小微企業(yè)互助貸款工作實(shí)施方案

為確保小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作順利實(shí)施，根據(jù)《省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；鸸芾磙k法》、《〈省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金管理辦法〉實(shí)施細(xì)則》，結(jié)合實(shí)際，制定本方案。

一、小微企業(yè)互助貸款工作運(yùn)行機(jī)制

小微企業(yè)互助貸款工作按照公平、公開(kāi)、公正的原則，實(shí)行“政府+銀行+企業(yè)+(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司）”的模式，形成政府、銀行、企業(yè)及信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司）風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

二、小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；鸸芾?/p>

(一）基金池建立

政府、銀行、企業(yè)按照“自愿繳納、有償使用、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則建立基金池。

(二）基金池資金來(lái)源

基金池資金由政府出資和企業(yè)繳納，由基金管理機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和“企業(yè)互助擔(dān)保金”專(zhuān)戶(hù)存放。政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金按銀行貸款金額的1.5%建立，其中：“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”由省、、縣政府共同出資，省級(jí)政府按省、1:0.5的比例配套資金建立?！捌髽I(yè)互助擔(dān)保金”由小微企業(yè)在貸款前按以下比例一次性繳納建立：

1.企業(yè)無(wú)有效抵質(zhì)押物和其他擔(dān)保措施的，一年期按貸款額的4%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)。

2.企業(yè)提供有效抵質(zhì)押物（包括專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押）或其他擔(dān)保措施不低于貸款額40%的，一年期按貸款額的2.5%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)。

(三）基金賬戶(hù)管理

1.政府“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”實(shí)行封閉管理，不得與其他賬戶(hù)混用，賬戶(hù)內(nèi)資金本金僅限于小微企業(yè)互助貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.“互助擔(dān)保金”賬戶(hù)性質(zhì)為保證金賬戶(hù)，除向借款企業(yè)貸款違約代償和退還企業(yè)外，該賬戶(hù)資金不得另行提取和支用。

3.“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”賬戶(hù)和“企業(yè)互助擔(dān)保金”賬戶(hù)利息收入歸入各自賬戶(hù)。

三、運(yùn)營(yíng)管理及運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)

(一）成立領(lǐng)導(dǎo)小組

成立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員的小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組并設(shè)立辦公室，負(fù)責(zé)小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作的組織領(lǐng)導(dǎo)、政策制度制定、監(jiān)督管理、考核問(wèn)效，解決工作推進(jìn)過(guò)程中的重大問(wèn)題等工作。辦公室設(shè)在工商局，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)及日常事務(wù)處理，確保小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作順利推進(jìn)。

(二）運(yùn)營(yíng)管理

1.財(cái)政局為小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸬谋O(jiān)管。

2.工商局、工信委為小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸬墓芾?。負(fù)責(zé)遴選并向政府推薦參與小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款的合作銀行和保險(xiǎn)公司。

3.政府金融辦、人民銀行中心支行、銀監(jiān)分局為小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；鸨O(jiān)督機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督合作銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥開(kāi)展工作并履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。

4.合作銀行、信用擔(dān)保有限公司、保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；疬\(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放、回收與追償。

(三）運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)

1.為確?；鸢踩?，確保小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作取得成效，在加強(qiáng)基金監(jiān)管、監(jiān)督、運(yùn)營(yíng)管理的同時(shí)，小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托信用擔(dān)保有限公司、合作銀行、保險(xiǎn)公司共同負(fù)責(zé)小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；疬\(yùn)營(yíng)和貸款的發(fā)放、回收與追償。

2.信用擔(dān)保有限公司委托管理運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的貸款保險(xiǎn)費(fèi)用按照發(fā)放貸款額度比例從“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”、“企業(yè)互助擔(dān)保金”賬戶(hù)利息收入中列支，差額部分由政府和貸款企業(yè)按照一定比例分擔(dān)。

四、運(yùn)營(yíng)程序

(一）組織報(bào)名

需要互助擔(dān)保貸款的小微企業(yè)通過(guò)以下三種途徑提出申請(qǐng)：

1.登錄網(wǎng)站。申請(qǐng)貸款企業(yè)登錄《非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展網(wǎng)》，點(diǎn)擊進(jìn)入“小微企業(yè)互助貸款”窗口，選擇點(diǎn)擊所在（州）以及簽約銀行，按照提示完成小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款申請(qǐng)；

2.銀行申報(bào)。申請(qǐng)貸款企業(yè)直接到當(dāng)?shù)睾灱s銀行確定的、縣分支機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)。

