? ? ?財富管理是一個比較大的話題。我們在這側(cè)重一個小話題DISC財富管理如何讓生活更美好，理財需要做合理的資產(chǎn)配置這個層面來進行溝通和交流。如何讓自己富足的過一生？如何做好財富管理呢？

一、人生需要規(guī)劃，財富需要打理

? ? ? 一個人一生財富的積累不僅與地域、行業(yè)、收入、家庭有關(guān)，與個人對待財富的方式也緊密相連。中國有句俗語，“你不理財，財不理你”，說的就是這個道理。

? ? 著名投資人股神巴菲特曾說，一生能夠積累多少財富，不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財。呵呵，俗話說的好，你不理財，才不理你！可是你去理財，財卻未必理你！成為你自己，不僅需要詩和遠方，也需要經(jīng)濟上和心理上的支持！我認同一句話，投資應(yīng)該是你人生中最后一份職業(yè)。

? ? ? 為什么工作了一段時間，同樣畢業(yè)的兩個人可能家庭財富會差距比較大呢，去掉一些不可改變的外在因素外，個人的財富觀念是個非常重要的因素。

? ? 上個月，有個朋友小A因為結(jié)婚，有了孩子，特別想要買房，然后說沒錢。我有點感慨，因為十年前，我就認識這個朋友了。當時看他花錢比較嗨，我就說，你不考慮一下，以后可能有比較大的開支，比如買房啊，怎么不攢點錢呢？他回復說，反正我買不起啊，沒錢啊。既然都買不起，那就現(xiàn)在讓自己開心點?。?/p>

? ? 這十年，或許就是財富差距最大的時候，尤其是在深圳。這樣的案例不只一個。如果有朋友咨詢我，有沒有必要買，有沒有必要在深圳買，我都是很堅定的說有必要，而且能在深圳買就別去老家三四線買；或者深圳優(yōu)先。

? ? 我感概的是，另外一位朋友小B，畢業(yè)時間比剛剛小A還晚，年齡還小2歲，從外地來深圳打拼八年，已經(jīng)在甚至擁有了兩套套房產(chǎn)。因為小B的理財愿望特別強烈。

? ?因此，人生需要規(guī)劃，財富需要打理。正確的財富觀是非常重要的。

二、移動互聯(lián)網(wǎng)時代對家庭財富管理的影響

1、我們正迎來一個偉大的時代，這也是人類歷史上變化最快的時期。

2、他們改變了我們的生活

?大家看看圖片上的這些人是否都認識？這些都是互聯(lián)網(wǎng)大佬。

3、那么這種變化對個人以及家庭財富管理會帶來什么樣的影響呢？

一方面，信息越來越通暢，方便快捷，很多交易成本都降低了，收益也較之前有所提高。而對應(yīng)的另一方面，因為信息泛濫，造成了信息混亂；因為太方便了，風險在加大；因為降低成本了，這時候反而更需要專業(yè)；尤其是專業(yè)的資產(chǎn)配置。

4、那么如何做好新形勢下的家庭財富管理呢？

首先，大家還是做自己最擅長的事情。

然后不斷學習成長；尤其是現(xiàn)在知識付費時代，我們鏈接上一位知名大咖已經(jīng)是變得特別容易的一件事了。向成功人士學習，他山之石，可以攻玉。

中國大部分家庭的主要資產(chǎn)絕大部分都集中在房產(chǎn)，有的比重超過90%，而房產(chǎn)的變現(xiàn)性相對比較慢些，如果想出手快，只能比市價便宜出售。需要布局更多在一些輕資產(chǎn)上。

如果我們已經(jīng)擁有一筆財富，那么如何做好家庭財富資產(chǎn)配置是個非常重要的命題。比如，如果我們有一百萬，我們會怎么分配呢？1000萬呢？

這里需要再簡單講講生命周期理論。從單身期到家庭事業(yè)形成期、家庭成熟期、退休前期、退休期是根據(jù)年齡來進行劃分的。比如22歲大學畢業(yè)，剛開始收入一般不是太高，甚至有人是月光女神，月光男神，這樣就會無財可理了。財富管理的前提是先得有財才行，那如果群里是這樣的小伙伴們，該怎么辦呢？答案很簡單，當然是先去賺錢，再談理財。天下不會無緣無故的掉餡餅。核心就是四個字。開源節(jié)流。

一方面，20多歲打拼的時候，需要自己多努力工作，不要怕加班加點。當然，如果有個土豪的老爸老媽是可以例外。另一方面，還有就是想辦法多賺錢，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代有太多屌絲逆襲的故事。有一定結(jié)余之后就可以開始理財了。如果月度結(jié)余能在30%是比較理想的，50%的那簡直就是標桿了。

李嘉誠先生說過，30歲以后理財越來越重要。古話說的好，30而立，很多時候，我們會談家庭財富管理。因為家庭可以發(fā)揮1+1大于2的作用。從理財角度來分析，比如結(jié)婚以后，兩份生活費變?yōu)橐环萆钯M，房租等也都節(jié)省下來，慢慢財富就積累的比較多了。所以，選擇另外一半成為人生中最重要的一項投資，選擇對了就是資產(chǎn)，選擇錯了，就是負債。所以，我們常說，選擇大于努力。巴菲特曾經(jīng)有位女朋友，是洲里長得最美的姑娘。但是慶幸的是還好和前女友在一起，她已經(jīng)離過好幾次婚了。

