上一篇文章，我們具體分析了社保的保障范圍。簡單來說，下有起付、上有封頂，中間有自費自付，下圖中間一小部分才可以通過社保報銷。

社保解決的是一小部分醫(yī)療費用，完全涵蓋不了疾病的風(fēng)險，必須通過商業(yè)保險來補充社保的不足。

保障疾病的保險，分兩大類，一是重大疾病險，一是醫(yī)療險。

保障疾病的保險，不是想投保就能投保的，保險公司需要對身體健康進行核保，客戶需要對既往史進行如實告知，這點非常關(guān)鍵，因為大多數(shù)的理賠糾紛，是因為沒有如實告知。 所以，今天我們暫時不講怎么選最合適自己的保障，而是怎么如實告知來避免理賠糾紛，畢竟買保險不是為了買，而是為了賠。

首先，需要如實告知的是既往癥，根據(jù)醫(yī)?？ㄉ系尼t(yī)療記錄進行告知（醫(yī)?？ㄍ饨璧挠涗?，保險公司一般默認是客戶本人的，所以醫(yī)保卡千萬不能外借，會影響購買商業(yè)保險，切記切記?。?/p>

既往癥是怎么定義的？

（1）保險合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，長期治療未間斷；

（2）保險合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀完全消失，有間斷治療情況；

（3）保險合同生效前，在保險人對其保險責(zé)任生效之前，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識應(yīng)當(dāng)知曉。

理賠中如何認定既往史？

Q1投保前有病就是既往史？

A1不一定，可徹底“治愈”的不是。所以，例如發(fā)燒感冒拉肚子等急性病，來的快好的也快，又能完全治愈的不需要告知。

Q2慢性病都是既往史？

A2是的，不論是否經(jīng)過持續(xù)治療都是既往史，除非合同有其他約定。

Q3“未經(jīng)醫(yī)生明確診斷，以普通人的醫(yī)學(xué)常識應(yīng)當(dāng)知曉”，怎么判斷？

A3癥狀明顯的、通過肉眼觀察就可以發(fā)現(xiàn)的、且長期存在的、無法隱瞞的異常。

如果針對既往史沒有如實告知，那么在理賠時就會有糾紛。分享幾個實際投保時的案例。

案例一：客戶在我們這邊投保香港重疾險時，因為有既往史告知，所以核保的時間較長，當(dāng)時非常有怨言，說自己的朋友在別人那邊買時很方便，直接簽約就好了，怎么在我們這邊買那么麻煩？最近跟我們聯(lián)系，說朋友出險了，但是因為投保時沒有告知有慢性胃炎，所以保險公司拒賠，而當(dāng)時朋友是把所有的既往史都告訴代理，代理說這些是小問題，不需要告知。這才感悟到，原來核保流程那么長，是我們對客戶的負責(zé)。

實際操作中，慢性胃炎，非萎縮性慢性胃炎有機會正常保進去，萎縮性慢性胃炎拒保的概率比較高，是影響核保結(jié)果的既往史。

案例二：九零后小姑娘，乳腺結(jié)節(jié)，做過切除手術(shù)，另外有甲狀腺結(jié)節(jié)四級。

一般檢查出結(jié)節(jié)，醫(yī)生基本上建議隨訪，一般客戶都覺得結(jié)節(jié)是沒有問題的。但是，在投保時，結(jié)節(jié)是影響核保結(jié)果的，醫(yī)生和核保的標(biāo)準是不一樣的，醫(yī)生代表臨床醫(yī)學(xué)，只要這個問題目前不影響身體就算沒問題；而核保是核保醫(yī)學(xué)，判斷標(biāo)準是這個問題會不會造成短期理賠的風(fēng)險。保險公司不確定結(jié)節(jié)是否有惡化的可能性，一般會判除外，就是這個部分的不保，其他能保。

目前針對結(jié)節(jié)，可以做一個分級報告，一級二級有機會正常保，三級除外，四級拒保。

所以，以上案例中，客戶乳腺結(jié)節(jié)已經(jīng)切除，所以不影響核保，但是甲狀腺結(jié)節(jié)四級，最終結(jié)果是拒保。

為了正常理賠，請一定要對既往史如實告知。如果投保時忘記告知，或者被代理忽悠不用告知，建議趕緊聯(lián)系保險公司，補充健康告知，讓保險公司重新給核保結(jié)果，不要心存僥幸。