不準(zhǔn)備,需要付出多少代價
? ? 現(xiàn)在,我們正邁向一個稱為中年的奇異星球,開始感到時間過得比較緩慢,肌肉比較僵硬,以及錢好像愈變愈薄。歡迎來到40-60歲的族群,在這個階段擁有更多或更少的東西都不是重點(diǎn),而是恐懼一無所有可能會讓你青絲變白發(fā)。
? ? 害怕了嗎?很好。
? ? 開始擔(dān)心了嗎?非常好。
? ? 我們居住在一個殘酷、貪婪、饑渴的世界,有時候恐懼反而會成為最大的動力?；蛟S你曾經(jīng)擁有很多錢,如今卻不夠用了;可能你會被加薪,但是家庭的需求也在增加。比如說,需要更大的房子,多買一臺車,不斷修繕很少使用的度假別墅,讓保費(fèi)一飛沖天的定期健康檢查,還有逐漸到來的退休,以及健康下降讓你感到害怕。
? ? 邁入第21,000天的開始,有兩件事情會快速地發(fā)生在你身上:老化、更多的開銷。
? ? 檢視你的財富是否與這兩個上升的數(shù)字等比增加。如果不是,需盡快確認(rèn)你的財務(wù)現(xiàn)況,以免隨著年齡增長而發(fā)生困難
? ? 讓我們再一次列出檢查清單(請在答案上畫圈)：
? ? 1是否擁有房產(chǎn)?是否
? ? 2是否加薪?是否
? ? 3是否開創(chuàng)自己的事業(yè)?是/否
? ? 4是否送孩子上大學(xué)?是/否
? ? 5是否需要資助年邁的父母?是/否
? ? 以上問題極少數(shù)人會全部回答“否”。那么下一個問題是:要滿足這些需求,并且還有多余的錢可以存下來,你的收入應(yīng)該是多少?這個答案就是你的神奇數(shù)字。
? 讓我們先來做個面包測驗:
? ? 當(dāng)你計算出,同時也就理解了通貨膨脹的概念,也能注意到100%通貨膨脹這個數(shù)字:一個吐司的價格從你小時候上學(xué)起,一路漲到你的孩子上學(xué)。想象一下,再過20年,在你退休以后,或許身體狀況也不太好,要花多少錢,要有多困難才能做到以下幾件事:
? ? 1自己走路或搭公交車去買菜。
? ? 2買面包。
? ? 3步行或搭公交車回家
? ? 4因為太累需要停下來休息,也許還要吃藥。
? ? 如果無法自行解決而需要請人來幫忙做這些基本生活瑣事,買一個吐司到底要再花多少錢?
? ? 現(xiàn)階段的你可以選擇做以下兩件事之
? ? 1放下書、減少壓力、做別的事情。
? ? 2繼續(xù)看下去,讓你無憂無慮地享受退休生活。
選擇繼續(xù)看下去嗎?非常好。
財務(wù)目標(biāo)
? ? 這不是履歷表上的副標(biāo),它是真實(shí)的問題。你想讓世人記得你什么?好人一個?好醫(yī)師、好律師,或是在任何一種崗位上的優(yōu)秀代表?又或者是一個創(chuàng)造財富,為未來世代奠定美好人生
的富人?
