業(yè)務(wù)架構(gòu)

image.png

image.png

客戶體系設(shè)計

image.png

image.png

客戶索引層：以全行統(tǒng)一客戶編號作為唯一鍵建立全行客戶索引，記錄全部客戶的編號及其對應(yīng)的客戶類型。

• 基本信息層：針對每一類型的客戶，記錄該類型的客戶的基本識別信息，可根據(jù)新增的客戶類型，靈活擴(kuò)展。
• 分類信息層：將一個客戶的全部信息，按照信息種類進(jìn)行模塊劃分，所有類型的客戶，相同種類的信息共用一套數(shù)據(jù)模型。
• 擴(kuò)展信息層：針對分類信息層的進(jìn)一步細(xì)分，保證了一個種類的擴(kuò)展信息的靈活性和可擴(kuò)展性。

客戶基本信息

客戶基本信息視圖以客戶號為檢索條件，展示客戶的所有基本信息。每個客戶擁有一個全行唯一的客戶編號，核心與 ECIF 系統(tǒng)保持同步。由于不同客戶的基本信息的差異，在存儲上，采用分表存儲的機(jī)制，為不同客戶類型分別建立一張基本信息表?？蛻舻幕拘畔⑹禽^為穩(wěn)定的，因此，為了提高查詢存儲效率，采取的是單表記錄所有信息的平鋪式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。針對未來可能出現(xiàn)的基本信息變更，可以根據(jù)具體的情況，進(jìn)行表結(jié)構(gòu)變更或者批量建立附加信息檔案。根據(jù)客戶類型，
客戶基本信息包括： 個人客戶基本信息：客戶編號、名稱、VIP 等級、境內(nèi)外標(biāo)志、是否內(nèi)部員工、主辦行等
單位客戶基本信息：客戶編號、名稱、行業(yè)代碼、經(jīng)濟(jì)類型、注冊地、同業(yè)客戶標(biāo)志、境內(nèi)外標(biāo)志、主辦行等。
內(nèi)部客戶基本信息：客戶編號、名稱、主辦行等。

客戶證件信息

客戶證件信息體現(xiàn)了在銀行系統(tǒng)之外，國家其他行政管理機(jī)關(guān)對于一個客戶的身份的確認(rèn)及證明，對于校驗(yàn)一個客戶的合法性有重要的意義。由于一個客戶可以擁有多套證件，因此，客戶證件信息采用參數(shù)化設(shè)計理念，證件類型按照國家數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定標(biāo)準(zhǔn)化參數(shù)。采用縱向表結(jié)構(gòu)的設(shè)計，通過證件類型表明該套證件的種類，同時，一個客戶可以通過多條記錄在系統(tǒng)中記錄多套證件。
由于采用該種設(shè)計，證件類型可以任意擴(kuò)展，保證了視圖的靈活度。 開戶證件信息，由開戶證件標(biāo)志來識別。 目前，核心客戶證件只保留開戶證件，多套證件功能留后續(xù)擴(kuò)展使用。

產(chǎn)品體系設(shè)計

image.png

核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供對所有銀行存款、貸款等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品化管理，提供靈活的產(chǎn)品參數(shù)化配置，滿足金融產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)擴(kuò)展的需要。能根據(jù)市場需要，通過參數(shù)配置，快速定制、組合、創(chuàng)新產(chǎn)品。

產(chǎn)品定義

銀行產(chǎn)品是指銀行為滿足客戶某種需求并獲取確定或可能收益，向市場提供的金融服務(wù)。是由銀行生產(chǎn)、可供市場及客戶選擇、能滿足客戶金融交易和服務(wù)的需求、銀行同時可從中賺取各種實(shí)際和潛在收益的綜合金融服務(wù)。

產(chǎn)品體系總覽

image.png

全行統(tǒng)一的產(chǎn)品編號。根據(jù)不同的系統(tǒng)特性，建立不同的產(chǎn)品信息表。通過一對一或一對多的關(guān)系，建立產(chǎn)品共通的分類信息。 從豐富的維度對產(chǎn)品的使用進(jìn)行控制，包括幣種、期限、渠道、介質(zhì)、客戶、功能等。與公共定價模塊靈活解耦的關(guān)聯(lián)關(guān)系?？梢造`活擴(kuò)展分類信息或特色信息，不影響原有的結(jié)構(gòu)。

產(chǎn)品模型

image.png

產(chǎn)品分為單一產(chǎn)品（系統(tǒng)中最細(xì)粒度、最底層的產(chǎn)品）、復(fù)合產(chǎn)品以及組合產(chǎn)品（復(fù)合產(chǎn)品、組合產(chǎn)品是若干單一產(chǎn)品按按照業(yè)務(wù)要求設(shè)置了一些規(guī)則的組合）

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

image.png

產(chǎn)品模型一共包括 4 個區(qū)，分別為：基本區(qū)、特征區(qū)、控制區(qū)、核算區(qū)。將屬性接近的內(nèi)容分到同一個區(qū)，方便對參數(shù)的維護(hù)和讀取，每個區(qū)都留有擴(kuò)展域，方便以后擴(kuò)展。

產(chǎn)品分類

銀行產(chǎn)品的分類是信息系統(tǒng)板塊分的基礎(chǔ)。產(chǎn)品的分類可以有按客戶群分類(分為個人產(chǎn)品、法人產(chǎn)品、第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、內(nèi)部管理產(chǎn)品等)、按業(yè)務(wù)性質(zhì)分類(可把銀行業(yè)務(wù)劃分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)三類)等多個維度

