可能是這幾天“疫苗事件”的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，來找規(guī)劃君咨詢買重疾險(xiǎn)的朋友特別多。

規(guī)劃君一般都會相應(yīng)給出幾款優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。本以為大家會在選擇產(chǎn)品上為難，沒想到，大部分人的問題卻是不知如何選擇保障期限。

關(guān)于保障期限，重疾險(xiǎn)通常給投保人3種選擇：?

1）終身；

2）定期（比如至60周歲、70周歲、80周歲）；

3）一年期。

這3種期限，其實(shí)是各有利弊的。

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先說，終身重疾險(xiǎn)

最大的優(yōu)勢就是余生都能有重疾保障，不用擔(dān)心等自己七老八十之后，得不到健康保障。同時(shí)，在投保的時(shí)候就鎖定了未來每年的保費(fèi)支出，期間不會變化。

但是，既然是保障終身，保費(fèi)自然也是最貴的，價(jià)格一高，那么保費(fèi)和保額之間的杠桿就小了。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是不斷推陳出新的，可能以后有更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，可是保費(fèi)預(yù)算因?yàn)槎兼i定在了這款終身產(chǎn)品中，而無法進(jìn)行升級優(yōu)化。

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再說，定期重疾險(xiǎn)

其優(yōu)勢在于，雖不能提供一輩子的重疾保障，但是也能覆蓋未來二三十年甚至更久的保障期限；另外，其他條件不變的前提下，保費(fèi)要比終身低將近一半，杠桿作用明顯；同樣，也能鎖定未來每年的保費(fèi)支出，期間不會變化。

但是，可能保障至60周歲、70周歲后，患病的概率反倒提高了，屆時(shí)受年齡、健康等因素的影響，已經(jīng)無法通過其他保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)了。

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最后，1年期重疾險(xiǎn)

這類短期重疾險(xiǎn)，之前規(guī)劃君在支付寶里的便宜保險(xiǎn)，能不能買？的文章中已經(jīng)充分說明了它的……缺點(diǎn)！在這兒就不贅述了，想看的朋友，自行點(diǎn)擊上面的標(biāo)題閱讀。

不過這種1年期的重疾險(xiǎn)也不是滿身缺點(diǎn)，唯一的一個(gè)優(yōu)勢，可能也只是價(jià)格低，然后杠桿高了。但不確定性太強(qiáng)，規(guī)劃君不推薦購買這類重疾險(xiǎn)~~

分析完了這3種保障期限的各自優(yōu)缺點(diǎn)，我們回到大家很糾結(jié)的問題上：

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是該保障到60歲，70歲還是終身？

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我們買重疾險(xiǎn)，主要目的還是為了轉(zhuǎn)移罹患重大疾病后，大幾十萬的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，和減輕期間帶來的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。

所以，要想讓所購重疾險(xiǎn)起到應(yīng)有的保障作用，在保費(fèi)預(yù)算相對固定的前提下，充足的保額選擇必須排在第一位，其次才是考慮保障期限。

舉個(gè)例子：?

比如說，規(guī)劃君留給重疾險(xiǎn)的預(yù)算只有每年2000元，比較產(chǎn)品后，我選擇了瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)——30萬保額，7.5萬附加輕疾保額，1990年1月1日出生，女性，20年繳費(fèi)。

如果保障至60歲，每年保費(fèi)只要1215元，不僅沒超預(yù)算，而且還能節(jié)省785元；

如果保障至70歲，每年保費(fèi)1917元，離我的2000元預(yù)算差不離了；

如果保障至終身，每年保費(fèi)要3453元，則超出預(yù)算1453元。

雖然都知道保障到終身是最無后患之憂的，但——

一來預(yù)算有限，保費(fèi)我承受不起；

二來現(xiàn)階段買個(gè)定期重疾，比如保到60周歲時(shí)，我還可以用省下來的785塊錢另外再補(bǔ)充一份醫(yī)療險(xiǎn)，比如“定心丸”樂享一生這款產(chǎn)品，對我來說保障更充足了。

或者我不考慮醫(yī)療險(xiǎn)的事兒，直接選擇保障至70周歲，保費(fèi)預(yù)算剛好在2000元以內(nèi)。

再或者，我可以選擇保障至60周歲，但保額可以增加到50萬，這時(shí)每年保費(fèi)2025元，超出的這25塊錢也就是省一頓飯錢的事兒。

另外規(guī)劃君覺得，等自己70歲以后，家庭結(jié)構(gòu)肯定跟現(xiàn)在是不一樣的，那時(shí)候自己也不需要承擔(dān)什么家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了，該還的債也都還清了，子女也都有收入，說不定孫輩都該掙錢。

萬一真是得了危及生命的重疾，那也就想吃什么吃什么了，醫(yī)院也是以保守治療為主了。

估計(jì)有人要問了：“那70歲之后的保障怎么辦呢？”方法很簡單：用目前較少的保費(fèi)2000元買定期重疾險(xiǎn)，然后將節(jié)省下來的資金去理財(cái)積累財(cái)富，從而為自己增添更全面的經(jīng)濟(jì)保障。

至于為什么不“降低保額，去滿足保障終身”的要求，因?yàn)閷τ谥委熤丶捕裕赡芄馐且慌_手術(shù)就要二三十萬，更別提期間的住院費(fèi)、藥費(fèi)、化療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等等費(fèi)用了。

所以重疾險(xiǎn)的保額至少30萬，50萬更好。10萬或者20萬能不能夠看病的都不好說，更別提收入補(bǔ)償了。

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觀點(diǎn)總結(jié)

對于保障期限的選擇，在規(guī)劃君看來，買定期和終身其實(shí)都不錯(cuò)，但關(guān)鍵還是要看是否與自身的保障需求和預(yù)算相匹配。

當(dāng)預(yù)算充足時(shí)，可以直接買保額也充足的終身重疾；而當(dāng)保額充足，但預(yù)算緊張甚至超支的情況下，應(yīng)當(dāng)縮短保障期限，而不是降低保額。

除非……你目前的身體情況并不是很好，將將能通過核保，那你可以考慮買終身的，免得以后補(bǔ)充保障時(shí)無法通過健康告知和人工核保。

可能還有投保人覺得規(guī)劃君這么舉例，這么解釋目光有些短淺。但你要記住，買保險(xiǎn)從來都不是一勞永逸的事情，不要想著一兩份保單就能搞定自己下半生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，往后就高枕無憂了。畢竟通貨膨脹是一直存在的，現(xiàn)在的保額過個(gè)十年八年，也可能會顯得不足。

我們還是要不時(shí)地根據(jù)家庭收支結(jié)余、家庭結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)暴露的情況來進(jìn)行調(diào)整，保額不足時(shí)該加保加保，配置的險(xiǎn)種單一時(shí)該優(yōu)化優(yōu)化。