明天和意外不知道哪一個會先來

當(dāng)死神來臨之時，你要小心所有的“意外”發(fā)生。這是對死神來了這部系列電影最好的解讀。

人生也許沒有電影那樣荒誕離奇，但意外卻無聲無息的伴隨我們身邊：

校園里因追跑打鬧而踩到臺階跌倒骨折，騎車下班途中突遭車禍，跳廣場舞扭的帶勁時腳踝崴傷，擼貓擼狗擼到興奮時的貓抓狗咬，意外的風(fēng)險(xiǎn)，可謂無處不在。

什么是意外險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)，全稱意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

這里需要注意的是人的身體，是生理上屬于你的機(jī)體本身，您非得說自行車把我假肢撞折了，或者我把假牙磕掉了兩顆，對不起，這個沒法賠……

還有就是意外險(xiǎn)的“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”四個要素，缺一不可。

怎么理解“外來的”：就是說對被保險(xiǎn)人造成傷害的原因是被保險(xiǎn)人自身之外的因素作用所致，如因被車撞了（交通事故）、不慎跌落溺水、遭雷擊（別輕易發(fā)誓）、貓抓狗咬等!

怎么理解“突發(fā)的”：就是說被保險(xiǎn)人受到猛烈而突然的侵襲所造成的身體傷害。傷害的原因與結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系，如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害等。

怎么理解“非本意的”：就是說非當(dāng)事人所能預(yù)見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害等。自己咬自己，自己拿小刀劃拉自己，就不行了

怎么理解“非疾病的”：就是所傷害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。例如，自己飲酒過度導(dǎo)致酒精中毒;長期在惡劣環(huán)境下工作造成的職業(yè)病或身體傷害等。

意外險(xiǎn)保什么？不保什么？

舉個例子：新冠疫情期間鐵錘一直失業(yè)在家找不到工作，經(jīng)歷漫長的一年時間求職面試，終于有一家小型互聯(lián)網(wǎng)公司為他提供了一份薪酬待遇還算不錯的短視頻運(yùn)營工作，鐵錘非常重視這份得來不易的工作，所以天天主動加班，經(jīng)常工作到夜里12點(diǎn)才回家，如果有一天，鐵錘加班到深夜，因過度勞累引發(fā)腦梗，且因搶救不及時不幸身故，則鐵錘死亡本質(zhì)上是屬于腦梗這種疾病，就不屬于意外。但是如果這天鐵錘沒有突發(fā)腦梗，而是在下班途中不幸遭遇嚴(yán)重車禍導(dǎo)致身故，那車禍這個事件同時滿足了外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的四個要素，所以車禍就屬于意外。

由此可見，同樣是發(fā)生身故，壽險(xiǎn)相比意外險(xiǎn)，并不會在意被保險(xiǎn)人的死亡方式，沖這一點(diǎn)，壽險(xiǎn)顯得更加包容且平易近人。但意外險(xiǎn)它便宜?。。。?/p>

猝死，中暑被大多數(shù)人誤解為意外事件，其實(shí)不然，你也不能說這是意外險(xiǎn)的局限，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)畢竟是商業(yè)保險(xiǎn)，保障責(zé)任是與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)掛鉤的，現(xiàn)在市面上很多產(chǎn)品都把猝死列為可選責(zé)任，當(dāng)然價(jià)格也會略高一丟丟。

參與高風(fēng)險(xiǎn)活動期間發(fā)生的意外，也有不可能不保。比如說跳傘，潛水，攀巖，特技，賽馬，賽車等，參與這些活動本身會使風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)大幅度提高，說到底還是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的問題。

配置意外險(xiǎn)的思路

1.醫(yī)療

因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)大多數(shù)無法使用醫(yī)保報(bào)銷，意外險(xiǎn)的醫(yī)療責(zé)任至關(guān)重要。一般1萬-5萬，依次更佳。0免賠100%報(bào)銷是需要特別關(guān)注的。再多了就沒必要了，一是保費(fèi)肯定高，二是這點(diǎn)兒額度都治不好，估計(jì)問題也比較嚴(yán)重了，還是選擇醫(yī)療險(xiǎn)來履行它的職責(zé)吧！

2.傷殘與身故

保額盡可能的高，意外險(xiǎn)保費(fèi)都很便宜，一般50萬保額100多，100萬保額200-300，用最少的錢撬動最高的杠桿，這才是意外險(xiǎn)的核心思路。

傷殘≠全殘，全殘人基本就廢了，傷殘是有等級之分的。

3.保障時間

市面上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品分一年期和長期，當(dāng)然也有短期的類似于以天為計(jì)算單位的航空意外險(xiǎn)，旅游險(xiǎn)等。

就意外險(xiǎn)而言，我不推薦長期險(xiǎn)，我就是單純的不喜歡長期意外險(xiǎn)，貴是其一，其二是各家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品每年都會更新，就像電子產(chǎn)品升級一樣，這一代產(chǎn)品可能是很不錯，但不保證以后不會有更好的，所以真沒必要一下鎖死那么久的保障責(zé)任。就踏踏實(shí)實(shí)的每年買當(dāng)年最好最適合自己的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品就行，嫌麻煩的話你可以找我啊

4.針對性，側(cè)重性

老人和孩子，側(cè)重于醫(yī)療方面，畢竟可能用到的概率最大。孩子活潑好動，老人身體行動力不便，更需要這類保險(xiǎn)的保障。

筑巢期的人士，則建議兼顧身故和醫(yī)療，這樣既保障了受傷后的醫(yī)療，又保障了身故后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

經(jīng)常熬夜加班的，突發(fā)急病的概率會高于普通人，那么可以選擇附加突發(fā)疾病身故(如猝死)的意外險(xiǎn)；

對于沒有醫(yī)保的人群，則可以將側(cè)重點(diǎn)放在住院津貼上，畢竟理賠能多一點(diǎn)是一點(diǎn)

經(jīng)常搭乘飛機(jī)出行的商旅人士，就更需要一份航空意外險(xiǎn)

旅游時，選好一款旅游意外險(xiǎn)

每天乘坐公交車上班的上班族，一份交通工具綜合意外險(xiǎn)是必不可少的

5.讀條款

我一直反復(fù)強(qiáng)調(diào)讀條款的重要性，是因?yàn)槭忻嫔细黝惍a(chǎn)品五花八門，被網(wǎng)絡(luò)大咖噴的各種病垢和坑點(diǎn)，其實(shí)根源來自于作為消費(fèi)者的我們沒有認(rèn)真的花時間去讀條款，沒有花精力去搞明白條款的內(nèi)容約定的到底是什么責(zé)任，總是想當(dāng)然的以為自己以為的，當(dāng)然，這也和我們很多保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)態(tài)度有最直接的關(guān)系。重要的人生大事決定一定要靠自己！

正如劉震云在《一句頂一萬句》書中寫道：遇到小事,可以指望別人;遇到大事,千萬不能把自個兒的命運(yùn),拴到別人身上。

寫在最后

人生無常,生命脆弱,意外和明天只是一個夜晚抉擇。珍惜當(dāng)下，意外險(xiǎn)，你值得擁有！