產(chǎn)品規(guī)劃原則

產(chǎn)品定義沒有固定的分類標(biāo)準(zhǔn)，可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求定義產(chǎn)品，既可按具體科目定義，或按參數(shù)功能分類，也可兩者配合使用 ；
按參數(shù)功能定義產(chǎn)品：“隨心還”住房按揭貸款等，以上產(chǎn)品實(shí)際是為推出某項(xiàng)特色貸款而設(shè)定一組特定參數(shù)產(chǎn)生的產(chǎn)品；
兩者配合使用 ：實(shí)際多采用此方式，即會計定義產(chǎn)品時，既不拘泥于會計科目，又不必完全與信管系統(tǒng)的產(chǎn)品分類保持一致；對于非經(jīng)常使用的貸款品種，可按科目簡單定義相關(guān)產(chǎn)品，對于經(jīng)常使用的貸款品種，可根據(jù)業(yè)務(wù)需求定義不同的參數(shù)組合，產(chǎn)生不同的產(chǎn)品，方便柜員應(yīng)用

分類設(shè)計及產(chǎn)品編碼

產(chǎn)品分為活期、定期、貸款、內(nèi)部戶產(chǎn)品信息，還可橫向擴(kuò)展其它產(chǎn)品種類。
定期產(chǎn)品條線，記錄了定期產(chǎn)品的一般信息，包括產(chǎn)品名稱、最低開戶金額、允許提前支取次數(shù)、是否計息等。
活期產(chǎn)品條線，記錄了活期產(chǎn)品的一般信息，包括產(chǎn)品名稱、余額反映方向、通兌方式、是否計息等

產(chǎn)品定制

銀行產(chǎn)品有多種特征，每個特征對應(yīng)不同的業(yè)務(wù)功能。產(chǎn)品可根據(jù)不同的業(yè)務(wù)種類，實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品特征的組合，以滿足客戶不同的業(yè)務(wù)場景中的對產(chǎn)品服務(wù)的要求。
對公同業(yè)客戶期望開立了一種對公定期存單，存期為 21 天，起存金額為80000 元人民幣，最低留存金額為 20000 元人民幣，可提前支取次數(shù)為 3 次，續(xù)存期數(shù)為 5 次。 摒棄傳統(tǒng)的代碼開發(fā)模式，引入產(chǎn)品工廠的設(shè)計理念，可以通過產(chǎn)品工廠快速的配置新的產(chǎn)品，而不需要編寫任何代碼。
產(chǎn)品工廠的原理：
對于業(yè)務(wù)進(jìn)行抽象形成產(chǎn)品屬性、功能對象、事件等產(chǎn)品基本組件，通過產(chǎn)品對這些組件進(jìn)行組裝即可形成新的產(chǎn)品。在產(chǎn)品層面對賬戶的屬性、功能、事件進(jìn)行嚴(yán)格限制，確保產(chǎn)品處理的規(guī)范性。

產(chǎn)品工廠機(jī)制

image.png

產(chǎn)品工廠適用的模塊：
資產(chǎn)、負(fù)債、卡、理財、國債模塊按照產(chǎn)品工廠的模式設(shè)計，每個模塊由自己獨(dú)立的產(chǎn)品工廠。
產(chǎn)品工廠的功能：
包括新增產(chǎn)品、復(fù)制產(chǎn)品、產(chǎn)品模板、修改產(chǎn)品等功能。
產(chǎn)品與交易的關(guān)系：
每個產(chǎn)品產(chǎn)品工廠有自己獨(dú)立、統(tǒng)一的交易，它配置的產(chǎn)品有統(tǒng)一交易進(jìn)行后續(xù)的支撐，其權(quán)限和業(yè)務(wù)控制在產(chǎn)品進(jìn)行控制。
產(chǎn)品的參數(shù)處理原則：
產(chǎn)品參數(shù)分為系統(tǒng)層原則性參數(shù)、產(chǎn)品原則性參數(shù)、缺省性參數(shù)。

• 系統(tǒng)原則性參數(shù)：該類參數(shù)是該產(chǎn)品的關(guān)鍵性參數(shù)，不允許在開戶或賬戶資料變更時修改，即該類參數(shù)的賬戶層必須和產(chǎn)品層保持一致。系統(tǒng)原則性參數(shù)永遠(yuǎn)是原則性參數(shù)，不會由于不同的產(chǎn)品性質(zhì)發(fā)生變化。
• 產(chǎn)品原則性參數(shù)：該類參數(shù)系統(tǒng)層原則性參數(shù)基本相同，區(qū)別是產(chǎn)品原則性在不同產(chǎn)品上其性質(zhì)會發(fā)生改變，即可以變化為缺省性參數(shù)。
• 缺省性參數(shù) ：該類參數(shù)可以在產(chǎn)品層定義，在賬戶開戶時作為缺省值使用，允許柜員修改，也允許以后在賬戶資料變更時修改。

產(chǎn)品定價

產(chǎn)品系統(tǒng)中建立產(chǎn)品與定價模塊的關(guān)聯(lián)關(guān)系，而不直接在產(chǎn)品系統(tǒng)中定義定價相關(guān)信息。
產(chǎn)品與利率。針對不同產(chǎn)品設(shè)置對應(yīng)的利率。同一產(chǎn)品，還可根據(jù)產(chǎn)品特殊定義特征，個性化定制利率。
產(chǎn)品與費(fèi)率。針對不同產(chǎn)品設(shè)置相應(yīng)的費(fèi)率。開立一種產(chǎn)品的活期賬戶，通兌手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠 20%。
產(chǎn)品與稅率。針對不同產(chǎn)品設(shè)置相應(yīng)的稅率。針對購買基金產(chǎn)品專用賬戶，從產(chǎn)品維度設(shè)置自身的稅率。
產(chǎn)品與匯率。針對產(chǎn)品設(shè)定相應(yīng)的匯率規(guī)則。如設(shè)置產(chǎn)品對應(yīng)的匯率信息等。

