B sir所發(fā)的是半虛構(gòu)寫(xiě)作故事

它們中的大多數(shù)是基于真實(shí)保險(xiǎn)事件而創(chuàng)作

大家好，我是保鏢B sir的助理萊斯利。

如何給父母養(yǎng)老，一直是80后、90后心頭上的大石頭：孩子病了還能很快康復(fù)，自己病了還能挺挺，可是父母病了，誰(shuí)來(lái)照顧？

知乎上有人提問(wèn)：那些漂泊在外謀生定居甚至移民的人，你們是怎樣考慮以后父母養(yǎng)老的問(wèn)題？

一個(gè)高贊扎心的答案中寫(xiě)道：“我們永遠(yuǎn)虧欠父母?！?/b>

在60后、70后心中，陪伴父母，給父母送終到最后一刻仍然是大多數(shù)人的選擇，而兄弟姐妹多，有人搭把手，確實(shí)為照顧老人分擔(dān)了壓力。可是，在80后、90后看來(lái)，一方面父母現(xiàn)在才50-60多歲，大多數(shù)人還沒(méi)開(kāi)始為父母考慮養(yǎng)老，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)壓力大，年輕人不啃老就不錯(cuò)了，就別提給父母攢養(yǎng)老錢(qián)了；另一方面，油瓶倒了都不會(huì)扶的一代人，指望他們貼身照顧可能性低，大多數(shù)人計(jì)劃靠錢(qián)養(yǎng)、請(qǐng)護(hù)工。

80后、90后既沒(méi)有為父母攢養(yǎng)老錢(qián)，也不能親力親為，那么，這些現(xiàn)在五六十歲老人的養(yǎng)老著落，究竟在哪里呢？

近期，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確將長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)圍，并且明確了保險(xiǎn)理賠的條件。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)被稱(chēng)為社保“第六險(xiǎn)”，是在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)之外新增的一項(xiàng)社會(huì)保障險(xiǎn)種。

今天，萊斯利為你解讀姍姍來(lái)遲的“第六險(xiǎn)”，能讓我們有指望嗎？

送走85歲老母，發(fā)現(xiàn)自己養(yǎng)老沒(méi)指望

王叔是萊斯利朋友王力的父親，今年50歲出頭，有一個(gè)姐姐一個(gè)弟弟，都在外地定居，王叔自己是國(guó)企中層干部，距離退休還有十幾個(gè)年頭。

王叔的母親李老太，80歲后漸漸腦袋開(kāi)始犯糊涂，易忘事。她一個(gè)人住，三個(gè)子女分別提出接老人過(guò)去同住，卻被硬氣的李老太拒絕。李老太認(rèn)為,住別人家就是不如住自己家自在，自己還能下樓和熟識(shí)的老太太們約牌局、聊聊天。

直到一次煮粥，李老太忘了關(guān)煤氣，就出門(mén)去買(mǎi)蔥，回來(lái)時(shí)，火已經(jīng)竄上了抽油煙機(jī)旁邊的墻壁，李老太慌手慌腳想去關(guān)火，卻一個(gè)踉蹌摔倒，折了髖骨。手術(shù)后的李老太，不能再站起行走了，只能依賴助行器推著慢慢挪步。

王叔給李老太看廚房的照片，特地指著黑了的墻壁，攤手說(shuō)：“媽?zhuān)@次你得聽(tīng)話住我家去了。”李老太癟嘴，不得不點(diǎn)頭。

這一住就是5年。

李老太的忘性越來(lái)越大，從忘記關(guān)水龍頭，到忘記吃過(guò)飯，逐漸連孫子的名字也不記得了，最終已經(jīng)認(rèn)不出孫子，又開(kāi)始臆想王叔老婆偷拿她的大衣，悄悄向王叔告狀，把王叔老婆當(dāng)成敵人。最后，全世界，只認(rèn)識(shí)王叔了。

王叔不得不請(qǐng)鐘點(diǎn)工，上午8點(diǎn)就來(lái)家里陪著李老太，直到他或者太太下班回家。他還在家里安裝監(jiān)視器，擔(dān)心鐘點(diǎn)工對(duì)李老太不好。

