理財產(chǎn)品那么多，到底該怎麼選呢？

上一期文章我已經(jīng)說過：

“我們?yōu)槭裁葱枰碡?，理財?shù)哪康氖鞘裁矗俊?/b>

那么接下來我們就來聊一聊該怎樣去選擇理財產(chǎn)品？

我們都知道理財產(chǎn)品有很多很多種，不同銀行，不同利率的產(chǎn)品。但是總體來說理財產(chǎn)品分為如下幾大類。我給做了總結(jié)

No.1? ?銀行儲蓄

銀行儲蓄是最基礎(chǔ)也是最安全的理財方式。不具有任何風(fēng)險，起存金額小，適合年齡較大者，進(jìn)行錢財放置。目前的銀行存款分為兩大方式。

定期存款：也稱定期存單。指的是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。

活期存款：無任何事先通知，可隨時存款和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款。

以往銀行的存儲類理財產(chǎn)品收益較低，現(xiàn)在各家銀行的活期整存整取存款利率也還是都很低，年化利率都在2%以下，長時間存款可能會漲一些，大額存款年化利率都在4%以下。

各大銀行都會出一些短期利率較高的產(chǎn)品，比如說招商銀行的聚益生金182天C款，收益率可達(dá)到3.9%，平安銀行的穩(wěn)贏360B,7日年化收益也可以達(dá)到4.163%，如果說自己手頭里有一些閑置資金，又不想冒太大的風(fēng)險，可以選擇將錢存進(jìn)這樣的短期理財產(chǎn)品中。

理財風(fēng)險等級：R1

No.2? 國債

國債，又稱國家公債，是國家以其信用為基礎(chǔ)，按照債券的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。國債一類的產(chǎn)品風(fēng)險低，收益略高于定期存款，適合一些年齡較大的客戶購買。對于國債來說，還有一個最重要的特點就是購買難度很大，國債難搶購已經(jīng)成為共識，那么給大家一點意見。關(guān)于國債的購買，憑證式國債大銀行發(fā)行多，搶購的人也多，平均下來一些人還是搶不到，可以關(guān)注具有發(fā)行條件的小銀行，雖然額度不多，但是關(guān)注的人較低，還是有機(jī)會購買到的。

理財風(fēng)險等級：R1

No.3? ?保險

保險，本意是穩(wěn)妥可靠的保障，后延伸成一種保障機(jī)制，是用來規(guī)劃人生財務(wù)的一種工具。保險除了具有保障功能之外，還具有著理財?shù)挠锰帲M義的理財只看中收益，廣義的理財更應(yīng)該是通過規(guī)劃整理好人生不同階段所需要的的費用。保險具有的意義就在于廣義的科學(xué)規(guī)劃。

理財風(fēng)險等級：R2

No.4? ?債券

是發(fā)行者為籌集資金發(fā)行的、在約定時間支付一定比例的利息，并在到期時償還本金的有價證券。其本質(zhì)是債的證明書，具有法律效益，發(fā)行者通常是政府、企業(yè)、銀行等。政府債券因為由政府稅收作保障，因而風(fēng)險小，但收益也最小，公司債券相對風(fēng)險大一些，收益相對也會高一些。

在這里還要明白一些概念。

債券購買人也叫債權(quán)人，指的就是我們自己。

債券發(fā)行人就是債務(wù)人。

資金托管人/基金托管人：基金托管人應(yīng)為基金開始獨立的銀行存款賬戶，并負(fù)責(zé)賬戶的管理。既基金銀行賬戶款項收付既資金劃撥等也有基金托管人負(fù)責(zé)，基金投資于證券后，有關(guān)證券交易的資金清算有基金托管人負(fù)責(zé)。基金托管人主要職責(zé)是：

1、安全保管全部基金資產(chǎn)

2、執(zhí)行基金管理者的投資指令

3、監(jiān)督基金管理人的投資運行，如果發(fā)生基金管理人有違規(guī)行為，有權(quán)向證券上管機(jī)關(guān)部門報告，并監(jiān)督基金管理人予以改正。一般的資金投管人都會是銀行。

理財風(fēng)險等級：R2

No.5? ?基金

從定義上來講：基金就是為了某種目的建立的具有一定數(shù)量的資金，比如退休金，養(yǎng)老金，住房公積金這些都是基金。我們平時在理財方面關(guān)注的更多是證券基金。