產(chǎn)品控制

產(chǎn)品的控制可以從多個維度進(jìn)行，包括：幣種、行所、存期、渠道、介質(zhì)、客戶、功能、限額等，控制的維度可以擴(kuò)展。
產(chǎn)品從單一維度控制。如產(chǎn)品只支持開立人民幣，產(chǎn)品只支持在廣州分行使用，產(chǎn)品只可在柜臺交易、產(chǎn)品只支持同業(yè)客戶使用、產(chǎn)品不計息、產(chǎn)品只支持定期一年以上的存期。
產(chǎn)品從多個維度組合控制。如產(chǎn)品只支持在廣州分行地區(qū)（行所）的同業(yè)客戶（客戶）在柜臺（渠道）交易使用， 產(chǎn)品支持在自助渠道的每日取現(xiàn)限額為 20000 元人民幣。

產(chǎn)品統(tǒng)計

產(chǎn)品統(tǒng)計可通過產(chǎn)品自身的統(tǒng)計，也可通過產(chǎn)品和其它維度組合統(tǒng)計，以滿足客戶、銀行自身和監(jiān)管的需要。
按產(chǎn)品本身統(tǒng)計。如統(tǒng)計智能通知存款產(chǎn)品開立了多少未結(jié)清的存單，統(tǒng)計托付通產(chǎn)品開立了多少未銷戶的賬戶。
按產(chǎn)品與其它維度組合統(tǒng)計。如統(tǒng)計全國各分行分別開立了多少活期保證金賬戶，以此來調(diào)整各分行的營銷方案。統(tǒng)計在網(wǎng)銀渠道開立的定期存單，按存單的存期分別有多少張。

產(chǎn)品技術(shù)實(shí)現(xiàn)

產(chǎn)品的技術(shù)實(shí)現(xiàn)就是要把產(chǎn)品的各個屬性，根據(jù)業(yè)務(wù)的具體分析結(jié)果，以技術(shù)的手段，體現(xiàn)在參數(shù)設(shè)計中。并根據(jù)這些參數(shù)，編寫相應(yīng)的控制處理程序。
核心系統(tǒng)的參數(shù)分為四層：系統(tǒng)層、產(chǎn)品層、機(jī)構(gòu)層、賬戶層。各層之間遵循前文提到的“覆蓋原則”：覆蓋次序依次為：賬戶－>機(jī)構(gòu)－>產(chǎn)品－>基礎(chǔ)產(chǎn)品－>系統(tǒng)。
在實(shí)際交易時，核心系統(tǒng)處理交易的基本流程如下：

1. 核心系統(tǒng)接收送入交易
2. 核心系統(tǒng)通過送入的介質(zhì)號，找到對應(yīng)的客戶產(chǎn)品賬號和客戶基礎(chǔ)產(chǎn)品賬號
3. 核心系統(tǒng)根據(jù)該條交易所屬的具體的產(chǎn)品賬戶數(shù)據(jù)，可以得到產(chǎn)品碼和基礎(chǔ)產(chǎn)品碼，進(jìn)而得到產(chǎn)品控制參數(shù)和基礎(chǔ)產(chǎn)品控制參數(shù)；同時，也能得到機(jī)構(gòu)控制參數(shù)和系統(tǒng)控制參數(shù)
4. 核心系統(tǒng)將賬戶、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、基礎(chǔ)產(chǎn)品、系統(tǒng)各層的參數(shù)進(jìn)行歸并，得到該筆交易最終起作用的參數(shù)集合
5. 核心系統(tǒng)根據(jù)最終確定的參數(shù)，執(zhí)行對應(yīng)的控制程序，對客戶賬戶 , 公共數(shù)據(jù), 核算等數(shù)據(jù)的處理。

通過以上過程，即實(shí)現(xiàn)了以產(chǎn)品為導(dǎo)向的系統(tǒng)技術(shù)模型。

image.png

帳戶體系設(shè)計

image.png

在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式下，客戶需針對不同的情況開立多個賬戶，如果涉及一些操作比較密集的業(yè)務(wù)，則開立的賬戶就會更加的多，加大客戶在賬戶管理上的成本，也增加了銀行的賬戶管理成本?；跇I(yè)務(wù)的發(fā)展，在現(xiàn)行實(shí)際業(yè)務(wù)場景中，客戶提出了主子賬戶的需求，需要在一個賬戶體系中存在主賬戶，在主賬戶下掛多個子賬號。不僅如此，更有客戶提出了可設(shè)立多層級的子賬號體系，同時根據(jù)客戶資金的使用管理的實(shí)際情況，可將子賬號用于管理不同類型的資金，同時還要求可根據(jù)需要對特定子賬號獨(dú)立設(shè)置是否參與核算。

