本系列將結(jié)合作者的保險配置經(jīng)歷和對保險的研究，從「險種」、「投?！埂ⅰ咐碣r」和「退?！顾膫€方面為大家提供一個全面的保險入門指南。
那么本文將從「投保注意事項」、「購買保險所要具備的基本認(rèn)知」兩方面來講講如何投保。
放心吧，全文干貨，沒有廣告，沒有推廣。
投保篇
健康告知
前文提到，與疾病直接相關(guān)的醫(yī)療險和重疾險對投保人的身體狀況會有嚴(yán)格的要求，其直接體現(xiàn)就是投保時會要求我們填寫健康告知。
健康告知在世界上大致可以分為兩種，一種是「無限告知」，即要求你盡可能地把身體的所有現(xiàn)狀、醫(yī)療史全部告知保險公司，你的一切健康狀態(tài)大到醫(yī)療記錄、小到幾天前的頭疼腦熱都在這個范圍內(nèi)，通常還會配有投保前的體檢，我們常討論的香港保險其實就屬于這一分類。另一種是「有限告知」，即你要誠實地告知你的身體狀態(tài)，在執(zhí)行時實際上對應(yīng)著的是醫(yī)療記錄、體檢記錄等成文的、可查的信息，中國大陸的《保險法》規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！?，也就是說，中國大陸的保險其實都屬于后者這個分類。
不難看出，「有限告知」分類對于投保人來說更友好，只要可查的健康記錄中沒有違反健康告知和保險條款的內(nèi)容就能正常投保，而保險公司也沒有任何理由可以拒賠。
然而理想很美好，現(xiàn)實很骨感。由于線下保險銷售和保險經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)良莠不齊以及投保人不重視線上產(chǎn)品健康告知的問題，因健康告知隨意填寫導(dǎo)致的理賠糾紛層出不窮，這也是很多人形容疾病相關(guān)的保險為「保險只有兩種不賠：這也不賠，那也不賠」的原因之一。
但坦白地講，這個問題并不完全是保險公司的責(zé)任，投保人在簽訂合同付款前也應(yīng)該對產(chǎn)品是否適用于自己有所認(rèn)知。那么我們該如何填寫健康告知呢？
首先我們要有一個基礎(chǔ)認(rèn)知，那就是要保證誠信，滿足健康告知的產(chǎn)品才買。
隨后我們需要查閱和回憶自己所有的健康記錄，包括但不限于病歷、醫(yī)保記錄、商業(yè)保險理賠記錄和體檢記錄，通過對這些成文的存檔歷史記錄進(jìn)行梳理并與健康告知比對，我們才能了解自身條件是否符合投保條件。
這時有些買過保險的小伙伴會問，為什么我當(dāng)時明明不符合健康告知，只是在健康告知中按標(biāo)準(zhǔn)體填寫，但還是成功買了保險呢？這其實也是有限告知的特點之一，也就是寬進(jìn)嚴(yán)出，如果投保人填寫的健康告知符合投保標(biāo)準(zhǔn)，那么保險公司就不會對你的投保資格進(jìn)行深究，我稱其為「誠信推定」，默認(rèn)你誠實地填寫了健康告知。等到你申請理賠的時候，保險公司才會對你的「真誠」進(jìn)行考核，核賠不通過的直接拒賠，而拒賠不是退保，是不會返回你的保費或?qū)Φ鹊默F(xiàn)金價值的，同時拒賠意味著投保人未能履行誠信的義務(wù)，這份保險合同也很可能就此終止，拒賠記錄在未來也會影響你購買其他保險。
關(guān)于核保
如果你不是標(biāo)準(zhǔn)體（指被保險人健康狀況符合《生命表》的基本范疇），那么那些健康告知寬松、非標(biāo)體也有核保途徑的產(chǎn)品就是唯一選擇。
這里所說的健康告知寬松是因人而異的，以近幾年發(fā)病率較高的甲狀腺疾病來說，大部分的重疾險在健康告知中都明確要求不能有甲狀腺異常的記錄，但如果有一款產(chǎn)品并未對甲狀腺做指名道姓的要求，同時你的甲狀腺問題只是疑似階段并沒有進(jìn)一步地被定性，那么這款產(chǎn)品就是你的不二之選。
