)，也讓我們養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。它作為長(zhǎng)期投資工具，擁有安全穩(wěn)定+高收益的特點(diǎn)，是養(yǎng)老金儲(chǔ)備的優(yōu)先選擇。

推薦系數(shù)：☆☆☆☆☆

5. 儲(chǔ)備養(yǎng)老金的方法有很多，但因人而異

從第四部分來(lái)看，達(dá)成養(yǎng)老金目標(biāo)不是一件困難的事，但這不僅需要我們的執(zhí)行力，還需要根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)決定適合自己的方案，這方面歡迎大家和我一起交流。

除此之外，上述目標(biāo)的達(dá)成還有一個(gè)前提條件：在工作期間都能夠身體健康，即不得大病、不出意外，否則巨額的醫(yī)藥費(fèi)和收入損失將導(dǎo)致養(yǎng)老夢(mèng)徹底落空，因此我們需要保障型保險(xiǎn)來(lái)守護(hù)養(yǎng)老夢(mèng)。

為了能夠保證長(zhǎng)期的生活質(zhì)量，我們需要盡快養(yǎng)成儲(chǔ)蓄+投資的習(xí)慣，一生很長(zhǎng)，放眼未來(lái)勢(shì)在必行。