? ? 我向你保證,你肯定是希望成為后者,因為人們渴望得到的是永生、榮耀、贊美與愛。再者,如果誰說金錢買不到愛與幸福,這個人大概從未需要過錢(世上沒有這種神話)。擁有金錢和源源不斷的資金流,會讓你永遠(yuǎn)快樂,并且在邁入年長階段感到幸福美好。
? ? 人口結(jié)構(gòu)改變,小家庭形式已逐漸形成一種常態(tài)家庭結(jié)構(gòu)。期望你的孩子或?qū)O子將來能夠肩負(fù)起你的開銷和債務(wù),這根本就是天方夜譚。
? ? 然而,在達(dá)成遠(yuǎn)大的創(chuàng)富目標(biāo),為未來子孫奠定深厚財富基礎(chǔ),甚至有可能造福全社會之前,需要建立“NOW計劃”：
N=Needs需求? O=Objectives W=Wealth財富
Nees需求=生活開銷、保險、退休、緊急準(zhǔn)備金、存款等
目標(biāo)=拿來實(shí)踐夢想多余的錢
Weah財富=為子孫后代奠定財富基礎(chǔ)而多出來的資產(chǎn)
1、2、3,不見了
? ? 我們常聽到Y(jié)世代這個名詞。除了年輕,還代表什么呢?想下。每一代都可以看到這種事情發(fā)生:也許你的爺爺一輩子辛勤耕耘再加上聰明規(guī)劃,創(chuàng)造累積了一點(diǎn)財富,他是第一代創(chuàng)富者。而后你的父親有智慧地量入為出,存錢并且增加了財產(chǎn)。而身為第三代的你可能是個隨意浪費(fèi)金錢,以悠閑的態(tài)度工作賺錢且還沒有任何存款、花錢不眨眼的家伙。
? ? 時至今日，很難分辨由何算起稱為第三代，但無論如何，就讓家族在支出與重新創(chuàng)富之間、世代累積資產(chǎn)的谷底中再站起來吧。
資產(chǎn)累積
? ? 這個名詞已經(jīng)在之前的章節(jié)討論過了,這里我們要以更全面的細(xì)節(jié)深入了解,在這20年中主要的收入來源,可能要貢獻(xiàn)在以下5方面：
? ? 1貸款(房貸、車貸、企業(yè)貸款、學(xué)貸等)。
? ? 2對孩子的高等教育。
? ? 3轉(zhuǎn)換職場跑道或籌備創(chuàng)業(yè)。
? ? 4保險費(fèi)、退休基金、緊急準(zhǔn)備金。
? ? 5提高生活質(zhì)量,包括度假、別墅、第二臺車等。
計算風(fēng)險
? ? 建立你的身價時,需要慎重地將以下可能影響收入的風(fēng)險因素記錄下來:1市場穩(wěn)定程度;2地緣政治風(fēng)險;3匯率波動。你將會吃驚地發(fā)現(xiàn),不知道有多少富裕的人會墮入貧窮、疾病,且突然發(fā)現(xiàn)自己身無分文。
? ? 人們不太常注意到創(chuàng)業(yè)也是一種風(fēng)險,原因是它通常被視為買賣收入的一種營運(yùn)。如果凡事都能按照計劃和預(yù)期發(fā)展,恭喜你,你可能就是下一個比爾·蓋茲(BiGate)、史帝夫 賈伯斯或華倫·巴菲特但理想與現(xiàn)實(shí)總會有落差。再仔細(xì)觀察一下,歷史上許多最富有的人他們都是從無到有白手起家,而且也經(jīng)歷了許多失敗與風(fēng)險。
? ? 在開創(chuàng)事業(yè)時,有許多值得喜悅的收獲。
? ? 也許現(xiàn)在的你正處在風(fēng)險承受能力最強(qiáng)的年齡段,但以下幾點(diǎn)想法值得你放在心中思考：
? ? 1是什么樣的需求讓你起步創(chuàng)業(yè)?千萬不要只是因為你喜歡吃來自巴布亞新幾內(nèi)亞來的巧克力特制蛋糕。答案一定要基于“價值導(dǎo)向”,比如創(chuàng)業(yè)要能夠創(chuàng)造比目前更多的收入。
? ? 2為了創(chuàng)業(yè)投資已經(jīng)籌措到多少錢?如果營運(yùn)資本是你全部財產(chǎn),那就錯了。不要忘記還有一家人和自己的生活開銷。
? ? 如果你的月收入為1萬美元,那么還需要額外儲備9個月的等值資金,共9萬美元。這還沒加上營業(yè)成本,除非你精算到所需的最后一分錢,再加上它的10%當(dāng)做緊急備用金,否則切勿提出辭呈。
? ? 3如果你所從事的工作很專精,需要日新月異更新訓(xùn)練,這代表著更大的危機(jī)挑戰(zhàn)。因為如果創(chuàng)業(yè)失敗再重回職場,有可能會被某個更精進(jìn)的年輕人取代,尤其是在許多工作皆與科技創(chuàng)新
有著某些程度的連結(jié)的當(dāng)下,這種事將愈來愈普遍。當(dāng)你還在尋找適合發(fā)展的商機(jī)時,請謹(jǐn)慎思考第二對策或準(zhǔn)備好1年的收入。
? ? 如果你將上述全部考量完畢后仍然決定要創(chuàng)業(yè),那么請全力以赴,祝福你!
