定存和國債，利率不高封閉期又太長，少則一年，多則三五年。這二者，我真的是愛不起來。
銀行理財，不僅利率高于前兩者，且存取時間更自由。到它最大的缺點就是門檻相對較高，最低五萬起存。當(dāng)然，它的風(fēng)險也比前兩者稍大，可是，哪有一種投資理財是沒有風(fēng)險的呢？
所以，低風(fēng)險產(chǎn)品中，我還是青睞銀行理財。盡管它的利率較前幾年有所下降，我仍然把一半左右的現(xiàn)金放在了里面。
因為接觸比較早，買的時間比較久，也逐漸摸索出了一些規(guī)律。
1、同期，橫向來看收益率，一般情況下都是，四大或者五大國有銀行（中農(nóng)工建+交行）<股份制銀行<地方商業(yè)銀行，有時利率幾乎相差百分之一左右。
原來我的銀行理財買的比較分散，什么性質(zhì)的銀行里面都有。弄清這個情況后，慢慢都轉(zhuǎn)移到了幾家比較大的，有影響力地方銀行里面。
2、在一個不太長的時期內(nèi)，同一家銀行的理財利率也會有較大的波動，當(dāng)所有人都以為會繼續(xù)低下去的時候，它有可能蹭一下漲一兩個點。這個波動，有時是受國家整體經(jīng)濟形勢和宏觀政策的影響，有時，純粹是銀行自己為了拉儲。
之前，我手里一旦超過五萬現(xiàn)金，哪怕是九萬，都會一把買成一期銀行理財。后來因了短期利率變動這個緣故，我便會在這一次只存五萬，余下的，先放貨基里面，等再攢夠了五萬，再去買成另外一期，這樣就不容易錯過利率的上漲了。
如此反復(fù)操作，我的銀行理財還差一兩期，就做成像定存那樣的十二單存錢法了，只是我的周期基本都是90天，最多的也只是182天。
3、但是，如果你手頭上突然有了一筆不算小的款子，比如60萬。是不是可以5萬一份分成12份，做成12單存款，或者15萬一份分成4份，做成4單存款，再或者30萬一份，做成2單存款？
可以是可以。但收益呢？是不是會比60萬一筆買入要高呢？假設(shè)單筆買在了低谷，年收益率只有4％,而前幾種分散購買的情況，年收益率都是5％。好，列表計算看結(jié)果（均按一年360天計算）。
答案一目了然，分的次數(shù)越多收益就越低，分的次數(shù)越少收益則越高！所以，當(dāng)你一次性有一大筆錢，又想買成銀行理財?shù)臅r候，還是痛快的少分幾次出手吧。
4、季末年底，尤其是元旦和陰歷年底，是一年中銀行理財利率最高的時候。各單位都會在這兩個時間，發(fā)年終獎什么的各種獎勵。錢從哪里??？銀行！這時銀行鬧起了年度最緊的錢荒。怎么辦？爭相提高利率拉儲唄！否則不要說拉來新儲戶，舊的也會流失的。
這個規(guī)律我從幾年前就發(fā)現(xiàn)了，所以這幾年每年年低，我都會多準(zhǔn)備一些現(xiàn)金，盡肯能多的買。今年元旦我買到的利率是5.2％。
舊歷年底馬上到了，希望利率不要比這個低！我還有一批子彈準(zhǔn)備上膛呢。
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