3.組織推薦。申請(qǐng)貸款企業(yè)經(jīng)過(guò)市、縣（、區(qū)）政府或基金管理機(jī)構(gòu)向銀行推薦。

對(duì)通過(guò)上述三種途徑提交申請(qǐng)的企業(yè)，受理單位各自負(fù)責(zé)在第一時(shí)間統(tǒng)一歸集到網(wǎng)上報(bào)名系統(tǒng)“小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款申請(qǐng)企業(yè)名單”，以方便基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室及相關(guān)銀行、保險(xiǎn)公司查詢(xún)、統(tǒng)計(jì)和業(yè)務(wù)辦理。

(二）貸前審查及貸款發(fā)放

1.簽約銀行、保險(xiǎn)公司要對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格初審把關(guān)，尤其對(duì)不符合劃型標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)要在網(wǎng)上錄入“不符合劃型標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)名單”，三年內(nèi)該企業(yè)不得申請(qǐng)此項(xiàng)貸款，以防止企業(yè)修改資料，弄虛作假申請(qǐng)貸款。

2.各簽約銀行、保險(xiǎn)公司要確定專(zhuān)人隨時(shí)在網(wǎng)上查詢(xún)，對(duì)已受理貸款申請(qǐng)的小微企業(yè)，各相關(guān)銀行、保險(xiǎn)公司必須一戶(hù)不漏的在10個(gè)工作日內(nèi)完成貸前調(diào)查（并錄入“已完成貸前調(diào)查企業(yè)名單”）；相關(guān)銀行5個(gè)工作日內(nèi)研究審批；對(duì)批準(zhǔn)貸款企業(yè)通知其在5個(gè)工作日內(nèi)繳納互助擔(dān)保金、貸款保險(xiǎn)費(fèi)，辦理相關(guān)手續(xù)；銀行在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款。

3.對(duì)未核準(zhǔn)貸款企業(yè)要錄入“未核準(zhǔn)貸款企業(yè)名單”，并注明理由；對(duì)已貸款企業(yè)錄入“已貸款企業(yè)（貸款企業(yè)公示）名單”，并在“貸款企業(yè)公示欄”進(jìn)行公示。

4.各相關(guān)銀行、保險(xiǎn)公司和基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室及時(shí)做好企業(yè)信息歸集等后續(xù)管理工作。

(三）貸款額度、期限及利率

1.貸款額度。單戶(hù)企業(yè)貸款額度原則上不超過(guò)1000萬(wàn)元。

2.貸款期限。貸款期限根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)及行業(yè)特點(diǎn)靈活確定，一般為3年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

3. 循環(huán)信貸。銀行在授信期內(nèi)每年對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)、結(jié)算、資信和貸款使用等情況進(jìn)行審查評(píng)定，借款人滿(mǎn)足評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)的，銀行給予循環(huán)信貸支持。

4.貸款利率。銀行按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；根據(jù)借款人信用評(píng)價(jià)、信用等級(jí)等情況實(shí)行差別化定價(jià);利率上下浮動(dòng)原則上不超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%。

五、貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)管控

(一）貸后管理

1.完善臺(tái)賬檔案管理。合作銀行會(huì)同信用擔(dān)保有限公司(保險(xiǎn)公司）建立完整的小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款信貸臺(tái)賬和檔案，詳細(xì)記錄貸款發(fā)放時(shí)間、金額，按月做好貸款佘額、擔(dān)保金繳存代償、本息回收等信息及貸款逾期狀況的統(tǒng)計(jì)工作，并在5個(gè)工作曰內(nèi)向小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金管理機(jī)構(gòu)提交備案。

2.建立政銀企信息溝通機(jī)制。合作銀行會(huì)同信用擔(dān)保有限公司（保險(xiǎn)公司）定期向小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組和基金管理機(jī)構(gòu)通報(bào)貸款情況，協(xié)商解決貸款運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題。建立與工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等政府部門(mén)、銀行監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)等中介機(jī)構(gòu)的信息共享平臺(tái)。多渠道了解和掌握企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)提出補(bǔ)救措施。

(二）風(fēng)險(xiǎn)管控

當(dāng)小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款逾期率達(dá)到*%時(shí)，由合作銀行（信用擔(dān)保有限公司、保險(xiǎn)公司）及時(shí)通知小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室停止該項(xiàng)政策的執(zhí)行，進(jìn)行清產(chǎn)核資，同時(shí)啟動(dòng)基金代償及債務(wù)追償程序。

(三）基金代償

企業(yè)貸款逾期60天以上的，合作銀行、信用擔(dān)保有限公司（保險(xiǎn)公司）根據(jù)約定按照以下程序和比例代償：

1.當(dāng)“企業(yè)互助擔(dān)保金”足夠代償銀行貸款時(shí)：

⑴相關(guān)銀行向基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于申請(qǐng)使用“企業(yè)互助擔(dān)保金”代償銀行逾期貸款的報(bào)告》；

⑵基金管理機(jī)構(gòu)在10個(gè)工作日內(nèi)審查決定是否批準(zhǔn)使用“企業(yè)互助擔(dān)保金”，并作出書(shū)面答復(fù)；

