最近碰到幾個飛行員家庭，想買保險。
了解下來發(fā)現有幾個共性：
真·高收入
真·家庭支柱
為什么這么說？
一方面飛行員是高薪人群，與其學歷教育有關，也和市場需求旺盛有關。
另一方面，工作壓力較大。日夜交替，飛行時間飽和，飛行之余還要承擔公司的其他工作。
這造就了一個現象：
飛行員家庭中，配偶為了更好地照顧家中老小，多數為一般文職工作或者全職太太，收入一般。
飛行員的家庭為典型的單支柱收入家庭。
順境時和風細雨，如果一旦遇上疾病意外，長時間不能飛行，整個家庭的生活質量勢必遭遇斷崖式下降。
如果把家庭的積蓄看成一個蓄水池，有一個進水的水龍頭（收入），還有一個出水的水龍頭（支出）。正常如果收入大于支出，水池里面的水應是越蓄越多的。
但如果主要賺錢的人大病了呢？
一邊出水口更大，另一邊進水口被封死，后果必定是水池里的水越來越少。
這也是小飛，機長們會擔心憂慮的事情。
一、哪些保險適合飛行員？
和普通家庭支柱一樣，飛行員家庭可主要關注幾方面問題：
1）就醫(yī)的自由度：就醫(yī)費用可否報銷？是不是可以報銷自費藥？如果入院有困難能否幫忙安排？
2）收入問題：大病期間仍舊有收入可以維持家庭日常開支。
3）家庭責任的延續(xù)：如有意外，給家人留下一筆錢，供他們生活/上學/養(yǎng)老。
1、重疾險
推薦指數：??????????
解決：大病期間的家庭收入問題
注意：職業(yè)類別是否會被職業(yè)加費；個人不建議返還型重疾
盡管航空公司對飛行員有著非常嚴密的健康管理體系，半年一檢，不合格不能飛，飛行員是對自己身體非常愛惜的一個群體。但由于工作壓力，晝夜顛倒，在環(huán)境污染和食品衛(wèi)生問題的大環(huán)境下，重疾風險不可小覷。
重大疾病發(fā)生后，會長時間甚至永久地導致停飛，停飛意味著失去大部分的收入來源。重疾險一次性賠付保額，不限制用途，可以幫飛行員家庭渡過難關。保額一般建議做到3-5年的年收入。
重疾險一般分為幾類：
消費型重疾：一般保重疾（單次賠付）+輕癥，不保身故，保障期可選。保費一般為儲蓄型重疾的40-65%。
儲蓄型重疾：一般保重疾（主流為多次賠付）+輕癥+身故，保終身，保障責任比較全面。
返還型重疾：在儲蓄型重疾的基礎上，多一個返還保費的責任，比如生存到65歲，將已交保費全部返還，保障繼續(xù)有效?？雌饋聿惶?，但對于30歲男性，返還型重疾一般比儲蓄型貴50-80%，多交的保費拿去買保證收益的理財型保險，到65歲其實可以拿到更多回報。
需要注意的是：飛行員的職業(yè)在不少保險公司被劃分為高危職業(yè)（劃分為6類），會有加費的可能。在產品相近前提下，注意選擇對飛行員職業(yè)友好的保險公司（比如劃分為4類的）。
tips：
1）配置儲蓄型+消費型重疾，做高保額。不建議配置返還型重疾。
2）保額做到年收入的3-5年
3）選職業(yè)分類友好的公司
2、醫(yī)療險
推薦指數：????????