前兩年，李老太連大小便也不能自理了，王叔和太太買(mǎi)來(lái)成人紙尿褲，晚上睡前和早上出門(mén)前，還得為李老太更換。每次更換，李老太會(huì)大喊大叫，以為有人要來(lái)打她，王叔不得不使力按住老人的四肢，方便太太更換尿布。這讓王叔的心里非常不是滋味，想到硬氣的老母親怎么會(huì)落到如此沒(méi)有尊嚴(yán)的一天？這還是那個(gè)邊做工邊拉扯大他們?nèi)愕艿哪赣H嗎？但是，看到李老太偶爾認(rèn)出自己，慈祥地問(wèn)他“吃了嗎”、“吃得好不好”時(shí)，王叔的心又融化在有母親關(guān)懷的暖洋中。王叔心里默念，自己老了可不能老年癡呆，這對(duì)清醒的人的折磨比自己身體的折磨，還要大。

今年初，王叔老婆去了北京照顧兒媳和剛出生的孫子。王叔還要上班，他徹底沒(méi)了轍，和姐姐、弟弟商量后，決定將李老太送去了社區(qū)里的養(yǎng)老院，姐姐弟弟主動(dòng)要求出費(fèi)，王叔負(fù)責(zé)多去看望就好。

其實(shí)，這對(duì)王叔來(lái)說(shuō)，不是一個(gè)簡(jiǎn)單的決定。在他們那輩人看來(lái)，送老人去養(yǎng)老院，多多少少意味著推卸責(zé)任。另外，他總覺(jué)得，外人肯定沒(méi)有自己照顧得上心，想到母親可能被打、被欺負(fù)，想想就揪心。于是，他每天下班就去看看李老太，并且隔三差五地給養(yǎng)老院的護(hù)工送小禮物，希望他們優(yōu)待李老太。

在養(yǎng)老院住了半年左右，一天早上7點(diǎn)，王叔接到了養(yǎng)老院的電話，李老太在睡夢(mèng)中再也沒(méi)有醒來(lái)。

出殯時(shí)，為了配合兒子王力的請(qǐng)假時(shí)間，出殯時(shí)間還特意提早了一天，因?yàn)閮鹤佑袀€(gè)項(xiàng)目要趕，必須提前回去。為此，王叔還罵了兒子兒媳一頓，怪他們抽不出時(shí)間，一頓脾氣后，臉和脖子都紅了，仿佛把喪母的悲傷和這幾年的怨氣，全都撒了出來(lái)。

“連奔喪的假都請(qǐng)不到，以后我和你媽要是病了，還能指望得上你們？養(yǎng)你有什么用！”王叔吼道，本來(lái)還想說(shuō)更多重話，卻被太太拉住了。

王力看出了王叔的憂慮。李老太的后事辦完后，他把萊斯利的電話給了王叔，告訴王叔，其實(shí)自己早就在和朋友聊未來(lái)給爸媽養(yǎng)老的規(guī)劃，他讓王叔和萊斯利聊聊。

社會(huì)第六險(xiǎn)來(lái)了！養(yǎng)老有指望了嗎？

萊斯利給王叔泡上鐵觀音茶，一邊洗茶杯，一邊說(shuō)著：“王力和我們這一幫朋友，很早就在討論給爸媽們養(yǎng)老的規(guī)劃。”

王叔緊皺眉頭，還不太相信萊斯利的話。

“其實(shí)，像您母親這樣的情況，是現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的缺口，也就是護(hù)理保險(xiǎn)的缺失?！比R斯利接著說(shuō)道。

她表示，護(hù)理保險(xiǎn)在歐美已經(jīng)比較流行，是指對(duì)個(gè)體由于年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理，需要在家中或療養(yǎng)院治病醫(yī)療由專(zhuān)人陪護(hù)所產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行支付的保險(xiǎn)。