例如：某一財政客戶，在傳統(tǒng)的賬戶體系下根據(jù)所管理的資金用途，開立了 5 個賬戶。后因管理的需要，需要將 5 個賬戶合并成一個賬戶，這就要求了在一個賬戶下管理 5 個用途的資金，同時又要求在原有每一項(xiàng)資金用途下按該市的劃分的地區(qū)分別開立下一級的子賬戶，每一個子賬戶用于管理該地區(qū)對于該種用途的資金。因該賬戶為財政賬戶，存在較多的存款余額，客戶也提出可以在該賬號下掛定期存款，以滿足增加資金收益的要求。以上業(yè)務(wù)要求，如在賬號、科目核算等密切關(guān)聯(lián)情況下，難以滿足客戶業(yè)務(wù)上的要求。

為了滿足類似于以上情況的客戶需求，必需對賬戶體系進(jìn)行多層級設(shè)置的創(chuàng)新管理。在實(shí)現(xiàn)賬戶體系的創(chuàng)新之前，需要對賬戶所包含的信息和作用進(jìn)行進(jìn)一步的分析。

對于以往傳統(tǒng)意義上的賬戶，面向客戶和銀行承擔(dān)了多種職責(zé)：
面向客戶提供賬號，做為交易依據(jù)（因此就純粹的賬號可視為一種介質(zhì)，就類似于銀行卡）；面向銀行，提供合約信息，進(jìn)行客戶賬的業(yè)務(wù)處理；面向銀行內(nèi)部的會計處理，提供核算信息，進(jìn)行核算業(yè)務(wù)處理?；谫~戶的本質(zhì)，我們可以將賬戶分為介質(zhì)、合約和核算賬號三層體現(xiàn)，同時可針對合約層進(jìn)行多層次的設(shè)置，以滿足客戶多層級管理的要求。通過合約的多層級和合約的不同種類，同一賬戶中既可掛活期、又可掛定期、保證金、貸款等，同時又根據(jù)合約與核算賬號對應(yīng)關(guān)系，可根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置該合約是否參與核算。

帳戶模型

image.png

客戶可按需在一賬號下對不同的資金進(jìn)行管理，開立賬號時會自動生成初始合約信息和核算分戶信息。
合約信息：記錄合約的一般信息，包括戶名、狀態(tài)、開銷戶信息等。
核算信息：主要包括核算相關(guān)的要素，包括當(dāng)前賬戶余額、上期賬戶余額、計提利息金額、當(dāng)日借記金額、當(dāng)日貸記金額等。

• 同一賬號下可通過簽約服務(wù)，新開立不同類型的合約。
• 同一合約下可通過簽約服務(wù)，開立同類型的子合約，且可根據(jù)客戶資金管理需要，逐級下掛新的子合約，無層級限制。
• 同一賬號下開立子合約，只能在行內(nèi)的同一機(jī)構(gòu)開立。

多層級的賬戶體系在滿足客戶對資金分層精細(xì)化管理的訴求同時，也面臨著如何幫助客戶在多層級的賬戶體系中進(jìn)行區(qū)分和識別的問題。本質(zhì)上來說，正是因?yàn)榭蛻魧τ谧陨淼馁Y金賬戶出現(xiàn)了使用和管理的差異訴求（或者說不同“用途”）才產(chǎn)生了賬戶資金細(xì)分的要求。

賬戶與交易映射關(guān)系

賬戶體系分為多層級，也表明賬戶包含多個合約，每個合約均可參與交易。使用賬戶進(jìn)行交易時，必定需要指定使用某個合約。通過用途來區(qū)分合約，達(dá)到客戶使用合約的明確性和便利性。

交易區(qū)分說明

image.png

image.png

• “用途”可以用于客戶分層賬戶體系的賬戶識別，以及基于“用途”的賬戶資金使用情況的分類統(tǒng)計。

賬戶體系的“默認(rèn)賬戶”
多層級的賬戶體系需滿足客戶在各種復(fù)雜業(yè)務(wù)場景使用管理的便捷性、準(zhǔn)確性要求。

• 對于客戶可以主導(dǎo)的業(yè)務(wù)場景，如柜面、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等，可以查詢展現(xiàn)客戶的多層級賬戶列表供客戶自主選擇交易。

• 對于客戶無法主導(dǎo)或希望系統(tǒng)自動識別的場景，如 POS 交易、支付來賬、自動繳費(fèi)等，可通過設(shè)置客戶希望適用于各個業(yè)務(wù)場景的“默認(rèn)賬戶”實(shí)現(xiàn)。
  

  image.png

客戶可設(shè)置用途為“網(wǎng)上支付”的活期合約為 POS 交易的“默認(rèn)賬戶”，所有 POS 發(fā)生的交易均會自動通過該活期合約交易。

賬戶核算

核算約定規(guī)則如下：
（1）每一層級的合約在一定條件下支持設(shè)置是否參與核算。不核算的合約需要從下至上設(shè)置，允許從末端合約向上逐級設(shè)置合約不核算。不允許存在合約不參與核算，該合約下層合約參與核算，即不允許出現(xiàn)合約層出現(xiàn)中斷的情況。

image.png

（3）參與核算的變更設(shè)置

• 合約由不核算修改為核算，通過合約關(guān)系維護(hù)功能實(shí)現(xiàn)。需要將合約的起息日期修改為變更生效日期。
• 合約由核算修改為不核算，需要對該合約做結(jié)息處理，然后將分戶余額轉(zhuǎn)至上級合約，即該合約對應(yīng)的分戶余額必須清零，以保證該合約不在科目余額上反映。