解決：醫(yī)療費用的報銷
注意：公司現有保障；職業(yè)類別是否可保；醫(yī)療險多為1年期，絕大多數停售不可續(xù)保。
飛行員是航空公司最寶貴的人才，也是最被保護的人群，一般都會有公司的補充醫(yī)療保險護身。但是保障如何，每家不同。
理清楚現有的保障，如果公司補充醫(yī)療不足，可自己配置醫(yī)療險。醫(yī)療險配置需要看自己的就醫(yī)需求。
需要去公立醫(yī)院特需部就診的，需要中高端醫(yī)療險；
僅需要報銷醫(yī)療費用的，普通百萬醫(yī)療險即可。
同樣，注意保險公司對于職業(yè)的要求。也需注意內地醫(yī)療險絕大多數均為不保證續(xù)保的，有停售風險，停售不可續(xù)保。
tips：
1）選產品穩(wěn)定性好的產品
2）同上，注意職業(yè)分類
3、定期壽險
推薦指數：????????
解決：家庭責任的延續(xù)
注意：職業(yè)類別是否可保
定期壽險保障人的壽命/全殘。
對于家庭支柱來說，生活費/房貸車貸/父母贍養(yǎng)/子女教育，全都壓在一個人的肩上，如若萬一，對于家庭經濟來說其實是毀滅性的打擊。
定期壽險其實不是給家庭支柱自己買的保險，而更多是為家人買的。如有萬一，家人能得到大額賠償金，家庭責任得以延續(xù)。
為什么不優(yōu)先推薦終身壽險？
私以為保費和保額需要balance，預算一定的情況下，還是更推薦先做高保額。終身壽險更適合做高凈值人群的資產傳承。且有定期壽險，也不妨礙另外配置終身壽險。兩者可疊加。
tips：
1）個人優(yōu)先推薦定期壽險
2）同上，注意職業(yè)類別
4、飛行員飛行執(zhí)照喪失險（停飛險）
推薦指數：????
解決：暫時停飛/永久停飛的收入損失補償
注意：永久停飛理賠所需材料是否合理；有停售風險
飛行員執(zhí)照喪失保險（下文簡稱停飛險）是一個專門針對飛行員開發(fā)的產品，一般保障飛行執(zhí)照永久喪失+暫時喪失。
一般以團體保險形式銷售。團體購買費率比個人購買要低許多，且一般有專人對接，理賠較為便捷。40歲以下的飛行員，可團體購買的，價格較為低廉。40歲以上保費逐漸增高，權衡決定。
上圖為某司停飛險費率（團體）?
上圖為某司停飛險費率（個人）
另，不同公司對于永久停飛的定義，以及理賠要求的材料不同，有的要求
有的要求
注意選擇條件寬松的產品。（據業(yè)內飛行員說，除非有重大失誤，否則不會被吊銷相關證書。如果產品剛好要求這樣的吊銷證明，理賠上難度更大。）
但由于停飛險為短期險，交一年保一年，有產品停售風險，建議還是要有長期的重疾+定期壽險打底。
tips：
1）注意永久停飛的理賠材料要求是否合理
2）優(yōu)先推薦以團體形式購買
3）短期險，有停售風險，建議有長期保障型保險打底
5、意外險
推薦指數：??
解決：意外身故/殘疾帶來的影響
注意：飛行員的保費是普通職業(yè)的8-10倍，對于飛行員性價比較低
意外險保障由于意外導致的身故/殘疾。由于疾病導致的，除特別說明，并不屬于意外險的保障范疇。
對于一般人，意外險是杠桿特別高的產品。300-500元可以買到100萬保額。但是一般意外險飛行員一般不符合職業(yè)類別的要求，而專門的飛行員意外險，保費為一般意外險的8-10倍，3000元保100萬，杠桿瞬間降低。
私以為不如把預算放到定期壽險，定壽不區(qū)分原因，意外/疾病導致的身故/全殘，定期壽險均可賠付。
微小區(qū)別在于，意外險1-10級傷殘按比例賠付，而定期壽險需全殘才可獲賠保額。
二、最后
綜上，個人較為建議組合配置重疾+醫(yī)療+定期壽險，停飛險可視情況參保，意外險不建議。理財型保險放在保障型后，不在本文討論范圍。
當然，千人千樣，每人偏好不同。
以上供參考。
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