昨天國務院辦公廳發(fā)布了關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見。
我一直關注各類養(yǎng)老金制度和政策，今天晚上特意研究了一下文件，整理出10個關鍵要點，跟大家分享。
01? 10個關鍵要點
1、國家全面鼓勵大家存?zhèn)€人養(yǎng)老金。
2、在中國境內參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以自愿參加。
3、每個人只能擁有1個這樣的賬戶，在指定的銀行開戶，賬戶歸個人完全所有。
4、每年可以往里面存錢，目前每年上限是12000元，后續(xù)會不會調整，看人社部和財政部的規(guī)定。
5、往個人養(yǎng)老金賬戶存錢，有稅務優(yōu)惠政策，也就是可以抵稅，目前沒有說明具體如何優(yōu)惠法。
6、存到這個賬戶里的錢，可以買4類成熟穩(wěn)健的金融產(chǎn)品：銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金。個人自主選擇投資哪一種。
7、采取賬戶封閉管理，到達法定退休年齡之前不能支取，除非完全失去勞動能力或者出國定居。
8、賬戶擁有人退休之后，本金和累計收益，會按照一定規(guī)則打到社?？ɡ铮绨丛禄蛘咭淮涡灶I取，領取方式一經(jīng)確定不得更改。
9、賬戶所有人身故之后，賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。
10、選擇部分城市先試行1年，再逐步推開。
02? 文件出臺背景
這份文件出臺的背景是我國養(yǎng)老體系的不平衡以及基礎養(yǎng)老金的巨大壓力。
我國養(yǎng)老體系三大支柱，第一支柱基本養(yǎng)老保險，第二支柱年金制度，第三支柱個人養(yǎng)老保險。
目前第一支柱獨大，基本上國民養(yǎng)老都是靠第一支柱，發(fā)展很不平衡。
第二支柱雖然總量可以，但覆蓋的人數(shù)非常有限，只有大型企業(yè)才有能力給職工交年金，普通企業(yè)交基本養(yǎng)老保險就已經(jīng)負擔很重了。這也讓第二支柱增長的動力和空間都很有限。
以歐美國家第三支柱規(guī)模占比15-30%作為參考，中國第三支柱占比過低，其市場潛力較大。
養(yǎng)老替代率指退休后收入與退休前收入之比，社保養(yǎng)老替代率為社保養(yǎng)老金與退休前收入之比，可以看出雖然社保養(yǎng)老金逐年增長，社保養(yǎng)老替代率逐年降低（2020年社保養(yǎng)老替代率僅為35.7%）。
依據(jù)國際標準，養(yǎng)老替代率應至少達到60%，理想達到70-80%，因此僅僅依賴第一支柱養(yǎng)老將嚴重影響?zhàn)B老的生活品質，非常需要加大第三支柱比例和貢獻的，這也是為什么這幾年政府和官方媒體一直在宣傳，希望大家補充商業(yè)養(yǎng)老保險。
另外，從今年開始，我國第一波嬰兒潮的人群開始進入60歲，從勞動力人口市場進入領取養(yǎng)老金市場，這會加大基礎養(yǎng)老金的缺口。
03我們的疑問？
當然，個人養(yǎng)老金制度的推行要需要時間，現(xiàn)在還有很多的疑問，比如：
1、個人養(yǎng)老金賬戶資金投資的金融產(chǎn)品能保證多少收益率？它比銀行定存利率高多少？如果利率還比不上定存，怎么辦？
2、投資的金融產(chǎn)品是否存在風險？如果出了問題能保證本金嗎？怎么保、保多少？
相關問題目前還沒有明確細則來規(guī)定，但我們會繼續(xù)關注這方面的消息。
雖然，個人養(yǎng)老金制度還只是開端，有很多不完善以及不確定性。但這算是走出了第一步，這一步也在鼓勵大家開始關注自己的養(yǎng)老金情況，重視自己的養(yǎng)老金補充。
送大家一句話，如果想給自己一個品質的晚年生活，提前規(guī)劃。
