今天在辦公室無意聽見幾個女生的對話，大致是一個女生甲說馬上就要到月底了，又要還信用卡了，另外一個女生說你不是才取了基金里面的錢還款嗎，女生甲回答說，是還了啊可是只是每月還款從2000變成了1200，然后等工資發(fā)了之后又成了月光了。女生甲其實還是有一定的理財意識的，她選擇了一個低風(fēng)險的基金作為定投，雖然收益不高但是還是存下了一些錢，比單存把錢放在余額寶里高明了不少，可是并沒有什么用，她的本金和收益剛?cè)〕鰜砭腿控暙I給了信用卡，說到底還是沒有一個清晰的個人財務(wù)管理。

每個人都需要一張資產(chǎn)負債表，資產(chǎn)負債表是企業(yè)中的三表之一，一個公司的財務(wù)報告一般有損益表、資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表三張表，其中資產(chǎn)負債表類似于我們?nèi)说捏w檢報告，它反應(yīng)的是一個企業(yè)的財務(wù)健康程度，當(dāng)一個企業(yè)的負債高于資產(chǎn)的時候我們就認(rèn)為這是一個比較危險的信號，意味著可能出現(xiàn)資不抵債的情況，隨時會有破產(chǎn)的風(fēng)險。同樣作為個人我們同樣可以用資產(chǎn)負債表來評估我們的個人財務(wù)狀況。

這是我自己用作記錄個人財務(wù)的一張資產(chǎn)負債表的模版（數(shù)字只做參考），生活中一說到資產(chǎn)很多人會產(chǎn)生一個誤區(qū)，就是把有車有房看成是一種資產(chǎn)，然而當(dāng)體現(xiàn)在負債表中的時候事實卻并不是如此，能為你帶來正向收益的資產(chǎn)才能算作是資產(chǎn)，而需要你付出成本的往往是負債，例如我們的房子和車子，如果你的房子是出租的每月能為你帶來租金回報那么這個時候你的房子就是資產(chǎn)，但是作為我們大多數(shù)人來說房子其實是一個負債，因為你自己住的房子不可能賣出去，賣出去你住哪里呢，每月你需要向銀行繳納房貸，這是屬于負債類的支出，同樣車子也是一樣，它需要支付油費、保險費、停車費各種費用，基本都是屬于對外開支的，可以完全歸為負債一類，并且它的價值是不斷折舊的。在看上面這張負債表在資產(chǎn)這一邊，主要的資產(chǎn)會包括現(xiàn)金等價物和投資性資產(chǎn)，一般現(xiàn)金類的資產(chǎn)主要是用于平時的生活所用，這一部分錢可以一部分放在貨幣基金里，一部分留作現(xiàn)金及時可用，在投資性資產(chǎn)這一部分主要也包括兩個部分，包括股權(quán)類的資產(chǎn)和房產(chǎn)類資產(chǎn)，這一部分的資產(chǎn)是能夠幫你賺錢的資產(chǎn)，所以合理的資產(chǎn)配置十分重要，對于初入理財?shù)娜丝梢赃x擇一些低風(fēng)險的債券類產(chǎn)品，擁有一套房產(chǎn)以上的人在這一部分可以獲得穩(wěn)定的房租收入，然而對于我們資金不大的工作族來說股權(quán)類的資產(chǎn)算是比較好的一種配置。

說完資產(chǎn)我們在看負債的這一部分，負債這邊同樣分為消費性負債和投資性負債，對于我們普通大多數(shù)的人來說有幾項比較大的資本開支，一個是平常消費用的信用卡，另外一部分就是房貸和車貸，表中你也可以自己添加一些其他生活的基本開支作為詳細的財務(wù)分析，比如可以加入交通費、伙食費、娛樂開支等，相信大部分第一次做完這張表的時候會發(fā)現(xiàn)自己的開支太多了，而資產(chǎn)的這部分基本就是沒有什么投入的，這種狀態(tài)其實就是公司中的資不抵債的情況，個人的財務(wù)存在著很大的風(fēng)險，我第一次梳理自己的財務(wù)狀況的時候也是這樣，信用卡透支嚴(yán)重，與開頭講的那位女生的情況一模一樣，在對投資理財?shù)膶W(xué)習(xí)中我逐步摒棄了一些不必要的負債，增加資產(chǎn)類的投資，盡量保持負債率在20%以類，當(dāng)然如果你的資產(chǎn)被動收入已經(jīng)完全覆蓋生活開支的時候就接近財務(wù)自由的狀態(tài)。

如何平衡個人的資產(chǎn)負債比例，一方面盡可能的尋找投資性的資產(chǎn)產(chǎn)生被動收入，這一點需要做的就是開源，另外一部分就是控制開支，有節(jié)制的消費隨手記賬是個很好的方式。

我自己最開始的狀態(tài)就是沉迷于某寶的各種買買買，每年看到那賬單上的數(shù)字都有一種莫名的悔恨感，過了一段時間就發(fā)現(xiàn)很多東西又不是完全需要的，在正式開始做財務(wù)梳理之后發(fā)現(xiàn)信用卡的透支嚴(yán)重，原來一共有5張信用卡，后來果斷注銷掉了4張只留下一張作為應(yīng)急使用，在購買東西的時候盡量選擇現(xiàn)金支付，信用卡的利率其實是非常高的，如果換算成年化有接近20%哦，尤其是不要選擇最低還款，對于購買的東西分為必需和非必需品，這一點可以閱讀《斷舍離》很好的控制自己的購買欲望，平時只會購買必需的用品，經(jīng)過一段時間的梳理，我的負債部分信用卡基本已經(jīng)為零了，加上沒有車貸我的負債已經(jīng)比較低了，而平時的收入基本投入到股權(quán)類的投資性資產(chǎn)當(dāng)中，使被動收入開始增加，個人的資產(chǎn)負債進入良性循環(huán)。

其實我們生活中經(jīng)常出現(xiàn)的財務(wù)危機都是來自于沒有做好個人的財務(wù)規(guī)劃，開頭例子中的那個女生也是如此，人通常都是有沖動型消費的欲望的，所以我們需要通過量化的數(shù)據(jù)來審視自己的財務(wù)狀況，大家也可以參照資產(chǎn)負債表梳理一下自己的財務(wù)狀況，然后在以后的生活中做好個人的消費和理財決策。