? ? ? ? 在搞清楚了“金錢對我們?yōu)槭裁粗匾?、“自己目前的?cái)務(wù)狀況情況”等問題后。今天繼續(xù)轉(zhuǎn)述卡爾的《99％的人一看就會的理財(cái)書》中的有關(guān)儲蓄和保險(xiǎn)的內(nèi)容，為投資理財(cái)配置資金做好充分準(zhǔn)備，走好投資理財(cái)?shù)谝徊?。在轉(zhuǎn)述前請先考慮兩個問題：我們有定期儲蓄的習(xí)慣嗎？我們是否有必要購買一些保險(xiǎn)？
? ? ? 如何走好投資理財(cái)?shù)谝徊侥兀窟@是本篇重點(diǎn)轉(zhuǎn)述的內(nèi)容，也是本書提到的：整裝待發(fā)，通過評估自己的儲蓄狀況以及合理地購買保險(xiǎn)，為接下來可用于理財(cái)配置的資金做好準(zhǔn)備。
? ? ? ? 學(xué)會評估自己目前的儲蓄狀況，學(xué)會讓自己能夠堅(jiān)持的儲蓄方法以及是否需要購買保險(xiǎn)以保障自己的家庭不因意外的事件而遭受重大的損失等等。對我們的生活指導(dǎo)上有著實(shí)際性的意義。
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? ? ? ? 一? ·? 儲蓄
? ? ? ? 我們經(jīng)?？吹絻π詈屯顿Y這兩個詞，有時這兩個詞還－起出現(xiàn)。哪么，儲蓄和投資是－個意思嗎？它們有什么區(qū)別嗎？
? ? ? ? 所謂儲蓄，是指一個人或著一個家庭將輕時不用的錢存入銀行，保存起來以備將來消費(fèi)或者投資使用。
? ? ? ? 所謂投資，可以理解為人們?yōu)榱俗屬Y產(chǎn)增值，自愿冒一定的風(fēng)險(xiǎn)，把儲蓄資金直接或間接地投入到生產(chǎn)中去獲取更大利益的方法。
? ? ? ? 現(xiàn)實(shí)生活中，儲蓄是一種風(fēng)險(xiǎn)較低的間接投資，并目收益率也較低，儲蓄和投資既有聯(lián)系又有區(qū)別。
? ? ? ? 隨著經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，很多人更加傾向用投資的方式合理分配自己的資產(chǎn)。不過儲蓄也有其積極作用，搞好儲蓄更是為下一步投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。
? ? （一） 儲蓄的意義
? ? ? ? 1 · 有助于我們堅(jiān)持做好預(yù)算
? ? ? ? 儲蓄與做預(yù)算一樣，都是在強(qiáng)調(diào)我們的投資理財(cái)意識。某種程度上，這二者是相輔相成的。預(yù)算起到的是提醒的作用，讓我們清楚自己的錢是怎樣花掉的，從而為儲蓄清理掉所有拖后腿的繁持末節(jié)。而儲蓄起到的是一種鼓勵的作用，以明確的數(shù)字激勵人們開始節(jié)流，從而不斷改善和凈化我們的預(yù)算，降低因發(fā)現(xiàn)自己的不合理消費(fèi)和沖動消費(fèi)所產(chǎn)生的心理壓力，讓我們更樂于做好預(yù)算。
? ? ? ? 2 ·? 更好地應(yīng)對突發(fā)事件
? ? ? ? 我們的一生中，遇到“一次性”意外事件的概率很大。良好的儲蓄狀況為我們在應(yīng)對突發(fā)事件時提供重要的資金支持，不至于過窘迫和狼狽不堪，避免家庭陷入貧困中。
? ? ? ? 3 ·? 給自己一個安全感
? ? ? ? 現(xiàn)今社會，人口老齡化趨勢日益明顯，生活壓力逐漸加重。過去“多子多?！焙汀梆B(yǎng)兒防老”的觀念己逐漸變得不夠現(xiàn)實(shí)和不可靠啦，唯一可靠的是自己。搞好儲蓄，不求于人，老有所養(yǎng)已成為中、老年人的迫切考慮的問題。把一定的資金儲蓄起來，雖然看起來不多，但經(jīng)過時間復(fù)利的情況下，有儲蓄習(xí)慣的人境遇會好一些，會更加有一份安全感。
? ? ? （二）克服即時滿足思想，合理儲蓄
? ? ? ? 作者在本書中提到一個有趣的實(shí)驗(yàn)，被試在試驗(yàn)時會進(jìn)行腦部掃描，這個過程中，被試想到別人時，腦部的某個區(qū)域被激活，當(dāng)想到自己時，另一個區(qū)域被激活。然而再讓這些被試想到未來的自已，結(jié)果顯示的被激活的區(qū)域與想到別人時被激活的部分為同一個區(qū)域。通過試驗(yàn)，可以看見大部分人對未來的自己，代入感并不是很強(qiáng)，人人都有即時滿足的需求，都會想當(dāng)及時行樂，而不想為遙遠(yuǎn)的、看不到的未來儲蓄，這樣的心理現(xiàn)象會直接影響到我們的儲蓄情況。