資產(chǎn)管理
? ? 這是個美好的年代。經(jīng)過從14000個日子到21000個日子的人生旅途,你應(yīng)該好好享受、從體驗中學(xué)習(xí)。但是,如果無法維持生計,你又如何學(xué)習(xí)并享受人生?這個問題不是發(fā)射火箭的科學(xué),而是管理好你所擁有的寶藏。記住,你已經(jīng)創(chuàng)造了資產(chǎn)當(dāng)然也能管理它。
? ? 請先列出所得來源表:
? ? 1.來自工作所得
? ? 2來自財產(chǎn)或任何類似資產(chǎn)所得
? ? 3.來自金融工具,包括存款利息收入
? ? 在遠(yuǎn)古時期,大部分地區(qū)的家庭都有一個埋在地下的桶子。每次收割時,女主人會選擇收成充裕的谷類丟一把到桶子里,當(dāng)裝滿桶子后便收納起來。這是為雨天時所準(zhǔn)備的食糧。若按照此做法,你可以這么做：
? ? 假設(shè)你賺了100美元,假設(shè)基本需求要50美元,假設(shè)存了25美元,或是寄回家鄉(xiāng)供養(yǎng)年邁的父母。假設(shè)把剩下的25美元分配到保險、退休、緊急準(zhǔn)備金。到此代表任務(wù)結(jié)束,沒有什么魔法、沒有繁文縟節(jié)、沒有天才公式、沒有任何噱頭,只要單純按照此黃金法則執(zhí)行即可。
? ? 無論用的是嚴(yán)格的“50:20:30法則”,或是用更受歡迎的海外收入及本地存款,背后的精神皆是遵照三管齊下“NOW”方式來管理資產(chǎn)。以一般正常方法持續(xù)多年按部就班地來管理,比瞬間暴利投機(jī)性方法來得安全,也更容易真正受益。
多一層財務(wù)規(guī)劃
? ? 讓我們一起來面對幾個可能發(fā)生的殘酷現(xiàn)實(shí)好嗎?我們都聽說過離婚、分居協(xié)議、贍養(yǎng)費(fèi)、孩子養(yǎng)育費(fèi),以及第二次婚姻會讓你的資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。生命如是,令人掛心的墨菲定律似乎暗
示著我們需要多一層財務(wù)規(guī)劃。這不是為了一般生活做的規(guī)劃,而更像是緊急備案,或可稱為“第二機(jī)會保障計劃”。
? ? 當(dāng)婚姻走到破裂的地步,不只是令人傷心難過的情緒需要排解,財務(wù)上也可能傷害到無辜的人,比如說你的孩子或是你自己,尤其是如果你還年輕,還沒有建立好足夠的承擔(dān)能力之時,離婚或喪偶,收入遭受損失將對你造成巨大的打擊。因現(xiàn)在大部分都屬雙薪家庭,離婚會讓現(xiàn)金流減半,首當(dāng)其沖的就是存款。再加上贍養(yǎng)費(fèi)、兒童教養(yǎng)金,單親家庭在財務(wù)上更容易感受到沉重的負(fù)擔(dān);更有甚者,單薪父母可能為了在艱難的環(huán)境下維持生計,選擇不擇手段在道德上妥協(xié)。
? ? 在這悲劇降臨之前,讓我們審視第二次機(jī)會保障。
? “壽險”是對抗不幸的最大保衛(wèi)者。如果負(fù)責(zé)生計的配偶突然死亡,理賠金將讓你的生活繼續(xù)保有尊嚴(yán),讓所愛的家人得到財務(wù)自由;也可能付清所有債務(wù),讓家人免于遭受公眾羞辱。
? ? 理想中一個男人或女人應(yīng)該擁有接近7倍收入的保額。若再考慮通膨和需求成長等因素,你會發(fā)現(xiàn)這個數(shù)字會迅猛增加。還記得我們之前試算過的一個吐司實(shí)驗嗎?