王叔聽(tīng)到這里，眼睛一下就亮了起來(lái)，這不正是李老太遭遇的情況，也是他擔(dān)心自己未來(lái)會(huì)遇到的狀況。

萊斯利解釋?zhuān)?b>護(hù)理的意義是維持個(gè)體的身體機(jī)能和日常生活，很多情況下，并不需要太多醫(yī)療輔助，但是護(hù)理的期限卻比醫(yī)療住院更長(zhǎng)，可能為半年、一年、幾年甚至十幾年。值得注意的是，醫(yī)保以及商業(yè)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)卻并不包含出院后的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的理賠。

例如，在一些重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)中，護(hù)理機(jī)構(gòu)、康復(fù)中心、家庭病床已經(jīng)被排除在合資格的醫(yī)療機(jī)構(gòu)之列，也就是說(shuō)，在這些機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的任何費(fèi)用都不在可申請(qǐng)理賠范圍內(nèi)。

另外，在一些《附加重大疾病住院津貼保險(xiǎn)條款》中，規(guī)定單次住院給付天數(shù)最高為30天；每一保險(xiǎn)年度，累計(jì)給付天數(shù)最多為180天。這也就是說(shuō)，像李老太這樣長(zhǎng)期在家需要護(hù)理的情況，即使配置了住院津貼附加險(xiǎn)并且符合住院條件，最多也只能享受180天的住院津貼。

《附加重大疾病住院津貼保險(xiǎn)條款》中保險(xiǎn)責(zé)任須符合以下條件：

1、保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人每次住院的給付日數(shù)以本附加合同的約定日數(shù)為限，若被保險(xiǎn)人多次住院的，保險(xiǎn)人按本附加合同的約定分別給付保險(xiǎn)金，但對(duì)同一被保險(xiǎn)人在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)一次或多次住院的累計(jì)給付日數(shù)以180日為限。當(dāng)累計(jì)給付天數(shù)達(dá)到180日時(shí)，本附加合同終止。單次住院給付日數(shù)以30日為限。

2、若被保險(xiǎn)人本次住院治療與前次住院原因相同，并且前次出院與本次入院間隔不超過(guò)30日的，則本次住院與前次住院視為同一次住院。

“那我老了，王力他們遠(yuǎn)在北京，工作也忙，我們?cè)趺崔k？”王叔急了，攤手抱怨道。

“現(xiàn)在倒是有一個(gè)希望，也是我和王力都留意到的?！比R斯利話鋒一轉(zhuǎn)，“那就是社會(huì)‘第六險(xiǎn)’的出臺(tái)。”

萊斯利進(jìn)一步講解，“第六險(xiǎn)”指的是長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，它在業(yè)內(nèi)被稱(chēng)為社?！暗诹U(xiǎn)”，是在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)之外新增的一項(xiàng)社會(huì)保障險(xiǎn)種。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)出臺(tái)的背景是，我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，截至2019年底60歲及以上人口達(dá)2.54億，失能人員超4000萬(wàn)，失能人員長(zhǎng)期護(hù)理保障不足成為亟待解決的社會(huì)性問(wèn)題。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，其實(shí)2016年已經(jīng)在河北省承德市、吉林省長(zhǎng)春市、黑龍江省齊齊哈爾市等15個(gè)城市作為試點(diǎn)城市進(jìn)行試點(diǎn)。截至2019年6月底，青島等15個(gè)首批試點(diǎn)城市和吉林、山東兩個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省的參保人數(shù)達(dá)8854萬(wàn)人，42.6萬(wàn)人享受待遇。

2020年5月，國(guó)家醫(yī)療保障局提出擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，新增北京、天津、福州、昆明等14個(gè)試點(diǎn)城市,并且按照每省1個(gè)試點(diǎn)城市的原則，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)充為29個(gè)城市，試點(diǎn)期限兩年；上月底，國(guó)家醫(yī)療保障局發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，決定其他未開(kāi)展試點(diǎn)的省份可新增1個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)，于今年內(nèi)啟動(dòng)實(shí)施，試點(diǎn)期限2年，至此，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市已擴(kuò)圍至49個(gè)。