而對于核保環(huán)節(jié)，有的保險產(chǎn)品性價比雖高，但健康告知異常嚴(yán)格，線上投保時只要有一條不符合要求就會提示無法購買。而有的產(chǎn)品支持線下核保甚至智能核保，會根據(jù)你存在問題的身體問題進(jìn)行保險條款的豁免（可以理解為從合同的保障范圍中刪除對應(yīng)的疾?。＿@樣一來，雖然保障范圍比標(biāo)準(zhǔn)體要小了一些，但你仍可以獲得其他的大病保障，有總比無好。
值得一提的是，近幾年新出現(xiàn)的線上智能核保對于非標(biāo)體投保人要友好得多，因為他規(guī)則固定、沒有線下核保的人治風(fēng)險，是非標(biāo)體的投保首選。有的朋友會問，如果我的身體狀況很差，智能核保也沒戲，那是不是就沒保險可買了？其實這類情況可以在線下投保、核保，定制化地對條款進(jìn)行豁免，當(dāng)然這種情況由于是賣方市場，自然也就與性價比無緣了。
關(guān)于醫(yī)保記錄
家里的老人上了年紀(jì)后身體難免會有些微恙，而由于當(dāng)前仍然不是所有老人都有醫(yī)保的年代，或者出于農(nóng)村醫(yī)保和城市醫(yī)保的報銷比例差異的考慮，有的子女會選擇用自己的醫(yī)?？槔先速I藥看病。
這個行為有兩個風(fēng)險，第一個風(fēng)險在于，很多地區(qū)的醫(yī)保是一人一卡制，你的醫(yī)保額度只能由你自己使用，所以這是違反醫(yī)保規(guī)定的。二是如果為老人買的藥、治的病涉及了保險健康告知里的內(nèi)容，由于默認(rèn)購買等于使用，那么只要這些內(nèi)容在刷卡時切實地記錄到了系統(tǒng)中，這些病癥也就會記在你的名下，進(jìn)而導(dǎo)致你未來購買保險時無法滿足健康告知中的要求，有時甚至還影響理賠。要知道雖然保險公司理賠時不一定能查到你的全部體檢記錄和病歷，但調(diào)取下醫(yī)保記錄還是輕松簡單的。
特別的，有些地區(qū)的醫(yī)保制度支持余額家庭共濟(jì)，無論余額怎么使用，對應(yīng)的記錄總是記在使用者名下的，這種場景也就不存在以上問題了。
關(guān)于拒保
如果非標(biāo)體投保進(jìn)入到了核保流程，那么就有幾率被拒保。雖然「此處不留爺，自有留爺處」，我們可以換家公司或產(chǎn)品繼續(xù)嘗試投保，但這里的潛在風(fēng)險在于，有些保險產(chǎn)品會要求你此前購買保險產(chǎn)品時不能有拒保記錄，也就是拒保記錄可能會導(dǎo)致你無法購買其他家的保險產(chǎn)品。
至于這一要求在理賠時的運作方式，通常是保險公司之間理論上會對拒保等記錄進(jìn)行共享，所以相當(dāng)于拒保記錄跨公司可查。但保險畢竟是資本的游戲，拒保記錄的共享沒有什么行業(yè)統(tǒng)一渠道，也就是你的拒保記錄可能被共享給了 A、B、C 三家公司，但可能其他的 A1、B1、C1 公司由于沒有參與這一渠道的共享合作所以就查詢不到。
所以因存在拒保記錄而產(chǎn)生的理賠麻煩更像是薛定諤的貓，你不打開盒子永遠(yuǎn)也不知道結(jié)果。從降低風(fēng)險的角度來看我們還是應(yīng)該盡量避免出現(xiàn)拒保記錄，比如前期可以匿名或線下詳細(xì)咨詢條款判斷自身條件是否符合要求。對于含有智能核保功能的產(chǎn)品，我們也可以先用匿名路演核保流程，嘗試下是否能通過智能核保，能通過的話才實名進(jìn)行購買。
什么樣的保險產(chǎn)品才算高性價比
性價比向來是個千人千面的事情，這里談?wù)勎覀€人對保險產(chǎn)品性價比的認(rèn)知，僅供參考。