? ? 有許多辦法是可以扭轉(zhuǎn)財務(wù)災(zāi)難的。如持續(xù)不斷地把錢存入密閉式賬戶中,特別是附帶了每10年才可以領(lǐng)一次的約束條件的賬戶,或選擇在這20年間可以再投入而不能提取的賬戶更好。
? ? 或是創(chuàng)造第二收入來源。不管是生病或經(jīng)濟(jì)衰退,如果因為任何一種因素而無法通過原來的工作賺錢養(yǎng)活自己,試著在別的領(lǐng)域培養(yǎng)多項才能。因為在困難時刻,一個吐司都有可能令人感到遙不可及的昂貴。
給單親父母的7個提醒
? ? 1重新設(shè)計規(guī)劃方案。身為單親,獨(dú)自一人,你必須支付所有的賬單,重新以務(wù)實(shí)的角度規(guī)劃可行性的目標(biāo)。如果必要則下調(diào)部分開銷,如此可以減少自己或孩子不必要的負(fù)擔(dān)及債務(wù)。分辨出哪些是對即將邁進(jìn)新角色的你,比較可行與相對過度奢華的目標(biāo),而后做出調(diào)整。
? ? 2列出優(yōu)先次序。身為父母,你想提供所有的東西給孩子,比如從最新上市的計算機(jī)到去迪斯尼樂園玩。但你必須找出孩子最需要的是什么?以及可以為未來享受而犧牲現(xiàn)在的又是什么?這是個困難的工作,但將教會你和孩子在財務(wù)上自律。最重要的是,你將存下一筆錢。
? ? 3建構(gòu)保護(hù)網(wǎng)。你必須獨(dú)自一人扛起發(fā)生緊急狀況時的額外開銷及孩子的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)過往經(jīng)驗,為預(yù)防萬一失業(yè)或生病的情況,最好平時累積并保持6-9個月生活費(fèi)的緊急預(yù)備金。
? ? 4重視保險。這是你的救生艇。別省下這項費(fèi)用,確保你和孩子擁有重大疾病保障、長期照護(hù)險及足額的醫(yī)療保障。如果發(fā)生任何事故又沒有這些保障,孩子將沒有另一半可以托付,孤
苦無依。
? ? 5預(yù)立遺囑。立遺囑可以預(yù)防突然發(fā)生意外,特別是萬一你在孩子還很小就離世時,仍然有一位可信的指定人,只為你的孩子考量且按照約定照顧他們。
? ? 6.與孩子交談。教導(dǎo)孩子金錢的價值,有智慧地使用、定期存錢。如果能夠從小培養(yǎng)自給自足財務(wù)獨(dú)立的觀念,往后就不用怕拒絕他們購買奢侈品,也不用擔(dān)心他們愈老負(fù)債愈多。
? ? 7健康就是財富。永遠(yuǎn)不要忘記如果不好好照顧自己,沒有另外一半會為你照顧你的小孩。你自己就是解決之道,善待自己,不要在必須的醫(yī)療檢查上省錢,才能確保長長久久旺盛的生命力。
萬一離婚的忠告
? ? 1選擇一位好律師。不要隨便聽從友善的鄰居或剛辦完離婚朋友親戚的意見。如果請不起律師,尋求法律援助中心來協(xié)助。