⑶銀行根據(jù)基金管理機(jī)構(gòu)答復(fù)，首先全額扣除貸款逾期企業(yè)所繳納的互助擔(dān)保金，然后再?gòu)摹捌髽I(yè)互助擔(dān)保金”中扣除逾期貸款差額部分；

⑷銀行啟動(dòng)債務(wù)追償程序。

2.當(dāng)“企業(yè)互助擔(dān)保金”不足以代償銀行貸款時(shí)，按照以下程序使用“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”代償：

(1)由相關(guān)銀行向基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于使用“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”代償逾期貸款的報(bào)告》；

⑵基金管理機(jī)構(gòu)在10個(gè)工作曰內(nèi)進(jìn)行審核并向基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組和政府報(bào)告相關(guān)情況，由政府向省基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于使用“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”代償逾期貸款的報(bào)告》并附相關(guān)資料；

⑶根據(jù)省基金管理機(jī)構(gòu)批復(fù)，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、合作銀行、信用擔(dān)保有限公司（保險(xiǎn)公司）按協(xié)商確定的比例分擔(dān)代償銀行貸款（政府與銀行按照5:5的比例分擔(dān)，其中政府分擔(dān)部分，按照省、政府1:0.5的比例分擔(dān)，政府代償部分由參與該筆貸款業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保有限公司或保險(xiǎn)公司分擔(dān))。

⑷銀行啟動(dòng)債務(wù)追償程序。代償后，銀行會(huì)同信用擔(dān)保有限公司（保險(xiǎn)公司）立即啟動(dòng)債務(wù)追償程序，追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金按照各方代償承擔(dān)比例分配補(bǔ)回（扣除追償債務(wù)所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用）。對(duì)未能履行還款義務(wù)導(dǎo)致銀行貸款損失和政府補(bǔ)償資金損失的貸款企業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況將貸款企業(yè)及業(yè)主、經(jīng)營(yíng)者列入不良信用記錄、經(jīng)營(yíng)異常名錄或黑名單。該項(xiàng)貸款企業(yè)實(shí)際控制人、股東及各自財(cái)產(chǎn)共有人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

(四）互助擔(dān)保金返還

企業(yè)如期還清貸款本息，若該企業(yè)所繳納的互助擔(dān)保金仍有退還部分（扣除追償債務(wù)所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用），則按以下程序辦理：

1.企業(yè)向銀行提交退還互助擔(dān)保金申請(qǐng)；

2.銀行根據(jù)互助擔(dān)保金償還貸款情況向基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于退還xx企業(yè)互助擔(dān)保金的報(bào)告》；

3.基金管理機(jī)構(gòu)審定后向銀行出具《關(guān)于退還xx企業(yè)互助擔(dān)保金的通知書(shū)》；

4.銀行依據(jù)《關(guān)于退還xx企業(yè)互助擔(dān)保金的通知書(shū)》退還企業(yè)互助擔(dān)保金，并作為記賬憑證。

五、工作要求

(一）提高思想認(rèn)識(shí)，確保工作有序推進(jìn)

設(shè)立小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；穑浅浞掷矛F(xiàn)有財(cái)力支持小微企業(yè)發(fā)展、提高政府資金使用效率的重大舉措，是緩解小微企業(yè)貸款難、貸款貴問(wèn)題，支持小微企業(yè)做大做強(qiáng)的有效途徑。各級(jí)政府，各部門(mén)、各單位要切實(shí)提高思想認(rèn)識(shí)、增強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，各負(fù)其責(zé)，密切配合，確保工作有序推進(jìn)。

(二）嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口，確保工作順利開(kāi)展

合作銀行、信用擔(dān)保有限公司、保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照《省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；鸸芾磙k法》、《〈省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；鸸芾磙k法〉實(shí)施細(xì)則》、《省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知》、《省互助擔(dān)保貸款小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)》有關(guān)規(guī)定開(kāi)展工作，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口和貸前審查關(guān)口，規(guī)范貸款流程和貸后管理，確保貸款放的出、能收回，確保小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作順利開(kāi)展。

(三）強(qiáng)化基金管理，確保基金運(yùn)行安全

基金監(jiān)管、管理、監(jiān)督、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)要各負(fù)其責(zé)，密切配合，強(qiáng)化基金賬戶(hù)管理、強(qiáng)化基金安全監(jiān)管，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，確?；疬\(yùn)行安全。

(四）及時(shí)反饋問(wèn)題，確保工作取得實(shí)效

小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，各縣(、區(qū)）政府，直各部門(mén)、各單位，合作銀行、信用擔(dān)保有限公司、保險(xiǎn)公司要及時(shí)上報(bào)小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組和領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，由領(lǐng)導(dǎo)小組和領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室根據(jù)情況及時(shí)協(xié)調(diào)解決，確保工作取得實(shí)實(shí)在在的成效。