首先是「東西好不好」。這有些像買電子設(shè)備時的產(chǎn)品參數(shù)比對，這里羅列一些常見參數(shù)及建議值供參考：
「重疾險」：
- 保障的疾病越多越好
- 25 種基礎(chǔ)重疾外的大病定義越寬松越好
- 在不配置壽險時，能支持身故賠付的通常更好
- 支持多次賠付的通常更好（即被保險人在保險生效期間罹患幾次重疾就賠付幾次）
- 多次賠付的間隔期越短越好
「醫(yī)療險」：
- 支持連續(xù)多年續(xù)保且免重新核保的更好
- 支持免墊付的更好
- 免賠額度越低的越好
- 支持的疾病保障范圍越大越好
- 支持綠色通道、國際治療部等額外福利的更好
- 等待期越短的越好
「意外險」：
- 投保限制越少越好
- 保障范圍越大越好
- 條款中對意外的定語修飾越寬松越好
「壽險」：
- 各類不可抗力豁免越少越好
- 拒賠條款越少越好
其次是性價比中的價格。這個大家都懂的，自然是越便宜越好。不過重疾險的情況可能會復(fù)雜些，對于支持多次賠付的產(chǎn)品，還要計算下其方案帶來的保障提升是否能與價格增量對標(biāo)，這里就不展開講述了。
該買定期還是終身
這一問題主要針對的是提供終身方案的重疾險和壽險。
對于重疾險，我個人的建議是，在資金允許的情況下應(yīng)優(yōu)先考慮配置終身重疾險，原因在于重疾險的健康告知非常嚴(yán)格，而隨著年齡的增長，人的身體難免會出現(xiàn)些小毛病，定期重疾險的售價雖然更低，但當(dāng)保險到期時你已經(jīng)至少 40 歲了，更多的甚至已經(jīng) 60 歲了，這個年齡的身體狀況很少仍然是可以滿足健康告知的標(biāo)準(zhǔn)體，重新配置重疾險將十分困難，而大年齡也意味著同等理賠額度下保費的大幅增加，重疾險的性價比也會變得極低。當(dāng)然，面對通貨膨脹，終身重疾險很可能在投保人達(dá)到高齡后已經(jīng)無法發(fā)揮很大作用了，所以這總的來說是一個權(quán)衡，只能說如果是我，我會直接選擇配置終身的重疾險方案。
而對于壽險，情況則大有不同，定期壽險才是合理選擇。終身壽險在世界范圍內(nèi)通常是用來合法規(guī)避遺產(chǎn)稅的，而中國大陸在目前和中短期內(nèi)還沒有制定遺產(chǎn)稅相關(guān)法律的勢頭，所以中短期來看終身壽險的核心功能無法被發(fā)揮出來。另一方面，由于終身壽險對于保險公司來說是一筆在未來必然會支付的錢，故其保費十分高昂，而對于絕大部分人來說成功存活到退休后是大概率的事，這個時候自己早已不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，從經(jīng)濟(jì)層面上來講，自己的離世對家庭收入的影響也有限，所以終身壽險的產(chǎn)出投入比是很低的。
如何選擇保險公司
這是一個很反直覺的事實：在中國大陸配置保險，最不重要的考慮因素就是選哪家保險公司。
創(chuàng)立保險公司的審核門檻非常高，同時保險公司還需要不斷根據(jù)營收繳納公積金、準(zhǔn)備金作為風(fēng)險管理基金。而這些資金正是用于保險公司出現(xiàn)經(jīng)營問題時進(jìn)行兜底償付存量保單的。同時大部分保險公司也是國資或有國資背景，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境還算正常的情況下很難會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的極端情況。
此外，雖然《保險法》第八十九條明確說明了保險公司的退出機(jī)制，但第九十二條也作出了如下規(guī)定：
