導(dǎo)讀：借款人未償還債務(wù)前死亡，借款人的配偶有義務(wù)償還借款人的債務(wù)嗎？債權(quán)人應(yīng)如何維護(hù)自己的合法權(quán)益？以下訴責(zé)險(xiǎn)投保案例為你講解。

一、案情：

2017年2月，陳福海向?qū)幭闹行l(wèi)鳳凰村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱“鳳凰村鎮(zhèn)銀行”）申請(qǐng)貸款。經(jīng)鳳凰村鎮(zhèn)銀行審核，陳福海符合貸款條件，雙方遂于3月15日簽署借款合同，約定陳福海向鳳凰村鎮(zhèn)銀行借款16萬元用于家庭住房裝修。借款期限1年，從2017年2月16日至2018年2月15日。合同并約定了利息等事項(xiàng)。陳福海同時(shí)提供了購房合同作為借款合同附件。

合同簽訂后鳳凰村鎮(zhèn)銀行向陳福海發(fā)放了貸款。

2018年1月，陳福海因病去世。借款滿期后，鳳凰村鎮(zhèn)銀行向陳福海的妻子周梅芳催還借款本息，周梅芳予以拒絕。

雙方多次協(xié)商未果，鳳凰村鎮(zhèn)銀行無奈以周梅芳為被告，起訴至中衛(wèi)市某區(qū)人民法院，請(qǐng)求法院判令被告歸還借款本息等165000元。

為防止被告訴訟期間轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避生效判決的履行，原告即在起訴同時(shí)向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，請(qǐng)求保全被告的房產(chǎn)。根據(jù)法律規(guī)定原告須提供保全擔(dān)保，原告即向我司投保訴責(zé)險(xiǎn)做保全擔(dān)保。我司經(jīng)審查原告的證據(jù)資料后做出承保的決定，為投保人出具訴責(zé)險(xiǎn)保單保函交法院。

二、點(diǎn)評(píng)：

本案為借貸糾紛案件，案情簡(jiǎn)單，事實(shí)清楚， 證據(jù)充分。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)，在于債務(wù)人未償清債務(wù)即死亡，那么其遺留債務(wù)應(yīng)如何處理？也就是周梅芳作為妻子有沒有義務(wù)償還丈夫陳福海的遺留債務(wù)？

本案中陳福海遺留的債務(wù)應(yīng)劃分兩部分，分別適用不同的法律規(guī)定及處理原則。一部分為周梅芳與陳福海的夫妻共同債務(wù)，適用夫妻共同債務(wù)的法律規(guī)定和償還原則；一部分為陳福海的遺產(chǎn)，適用遺產(chǎn)繼承的法律規(guī)定及償還被繼承人債務(wù)的處理原則。

（一）本案?jìng)鶆?wù)應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，被告有義務(wù)償還屬于自己的共同債務(wù)部分

1、夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定

夫妻共同債務(wù)，是指基于夫妻家庭共同生活的需要，以及對(duì)共有財(cái)產(chǎn)的管理、使用、收益和處分而產(chǎn)生的債務(wù)。

2018年1月1日開始實(shí)施的最高人民法院《關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》第2條規(guī)定，夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。

本案中的債務(wù)，雖名義上為陳福海的債務(wù)，但因陳福海借款的用途，是為了家庭住房的裝修；該住房不僅屬于陳福海，而且屬于妻子周梅芳，系雙方的夫妻共同財(cái)產(chǎn)；因該財(cái)產(chǎn)所負(fù)的債務(wù)，為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。

那么共同債務(wù)應(yīng)該如何償還呢？

2、夫妻共同債務(wù)的償還原則

《中華人民共和國(guó)婚姻法》第41條規(guī)定，離婚時(shí)，原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同償還。

也就是法律規(guī)定夫妻共同債務(wù)夫妻有共同償還的義務(wù)。雖然本案雙方并未離婚，而是一方死亡，但該法律規(guī)定的夫妻共同債務(wù)的償還原則同樣適用，妻子周梅芳至少有義務(wù)償還屬于共同債務(wù)中己方應(yīng)償還的一半的份額。

本案?jìng)鶆?wù)的另外一部分屬于死者的債務(wù)，就涉及了遺產(chǎn)繼承中關(guān)于清償被繼承人債務(wù)問題的相關(guān)法律規(guī)定。

（二）本案被告作為丈夫的繼承人，應(yīng)在繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)償還被繼承人的債務(wù)

我國(guó)《繼承法》第33條規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任。

也就是說，如果債務(wù)人遺留有遺產(chǎn)，其繼承人欲繼承其遺產(chǎn)，應(yīng)首先以其遺產(chǎn)清償債務(wù)人的債務(wù)及稅款。如果債務(wù)超過了債務(wù)人的遺產(chǎn)價(jià)值，繼承人可選擇償還或者不償還。如果繼承人放棄繼承遺產(chǎn)，即可不予承擔(dān)償還債務(wù)人債務(wù)的義務(wù)。但其遺產(chǎn)仍會(huì)用來償還稅款和債務(wù)。

本案中，陳福海購買的房產(chǎn)，一半屬于配偶周梅芳，一半屬于陳福海的遺產(chǎn)。如果周梅芳繼承另外一半房產(chǎn)，即應(yīng)償還陳福海的債務(wù)。

綜上，本案原告請(qǐng)求被告歸還借款本息的訴請(qǐng)有事實(shí)依據(jù)和法律依據(jù)，申請(qǐng)保全被告的房產(chǎn)，保全錯(cuò)誤概率低，因此我司做出承保的決定。

三、投保須提供資料：1、起訴狀；2、保全申請(qǐng)書；3、證據(jù)資料：《借款合同》、《房屋買賣合同》及轉(zhuǎn)賬記錄等。

四、相關(guān)法律規(guī)定

（一）《中華人民共和國(guó)婚姻法》

第四十一條 離婚時(shí)，原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同償還。共同財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)?，或?cái)產(chǎn)歸各自所有的，由雙方協(xié)議清償;協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。

（二）最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》若干問題的解釋（二）

第二十四條債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。

（三）最高人民法院《 關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件 適用法律有關(guān)問題的解釋》

第二條 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。

（四）《中華人民共和國(guó)繼承法》

第33條繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任。