“那我10年后退休，能享受得到嗎？”王叔好奇地問(wèn)。

萊斯利對(duì)王叔解釋?zhuān)鶕?jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，試點(diǎn)階段從職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群起步，將優(yōu)先保障符合條件的失能老年人、重度殘疾人。一是待遇享受上，明確失能狀態(tài)持續(xù)6個(gè)月以上的參保人員，依申請(qǐng)并通過(guò)失能評(píng)估認(rèn)定的，方可按規(guī)定享受相應(yīng)待遇。二是支付范圍上，明確基金主要用于購(gòu)買(mǎi)和支付協(xié)議機(jī)構(gòu)和人員提供的基本護(hù)理服務(wù)費(fèi)用。三是支付政策上，?明確基金支付水平總體控制在70%左右，發(fā)揮?；竟δ堋?/b>

聽(tīng)到這里，王叔舒了一口氣，然后又問(wèn)道：“可是，我單位還沒(méi)給我交費(fèi)，我能符合資格嗎？”

萊斯利笑了笑，她耐心回答表示，繳費(fèi)確實(shí)是個(gè)人和單位1：1分擔(dān)，可能會(huì)從職工醫(yī)保費(fèi)中劃出一部分作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的單位繳費(fèi)，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)獨(dú)立籌資渠道，不新增單位負(fù)擔(dān)；個(gè)人繳費(fèi)部分可從其職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中扣繳。

“如今，就等著試點(diǎn)工作趕緊在咱們城市展開(kāi)，等著各個(gè)單位通知。”萊斯利為王叔遞上一杯熱茶，笑著安慰他。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的“資金籌集政策”如下：

一是科學(xué)確定籌資水平。綜合本地區(qū)群眾護(hù)理服務(wù)需求和護(hù)理服務(wù)業(yè)發(fā)展情況，科學(xué)測(cè)算資金需求，合理確定統(tǒng)籌地區(qū)年度籌資總額。

二是建立責(zé)任均衡的獨(dú)立籌資渠道。明確職工參保人群籌資以單位和個(gè)人繳費(fèi)為主，繳費(fèi)責(zé)任原則上按1:1比例分擔(dān)。優(yōu)化籌資結(jié)構(gòu)，采取費(fèi)率平移的辦法，提出從單位繳納的職工醫(yī)保費(fèi)中劃出一部分作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的單位繳費(fèi)，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)獨(dú)立籌資渠道，不新增單位負(fù)擔(dān)。個(gè)人繳費(fèi)部分可從其職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中扣繳。

三是對(duì)困難人群參保繳費(fèi)作出安排。鼓勵(lì)通過(guò)財(cái)政等其他籌資渠道對(duì)特殊困難退休職工繳費(fèi)給予適當(dāng)資助，幫助困難群體進(jìn)入保障網(wǎng)。

王叔接過(guò)茶，輕吁了口氣，抿了一小口。

萊斯利接著說(shuō)：“其實(shí)，王力今天讓您來(lái)一趟，還是希望您自己來(lái)聽(tīng)聽(tīng)他為您看的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，您現(xiàn)在還沒(méi)滿60歲，還有一些醫(yī)療險(xiǎn)可以配置。雖然身體上抽不出空，但他注意力卻全在二老身上呢?！?/p>

王叔不好意思地咧嘴笑了笑，和萊斯利討論起商業(yè)健康險(xiǎn)的配置。

“我們也比上一代老人想得開(kāi)，老了也不想和他們住在一起?！蓖跏暹吙催呎f(shuō)，“我們自己住養(yǎng)老院，或者去租房都可以。久病床前無(wú)孝子，這個(gè)道理我懂。他能為我們考慮保險(xiǎn)，至少我們經(jīng)濟(jì)上未來(lái)寬裕些，這一點(diǎn)王力有心了。畢竟，不給他們添麻煩，是我們最大的心愿?！?/p>

說(shuō)完，王叔眉眼綻開(kāi)了慈祥的笑容，倒映在翠綠的茶水中，平靜而安然。

王叔的腦海里浮現(xiàn)李老太抱著王力時(shí)的情景，李老太笑得合不攏嘴，還是嬰兒的王力也被逗得咯咯笑，三代同堂的喜悅溢滿了家。冬天室內(nèi)的霧氣模糊了王叔的記憶，笑聲卻仍縈繞在耳邊。

你陪我長(zhǎng)大，我陪你變老。這大約是世間永恒最美的