從業(yè)生涯中最驚心動(dòng)魄的一幕
早上10點(diǎn)左右，保險(xiǎn)公司的大廳如往常般菜市場(chǎng)似的熱鬧，你以為保險(xiǎn)公司都像銀行那般裝修精致，排隊(duì)規(guī)矩，客服笑容滿面？嗯，那是高大上保險(xiǎn)公司的范，高大上之外還有很多看起來(lái)裝修一般，業(yè)務(wù)代理人跟客戶混在同一個(gè)職場(chǎng)的地方，喧嘩熱鬧，口號(hào)醉人，數(shù)字迷離，一入眼就跌進(jìn)錢眼的漩渦中。
這天，我如往常般守著前臺(tái)，耳朵和嘴巴應(yīng)付業(yè)務(wù)代理人的各種咨詢，手里敲著鍵盤應(yīng)付其他部門同事的查詢，還有桌面放著三大疊不同類型的單子，投保業(yè)務(wù)，保全業(yè)務(wù)，理賠業(yè)務(wù)。
這時(shí)，業(yè)務(wù)代理人剛離開(kāi)，我的面前來(lái)了一位五十多歲身材矮小的婦女。她穿著一件枚紅色的T恤，像洗了很多遍似的皺巴巴，顏色也半褪而且是一種滲了黑的玫紅，肩上掛著一只大布袋，臉色蠟黃，干枯的臉，五官耷拉下來(lái)像要哭出來(lái)?？匆?jiàn)她，我有不好的預(yù)感，這肯定是一位客戶，而且是那種帶著麻煩且看起來(lái)求助無(wú)門的客戶。
然后她對(duì)我說(shuō)，“小姐，我要理賠。”
我站起來(lái)跟她說(shuō)到，“你好，請(qǐng)把你的保單和其他醫(yī)療資料給我看看。還有，需要你填寫(xiě)這些資料?！蔽野研枰獙?xiě)的材料單據(jù)透過(guò)玻璃窗下面的交接口遞給客戶。
“小姐，這個(gè)怎么寫(xiě)？”客戶指著理賠申請(qǐng)單問(wèn)我。我告訴她，先把個(gè)人姓名，地址等基本資料填了，其他先不用寫(xiě)?？蛻籼顚?xiě)理賠材料的時(shí)候都會(huì)感到有些困難，受過(guò)教育的沒(méi)問(wèn)題，一旦碰上五十歲以上的，并且是受教育程度不高的，我一般會(huì)選擇跟他們溝通確認(rèn)后，口述，讓他們填寫(xiě)。這位婦女明顯是那種受教育程度不高，而且子女不在身邊，看來(lái)還身患重病的樣子。
在她填寫(xiě)基本資料的時(shí)候，我迅速看過(guò)她的保險(xiǎn)單，以及病歷證明等資料，然后我發(fā)現(xiàn)一個(gè)重要的問(wèn)題。
“陳阿姨，你這個(gè)病不能賠呢，你看，2009年已經(jīng)查出癌癥了，你2011年才購(gòu)買的保險(xiǎn)，這個(gè)我們公司不賠的。資料你也不需要填寫(xiě)了?！闭f(shuō)著，我把資料退還給她，準(zhǔn)備收走她的理賠申請(qǐng)單作廢。
“啊？？不能賠？為什么？”陳阿姨似要哭出來(lái)了。
“因?yàn)槟闵≡谇?，帶病投保，公司?guī)定不能賠的?！蔽夷托慕忉?，希望她能聽(tīng)明白，然而……
“不對(duì)啊，我買的時(shí)候侄子告訴我可以賠我才買的，你騙我！”陳阿姨拿著她的保險(xiǎn)合同舉著給我看，“我買了一年，繳費(fèi)了，你看啊你看，侄子說(shuō)可以賠的。”
“不能賠，帶病投保本來(lái)公司就不應(yīng)該承保，你在投保的時(shí)候沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司是拒賠的。是你侄子騙你了?！蔽也榱艘幌滤暮贤鶎俚臉I(yè)務(wù)代理人，顯示：陳某某，離職。這種代理人最可惡，明知道不能理賠，騙了客戶投保后，自己拿了傭金就離職，把麻煩都丟給公司，然后跑到別的保險(xiǎn)公司又玩兩年再離職，玩遍行業(yè)內(nèi)的保險(xiǎn)公司后，估計(jì)也快到退休年齡了，這種人應(yīng)該被立入業(yè)內(nèi)黑名單，不再聘請(qǐng)。
眼前的陳阿姨開(kāi)始哭叫著，“你得給我賠……你不給我賠，我死在你面前！”說(shuō)著，從她的大布袋里面掏出一把菜刀，長(zhǎng)約15厘米，她右手拿著菜刀就要往左手腕切去！
我迅速扭頭跟前臺(tái)坐著的另外兩位男同事說(shuō)，“你們出去拉著她！”男同事沖出前臺(tái)門口，一人一邊拉著她的手，奪過(guò)菜刀收起來(lái)。
陳阿姨扭倒在地上哭叫著，“你把刀給我！我死了算了！”
