相信很多人第一份接觸的保險(xiǎn)都是社保，平常用得較多的就是醫(yī)保，覺得有醫(yī)保就夠的人不在少數(shù)。
但是隨著中國老齡化和醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)，可以預(yù)測(cè)到將來醫(yī)?；鸬氖褂们闆r會(huì)更加嚴(yán)峻。
今天廣州的醫(yī)保為例，分析一下醫(yī)保的問題。
1醫(yī)保分類
醫(yī)保是國家給我們的一項(xiàng)福利，具有廣覆蓋，涵蓋基本保障的特點(diǎn)。
產(chǎn)品保證續(xù)保，可以帶病投保。
但是因?yàn)楸Ｕ系偷脑蛩葬t(yī)保不能涵蓋我們的所有醫(yī)療保障，所以還是需要商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充。
醫(yī)保分為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)保。前者主要針對(duì)未成年人、學(xué)生和老年居民，后者對(duì)象主要是在職員工、退休人員以及靈活就業(yè)人員。
2醫(yī)保報(bào)銷
職工醫(yī)保待遇主要分為八個(gè)部分：普通門診、門診指定慢性疾病、門診特定項(xiàng)目報(bào)銷、指定單病種、住院報(bào)銷、大病醫(yī)保。
普通門診
門診報(bào)銷責(zé)任一般是中端醫(yī)療以上才能享有保障，而這類保險(xiǎn)保費(fèi)大多都在7000元/年以上，相比之下醫(yī)保已經(jīng)是地板的價(jià)格了。
門診指定慢性疾病
目前廣州醫(yī)保指定慢性疾病有20種?？梢钥吹竭@類疾病在重大疾病保險(xiǎn)里有出現(xiàn)過，但是他們的定義比重疾險(xiǎn)里的定義跟寬松，因而更容易獲得賠付。
患上這類疾病確診后在相應(yīng)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診符合規(guī)定的費(fèi)用按以下比例報(bào)銷報(bào)銷。
門診特定項(xiàng)目報(bào)銷
這個(gè)保障類似的是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的“特殊門診”，但是一般只含門診腎透析費(fèi)、門診惡性腫瘤治療費(fèi)、器官移植后的門診抗排異治療費(fèi)三種治療。在這方面的保障醫(yī)保略勝一籌。
住院報(bào)銷
住院報(bào)銷是醫(yī)保費(fèi)用里面的大頭。
首先住院報(bào)銷有較多的無法報(bào)銷的費(fèi)用：
1.自費(fèi)費(fèi)用。
2.醫(yī)保藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)保服務(wù)設(shè)施三個(gè)目錄范圍內(nèi)，規(guī)定由參保人員先自付部分比例以及超限額標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用。
3.超出住院檢驗(yàn)檢查費(fèi)限額部分的費(fèi)用。
4.起付標(biāo)準(zhǔn)及以下費(fèi)用。
5.共付段自付費(fèi)用。
6.統(tǒng)籌基金年度累計(jì)最高支付限額以上的費(fèi)用
減去了這部分費(fèi)用之后，再按照一下的標(biāo)準(zhǔn)開始報(bào)銷。
2018年醫(yī)保年度支付限額
城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，在一個(gè)職工醫(yī)保年度內(nèi)，統(tǒng)籌基金支付在職人員、退休人員普通門診、住院、門診特定項(xiàng)目、門診指定慢性病及指定單病種就醫(yī)發(fā)生的符合規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，累計(jì)最高限額為上年度本市在崗職工年平均工資的6倍，如2018年度最高支付限額為591672元（上年度本市在崗職工年平均工資為98612元）。
城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，參保人員住院、指定單病種、門診特定項(xiàng)目、門診指定慢性病、普通門診以及符合生育政策規(guī)定的生育醫(yī)療費(fèi)用，統(tǒng)籌基金年度累計(jì)最高支付限額為繳費(fèi)基數(shù)的6倍。2018城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度統(tǒng)籌基金最高支付限額為217170元；2019城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度統(tǒng)籌基金最高支付限額為236652元。
大病醫(yī)保
大病不是指重疾險(xiǎn)里面的重疾，而是治療費(fèi)用超過一定額度的疾病?？梢岳斫鉃槊赓r額=醫(yī)保年度支付限額+支付費(fèi)用的一份醫(yī)療保險(xiǎn)，根據(jù)報(bào)銷比例進(jìn)行治療費(fèi)用報(bào)銷。
城鄉(xiāng)居民醫(yī)保待大病保險(xiǎn)待遇（2018年為例），免賠額約為25萬，按照90%報(bào)銷住院或進(jìn)行門特治療發(fā)生的基本醫(yī)療費(fèi)用，支付限額為40-45萬，也就是說最高報(bào)銷費(fèi)用在50萬左右。
城鎮(zhèn)職工醫(yī)保大病保險(xiǎn)待遇（2018年為例）,免賠額為59萬，按照95%報(bào)銷發(fā)生的住院及門診特定項(xiàng)目基本醫(yī)療費(fèi)用，支付限額為295836元。
3總結(jié)
社保是國家提供的基本醫(yī)療福利，和商業(yè)險(xiǎn)相比有廣覆蓋，涵蓋基本保障的特點(diǎn)。
對(duì)于大部分家庭來說，社保是基本的保障。
但是同時(shí)有大部分無法報(bào)銷的費(fèi)用是為了更好的治療效果使用的醫(yī)保目錄外的藥物。
有社保的同時(shí)應(yīng)補(bǔ)充相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋社保保障范圍外的責(zé)任。
平時(shí)最常用到的保險(xiǎn)不一定簡(jiǎn)單，看似復(fù)雜的商業(yè)險(xiǎn)也不定復(fù)雜。
最重要的是去了解保險(xiǎn)并為自己所用。
在國家呼吁“保險(xiǎn)姓保”的風(fēng)口下，做先看到保險(xiǎn)的人。