證券基金也分幾種不同的種類：

根據(jù)基金單位是否可增加或贖回，可以分為開放式基金和封閉式基金。開放式基金不上市交易，通過銀行、券商、基金公司申購和贖回，基金規(guī)模不固定，封閉式基金有固定的的存續(xù)期，一般在證交所交易上市，投資者通過二級市場買賣基金單位。

根據(jù)組織形態(tài)不同，可分為公司型基金和契約型基金。基金通過發(fā)行基金股份成立投資基金公司的形式設(shè)立，通常稱之為公司型基金：

由基金管理人，基金托管人和投資人三方通過基金契約設(shè)立，通常稱之為契約型基金。我國的證券投資基金均為契約型基金。

根據(jù)投資風(fēng)險與收益的不同，可分為成長型，收入型和平衡型基金

根據(jù)投資對象的不同，可分為股票基金，債券基金、貨幣市場基金，期貨基金等。

No.6? ?股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。股票可以轉(zhuǎn)讓，買賣，是資本市場的主要信用工具，但不能要求公司返還其出資?？梢韵硎芄編淼姆旨t，同樣的也要承擔(dān)公司運作錯誤所帶來的風(fēng)險。股票的特點就是高風(fēng)險高收益，投資小白建議不去碰股票。

? ? ? ?在股票的選擇上給與以下意見：

股票價格的高低，代表著市場對該企業(yè)的認(rèn)可度。價格的漲與跌，也代表著企業(yè)的經(jīng)營狀況，所以說，購買股票前要充分了解該企業(yè)的高層領(lǐng)導(dǎo)者。決定買不買這只股票的應(yīng)該是自己的錢包+對高層領(lǐng)導(dǎo)者的認(rèn)知。

理財風(fēng)險等級：R5

No.7? ?外匯

外匯是貨幣行政當(dāng)局（中央銀行、貨幣管理機(jī)構(gòu)、外匯平準(zhǔn)基金及財政部）以銀行存款、財政部庫券、長短期政府證券等形式保有的在國際收支逆差時可以使用的債權(quán)。包括外國貨幣、外幣存款、外幣有價證券（政府公債、國庫券、公司債券、股票等)、外幣支付憑證（票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等）。截至2015年，中國位居世界各國政府外匯儲備排名第一。但美國、日本、德國等國有大量民間外匯儲備，國家整體外匯儲備遠(yuǎn)高于中國。炒外匯可以獲得不菲的收益，各種外匯衍生理財產(chǎn)品也非常多。

外匯的買賣更需要的是專業(yè)性，所以外匯市場的進(jìn)入需要謹(jǐn)慎，小白不建議涉足。

理財風(fēng)險等級：R5

No.8? ?組合型產(chǎn)品

組合型產(chǎn)品目前是市場上的主流理財產(chǎn)品，因為其風(fēng)險會比單一理財產(chǎn)品風(fēng)險要低，收益也會高于單一理財產(chǎn)品，所以廣受消費者喜愛，目前的一些證券公司，保險公司經(jīng)濟(jì)公司出的一些產(chǎn)品，都是這種類型的組合型產(chǎn)品。

特點：一個產(chǎn)品可能有多種產(chǎn)品組和而成，收益率更高，風(fēng)險更小。

風(fēng)險等級：R2 ?R3

市場上的理財產(chǎn)品種類真的特別多，那么到底該怎樣去選擇一份適合自己的理財產(chǎn)品呢？

這個沒有固定的答案，但是卻有選擇的原則，今天在這里給大家進(jìn)行一個風(fēng)險由低到高的排序。

【根據(jù)風(fēng)險的高低結(jié)合自身可承受的能力合理的選擇理財產(chǎn)品這才是挑選理財產(chǎn)品的重中之重】

風(fēng)險等級由低到高排序：銀行存儲=國債<保險=組合產(chǎn)品=債券<基金<股票<外匯

好了，今天的內(nèi)容就到這里了。

花這么多時間整理資料，目的只有兩個：

? ? ? ? 一、是對自己涉獵的知識進(jìn)行一個總結(jié)，梳理思路。

? ? ? 二、也希望能夠幫助到身邊的人，了解更多的理財知識，哪怕一點一滴也好。

接下來還是一個小彩蛋，接下來的內(nèi)容

我會將這八項理財產(chǎn)品進(jìn)行更加深度的分析和講解

大家敬請期待。

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