賬戶透支

資金共享
建立的多層級賬戶，每一層子賬號均可獨(dú)立核算。通過相關(guān)的簽約交易可以實(shí)現(xiàn)主賬戶下的資金池（資金池是主賬戶下所有子賬戶余額的總和）共享。每一個具有核算功能的子賬號在余額不足情況下，可使用資金池里的資金，使用的額度和資金計價通過協(xié)議約定。
賬戶透支
通過簽約約定在賬戶合約余額不足時，可支持透支的方式提前對外結(jié)算付款。透支的方式包括：日間透支，日終時軋差金額確認(rèn)銀行是否墊款；日間透支，銀行實(shí)時墊款。

賬戶管理

賬戶凍結(jié)
輸入“外部賬號”進(jìn)行凍結(jié)：外部賬號是銀行提供給客戶的賬號。遇到司法凍結(jié)，權(quán)利機(jī)構(gòu)通過外部賬號做凍結(jié)。

• 賬戶凍結(jié)：輸入外部賬號（包括活期和定期外部賬號），將該賬號下所有層級的合約做凍結(jié)處理。
• 金額凍結(jié)（也叫部分凍結(jié)）：輸入外部賬號，凍結(jié)該外部賬號下的一部分資金，所凍結(jié)的資金對任一合約都有效。計算合約可用余額，判斷合約本身的可用余額，再與整個賬戶的可用余額比較，較小者為該合約的可用余額。

案例一：賬戶凍結(jié)

image.png

image.png

image.png

image.png

合約 11 的可用余額為 700 元，整個賬戶級的可用余額為 800 元，則較小者700 元為合約 11 的可用余額。

• 合約凍結(jié)：包括兩種類型，一是整個合約的凍結(jié)，二是針對合約的金額凍結(jié)。

如合約存在自定義賬號，針對自定義賬號進(jìn)行凍結(jié)，只對該合約進(jìn)行賬戶凍結(jié)或金額凍結(jié)。

賬戶久懸管理

單位結(jié)算賬戶實(shí)行久懸戶管理機(jī)制。久懸戶指賬戶一年內(nèi)未發(fā)生除結(jié)息外的收付活動，金額在規(guī)定的限額內(nèi)，賬戶無未結(jié)清貸款，不存在凍結(jié)、止付等特殊狀態(tài)，在經(jīng)轉(zhuǎn)久懸科目交易，將其賬戶狀態(tài)置為久懸。久懸戶針對外部客戶賬戶，不針對合約實(shí)行久懸管理。
久懸戶管理基本流程為：
（1）每日對當(dāng)日滿足轉(zhuǎn)久懸戶待確認(rèn)處理?xiàng)l件的單位活期賬戶進(jìn)行久懸戶待確認(rèn)處理，生成“待轉(zhuǎn)久懸登記簿”（此時只是生成待轉(zhuǎn)久懸的報表，還不是真正的久懸報表，不修改賬戶狀態(tài)）。
（2）針對已轉(zhuǎn)入“待轉(zhuǎn)久懸登記簿”賬戶的客戶發(fā)出轉(zhuǎn)久懸通知書，并登記發(fā)出通知日期。賬戶如在規(guī)定的時間內(nèi)（通常為 30 天）發(fā)生金融交易，則從“待轉(zhuǎn)久懸登記簿”去掉。
（3）“待轉(zhuǎn)久懸登記簿”中的賬戶在規(guī)定時間內(nèi)仍未發(fā)生金融交易，則可針對已發(fā)出轉(zhuǎn)久懸通知書的單位活期賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)久懸處理。
（4）針對已轉(zhuǎn)久懸戶的單位活期賬戶進(jìn)行銷戶處理。

賬戶銷戶

外部賬號銷戶
外部賬號銷戶需要將賬號下的所有合約銷戶完成才可銷戶。

• 合約銷戶：根據(jù)實(shí)際的需要，在簽訂服務(wù)協(xié)議后，如果無需使用某一層級的某個合約時，可對該合約進(jìn)行解約（即對某一合約進(jìn)行銷戶）處理。合約解約時，該合約不可存在下一層級合約；合約解約時，必需對該合約做結(jié)息和余額轉(zhuǎn)出處理。 賬戶余額體現(xiàn)外部賬戶余額。查詢交易輸入外部賬戶時，按存款類型展現(xiàn)賬戶余額，包括活期余額和定期余額。
• 活期用途余額：輸入外部賬號前指定某一用途時，體現(xiàn)該用途下的匯總余額及該用途對應(yīng)可用余額。
• 合約的余額：針對某一具體合約的余額，包括合約余額和可用余額。

賬戶余額證明

支持按匯總出余額證明，按某一合約出余額證明，按活期匯總/按定期匯總出余額證明。

• 按匯總出余額證明時，可在余額證明中體現(xiàn)合約明細(xì)的余額。
• 按某一指定合約出余額證明，體現(xiàn)該合約的余額。

賬戶對賬

可對多層級賬戶體系下的每一層級合約選擇是否對賬，以及選擇對賬方式、對賬周期和頻率等。

• 可對總賬戶進(jìn)行對外出具對賬單，亦可按每一層級合約獨(dú)立出具對賬單。

賬戶報送

賬戶開立的對外報送均使用外部賬號。

• 活期賬戶的數(shù)據(jù)報送，按外部賬號統(tǒng)計該賬號下所有同一類型賬號的匯總余額報送。
• 定期賬戶的數(shù)據(jù)報送，則按每一個具體賬號的余額報送。
• 報送所對應(yīng)的賬號均使用外部賬號。
• 合約的開戶和銷戶無需報送。

定價體系設(shè)計

image.png

利率定價方法

建立職能明確層次分明的分級授權(quán)定價體系及規(guī)范的操作規(guī)程進(jìn)行不同層次利率市場化定價策略的制定，同時杜絕操作風(fēng)險。