案例分析：
帶病投保是保險(xiǎn)公司拒賠原因中比較常見(jiàn)的類型，平時(shí)也會(huì)較多這類型的查詢，只是，查詢的疑問(wèn)在于，如果真得病了不能買嗎？或者說(shuō)肝有問(wèn)題，就整個(gè)保險(xiǎn)不能買嗎？好，來(lái)談?wù)勥@個(gè)問(wèn)題，究竟帶病能不能買保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)法第16條闡述了這個(gè)問(wèn)題，下面是條款，沒(méi)有耐心看的，直接跳過(guò)去看下面我的解釋。
第十六條
訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
現(xiàn)在來(lái)對(duì)保險(xiǎn)法第16條進(jìn)行下解讀和釋義，這里只涉及常見(jiàn)情況：
這條法律其實(shí)講了四層問(wèn)題：
1.客戶需要在投保當(dāng)時(shí)如實(shí)告知身體狀況?？蛻舾嬷耍ｋU(xiǎn)公司核保時(shí)評(píng)估情況，認(rèn)為可以承保的，就承保，并且不得以此為由解除合同。如若患病，一般來(lái)說(shuō)，可能是有條件的承保：例如除外責(zé)任，即是肝患病，那么以后因?yàn)楦我l(fā)的事故費(fèi)用都不賠；又或者是加費(fèi)承保，那么提高保費(fèi)，肝引起的事故也可以賠。
2.如果客戶明知道有病，不如實(shí)告知，那么兩種情況：一，故意不告知，保險(xiǎn)公司不賠，不退保費(fèi)；二，重大過(guò)失不告知，保險(xiǎn)公司不賠，退保費(fèi)。保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。
3.保險(xiǎn)公司在承保后知道客戶患病，或者是客戶補(bǔ)充告知，那么，保險(xiǎn)公司在知道后三十天內(nèi)可以解除合同，三十天不解除的，不能解除；合同成立兩年后，不能解除，不管保險(xiǎn)公司是否知道。發(fā)生事故時(shí)，如果保險(xiǎn)公司已經(jīng)知道患病并且沒(méi)有解除合同的，需要賠付。
4.保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)如果知道客戶未如實(shí)告知，且承保的，不能解除合同。發(fā)生事故的，需要賠付。
就如上面這位客戶的情況，如果她在投保當(dāng)時(shí)告知說(shuō)患了癌癥，那么保險(xiǎn)公司不承保；如果她在2009年患病，2011年承保，2012年補(bǔ)充告知患病情況，那么保險(xiǎn)公司從知道的時(shí)候開(kāi)始三十天內(nèi)可以解約，三十天后不解約就不能解約了，客戶索賠需要賠付；到2013年繳費(fèi)過(guò)后，就不能解除合同了。
有人可能會(huì)說(shuō)，那么患病之后，等到兩年后再來(lái)索賠，保險(xiǎn)公司是否要賠呢？有個(gè)前提：保險(xiǎn)公司知道客戶帶病投保這事的，賠；否則，不賠。要知道，不得解除合同，不代表保險(xiǎn)公司必須賠付，這是兩回事。
事后發(fā)展
案例中，事后，客戶沒(méi)死也沒(méi)傷，她當(dāng)時(shí)沒(méi)有真的割下去，也或許是刀鈍，菜刀被同事?lián)屪呤掌饋?lái)，最后是協(xié)議賠付一部分錢，結(jié)案。
協(xié)議賠付的結(jié)果，其實(shí)是客戶和公司協(xié)商的結(jié)果，因?yàn)闃I(yè)務(wù)員有過(guò)失，所以協(xié)商后公司愿意承擔(dān)部分責(zé)任，但是，一般情況下是不賠付的。
實(shí)際案例中，其實(shí)不少鬧上法庭的案件，也要看雙方舉證和最后的判決，不能一概而論，這里只是解讀最常見(jiàn)的情況，如有未盡事宜，謝謝指出錯(cuò)誤。
注：事件來(lái)自本人經(jīng)歷改編，文中人物皆為虛構(gòu)。
參考資料：?
曦怡說(shuō)：
做會(huì)賺錢，懂花錢，愛(ài)生活的美麗女人。
2017.11.15
無(wú)戒365天極限挑戰(zhàn)日更營(yíng)? 第18天
