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信用卡如果透支使用了，而透支信用卡而又無力償還最終導(dǎo)致用卡人可能涉嫌“信用卡詐騙罪”又或“惡意套現(xiàn)罪”，所以我們要正視信用卡的弊端和法律的嚴(yán)謹(jǐn)性。但是以下兩個(gè)案例，其實(shí)這種行為透支信用卡無力償還是不構(gòu)成犯罪的。

信用卡的利與弊，是很多人都知道的事實(shí)。用得好，我們可能很便于我們生活或者臨時(shí)資金緊缺的重要支柱。之前我寫過很多篇關(guān)于信用卡的文章，大家可以看看我之前發(fā)表的文章。

但是以下兩個(gè)案例，其實(shí)這種行為透支信用卡無力償還是不構(gòu)成犯罪的。

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第一個(gè)案例

來源：人民日報(bào)

廣州市越秀區(qū)人民法院經(jīng)審理查明：被告人梁保權(quán)、梁博藝二兄弟共同投資經(jīng)營廣州市二家企業(yè)。2013年4月，兩人商量后，以梁博藝的名義在中國光大銀行廣州分行越秀支行辦理一張信用卡。同年5月17日起，兩人共同使用該信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)且主要用于上述二家企業(yè)的經(jīng)營。2014年8月18日，二人最后一次持該卡透支消費(fèi)13000元人民幣。

同年10月31日，二人向該卡轉(zhuǎn)賬還款人民幣40000元(銀行按照合約規(guī)定優(yōu)先視為歸還利息、滯納金等發(fā)卡行所收取的費(fèi)用)，后未能繼續(xù)歸還欠款，二人逾期未還后，經(jīng)銀行多次電話催收、催收函催收、上門催收仍未歸還。截止2015年3月20日，按照銀行合約計(jì)算方法，仍有透支款本金167411.6元及利息9542.38元未歸還。

2015年3月23日，銀行報(bào)案。廣州市越秀區(qū)人民法院認(rèn)為，本案二被告人將透支款用于生產(chǎn)經(jīng)營，因經(jīng)營不善、市場風(fēng)險(xiǎn)等客觀原因造成透支款無法償還，主觀上不具有“非法占有目的”，其行為不構(gòu)成信用卡詐騙犯罪，只是一般的民事糾紛。廣州市越秀區(qū)人民檢察院隨即書面申請撤回起訴，法院裁定準(zhǔn)許撤回起訴。

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第二個(gè)案例

來源：人民法院報(bào)

【案情】

2014年，被告人張勝向重慶農(nóng)村商業(yè)銀行有限公司信用卡中心申辦了信用卡。同年8月15日，張勝申辦的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行信用卡被激活使用。2015年3月，被告人張勝搬離其原住址居住而未通知發(fā)卡行。2015年11月21日，在歸還發(fā)卡行7272元后，被告人張勝僅以每次5元至40.57元不等的數(shù)額向銀行歸還透支金額。被告人張勝在2015年12月1日最后一次還款，并在2016年2月起逾期，其尚欠透支本金56504.71元。2016年2月18日至3月14日，發(fā)卡銀行多次通過電話、信函等方式進(jìn)行催收，張勝經(jīng)銀行多次催收后仍未歸還信用卡欠款。2016年7月28日，被告人張勝因涉嫌惡意透支銀行信用卡被抓獲。庭審中，張勝辯稱其系因公司經(jīng)營虧損無法償還并舉示了兩份營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。經(jīng)查詢：重慶貴通科技有限公司注冊資本100萬元，成立于2013年11月5日，法定代表人為張勝；重慶勝加利亞商貿(mào)有限公司注冊資本為50萬元，成立于2012年8月21日，法定代表人為張勝。

【裁判】

重慶市渝北區(qū)人民法院認(rèn)為，現(xiàn)有證據(jù)不能排除被告人張勝透支信用卡用于生產(chǎn)經(jīng)營，因經(jīng)營虧損而無法償還的合理懷疑，其行為不構(gòu)成信用卡詐騙罪。

后重慶市渝北區(qū)人民檢察院書面申請撤回起訴，重慶市渝北區(qū)人民法院裁定準(zhǔn)許重慶市渝北區(qū)人民檢察院對被告人張勝涉嫌犯信用卡詐騙罪一案撤訴。

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重點(diǎn)

行為人將透支款項(xiàng)用于合法經(jīng)營，因客觀原因?qū)е聼o法歸還透支款項(xiàng)的，不能認(rèn)定非法占有目的，不構(gòu)成犯罪。

刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”型信用卡詐騙罪必須同時(shí)具備兩個(gè)條件：第一，主觀上行為人“以非法占有為目的”;第二，客觀上行為人實(shí)施了“超越或者超限透支”且“經(jīng)兩次催收不還”的行為。以上兩個(gè)條件缺一不可。如果持卡人沒有非法占有目的，只是經(jīng)催收不歸還，則不是惡意透支而是善意透支;如果持卡人具有非法占有目的，但經(jīng)兩次催收后3個(gè)月內(nèi)已經(jīng)歸還，則因?yàn)椴环戏ǘ?gòu)成要件而不能認(rèn)定為惡意透支。

實(shí)務(wù)中對“非法占有目的”的理解仍應(yīng)堅(jiān)持主客觀相統(tǒng)一的原則，綜合考察行為人申領(lǐng)行為、透支行為、還款行為等各種因素，重點(diǎn)考察以下三方面的因素：

第一，行為人申領(lǐng)信用卡時(shí)有無虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的行為。這是指行為人在申領(lǐng)信用卡時(shí)，因不符合申領(lǐng)條件或不能得到較大的透支額，而偽造部分證明材料，如收入證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明等虛構(gòu)其資信能力的材料，但其基本身份屬實(shí)，如姓名、身份、住址和戶籍資料等信息真實(shí)。如果這樣，就不屬于刑法第一百九十六條第一款第一項(xiàng)規(guī)定的“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”的情形，虛假的身份證明是指行為人完全以虛構(gòu)的身份和虛假的申請資料申領(lǐng)信用卡，使銀行無法找到真正的持卡人。

第二，行為人透支款項(xiàng)的用途。對于行為人取得資金后，部分用于非法活動，部分用于合法經(jīng)營的，如果大部分資金用于合法經(jīng)營，到期不能歸還資金主要是由于經(jīng)營不善、市場風(fēng)險(xiǎn)等原因造成的，不宜認(rèn)定“以非法占有為目的”。

第三，透支款項(xiàng)時(shí)行為人的還款態(tài)度情況以及是否有逃避催收。如果行為人在透支后對還款期限和還款額根本不關(guān)心，連續(xù)透支消費(fèi)，甚至通過變更電話、住址等方式逃避銀行催收，這種只透支不還款的態(tài)度表明其具有明顯的非法占有目的。(特別說明：當(dāng)然，如果透支時(shí)如果不具有非法占有目的，將透支款用于合法經(jīng)營，后因破產(chǎn)無力償還才逃避催收或者變更住址的，仍屬于民事上的“逃債”行為。)另外，行為人如果在銀行催收后有積極表示，或者積極還款，或者說明合理的不還款理由，并與銀行約定推遲還款的計(jì)劃等，都可以排除“非法占有目的”。

第四，信用卡的透支功能能夠使持卡人超出現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行消費(fèi)，在對照審查前述司法解釋規(guī)定的各種情形時(shí)，也應(yīng)當(dāng)對行為人透支金額的用途進(jìn)行核實(shí)。信用卡運(yùn)營的基礎(chǔ)是鼓勵(lì)消費(fèi)，行為人在持卡正常消費(fèi)過程中，因市場環(huán)境、工作情況、家庭原因等因素影響，導(dǎo)致自身還款能力大幅下降，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定行為人具有非法占有的目的。同時(shí)，行為人因突發(fā)變故，大量透支金額用于處理緊急事務(wù)而未及時(shí)還款的，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其屬于正常使用，不具有非法占有目的。而如果行為人超出正常償還能力，且消費(fèi)用途與日常生活、經(jīng)營無關(guān)，如購買奢侈品、高價(jià)非生活必需品的，則應(yīng)當(dāng)繼續(xù)結(jié)合催收后行為審查其透支目的。

?【結(jié)合人民日報(bào)及人民法院報(bào)編文】

惟獨(dú)他是我的磐石，我的拯救，

他是我的高臺，我必不動搖。

『詩62:6』

- THE END -

彼得說，信用卡的使用和突發(fā)事件或者其他因素導(dǎo)致無力償還，是否以非法占用為目的和銀行“經(jīng)兩次催收不還”的行為特為關(guān)鍵。所以只要能證明這兩種情況是否合情合理特為關(guān)鍵。國家法律的判決也合法地保護(hù)了正常債務(wù)人的利益。所以大家不管怎樣，只要不犯違法的事情，是可以保護(hù)自己利益的。但是大家也別想著歪路來騙取銀行機(jī)構(gòu)的錢財(cái)，人生路越走越長，將來的家庭的幸福，人生的美滿，都需要用心去創(chuàng)造合法的收入。只要永遠(yuǎn)抱著還清債務(wù)的決心，拼到最后，必會還清債務(wù)，早日得到真正的幸福。

我是彼得。我正在償還巨債之中，我希望我的文章能幫助很多正在被自己的處境壓得喘不過氣的人，有放棄生命的念頭，只有自己不放棄，總能重新開始！只有開始，一切不晚，希望我的文章對你們都有幫助。幫助別人，是我最大心愿和初衷，也是我堅(jiān)持原創(chuàng)的源頭。