一．我國已經(jīng)成為世界第一汽車大國

數(shù)據(jù)顯示，我國已連續(xù)7年穩(wěn)居世界第一汽車大國。截至2015年底，全國機動車保有量達2.79億輛，其中汽車1.72億輛;機動車駕駛?cè)?.27億人，其中汽車駕駛?cè)顺^2.8億人。2015年，小型載客汽車達1.36億輛，其中，以個人名義登記的小型載客汽車(私家車)達到1.24億輛，占小型載客汽車的91.53%，全國平均每百戶家庭擁有31輛，北京、成都、深圳等大城市每百戶家庭擁有私家車超過60輛。

二．車險改革勢在必行

如此龐大的車輛行駛在馬路上，風(fēng)險種類增多，風(fēng)險發(fā)生概率的加大不言而喻，所以商業(yè)得車險改革。2016年7月1日起，全國范圍內(nèi)正式全面實施的商業(yè)車險改革所帶來的影響絕不會僅僅是在保險業(yè)內(nèi)或汽車行業(yè)，更多的影響一定是對幾億車主。

”在新商業(yè)車險條款中擴大保險責任、提高商業(yè)車險風(fēng)險保障水平的，同時費率也更加“公道”，但“公道”的價格一定需要消費者在購車、用車、修車等各個環(huán)節(jié)更加用心。

車險費率越高，最終的保費越高；選車時，建議事先查看保險公司公布的該車型費率，同一個品牌的不同車型，保險費率也會不同；開車時一定不要任性，出險次數(shù)對保費影響會明顯加大；維修時也要慎重，出險小型事故時，最好選擇自行修車，從而減少被記錄的出險次數(shù)以降低保費。

對于消費者而言，對此次商車改革體會最深的應(yīng)莫過于車險價格的變化。此次改革改變了傳統(tǒng)車險以汽車購置價格決定基準保費的定價機制，采用了以具體車型來決定的“基準保費”；同時，還將違章駕駛等行為納入到車險費率的核算中來，以期實現(xiàn)讓安全性能良好且維修成本合理的車輛保費價格得到優(yōu)惠，讓遵章守紀、駕駛行為良好的車主得到實惠?！　∩誊嚫母飳οM者而言一定是帶來了更加“公道”的價格，而絕不非一味的保費下降，畢竟保險和銀行存款或理財有著本質(zhì)的區(qū)別，比如，在豪車日漸增多的大城市，偶爾的一次剮蹭可能就是巨額的賠付。所以，對于出險頻次高的高風(fēng)險消費者來說，保費自然是不會優(yōu)惠甚至可能會有較大幅度的上漲，但這對社會大眾而言一定是利好，畢竟通過保費上的“獎優(yōu)罰劣”，引導(dǎo)車主安全駕駛，降低出險頻率，促使駕駛?cè)烁又鲃拥刈袷亟煌ㄒ?guī)則，將有助于引導(dǎo)全社會形成良好的駕駛習(xí)慣氛圍。

當然，此次改革，除了讓消費者得到更大的實惠之外，促進行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級也是其題中應(yīng)有之義，從傳統(tǒng)的以費用為主的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐云放?、產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新為核心的全方位、多維度競爭也必將成為商車改革進行時中的主基調(diào)之一，而如何在商車改革中占得先機也成為必將成為各家險企的重要議題?！　　霸谇岸宋覀儾粩嗵嵘町惢匿N售服務(wù)、推出更多增值服務(wù)。比如，電話一撥就通、全國一套標準、賠款一天支付、投訴一站解決、流程一路透明的‘五個一’服務(wù)承諾，都在日漸趨于極致地呈現(xiàn)在消費者面前?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?，除了產(chǎn)品的創(chuàng)新，品牌的提升之外，如何給客戶提供更為專業(yè)、細致、周到的服務(wù)已成為工作的重中之重呢，“

上海交通違章掛鉤車險費率

理賠記錄與保費浮動系數(shù)