? ? ? ? 因此，要因人而異，合理儲蓄，克服即時滿足的心理，保持良好的儲蓄習(xí)慣。
? ? （三）如何找到可用于儲蓄的錢
? ? ? ? 關(guān)于這個問題，需要做好以下幾項(xiàng)工作。
? ? ? ? 1 ·? 多留心自己的收入與支出
? ? ? ? 想必日常生活中，我們有很多需要花小錢的地方。例如，為貪圖便利和省事，會打個滴滴；每天不自帶午餐而點(diǎn)外賣；給孩子無節(jié)制地買零食和小玩具等等。這些看似不起眼的小錢，時間長了累積起來，就足以消耗掉一筆可觀的資金。在這些問題上，通過記帳的方式，讓自己多留心收入與支出，使我們在消費(fèi)上及時止損。
? ? ? ? 2? ·? 把“一次性”的意外收入存起來
? ? ? ? 我們生活中，有時會遇到很多意外的支出，當(dāng)然，也會獲得很多意外的收入（一次性）。例如：年終獎、績效獎或者一次培訓(xùn)或交流會等獲得的額外兼職費(fèi)等，這是始料未及的收入。作者建議應(yīng)該先存起來，因?yàn)槊總€人或者家庭都有著自己的開支計(jì)劃，我們應(yīng)該更堅(jiān)定的按計(jì)劃執(zhí)行。所以應(yīng)毫不猶豫地把“一次性”意外收入儲蓄起來。
? ? ? ? 3? ·? 使用銀行自動儲蓄服務(wù)
? ? ? ? 這是一種變相的強(qiáng)制儲蓄，既有效地杜絕了我們的任何借口，又能省時、省力和省心。最主要的是最后它會在不知不覺中存入了一筆資金可用，既意外又會驚喜。
? ? ? ? 4 ·? 設(shè)置短期目標(biāo)
? ? ? ? 為保證完成儲蓄任務(wù)，我們設(shè)立一個短期目標(biāo)，設(shè)定一個月儲蓄的最低基準(zhǔn)線，靈活地執(zhí)行。在保證生話質(zhì)量的前提下，存款額度可視情況在最低基準(zhǔn)線上調(diào)整。即，盈余的月份要多存點(diǎn)，當(dāng)然是多多益善。
? ? （四）儲蓄方法
? ? ? ? 儲蓄的方法種類很多，如何可以存更多的錢，采用哪種儲蓄方法更有效益呢？
? ? ? 1 ·? 定期儲蓄有妙招
? ? ? ? 對于自制力并不怎么好的人來說，因?yàn)橐患馔獾幕ㄙM(fèi)，動用了存起來的錢，而接下來就會無法控制地花掉所有存起來的存款，為防止把存起來的錢花掉的最好辦法，選擇定期儲蓄無疑是最好的。
? ? ? ? 2? ·? 定期儲蓄的缺陷
? ? ? ? 定期儲蓄也有資金流動性差的缺點(diǎn)，當(dāng)遇到重大事情，需動用這筆資金吋，因銀行傳統(tǒng)的定期儲蓄方法，雖然急用時能提出錢，但利息上會按活期利息計(jì)算，這是不劃算的。
? ? ? ? 3? ·? 定期儲蓄的方法
? ? ? ? 如何應(yīng)對定期儲蓄的缺陷，有兩個小方法。
? ? （1）不要把所有的雞旦都放在同一個籃子里，也就是選擇基金定投或者穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品時同樣適用，應(yīng)切記這一點(diǎn)。
? ? （2）不要把所有的錢都同一時間存定期，要分開來存，這樣在急需用錢時，就不會犧牲所有利息為代價了。
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? ? ? ? 二? 保險(xiǎn)
? ? ? ? 是否需要購買保險(xiǎn)？首先提醒大家：保險(xiǎn)不是投資賺錢的工具！它只是一種防止家庭遇到意外變故而不致于被擊垮的理財(cái)方法。
? ? （一）購買保險(xiǎn)的必要性
? ? ? ? 由于我國經(jīng)濟(jì)還在發(fā)展期，社會福利還有待完善，因此在社會保險(xiǎn)的保障上尚存在一些不足之處。雖然大部分人都有五險(xiǎn)一金，其余的人也有城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或農(nóng)村醫(yī)保。但經(jīng)歷重大意外變故的家庭，它能報(bào)銷的額度還是相對有限的，對于眾多普通家庭來說，負(fù)擔(dān)還是挺高的。然而，很多人在明知這種情況下，仍然不愿意購買保險(xiǎn)。