經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。
轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人、受益人的合法權(quán)益。
也就是說即使出現(xiàn)了破產(chǎn)倒閉的情況，按法律規(guī)定，政府也會要求其他公司接管保單或直接將問題公司托管，以保證投保人權(quán)益。
在歷史上，中國大陸還沒有過保險公司徹底破產(chǎn)的先例，但確實出現(xiàn)過各種問題導(dǎo)致的無法繼續(xù)經(jīng)營而瀕臨破產(chǎn)的保險公司，遠(yuǎn)如 06 年的新華人壽、08 年的中華聯(lián)合財險，近如 18 年至今的安邦保險，都是由于各種蜜汁操作導(dǎo)致的兌付能力急劇下降，企業(yè)瀕臨破產(chǎn)或接近無法正常運轉(zhuǎn)。而保監(jiān)會則在這一次次的危機(jī)中扮演了救世主的角色，通過介入托管并注資的方式穩(wěn)定公司運營并引入新投資或重組拆分，同時啟用保障基金保證現(xiàn)金給付，期間雖然可能會出現(xiàn)理賠滯后的現(xiàn)象，但實際上并沒有出現(xiàn)任何逾期賠付的問題，被保險人的利益均得到了保障。
保險公司倒閉的風(fēng)險解釋清楚了，那么服務(wù)質(zhì)量、理賠難度有沒有差異呢？首先保險法對于理賠周期進(jìn)行了明確的限定，所以保險公司想一直拖著不給理賠結(jié)論或拖延賠付是不可能的。另一方面，很多人擔(dān)心小型保險公司的產(chǎn)品在理賠時會被保險公司刁難，但實際上如果運氣不好，大型保險公司也會對你進(jìn)行刁難，「買前你是大爺，買后我是大爺」的案例屢見不鮮，翻一翻裁判文書網(wǎng)的理賠糾紛，你就知道在刁難人的層面上保險公司無分大小。而由于小公司為了業(yè)務(wù)發(fā)展需要拉攏更多的客戶，所以在服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度層面，很多小公司實際上做的比大公司還要好。
因此，購買保險時我們更應(yīng)關(guān)注的是產(chǎn)品性價比、條款的具體細(xì)節(jié)，而非這家公司是否為大型保險公司。有的讀者可能會問，小公司往往有性價比很高的產(chǎn)品，大公司的產(chǎn)品卻普遍貴且功能少，一分價錢一分貨的理念在這里講不通么？對此，我只能說，看看大公司的財報吧，了解下其廣告投入和線下銷售團(tuán)隊的規(guī)模，你可能會對這個問題產(chǎn)生新的感悟。
每類險種該買幾份？
對于重疾險，量力而行，不設(shè)上限，買得越多越全面，重大疾病給我們帶來的風(fēng)險也就越低。意外險和定期壽險雖然也可同理操作，但由于他們的保額足夠高且續(xù)保簡單，大部分人在沒有特殊需要的話都只會配置一份，這個主要看個人選擇了。
而對于醫(yī)療險，多買幾份然后每家都用同一單據(jù)報銷一次的美夢我也有過，但保險公司顯然不會允許這樣的漏洞出現(xiàn)，因此正常來講同一層級的醫(yī)療險只買一份即可。而所謂的層級則主要按免賠額來劃分，通常是低免賠額的普通醫(yī)療險搭配一個較高免賠額的百萬醫(yī)療險，這樣小病大病就都能報銷了。當(dāng)然如果你不在北京這種醫(yī)保存在實際免賠門檻的地區(qū)，那么直接將醫(yī)保與百萬醫(yī)療險做搭配也是一個選擇。
值得注意的是，很多性價比高的產(chǎn)品會對你當(dāng)前持有的同類險種保單的合計保額作出上限要求，所以買多份同類保險產(chǎn)品時一定要讀好每一份心儀產(chǎn)品的說明和合同，避免因保額限制產(chǎn)生的錯買、誤買。