剛結(jié)婚，30-33歲屬于家庭事業(yè)形成期，大部分會買房，有的付了首付后，需要供樓供車，壓力也漸漸增大。33歲以后，慢慢家里多了一個小寶寶，甚至兩個，這時候需要規(guī)劃的就更多了，還要考慮孩子的花銷。隨著工作經(jīng)驗的積累，這個時候也是收入上升較快的時候。大家需要關(guān)注幾個關(guān)鍵指標，負債率、結(jié)余比率等等。

55歲，開始準備進入退休前期了。60歲以后基本就是退休期了，投資一般都應(yīng)該以穩(wěn)健為主。

三、DISC財富管理四賬戶助力你成為人生贏家

講完生命周期理論后，就涉及到如果我們經(jīng)過辛苦打拼，積累了一些財富，那么如何更好的科學管理這筆財富呢？家庭理財規(guī)劃中，合理的配置資產(chǎn)是最重要的。我們到底該如何配置資產(chǎn)？如何讓手上的錢不變閑錢？如何讓錢生錢呢？

我們給大家講述DISC財富管理賬戶配置法。

為什么說資產(chǎn)配置這么重要呢？因為如果把雞蛋放在一個籃子里，大家想想，如果籃子壞了呢？

所以我們得多找找籃子，一般把錢分為幾大類。每個人身上都有DISC這四個特質(zhì)的特點，在對待財富這個問題上，同樣需要有四個不同的賬戶。得有投資理財?shù)腻X，我把它比喻為D賬戶。D特質(zhì)的特點相對比較關(guān)注結(jié)果，目標。既然希望自己過好這一生，必要的投資理財是必須的。因為我們?nèi)嗽倥ぷ?，也就只?小時，當然特別拼命的有每天工作15個小時的，這個畢竟不是常態(tài)，長期超負荷工作，可能還會引起很多健康問題。大家想想李開復，現(xiàn)在他宣稱自己基本上已經(jīng)好了，主要是休息的比較好，也比較注重養(yǎng)生了。人雖然不能一直工作，但是錢卻可以24小時為你工作，你看賺錢的賺字就明白了。左邊一個貝字，代表貨幣；右邊表示錢可以兼職為你賺錢。哪那些工具可以作為投資的呢？我們老百姓最熟悉的就是房產(chǎn)、股票、基金等等。比如一線、二線主流城市的房產(chǎn)，在這些年都在上漲。但如果是你個人或家庭自住的話，也沒有給你帶來額外收益。我們這里指的是投資類房產(chǎn)，比如給你帶來租金收益，比如可以享受資產(chǎn)增值收益。這也是為什么我們鼓勵如果有購買能力的伙伴，至少需要一套自住房，因為房產(chǎn)在中國的特殊功能，學位、戶籍、還帶有金融屬性。即便沒有出租，未來萬一有需要，可以大房換小房，實在不行，未來還可以考慮以房養(yǎng)老。

給大家分享一個D特質(zhì)高的決定買房的案例。這時候，需要當斷即斷，該出手時就出手。

再提到股票，股票收益可能畢竟高，但風險也畢竟高。炒不炒股，這是個問題。一般我們從理財師的角度建議，家庭有結(jié)余資金是可以的，只是需要合理配置，一般用100減去年齡，這是權(quán)益類資產(chǎn)最高不能超過的這個限度。大家還記得2015年長沙融資融券失敗跳樓事件嗎？

投資還有很多工具，在這里沒有一一羅列，其實投資股權(quán)也是一個比較好的方法，當然前提是眼光精準。

第二個賬戶是I賬戶。這是一個現(xiàn)金賬戶，I是憑感覺，要花錢爽，所以我想I最喜歡的禮物就是花，什么花呢，一個是有錢花，一個是隨便花。

所以我有個朋友，是做銷售的。I特質(zhì)比較明顯，在對待財富的態(tài)度也是如此。有一天，她賣了一套房，在當年是筆巨款，如果好好打理，日子會過得非常愜意。她喜歡把銀行發(fā)過來的余額短信給我看，戴老師，你看，我賬上有這么多錢，你看我這么打理怎么樣？喜歡分享，喜歡憑感覺，隨便去異地看了一下房，就定了三套?；ㄥX屬于比較任性這樣。后來的故事我就不多說了。

這里我想提醒的是I賬戶是可以花的錢，但這個比例要留意，至少需要準備3-6個月的生活費用。不然你會覺得人生特別苦。嚴重的案例，要提到國美的黃光裕，他現(xiàn)在還在監(jiān)獄里。作為一個連續(xù)三年進入福布斯排行榜的人，他的罪名有一個，就是非法操縱交易罪。很奇怪吧，一個這么有錢的人居然要通過這個非法渠道賺錢。原因是因為當時他企業(yè)的現(xiàn)金流出了問題，不得不鋌而走險。

第三個是S賬戶，這個賬戶是保本的錢。其他投資失敗了，這個賬戶沒有太大的影響，一般不會有本金的損失。S的特質(zhì)大家想必還記得

第四個是C賬戶，這個賬戶是杠桿的錢，通過綜合評估，這個賬戶有點像安全墊。

黎巴嫩著名詩人紀伯倫曾經(jīng)說過，不要因為走的太遠，而忘了我們?yōu)槭裁炊霭l(fā)。為什么需要DISC這四個賬戶呢？因為咱們都講平衡，如果財富管理，一旦失衡了，后果都比較嚴重。