? ? ? ? 事實(shí)上，保險(xiǎn)還是有其存在的意義和必要性的，合理且合規(guī)定地購買保險(xiǎn)，在家庭發(fā)生重大變故時，可以起到一個保障作用，避免整個家庭會因?yàn)橐淮我馔馐录驌舳呦蜇毨?，甚至使整個家庭淪入經(jīng)濟(jì)困境。
? ? ? ? 記住，每個人都有購買保險(xiǎn)的必要，至于怎樣購買，買什么險(xiǎn)種，則要結(jié)合自己的家庭情況來定。例如：如果是家庭的勞動主力，購買人壽險(xiǎn)相對會為這個家庭帶來保障；如果是家庭主要經(jīng)濟(jì)收入的人，可適當(dāng)買些消費(fèi)型醫(yī)疔保險(xiǎn)，這樣保費(fèi)較低，不會為家庭帶來負(fù)擔(dān)，也能在需要醫(yī)療時，可以報(bào)銷一筆費(fèi)用，減較家庭的負(fù)擔(dān)。
? ? （二）購買定期壽險(xiǎn)的建議
? ? ? ? 作者總結(jié)了幾點(diǎn)關(guān)于是否需要購買保險(xiǎn)，以及如何購買定期壽險(xiǎn)的建議。
? ? ? ? 1 ·? 假設(shè)你是己婚人，但又沒有孩子的情況下。如果一方的去世會給另一方造成不可應(yīng)對的經(jīng)濟(jì)損失，那么購買人壽保險(xiǎn)很有必要，否則，可以不用操心這件事了。
? ? ? ? 2? ·? 假沒是有孩子的家庭，需要夫妻二人共同的收入，才足以去支付孩子成長和發(fā)展的系列費(fèi)用，如果一方去世會極大程度的改變這個家庭的原定經(jīng)濟(jì)軌道，那么購買人壽保險(xiǎn)，可以縮小這個改變的幅度。
? ? ? ? 3? ·? 計(jì)算經(jīng)濟(jì)損失
? ? （1）假設(shè)條件：夫妻二人共同工作，年薪各40000元，家庭年薪收入總共為40000十40000＝80000元。
? ? （2）變化：配偶一方去世。
? ? （3）家庭經(jīng)濟(jì)變化：80000一40000一10000＝30000元（因一方的去世，另一方為了照顧家庭，工作相對受到影響，此處的10000元是在世一方損失的部分收入）。
? ? （4）需要迷補(bǔ)的損失：80000一30000＝50000元。
? ? （5）需要購買的保險(xiǎn)金額：50000÷4％＝1250000元（此處的4％是我們估算自己需要多少錢時的一個大致的法則，即如果把錢投資于多元組合中，將通貨臌脹考慮在內(nèi)，每天可以輕松地拿出4％的資金來進(jìn)行投資，而無須擔(dān)心花光未來的錢）。
? ? ? ? 在購買保險(xiǎn)時還要切記，保險(xiǎn)沒有好壞，但一定有是否適合自己的區(qū)別。不要單方面聽信代理人的說辭，自己一定要以保險(xiǎn)合同里的條文為準(zhǔn)。切忌融入感情因素，切勿讓恐懼成為做出決定的動機(jī)。
? ? （三）購買保險(xiǎn)的一些基本原則
? ? ? ? 當(dāng)前，我國保險(xiǎn)公司有很多，每個公司的保險(xiǎn)都有其優(yōu)勢和劣勢。人們可以按需購買。但購買時，無論購買哪家公司的保險(xiǎn)，我們都需要考慮到以下幾點(diǎn)。
? ? ? ? 1? ·? 原則上購買保險(xiǎn)的錢在家庭總支出中，所占的比例盡量不要超過10％。否則，會加重家庭支出負(fù)擔(dān)，降低生活質(zhì)量，形成為了保險(xiǎn)而保險(xiǎn)。
? ? ? ? 2? ·? 原則上先保大人再保小孩。換言之，誰是家庭的賺錢主力，則先為誰購買。在有結(jié)余的情況下，再考慮為其他家庭成員買保險(xiǎn)。至于險(xiǎn)種，可以上各保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)查詢，對感興趒的再咨詢代理人會比較好。
? ? ? ? 3? ·? 原則上適度購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。在購買保險(xiǎn)的過程中，最客易忽視的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對于大多數(shù)人來說，購買一套房子就耗盡他們的積蓄。一但遇到意外，家庭經(jīng)濟(jì)就會受到很大損失。如天津連環(huán)爆炸案中的家庭，令人難以接受而又不得不接受的現(xiàn)實(shí)。如果當(dāng)時買到一份財(cái)險(xiǎn)，也許境遇就會好很多。另外，財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)并不高。