• 總行可綜合考慮全行資產(chǎn)負(fù)債管理的戰(zhàn)略目標(biāo)需要及市場競爭性價格，制定全行級的本外幣產(chǎn)品基準(zhǔn)利率和稅率，并可參數(shù)化設(shè)定利率浮動的上下限?？傂锌蔀楦鞣中谢蚨鄠€分行組成的區(qū)域制定基準(zhǔn)利率和稅率之上的差異化定價策略。
• 分行可針對總行維護(hù)或定制的定價策略進(jìn)行差異化處理，但浮動上下限參數(shù)必須在總行限定的范圍內(nèi)。分行經(jīng)過總行審核后可自行定制適用于本分行的定價策略；分行也可為轄下指定機(jī)構(gòu)或多個機(jī)構(gòu)組成的區(qū)域制定基準(zhǔn)利率和稅率之上的差異化定價策略。
• 各機(jī)構(gòu)可針對上級分行制定的定價策略進(jìn)行差異化處理，但浮動上下限參數(shù)必須在限定的范圍內(nèi)。各機(jī)構(gòu)經(jīng)過分行審核后可自行定制適用于本機(jī)構(gòu)或特定賬戶的定價策略。

基于利率市場化的定價體系建立完善的客戶產(chǎn)品服務(wù)全生命周期的數(shù)據(jù)回饋和分析機(jī)制，以便提供詳實(shí)可靠的分析結(jié)果供評估利率市場化的實(shí)施效果、及時監(jiān)控市場風(fēng)險，為定價策略依據(jù)。按機(jī)構(gòu)/地區(qū)統(tǒng)計的單位周期（如按月）客戶、賬戶增長率及其定價策略的分布（找出更受客戶認(rèn)可的定價策略）。

• 按機(jī)構(gòu)/地區(qū)統(tǒng)計的單位周期（如按月）客戶、賬戶交易量（根據(jù)活躍程度分析定價策略對客戶粘度的影響）。
• 按定價策略分類統(tǒng)計的單位周期銀行收益情況（衡量定價策略對銀行收益的貢獻(xiàn)度，對于貢獻(xiàn)度低甚至產(chǎn)生負(fù)收益的定價策略進(jìn)行識別和風(fēng)險監(jiān)控）。
• 可針對定價策略設(shè)定不同參數(shù)的監(jiān)控閾值（如上浮比例大于 5%），按機(jī)構(gòu)/地區(qū)統(tǒng)計達(dá)到或超過監(jiān)控閾值的賬戶信息，供分析是否存在利率市場風(fēng)險。

利率定價策略和計算要素

利率體系為支持利率定價設(shè)計的參數(shù)化，需要能夠解決 2 個問題：一是參數(shù)化支持不同的利率定價的緯度，二是參數(shù)化支持不同的利率的計算要素。

• 利率定價的緯度：利率定價的參與維度約定的是我行構(gòu)建的利率定價體系可針對哪些業(yè)務(wù)要素及其組合進(jìn)行差異化的市場定價
  

  image.png

利率定價的計算要素：利率定價的計算要素約定的是根據(jù)上述定價策略進(jìn)行利息計算時可靈活設(shè)定的計算參數(shù)。

image.png

利率參數(shù)化要素
本金的參數(shù)化體現(xiàn)在分層中，主要有兩類：一是將本金劃分成若干小段的金額，將其稱為按分量分層；二是先劃定若干區(qū)間，然后看目前的本金會處于哪個區(qū)間上，將此稱為按總量分層。不管是按分量分層，還是按總量分層，最終的目的都是獲取相應(yīng)的利率。

• 利率參數(shù)化跟本金分層緊密結(jié)合。例如按分量分層時，其每一層有對應(yīng)的利率；而按總量分層時，其每一個區(qū)間有其對應(yīng)的利率。獲取利率時，根據(jù)本金的不同而使得獲取的利率不同。利率參數(shù)化的另一表現(xiàn)是利率可以基于基準(zhǔn)利率
  進(jìn)行上下浮動，浮動的幅度也是參數(shù)化的范疇。
• 期限參數(shù)化，對不同期限的約定不同的利率。對于那些長期將資金存于銀行不動的客戶，給予比較優(yōu)惠的利率，從而達(dá)到吸引客戶的目的。
• 由上幾點(diǎn)可知，本金、期限的參數(shù)化不是單單為其自身所設(shè)定的，而都是跟利率參數(shù)化緊密相連的。

利息計劃

利率參數(shù)化集中體現(xiàn)在利息計劃，實(shí)際是對利息計算公式（利息=本金利率期限）中的本金、利率和期限參數(shù)化。

image.png

image.png

不同的產(chǎn)品會對應(yīng)不同的類型的利息計劃。除了具有個性的利息計劃的合約之外，產(chǎn)品利息計劃會影響所有購買該產(chǎn)品的客戶合約。例如，整存整取存款、通知存款等。

合約利息計劃
客戶合約層的利息計劃，可以繼承產(chǎn)品層的利息計劃，它們的含義跟產(chǎn)品的含義相同，只是其影響的范圍僅限于特定的客戶合約。像協(xié)議存款、協(xié)定存款，其利息定價便會因客戶的不同而不同，可通過合約利息計劃實(shí)現(xiàn)其個性化設(shè)置。

核算體系設(shè)計

image.png

核算科目映射方案

將核算相關(guān)的要素抽取出來，實(shí)現(xiàn)核算要素配置的參數(shù)化，實(shí)現(xiàn)交易與核算分離。 交易要素的變更，不影響核算科目；核算科目的變更，不影響交易要素；交易要素變更和核算科目的變更，只需要調(diào)整兩者對應(yīng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)交易要素與核算科目的映射。