? ? 2制作身價清單。法院將要求一份屬于你和配偶共同分享的財產(chǎn)清單。制作一份清單,算出共同財產(chǎn)總值,才能了解如何要求或給予多少,以及提供最佳的分配方案。況且,如果你們共同擁有事業(yè),這也是必須準(zhǔn)備的。
? ? 3重新規(guī)劃預(yù)算。離婚后突然轉(zhuǎn)變成單薪家庭,也許此時你需要更高薪或更高教育。無論選擇哪一個方向,都要充分按照你的需求、生活方式了解現(xiàn)狀,以便為嶄新的你重新制作預(yù)算表。
? ? 4重新檢視保險。離婚后,各種保險可能是你和前伴侶的保單或事業(yè)連結(jié)在一起的保障。現(xiàn)在你需要自己規(guī)劃那些足額保障,以防墨菲定律發(fā)生將你瞬間擊均。重新檢視并依現(xiàn)狀調(diào)整更
新。
? 5找一個專業(yè)財務(wù)顧問。專業(yè)財務(wù)顧問有許多方法與技巧可以告訴你如何改善、加強(qiáng)或存錢。不要認(rèn)定自己了解金融世界的所有事情。再次提醒你要避免采納剛離婚朋友的建議,除非他是專業(yè)財務(wù)顧問。
保險難以被取代的價值
? ? 英國前首相邱吉爾是位既有智慧又務(wù)實(shí)的領(lǐng)導(dǎo)者。以下述說著他對保險的想法。請將它背下來,有些句子比我們夢想的還要來得真實(shí)。
現(xiàn)在自問:我的船有多殘破?我有多少兩肋插刀的朋友?答案可能令人難以接受。我們都有經(jīng)歷過災(zāi)難不幸事故的親友,當(dāng)你看到他們遭受這個世界冷漠無情的對待時,你的感受是什么?試著避免類似事件發(fā)生,好嗎?
? ? 就算你消失了,壽險是最佳、最普遍、最靈驗的家族創(chuàng)富方法。這是你從另外一個世界來照顧在世者的方式。它是你僅有真實(shí)的救生艇。再自問以下問題:
? ? Q:多少保障才足夠?
? ? A:你的年收入所得7倍。
? ? O:我們沒有小孩,還需要壽險嗎?
? ? A:絕對必要。考量萬一你的伴侶罹患了重大疾病的需求。
? ? O:我設(shè)立了信托,還需要做任何其他的事嗎?
? ? A:定期并重新檢查受益人,離婚代表你的錢送錯受益人。
? ? O:我已經(jīng)投保重大疾病險,不夠嗎?
? ? A:不夠。那只是保障重大疾病的開銷,如果死亡,家人應(yīng)該怎么辦?
? ? 事實(shí)上,每人都必須考慮三種形式的保險:
? ? 1.退休規(guī)劃,這是保護(hù)你免于遭受突然財務(wù)危機(jī)的避震器,如收入中斷。
? ? 2健康保險,這是當(dāng)你需要保護(hù)時的安全帶。
? ? 3人壽保險,這是救命的安全氣囊。
? ? 如果沒有這3個組合,你和你的家人則暴露在巨大的風(fēng)險中。記住,擁有健康保險非常重要。試想如果你生了一場重病,但剛好失業(yè)或公司所投保的團(tuán)體保險并沒有包括該項保障,至少你有個人健康保險可以依靠。同理,在重大疾病保險上,當(dāng)你完全無法工作時,這筆理賠金就成為你的家庭收入。
健康就是財富。如果身心健康,你將創(chuàng)造財富但如果不健康,誰來為你的家人創(chuàng)造財富?