三．車主如何購買車險

“對于新車、新司機及經(jīng)濟車車主，駕駛技能較生疏，車輛本身價值中低檔，可選擇較高的第三者責任險，還有車上人員責任險等較為全面的保障；對于舊車、新司機、經(jīng)濟車，駕駛技能較生疏，車輛磨損費用中等，基于老車的使用，推薦自燃險和玻璃單獨破碎險的保障，也可根據(jù)適當情況添加盜搶險和車身劃痕險；對于新車、新司機、中高檔車車主，駕駛技能較生疏，需要選擇較高的第三者責任險。由于車輛噴漆維修費較高還可配搭車身劃痕損失險、盜搶險、玻璃單獨破碎險等；對于舊車、新司機、中高檔車車主，駕駛技能較生疏，對車輛磨損費用較高，雖為舊車，但仍需要選擇機動車損失保險、第三者責任險、自然險、盜搶險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險等較全面的保障；對于新車、老司機、經(jīng)濟車車主，駕駛技能嫻熟，車輛本身價值中低檔，推薦較低額度的第三者責任保險和較低額度的車上人員責任險，也可根據(jù)適當情況添加盜搶險和車身劃痕險；對于新車、老司機、中高檔車車主，駕駛技能嫻熟但車輛噴漆維修費較高，推薦較低額度的第三者責任險和車身劃痕損失險，新車還可搭配盜搶險和玻璃單獨破碎險；而對于舊車、老司機、經(jīng)濟車的車主，駕駛技能嫻熟，推薦較低額的第三者責任險，由于投保的車輛為經(jīng)濟型舊車，自燃險需要考慮在內(nèi)，同時還可搭配玻璃單獨破碎險和不計免賠率特約條款?！?b>四.車險還是保全了心安

(一.)一交強險必須上

交強險（全稱：交通事故責任強制保險)。有責的賠付責任及額度：死亡11萬；醫(yī)療1萬；財產(chǎn)0.2萬；無責的賠付責任及額度：死亡1.1萬；醫(yī)療0.1萬；財產(chǎn)100元。具體的保費跟出險、脫保、過戶有關(guān)系，以上任意一個違背了，那樣保費就會變的。浮動費率原則（第一年不出險，第二年費率下調(diào)10%，最多下調(diào)30%，反之則反），獎優(yōu)罰劣原則。

（二．）交強不足商業(yè)補

1.車損險：被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。也就是賠自己車的。

車損險也就是針對車輛本身的損失投的保險。不上車損險，附加險上不了。

較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保費和車輛型號價格有關(guān)，相當于一天3元。這項保險的理賠率也非常高。

2.第三者險：商業(yè)三者險是保險公司為第三者的損失承擔責任的保險險種。第三者指的除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故而遭受損失的第三方受害者。沒有商業(yè)三者險的車主，傷不起。經(jīng)濟好的可以多保額1-100萬不等。

3.車上人員：負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。分為駕駛員和車上乘客兩類。一名司機加四名乘客。一般每人保險金額1萬到3萬左右。建議車主，有了車上人員保險，還要提醒車主及乘客，還可以直接辦個人身意外險（100到200左右一份，保險范圍不僅包括了普通意外，還有火車、地鐵、自駕等責任，還可以報銷醫(yī)療費用）。

4.盜搶險：全車盜搶險，意思是丟了某個輪子、反光鏡那不能賠。盜搶險理賠的要求：車被盜后，到縣級以上公安部門報案，三個月沒找到，可以要求理賠。

5.玻璃險（全稱：玻璃單獨破損險）在保險事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時的玻璃破碎屬于車損險的責任范圍。而在玻璃單獨破碎時，此時就不屬于車損險范圍了，而屬于玻璃險的責任范圍，這時如果沒有玻璃險保險公司就不賠了。通常分為國產(chǎn)玻璃和進口玻璃。但是車鏡單獨破損不賠的。

6.劃痕險:是車損附加險。因劃痕很容易就出現(xiàn)了，劃痕險的理賠率相當高。

7．自燃險:舊車一定要上，舊車因供電線路和油路老化，需要自燃險。新車也特別是夏天溫度過高的時期，經(jīng)常出車的朋友可以投保自燃險。因車上貨物加上外界溫度過高，車內(nèi)燃燒，也屬于自燃險理賠范圍，

8.不計免賠:上為好。四個主險中，一般都有一定免賠率。

比如商業(yè)第三者責任保險的條款中規(guī)定了，保險人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰呢熑危扇∫欢ǖ呢熑蚊赓r率，負主要責任的，免賠15%；負同等責任的，免賠10%；負次要責任的，免賠5%；負全部責任的，免賠20%。有這樣的免賠率，發(fā)生賠付時，是要相應(yīng)的減去的。比如修車花了1000元，免賠15%，那么，你自己要出150元。所以就有了這上附加險，投了后，免賠率是0，也就是不用自己出錢（在保額范圍內(nèi)）。

9.涉水險要上，也稱發(fā)動機特別保險。 車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發(fā)動機以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動機損壞則只有涉水險才有可能賠。負責保險車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時施救的合理費用。被水淹后致使發(fā)動機損壞可給予賠償。這幾年全國各地暴雨車險理賠案例逐年增加，特別是在多降雨的城市的車主。但是要注意如果被水淹后車主還強行啟動發(fā)動機而造成了損害，那么就算購買了涉水險，保險公司仍將不予賠償。