常見風(fēng)控貸前策略
金融風(fēng)控里貸前策略主要應(yīng)用于篩選目標(biāo)服務(wù)客群，我們常見的風(fēng)控貸前策略可以分為如下幾類:
準(zhǔn)入策略
黑白名單策略
反欺詐策略
信用類策略
準(zhǔn)入策略
準(zhǔn)入策略是風(fēng)控中針對我們特定的客戶進行“硬篩選”的一種規(guī)則策略，準(zhǔn)入策略在實際應(yīng)用中根據(jù)產(chǎn)品形態(tài)和目標(biāo)服務(wù)客戶有著非常多的類別和應(yīng)用：
年齡準(zhǔn)入：譬如某些借貸產(chǎn)品法律規(guī)定的借貸人需是18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人。當(dāng)然根據(jù)我們的產(chǎn)品形態(tài)不同，我們在年齡準(zhǔn)入上也可以做很多的調(diào)整，譬如“xx消費貸”產(chǎn)品目標(biāo)服務(wù)客戶為22-45周歲內(nèi)的非學(xué)生有穩(wěn)定收入的青壯年人群等；
地區(qū)準(zhǔn)入：某些特定產(chǎn)品根據(jù)某些區(qū)域的信貸表現(xiàn)，直接采取地區(qū)劃分原則，在地區(qū)上進行攔截，譬如 “xx省xx市xx區(qū)的客戶拒絕”，這樣的策略雖然簡單粗暴，但在實際業(yè)務(wù)使用中也是考慮到貸后以及信審信息后，確實該區(qū)域存在不良的表現(xiàn)，在貸款規(guī)模受限的早期或其他原因下確實會幫助業(yè)務(wù)分析人員去做更好的決策
資質(zhì)準(zhǔn)入：資質(zhì)準(zhǔn)入在一些小微企業(yè)貸或消費貸中用的非常廣泛，譬如小微企業(yè)對企業(yè)注冊規(guī)模，交易流水，法人司法關(guān)聯(lián)等都有要求，消費貸中對消費者人行可查貸款總額，多頭情況等
黑白名單策略
黑白名單策略主要是其實大家很好理解，主要是根據(jù)我們可查得的無論三方、人行、司法、本產(chǎn)品上客戶的情況設(shè)立的名單庫策略
黑名單庫：黑名單庫是每個公司內(nèi)部積累的名單數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)主要是為了公司已經(jīng)認定的非可靠人群進行平臺借貸。對于黑名單庫的設(shè)計上有以下幾點需要注意：黑名單的種類可以涵蓋客戶電話、身份證等關(guān)鍵要素，也可以是公司名稱、地區(qū)地址等類別，來源可以是來自根據(jù)公司信審和貸后表現(xiàn)積累的重度逾期客戶或者人行、三方數(shù)據(jù)公司、法院執(zhí)行等渠道獲得的數(shù)據(jù)。黑名單在設(shè)計的時候還有一個注意點是黑名單有入庫操作，也要有加黑時間以及出庫操作，因為并不是所有的黑名單都一成不變的。
白名單庫：很多人都明白黑名單庫的作用，對于白名單庫怎么使用可能有點困惑，白名單其實是對于平臺內(nèi)部審核后相對優(yōu)質(zhì)的客戶走的一種“綠色通道”，譬如某些公司的“員工貸”就是將內(nèi)部員工都加入了白名單。在公司不同的產(chǎn)品矩陣中也存在A產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)客戶往B產(chǎn)品引流的白名單操作。那白名單有什么好處呢，其實最大的好處就是提高了優(yōu)質(zhì)客戶在平臺的粘度，提高了矩陣產(chǎn)品的用戶數(shù)量（降低獲客成本），當(dāng)然對于白名單客戶有很大一部分不需要再去查外部數(shù)據(jù)源，數(shù)據(jù)成本這塊會下降
反欺詐策略
反欺詐策略主要篩選欺詐人群，欺詐人群根據(jù)欺詐主體的不同大致上可以分為第一類欺詐、第二類欺詐和第三類欺詐，因為欺詐識別相對而言內(nèi)容比較多，具體關(guān)于欺詐策略的制定我會在后續(xù)的文章中闡述，這里簡單對欺詐策略做概述。 我們制定欺詐策略主要可以從以下幾個類別方向：
欺詐身份識別：設(shè)備端人機識別，二維碼，虛擬機貓池識別等
欺詐行為識別：用戶app頁面上生物行為探針識別，用戶信息缺失等
關(guān)聯(lián)欺詐：人以類聚，物以群分，業(yè)務(wù)上來講，某些客戶若與欺詐客戶之間若存在聯(lián)系則相對而言這些客戶欺詐概率較高，這可以用標(biāo)簽傳播，pagerank，社團發(fā)現(xiàn)等算法挖掘
團伙欺詐：通過貸款中介或者團伙性、區(qū)域性的欺詐行為屢見不鮮，這種行為也可以用相應(yīng)的策略和算法識別
信用類策略（見下文...）
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