客戶賬核算映射方案

在客戶賬戶中不再存儲科目號，只需要在發(fā)生業(yè)務(wù)交易時提供與核算相關(guān)的核算要素，核算引擎將這一組核算要素映射到相應(yīng)的核算科目，再進(jìn)行后續(xù)的核算處理。

image.png

• 定期賬戶舉例
  只需提供該定期存單的“產(chǎn)品-對公普通定期產(chǎn)品”、“客戶行業(yè)-G0200-計算機(jī)服務(wù)業(yè)”、“存期-一年存期”、“金額類型-定期本金”，即可關(guān)聯(lián)該定期賬戶的核算科目。
• 活期結(jié)算賬戶舉例
  只需提供“產(chǎn)品-對公一般活期存款”、“客戶行業(yè)-G0200-計算機(jī)服務(wù)業(yè)”、“存期-不限存期”、“金額類型-活期本金”，即可關(guān)聯(lián)該活期結(jié)算賬戶的核算科目。

內(nèi)部賬核算映射方案

內(nèi)部賬戶是對銀行內(nèi)部資金或者資金流通環(huán)節(jié)的分戶管理，如手續(xù)費(fèi)收入、利息支出、應(yīng)付利息等。內(nèi)部賬戶直接針對最底層級的科目開立。因此，核算與發(fā)生交易的客戶賬信息有關(guān)，又與涉及內(nèi)部核算的事件信息有關(guān)。如定期支取發(fā)生結(jié)息，產(chǎn)生“利息支出”核算事件，而具體關(guān)聯(lián)到哪個核算科目，又與發(fā)生交易的定期賬戶信息有關(guān)。比如存期為一年期和三年期分別對應(yīng)到不同的“利息支出”核算科目。

因此，內(nèi)部賬的核算要素建議

image.png

• 定期賬戶的利息支出
  只需提供“產(chǎn)品-對公普通定期產(chǎn)品”、“客戶行業(yè)-G0200-計算機(jī)服務(wù)業(yè)”、“存期-一年存期”、“金額類型-定期本金”、“事件類型-利息支出”，即可關(guān)聯(lián)該定期賬戶的利息支出核算科目。
• 應(yīng)解匯款活期賬號
  假定交易需要使用某機(jī)構(gòu)的應(yīng)解匯款賬號，則只需提供“事件類型-應(yīng)解匯款”、“交易機(jī)構(gòu)號”、“交易幣別”，即可找到該機(jī)構(gòu)對應(yīng)幣種的應(yīng)解匯款賬號和相應(yīng)的核算科目。

業(yè)務(wù)與核算說明

對于業(yè)務(wù)人員來說，開戶時不再選擇核算科目，而是選擇開立的產(chǎn)品。涉及賬戶交易的核算，則由系統(tǒng)自動根據(jù)產(chǎn)品和行業(yè)代碼等交易要素獲取對應(yīng)的科目進(jìn)行核算。

核算引擎技術(shù)方案

交易與核算處理流程
應(yīng)用層和拆分錄的調(diào)用關(guān)系，應(yīng)用層在處理完交易的外部賬務(wù)，登記完核算流水檔后，進(jìn)行事務(wù)提交后，調(diào)用拆分錄請求發(fā)送程序異步發(fā)送拆分錄請求到拆分錄模塊。

拆分錄模塊根據(jù)應(yīng)用層的交易請求碼、渠道、業(yè)務(wù)系統(tǒng)等信息進(jìn)行判斷該交易是實(shí)時處理還是批次處理。若是批次處理，程序直接退出結(jié)束；若是實(shí)時處理，則根據(jù)交易請求碼對應(yīng)的內(nèi)部交易碼獲取該交易的拆分錄規(guī)則進(jìn)行拆分錄。拆分錄模塊實(shí)時讀取核算接入流水檔的記錄進(jìn)行拆分錄，同時將拆出的分錄發(fā)送到后續(xù)賬務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行入賬處理。

如此，拆分錄的失敗與否不影響應(yīng)用層對交易的處理，同時由于采用了實(shí)時和批次拆分錄入賬的方式，則緩解了交易高峰期系統(tǒng)壓力。

交易層與核算層流程

image.png

應(yīng)用登記核算接入檔處理模塊

功能概述
該模塊被應(yīng)用層調(diào)用登記核算接入流水檔。應(yīng)用層在處理完所有的外部賬務(wù)后，在事務(wù)提交之前，調(diào)用該模塊將本筆交易應(yīng)用需要的進(jìn)行加工的核算信息登記到核算接入流水檔中。登記到核算接入流水檔的信息被后續(xù)拆分錄模塊加工處理形成分錄。

該模塊需要應(yīng)用層提供應(yīng)用信息：以數(shù)組作為接口，供應(yīng)用層將交易信息傳入到該模塊。每一筆轉(zhuǎn)出方和轉(zhuǎn)入方組成，也就是一借一貸，費(fèi)用信息是交易時收取的費(fèi)用信息，一個交易可以收取多筆費(fèi)用，每筆費(fèi)用都作為數(shù)組的 1 筆記錄上送。
該模塊將應(yīng)用層傳入的數(shù)組解析到核算接入流水檔，由于應(yīng)用都是以轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入作為接口信息傳入，所以該模塊將判斷傳入科目或者賬號的借貸方向，將數(shù)組信息填寫到核算接入流水檔的借貸方。

