11月5日，《重大疾病保險的定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡稱“重疾新規(guī)”）正式發(fā)布。自2021年2月1日起簽訂的重大疾病保險合同均應符合新規(guī)范，同時也規(guī)定，所有舊規(guī)范下的重疾產(chǎn)品，必須在2021年1月31日前全部停售。

在新產(chǎn)品要來、老產(chǎn)品紛紛下架這樣的交替之際，大家討論得最多也很糾結(jié)的是：新舊產(chǎn)品，到底買哪個劃算？

糾結(jié)的理由，無非就是因為新舊重疾定義理賠上各有利弊，“魚與熊掌難以得兼”，就陷入了選擇恐懼中。其實大家不用糾結(jié)的，因為面對新舊規(guī)范交替，保險公司紛紛推出了“重大疾病擇優(yōu)理賠方案”，這是什么意思呢？

01

什么是“擇優(yōu)理賠方案”

所謂擇優(yōu)理賠，是指如果投保的是老版重疾險，2020年11月5日起（時間上公司之間有些許區(qū)別）申請理賠時可以擇優(yōu)選擇2007版重疾定義、2020版重疾定義之一作為賠付依據(jù)。意思就是哪個定義寬松，就按哪個賠。

舉個栗子

比如冠狀動脈搭橋術(shù)，“舊規(guī)則”中要求“開胸”才能賠付，在“新規(guī)”中變?yōu)椤扒虚_心包”，如果被保險人按“舊規(guī)則”投保，未開胸手術(shù)，只做了其他方式的“切開心包”的搭橋手術(shù)，那原則上不能按重疾賠付，但是有了“擇優(yōu)理賠”就可以賠付啦！

又比如“舊規(guī)則”中不包含“自體”造血干細胞移植術(shù)，如果客戶因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤實施了“自體”造血干細胞移植術(shù)，可擇優(yōu)按照2020版定義申請理賠，獲得重疾賠付！

“擇優(yōu)理賠”只是針對舊版重疾產(chǎn)品，新版產(chǎn)品就只能按照新的定義來執(zhí)行了。

02

新老重疾有什么區(qū)別

從病種上看，新版本的重疾病種由2007年版的25種，增加到了28種。同時新增了3種輕癥，分別是“輕度惡性腫瘤”、“較輕急性心肌梗塞”、“輕度腦中風”。

從定義上看，是變嚴了還是變松了呢？

這個還真不能簡單的說“嚴”，還是“松”，只能說整體上定義更嚴謹了。

我們可以看一下相對高發(fā)的三種疾病，惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風后遺癥。

1、惡性腫瘤

首先，TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，即我們常說的輕度甲狀腺癌，被剔除出惡性腫瘤定義，放入了輕癥，賠付比例從100%降低到了30%；

其次，原位癌被剔除出了輕癥，賠付比例從30%甚至更高降低到了0；

2、腦中風后遺癥

不管是嚴重的腦中風后遺癥還是輕度腦中風后遺癥，新規(guī)與舊版定義及市場現(xiàn)有定義差別不大。

3、急性心肌梗塞

新定義的診斷標準更加國際化，簡化了理賠標準，增加了臨床常用的檢查選項，比舊版定義易于操作、合理，整體上對客戶有利。

當然還有其他疾病定義的變化，總體上有利有弊，不過舊版本有了“理賠擇優(yōu)”，我們就可以選擇有利的版本賠付啦，這樣不是很好嘛！

03

總結(jié)

所以，新舊交替之際，有“擇優(yōu)理賠”加持，舊版本就更值得下手了，尤其對于那些一點保障都沒有的人，就相當于給了自己一個“選擇權(quán)”，未來可以“擇優(yōu)”。

再重復一下：

舊版定義更寬松的疾病，就按舊版定義賠；

新版定義更寬松的疾病，有了“理賠擇優(yōu)”后，按新版定義賠。

但是，如果在明年2月1日后買的新產(chǎn)品，萬一得了I期甲狀腺癌，就不能反過來按2007版定義來賠了！??！

風險不等人，最佳投保時間是剛出生的時候，其次就是當下。

買保險從來也不是一蹴而就的，而是動態(tài)的選擇，趁著過渡期先投保老產(chǎn)品，然后未來再根據(jù)自身需求加保，從而擁有更多的保障。

最后再提醒一下：

舊版重疾全部停售時間：2021年1月31日前

這個時間點，離過年還有11天，就先買好重疾險，踏踏實實準備過年吧