如何為你的孩子買保險
? ? 如何為孩子購買保險,目前有兩種學(xué)派,針對不同角度給予建議:
? ? 第一種學(xué)派:因為孩子不是家庭主要經(jīng)濟(jì)收入來源,所以規(guī)劃最好體現(xiàn)在其他需求上,如良好的教育需求、幫孩子投保優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保單,或是你的保單已為孩子提供了良好的保障。
? ? 第二種學(xué)派:雖然孩子沒有財務(wù)責(zé)任,但是以現(xiàn)今世界結(jié)構(gòu)來看,愈來愈多孩子比較晚離家自立門戶。他們無法自己負(fù)擔(dān)住在市中心的費(fèi)用,因而和父母一起住到30歲,婚后有了比較好的工作及薪水后才離開。
? ? 保險可以當(dāng)做孩子的“預(yù)付款”,可以用來支付學(xué)費(fèi)、結(jié)婚基金、創(chuàng)業(yè)前后的補(bǔ)助經(jīng)費(fèi),抑或醫(yī)療費(fèi)用等,而且年紀(jì)愈小保費(fèi)愈便宜,購買兒童壽險是相當(dāng)劃算的選擇。
? ? 為什么這么說?因為災(zāi)難隨時都會發(fā)生。有時一個家庭兩三個小孩中有一個死亡,這時如果父母其中一位需要待在家中陪伴其他孩子,保險理賠金就可以支撐他們安全地度過一段時間的生活。
規(guī)劃退休養(yǎng)老的時機(jī)
? ? 應(yīng)什么時候開始規(guī)劃退休養(yǎng)老?顯然一定是在你還年輕的時候,然而大部分的人居然都不這么想。
? ? 年輕的我們自我沉醉在一切都可以戰(zhàn)勝的感覺里,以為所有問題都可以待老之將至?xí)r再面對,而現(xiàn)在手頭上有太多忙不完的事,學(xué)費(fèi)、車貸、房屋裝修和親朋好友出游旅行等。然而有天你變老了,可能會發(fā)現(xiàn)如果沒有一個人可以在身旁照顧自己的日常生活起居是非常難過的事情。所以應(yīng)該：
? ? 1盡早做退休規(guī)劃,比如25歲。前提是找到第一份收入不錯、穩(wěn)定工作。隨著年齡增長,要改變不存錢花光光的惡習(xí)是-件非常困難的事。
? ? 2如果起步得晚,從30歲開始。若預(yù)計活到70歲,這個年紀(jì)是最晚期限。
? ? 3若由上班族轉(zhuǎn)換成創(chuàng)業(yè)家,從40歲開始就一定要準(zhǔn)備?，F(xiàn)在你必須多存資金,以供應(yīng)頭幾年創(chuàng)業(yè)尚未獲利時的需求。
? ? 4如果從25歲開始,到40歲就停止,是不可取的。大部分人會因家庭負(fù)擔(dān)變大而中斷退休準(zhǔn)備,到60歲以后你將發(fā)現(xiàn)生活質(zhì)量每況愈下,甚至負(fù)債度曰,無法享受退休生活、完成人生夢想。
? 5如果你覺得收入不足而想等以后再存,馬上約一位專業(yè)的財務(wù)顧問見面,讓他給你正確的存錢建議。不管你賺的錢有多少,或如何做才能彌補(bǔ)遞延的存款計劃,請聆聽專業(yè)財務(wù)顧問的建議;或是通過網(wǎng)絡(luò),也可找到各種信息讓沒有機(jī)會接觸到財務(wù)顧問的你得到協(xié)助。
? 6到了60歲仍有可能開始存錢。重新檢視自己所有的資產(chǎn),找出哪一類可以帶來更多收益,或哪一類能夠變賣。重新調(diào)整流程,杭理出取舍什么能獲得更多收益,或創(chuàng)造穩(wěn)定的收因為就算是微薄的穩(wěn)定收益,也比沒有用的資產(chǎn)有用得多。
20世紀(jì)30年代一位美國漫畫作家,幽默大師金哈伯德(Kin Hubbard)曾說:“男孩就是男孩,到了中年還是有很多中年男孩(Boys will be boys and so will a lot of middle-aged men.)?！?/p>
? ? 享受人生筑夢過程到現(xiàn)在已至21000天。
? ? 無論是買一臺法拉利跑車或搭出租車上班,你再也回不到21歲。然而,沒有人說日子一定要過得這么無趣。中年并不是中年危機(jī),它是享受與學(xué)習(xí)的旅途之中。這個時刻不是年輕到被叫回房間,也不是老到想自己回房,而是個隨時想關(guān)燈就可關(guān)掉的時光。