功能流程
應(yīng)用登記核算功能流程

image.png

核算體系實(shí)現(xiàn)

核算分離處理流程
為了滿足系統(tǒng)擴(kuò)充的需要，新一代的核心系統(tǒng)采用核算分離的方法，來達(dá)到聯(lián)機(jī)交易盡量不處理交易分錄，由單獨(dú)模塊完成會計分錄處理，交易與核算的松耦合、保持業(yè)務(wù)處理靈活性的目的。

分錄的處理根據(jù)業(yè)務(wù)類別，既可日間產(chǎn)生也可晚間批處理產(chǎn)生，該配置由交易參數(shù)配置實(shí)現(xiàn)。 除內(nèi)部賬、會計系統(tǒng)外, 前臺業(yè)務(wù)人員, 從輸入界面到輸出打印, 包括扎賬, 都沒有會計概念。 系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理模塊與拆分錄的模塊不綁在一起。

核算分離處理流程

image.png

• 是否實(shí)時拆分錄, 由系統(tǒng)參數(shù)配置決定, 可以聯(lián)機(jī)實(shí)時拆也可以晚上批量拆。
• 聯(lián)機(jī)實(shí)時寫分錄, 由平臺調(diào)用拆分錄子程序完成寫分錄, 并在場景記下已寫分錄標(biāo)志。
• 晚上批量拆分錄, 先檢查場景的‘已出分錄標(biāo)志’，當(dāng)標(biāo)志為‘否’時再由批處理程序調(diào)用拆分錄子程序完成。
• 對于日間已出分錄的場景，晚上批量程序不會再對該場景進(jìn)行拆分錄處理。

場景產(chǎn)生分錄流程

image.png

數(shù)據(jù)庫表設(shè)計

客戶體系數(shù)據(jù)庫表設(shè)計

image.png

客戶證件信息表：客戶編號、證件類型號碼、證件生效失效日期、發(fā)證機(jī)關(guān)、開戶證件標(biāo)志等。

產(chǎn)品體系數(shù)據(jù)庫表設(shè)計

image.png

帳戶體系數(shù)據(jù)庫表設(shè)計

image.png

介質(zhì)信息

• 卡信息表：定義卡的基本信息
• 存折信息表：定義存折的基本信息
• 定期存單信息表：定義定期存單的基本信息
• 支票信息表：定義支票的基本信息
• 匯票信息表：定義匯票的基本信息
• 本票信息表：定義本票的基本信息
• 自定義賬號對照關(guān)系表：定義自定義賬號與合約的關(guān)聯(lián)關(guān)系信息，把自定義賬號等同于介質(zhì)管理
• 外部賬號信息表：定義外部賬號的基本信息，把外部賬號等同于

介質(zhì)管理

• 介質(zhì)與介質(zhì)關(guān)系表：定義介質(zhì)與介質(zhì)的關(guān)聯(lián)關(guān)系信息
• 合約介質(zhì)關(guān)系表：定義合約與介質(zhì)的關(guān)聯(lián)關(guān)系信息

合約信息

• 個人活期賬戶信息表：定義個人活期賬戶的合約信息
• 對公活期賬戶信息表：定義對公活期賬戶的合約信息
• 個人定期賬戶信息表：定義個人定期賬戶的合約信息
• 對公定期賬戶信息表：定義對公定期賬戶的合約信息
• 個人定期保證金賬戶信息表：定義個人定期保證金賬戶的合約信息
• 對公定期保證金賬戶信息表：定義對公定期保證金賬戶的合約信息
• 個人活期保證金賬戶信息表：定義個人活期保證金賬戶的合約信息
• 對公活期保證金賬戶信息表：定義對公活期保證金賬戶的合約信息
• 內(nèi)部賬戶信息表：定義內(nèi)部賬賬戶的合約信息
• 合約關(guān)系表：定義賬戶之間的關(guān)聯(lián)及層級關(guān)系信息

核算信息

• 個人活期核算表：定義個人活期賬戶的核算信息
• 對公活期核算表：定義對公活期賬戶的核算信息
• 個人定期核算表：定義個人定期賬戶的核算信息
• 對公定期核算表：定義對公活期賬戶的核算信息
• 個人定期保證金核算表：定義個人定期保證金賬戶的核算信息
• 對公定期保證金核算表：定義對公定期保證金賬戶的核算信息
• 個人活期保證金核算表：定義個人活期保證金賬戶的核算信息
• 對公活期保證金核算表：定義對公活期保證金賬戶的核算信息
• 內(nèi)部賬戶核算表：定義內(nèi)部賬戶的核算信息

定價體系數(shù)據(jù)庫表設(shè)計

image.png

利息計劃表：定義利息計劃的屬性。

• 利息計劃層級表：利息計劃分層時，定義分層的金額和期限等相關(guān)信息。
• 計息算法歷史表：指定該利息計劃的算法，按實(shí)際天數(shù)，還是對年對月對日。
• 編號利率表：記錄發(fā)布的利率信息。
• 利率變動歷史表：記錄所有利率的信息，包括利率變動的歷史記錄。
• 利息計劃待復(fù)核表：建立利息計劃復(fù)核前的保存記錄的臨時表。
• 利息計劃層次臨時表：建立利息計劃層級表前的保存層級記錄的臨時表。

核算體系數(shù)據(jù)庫表設(shè)計

核算體系數(shù)據(jù)

image.png

關(guān)鍵數(shù)據(jù)表設(shè)計

核算要素表

image.png

image.png