11個退休規(guī)劃的忠告與技巧
? ? 1提前開始規(guī)劃:沒有比這件事更緊急了。從你開始工作賺錢,就沒有所調(diào)還太年輕還沒有必要開始存退休金這回事。每分錢都改變著你的未來。
? ? 2別碰雇主退休金:利用雇主提供的退休金計劃并開始投入退體規(guī)劃中,然后絕對不要碰它。千萬不要以它來抵押貸款,除非是要救某人的命。
? ? 3掌握社會安全保障:研究政府所提供的各項服務(wù)。好好利用這一點(diǎn),看看政府為了任期政績會有哪些利好舉措。如果對你有益,加入這波潮流跟著它投資。
? ? 4單身貴族退休規(guī)劃:單身貴族有利有弊。大家都聽過句話,找個一起成長的老伴。這是不錯的想法,更好的是有一個會生錢的伙伴一起變老。再想,是貧窮在一起生活好?還是當(dāng)個富有的單身貴族比較好?要當(dāng)單身貴族的話,首先要認(rèn)清事實(shí),那就是當(dāng)你老了的時候必須獨(dú)自承擔(dān)所有的一切,比如當(dāng)你跌斷
條腿躺在床上時,不會有另一半端茶給你喝,你需要付錢請人幫忙。其實(shí),存錢的本質(zhì)對于銀發(fā)族而言各自代表不同的意義,開始計劃前需要再次考慮清楚。
? ? 5記錄每一筆消費(fèi)支出:特別是單身男女更需要記錄開銷。無論是用紙筆或智能手機(jī)應(yīng)用軟件,留下每一筆花出去的記錄。這是一個很棒的心理工具,可以養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。
? ? 6建立藏寶處:當(dāng)失業(yè)、轉(zhuǎn)換跑道或搬到另一個國家時會有一段時間的收入空窗期,短則一個星期,也可能長達(dá)一整年。因此,你需要預(yù)先準(zhǔn)備約一年的所得存款,以備不時之需。連續(xù)存30年后,你將會發(fā)現(xiàn)自己已不知不覺儲存了不少老本。
? ? 7和你的財務(wù)顧問結(jié)婚:哈哈,這是個玩笑話。我的意思是,放輕松地遵從財務(wù)顧問的建議吧!不管你是單身者或有終身伴侶,記得要對自己負(fù)責(zé)。試著重新檢視資產(chǎn),并按照你的財務(wù)顧問建議,安置在最好、最安全的投資領(lǐng)域。
? ? 8不要負(fù)債退休。如果你欠下了小額貸款,記得要開始一步一步還清,否則一旦債務(wù)堆積如山,你將身陷泥沼。因此,你要過一陣子縮衣節(jié)食的日子,下調(diào)所有定義生活品味的開銷,清債后才能東山再起。記住,信用卡循環(huán)貸款是最槽的狀況,要避免在每個小開銷上刷卡。
? ? 9住小一點(diǎn)的房子:過去買比較大的房子,是為了給孩子足夠的生活空間,現(xiàn)在他們有自己的家庭了,你可以搬到小一點(diǎn)的房子,省下來的錢可以花在圓夢或?qū)檺蹖O子上。如果你是單身,現(xiàn)在住在市中心豪華頂樓大廈,那么可以考慮搬到比較便宜且寧靜的小區(qū),你一定可以從離開奢華都市生活中省下一大筆現(xiàn)金,然后可以用在旅游或增加緊急備用存款上;甚至,你可以打電話給英國著名企業(yè)維珍集團(tuán)的執(zhí)行長,訂購去月球的機(jī)票。
? ? 10制作另一張表:隨著年紀(jì)愈大,你必須要擁有的事物是為孩子和配偶準(zhǔn)備的必需品。寫下來,并在這些必需品旁邊標(biāo)注上數(shù)字,再將這些數(shù)字乘上7,這就是你應(yīng)達(dá)成目標(biāo)存下來的神奇數(shù)字?，F(xiàn)在,控制你的過度消費(fèi),開始存下你的神奇數(shù)字。
? 11和伴侶討論:仔細(xì)觀察,你會驚訝地發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致離婚或分居的第一因素是財務(wù)困難,而不是大部分人想象的婚外情。如果財務(wù)發(fā)生困難,和你的伴侶坦誠商量,并一起面對。共同面對比獨(dú)自隱藏掙扎,更有機(jī)會找到解決方案。若你隱藏了真實(shí)情況,萬一在財務(wù)危機(jī)中突然辭世,你的另一半將會被迫獨(dú)自面對雙重打擊。
